一對一行銷，增加你的利潤|數位時代 BusinessNext

這就是客戶關係管理——一對一行銷觀念的起源。
現在，美國許多大型超市以及百貨公司，已經做到在結帳時，根據消費者的消費紀錄贈送不同的折價券。有些發卡銀行也能做到，當客戶使用信用卡購買國外機票時，能即時、迅速通知客戶，在他即將前往的國家，該行的信用卡有哪些優惠。這些也是透過客戶關係管理來執行一對一行銷。
這些企業可能有數千個甚至數十萬個客戶，但他們卻能讓客戶感覺像夥伴般與你對話。注重企業與客戶關係，不但是建立完整可靠的獲利模式。同時也是建立夥伴關係的起點。
反觀電信業，則是少數同時服務幾十萬客戶的典型例子。由於用戶分佈在各種產業，隨著產業性質的不同，需求也不相同，因此，也應該在有限的成本下妥善規劃資源，以滿足不同的需求。
過去電信業並沒有提供客製化服務，不過在激烈競爭下，電信業也逐漸應用一對一的行銷概念。例如，過去無論你每個月電話費多少，並沒有特別的服務，現在，電信業者會針對不同的使用族群，提供不同的計費方案。這種服務不但能與客戶建立良好的關係，也是建立夥伴關係的關鍵。
從企業成本考量的角度看來，夥伴關係正是業者建立可靠獲利模式與正面推動產業發展的基礎。因為一般降低成本的方式有兩種，一種是削價競爭，另一種是發展出量身訂作的解決方案，將每一分錢花在刀口上。就國內的固網市場而言，價格雖然是新業者目前所具備的彈性以及優勢之一，但是長遠看來，價格競爭並不會將產業發展導引到正確的方向，因為盲目的價格戰只會讓自己陷入無止盡的深淵，造成資源的浪費。

**差異化與區隔化

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相對的，由於電信用戶的支出減低，電信業者必須掌握更多客戶，才能彌補低利潤的情形。目前各家電信業者所提供的產品與服務同質性很高，如果各家針對不同的需求，發展出各別的解決方案，自然能在客戶心目中，與其他同業做出區隔，專業的差異化與區隔化，更能贏得客戶的信任。
因此，電信業當務之急，應是設立明確的短程目標，先打穩基礎，等基礎穩固後，再鎖定特定客戶群，發展本身的專長以及穩定的獲利模式，才能為自己爭取到足夠的生存空間。
這幾年全球電信產業的發展並不如預期般順遂，許多分析師也不看好電信公司的前景以及相關的產業投資。不過，最壞的時代，其實是鍛鍊永續經營能力的最好時刻。現在，這正是考驗一個新業者或中小型電信業者，是否有生存能力與好的獲利模式的最佳時機。就我看來，這不但是一個考驗企業的時機，更是一個推動產業成長的機會。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。