國泰整合儲蓄＋保險，用定存利息就能買！老玩家怎麼看待「純網保」？|數位時代 BusinessNext

國泰整合儲蓄＋保險，用定存利息就能買！老玩家怎麼看待「純網保」？

利息也能買保險？國泰推出結合「儲蓄」與「保障」的全新產品，而面對國內純網銀跨入保險領域，邁入60歲的國泰如何看待？

定存利息買保單，哪裡創新？

國泰透過訪談發現，數位世代雖然有保險意識，但許多人因為「條目複雜、風險遙遠、保費沉重」三大因素，遲遲沒有投保。

而「儲蓄」是最常見的理財方式，於是國泰整合銀行、人壽兩家公司的資源，推出「利即保」新產品。也就是將定存利息，轉換為一年期意外保險及實支實付傷害醫療保障，客戶可以彈性選擇「定存金額」及「利息轉換保障比例」。

舉例來說，每年定存1.5萬元起就能享有10萬元的一般意外身故保障；定存7萬元可享有一般意外身故20萬元加上實支實付傷害醫療2萬元的保障。

特別的是，還可依日常習慣，設定常用的交通方式，包括開車、騎機車/自行車、行人（遭車輛碰撞）/搭乘大眾運輸等。如果因為設定的交通方式發生特定意外事故時，可享有保額150%的保障。這項將定存利息轉換為保險的模式，除取得金管會業務試辦許可外，這項機制還取得國內發明專利。

除了產品模式創新，背後也有新機會。目前國泰世華數位用戶數已超過600萬，每月流量更近3,000萬人次，銀行、人壽客戶重疊比例有超過一半，這些客戶對「利即保」來說全部都是潛在客群。

跨集團合作不簡單，挑戰有那些？

表現看似簡單的跨子公司合作並不容易，國泰人壽總經理劉上旗表示，每家子公司從IT系統、產品SOP、適用法規等細節都不同，內部需要拋開成見，以「One team」思維一起工作，才有可能順利做出產品。

國泰數位轉型邁入第六年，金控資深副總孫至德強調，有效地彙整集團資源，打造無斷點的跨界金融服務，為客戶帶來簡單流暢的數位體驗，是重點努力的方向。「從商業模式的開發、數據風控的導入、跨域專屬真人客服的整合，還有透過網銀認證約定數位授權扣款等突破，是國泰實現集團跨界金融整合的實例。」

「利即保只是開端。」劉上旗強調，數位原住民是國泰非常在意的客群，這群人更加注重線上、線下體驗的一致性。因此，未來還會有更多跨子公司的合作，舉例來說，國泰世華信用卡無論市佔、刷卡量都是國內前幾大龍頭，目前也在規劃跟其他子公司產品的合作。

決戰純網保，國泰怎麼看？

邁入60歲的國泰，「轉型」是集團下各子公司共同的目標與方向，除了來自傳統金融同業，新崛起的金融科技（FinTech）、科技產業甚至零售業者，也都相繼加入金融產業競爭，挑戰不斷。

本月初，純網銀將來銀行宣布，通過獲金管會核准開辦產險、壽險網路投保業務，規劃今年第四季就會開辦線上保險代理業務，是國內第一家獲准跨入保險銷售領域的純網銀；此外，LINE Bank也獲准產險代理和線上投保業務許可，上線時程還在確認中，國泰如何看待這股趨勢？

孫至德表示，站在金控角度，對於純網銀、純網保的發展，還是抱持持續觀察的態度。他認為，「客戶需要的並非數位銀行或是純網保本身，而是一個好的數位體驗。」，雖然線上操作很方便，客戶有時候還有到線下諮詢等需要。

言下之意，並非把產品放在線上通路就能贏得顧客的心，對國泰這些傳統金融機構來說，整合線上、線下資源，提供一致性的體驗，才是能持續領先的關鍵。

責任編輯：錢玉紘

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。