「利」不從心的低利率時代|數位時代 BusinessNext

和經濟相關，又常常變來變去的數據中，卻偏偏有一大群就是以「率」來命名的，像是利率、匯率和失業率；當然也有另一群以「指數」命名的，像是股價指數和消費者信心指數。最近媒體的焦點就集中在這些叫做「率」的難兄難弟。不過，這並不是什麼好事，因為雖然這表示媒體對於經濟的不同層面開始感到興趣，但是觸發點顯然是股票跌跌不休，讓股票指數漸漸失去了媒體關愛的眼神。君不見現在的經濟新聞多半是：「利率谷底盤旋」、「匯率劇烈變動」或是「失業率屢創新高」。
在這眾多的「率」氏兄弟中，利率和所有人最息息相關，不出國的人可以忽略匯率，退休的人可以不關心失業率，但是每個人都受到利率的牽連。在定期存款利率猛創新低的同時，部分軍公教退休人員享有存款利率18%的保證，必須由政府編列數百億預算來支應；台灣的保險公司，由於過去販賣的保單，保證利率高過目前市場的利率，虧損累累，逼得某些老字號得要拍賣大樓求生；房屋貸款利率屢屢降低，不但沒有能刺激買氣，還惹來舊房貸戶抱怨。
以近期全球和台灣的經濟發展來看，台灣未來幾年內的利率，嗅不出有回升的跡象。看來，政府如果不能降低對退休人員的保證利率，每年數百億的預算是逃避不了的，保險公司除了賣祖產之外，還可以衝新保單來稀釋舊保單的影響，但是對於舊保單包袱沉重，新保單佔有率又節節下滑的某些老字號而言，接下來幾年，還是賠錢的機會多。不過，最無奈的，恐怕還是靠著利息過日子，卻沒有利率優待的市井小民。
看起來，利率在台灣攪亂了一池春水，事實上，利率目前在全球都是經濟的最重要問題，因為，利率是資本的價格。在經濟好的時候，由於預期報酬高，因此沒有人關心利率的成本，但是等到經濟不好的時候，人人斤斤計較，利率就成為嚴肅的課題。

**觀察利率，看出潛在危機

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觀察利率，也可以看出經濟體潛在的危機。以中國為例，過去十年一直快速成長，照理來說，企業發展搶錢，會讓利率高升。但是中國的利率居然也位於低水位，令人百思不得其解。原因在於，中國的經濟發展靠外資支撐，但是當經濟的發展，讓百姓富起來之後。百姓和企業的資金，在沒有完整的資本市場投資工具下，除了跑進股市，把中國股市炒成幾百倍本益比，其他都流到銀行存起來。由於資本不許外流，造成游資過多，企業在中國借款的成本，往往比在台灣甚至於歐美市場還要便宜。
當利率長期處於谷底時，通常也是經濟復甦的燕子望眼欲穿卻遲遲不來的時候，對於投資人或企業而言，是無可奈何的。但是在耐心等待的同時，至少可以用利率來判斷景氣何時回春，以及其他的經濟體是否值得投資。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。