逆向零售
逆向零售
2002.07.01 |

早期我使用亞馬遜書店這項服務時,它的收費還很便宜。一本絕版的平裝書,書價3.95美元,加上4.75元的尋書服務費也就打發了;最近兩年,這項服務愈來愈貴,它不再用外加服務費的方式,而是直接報價給你,同一本絕版書常常叫價80美元或100美元,把我恨得牙癢癢的。但有什麼辦法?我不會比它更有能力找到這些書,生氣歸生氣,書終究還是照買不誤(也有買不下手的時候)。
但在這些點點滴滴的「代客購書」消費經驗中,卻也讓我體悟出某種銷售行為上的變革潛力。也許我可以大膽地把它稱為「逆向零售」(reverse retailing),一種由來已久、卻可能因為網路特性而大展鴻圖的營業型態。
在大部份的傳統零售業裡,供應商供貨給零售商(中間有幾個層級,我們就暫且不問了),零售商才面對消費者。零售商事先不知道消費者的需求,它的估計量常常是不易準確的,備貨有時太多,有時太少;準備得太少的時候會斷貨,喪失商機,備貨太多的時候更慘,處理退貨的成本永遠比進貨更高,不能退的貨甚至必須削價求售,或者成為必須勾銷的血底。
然而在「逆向零售」中,零售商「背向」消費者,消費者做完選擇,零售商才開始尋找供貨者,備貨存貨不準確的風險相對是微乎其微的。
只有在特殊的通路或服務,傳統零售者商才可以根據消費者的需求來訂貨,譬如預購或郵購,或者期約式的連續購買(例如雜誌的訂戶)。而像亞馬遜網路書店的尋書服務,傳統書店也不是沒有,在美國你也可以在書店預訂店內沒有存貨的書種,或者在英國一些專業的二手書店裡,你把想尋找的書單交給它,知識豐富的老闆、店員也會上窮碧落下黃泉為你找書。
這些傳統的逆向零售服務,訊息成本(交易成本的一種)是太高了。要不消費者自己要做完所有商品訊息的功課,要不然服務費用會高得嚇人;每次我拜託英國舊書店替我找的書,最後不是價格高昂,看得手軟,不然就是曠日費時,等得地老天荒。
但在擅於「流程革命」(其實是「訊息處理革命」)的網際網路裡,逆向的購買行為卻能擴大到一般的交易項目。就拿亞馬遜書店的例子來說吧,它的逆向訂貨並不限於「很難找」或「代客尋找」的書種,許多周轉速度不高的書也是事先不備貨的,它會在這類書籍的訊息上註明要一星期才能出貨,顯然它只是握有出版社庫存(有貨)的訊息而已,消費者訂了書,它才向出版社訂書交貨。這就大大降低了存貨的總量,又能不錯過各種書的生意。
事實上,從某個概念看,網路上的書店已經發展出多種「逆向零售」的類型,在網路上提供書訊、書評(但又可以連結到購書網頁的),或者是讀書會、討論社群,或者是找書服務、訂書服務、比價服務,都是各種利用訊息處理能力來經營的「逆向書店」,這些不起眼的行為當然還只是冰山一角,但它們透露的線索不是已經開始明顯了嗎?
戴爾電腦(Dell)在網路上賣電腦,採取的也是這種「逆向零售」的精神。客戶先下訂單,選擇電腦的部品構成,戴爾「按單組裝」(build to order),在一定時間內(在美國是48小時)送交給消費者,完成交易。這樣,戴爾毋須備有組裝後的完成品(完成的電腦是風險最大的產品),只有準備零部件的庫存即可;戴爾更向上「壓迫」供應商,把供應者的運籌責任加重加快,它自己必須備有的存貨就非常有限了。
網路上發生的最重要的「逆向零售」模式,也許我們可以試著想想Priceline的例子。Priceline自己把它的服務訂名為「自己出價」(Name Your Own Price),網路經濟或電子商務的研究者又常常把它的服務模式解釋成「逆向拍賣」(reverse auction),但我總覺得這兩個描述都不夠充分,不容易掌握它所代表的銷售行為創新。

**定價死亡的可能

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Priceline的運作是結合了手上握有商品的供應者(最常見的例子是商品不可保存的旅遊商品,如旅館與機票,它們才願意忍受巨大的差價),它讓消費者自己出一個想要的價錢,再看看有沒有供應商能接受這個價格。譬如說,我想要用5000元買到一張後天前往東京的機票,如果有某航空公司手上機位太空,5000元總比收入為零要好,它接受了我的出價,我接受了這家航空公司,Priceline就完成了撮合的任務。
理論上,供應商毋須經過競價才能完成交易,只要供應商接受的價格在消費者出價之下就可完成,「逆向拍賣」可以不用的;反過來說,消費者能出的也可以不是價格,而是其他條件,而由Priceline給你價格,理論上也是可行的。這是真正通過訊息處理的能力來進行的交易,我覺得是「逆向零售」最具體的表現。
其實供應商願意販賣某件商品的價格不是一個,而是很多個,消費者願意購買的價格也不是一個,也是很多個。「逆向零售」有助於我們從某一個「定價」裡解脫出來,讓更多的價格完成更多的交易。我本來有一點傾向於相信,如果我們有更大的交易訊息處理能力,那將是「定價的死亡」;可是我又覺得有個零售定價還是省去買賣雙方太多的麻煩,應該還是會存在的,但定價將只是零售交易的一部分,很多交易有不同的價格是可能的。
順便一提,20世紀初一些社會思想家(孫中山先生是其中一位)曾經提倡「消費者合作社」,希望透過消費者組織來統合消費者的需求,直接向生產者購買,避免中間商的層層剝削。這個理想失敗了,顯然是因為不明白在當時的條件下統合消費者需求的訊息是太難了,交易本身是有成本的。但在今天的網路上,一個學生貼文徵求20個夥伴一起去買手機,湊成有談判力量的人數,這不是「消費者合作社」是什麼?100年前孫中山做不到的,有了網路以後,隨便一位高中生就做到了。

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從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?
從網銀體驗到數位品牌革新,國泰世華銀行「CUBE」如何造就質感金融平台?

近年來,銀行業陸續掀起 App 改版潮,介面設計推陳出新。然而,若追溯這股數位美學革命的起點,國泰世華銀行無疑是先行者。

2022 年,國泰世華推出「CUBE」數位品牌,名稱結合「Cathay United Bank」與「Empower」,象徵透過數位力量賦能客戶,讓金融服務自然融入生活。秉持「為可能,竭盡所能」的品牌理念,CUBE 不只是網銀 App,更是國泰世華打造一站式數位金融平台的核心起點。

當多數金融機構仍停留在功能導向思維,強調「快速、簡潔、好用」時,國泰世華已率先從品牌高度切入,以使用者為核心,導入兼具實用性與美學價值的設計哲學。國泰世華做對了什麼?為何能從產品進化為平台?

從功能到美學的品牌蛻變

在數位轉型方興未艾之際,多數金融 App 強調的是效率,但國泰世華選擇再往前一步。國泰世華銀行數位長陳冠學說:「我們的做法是不只要方便,還要具備質感與美感,在簡單的使用前提下,做到『不簡單的簡單』。」

打開 CUBE App,便能看見這種「質感金融」的落實。介面以金融業少見的灰階主色與留白設計,營造極簡氛圍;插畫則以簡潔筆觸呼應,增添現代科技感。從帳務收支、外幣買賣、信用卡到投資、貸款、保險,每個功能都保有一貫的視覺語彙,擺脫傳統金融厚重繁複的框架,傳遞「輕盈」與「透明」的設計觀。

然而,要打造一致的設計體驗,絕非僅靠技術可達成,更仰賴組織文化的支持。當多數金融機構習慣將設計與研發外包,國泰世華則選擇培養內部團隊。陳冠學直言:「外包常受限於專案週期,容易流於短期思維;唯有內部團隊,才能在細節中持續耕耘。」

「品牌就是細節的累積。」他強調,CUBE不只是一款網銀 App,目標更是一個承載金融科技力與美學價值的數位品牌。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學強調,CUBE以質感設計與細節堅持,將科技轉化為有溫度的金融體驗。
圖/ 數位時代

跨場景串聯的全方位體驗

「在數位服務設計上,最大的阻力往往來自業績壓力,因此才會充斥與需求無關的廣告。我們選擇回到初衷——從體驗出發,減少干擾。」陳冠學坦言。但他也強調,這並非否定廣告價值,而是調整優先順序:先確保流程簡單、介面友善,建立使用黏著度與忠誠度後,廣告才能在對的時間、對的渠道、推送對的內容,從干擾轉為加值。

而這種「以體驗優先」的理念,除了體現在CUBE App,也被落實到 ATM:全台 5,400 台國泰世華 ATM 介面大膽採用零廣告設計,提款流程更精簡至兩步驟,時間縮短近五成,展現「少即是多」的體驗哲學。

對於細節的堅持,也從數位介面延伸到實體卡片。如:國泰世華推出全台首張視障友善的「CUBE簽帳金融卡Touch Card (簡稱:CUBE Touch Card)」,透過圓弧切角與特殊壓模設計,讓視障者能以觸覺辨識卡片方向,更榮獲 2025 年德國 iF 設計獎,展現品牌在普惠金融上的細緻關懷。

而當體驗被放大到「整合生活」層次,國泰世華更進一步推動小樹點生態圈。信用卡回饋不再侷限於帳單折抵,使用者還能將點數轉換為米其林餐廳訂位、熱門演唱會門票等限量體驗。從數位介面到線下接觸點,再到生活金融場景,國泰世華正將 CUBE 打造為「金融+生活+娛樂」的全方位平台。

新世代價值驅動的金融競爭力

當 CUBE 體驗日益成熟,國泰世華開始追問:在快速變遷的時代,什麼樣的品牌才能真正獲得新世代的認同?

陳冠學提出兩大方向:一是持續應用前瞻科技,如虛擬資產等創新場景,讓金融服務始終走在市場之前;二是堅持品牌驅動,透過長期累積塑造認同感。「台灣金融市場相較國外,品牌驅動的氛圍不算強,但我們希望品牌本身成為力量!」他強調。

品牌照片(補).jpg
陳冠學指出,CUBE不只是產品,而是從品牌出發的平台戰略,為國泰世華塑造長期競爭力。
圖/ 國泰世華

這樣的思維,正好呼應新世代的價值轉向。對 Gen Z 而言,金融回饋只是基本,真正影響忠誠度的,是企業文化與社會責任。「做一件事是利己還是利他,新世代看得很清楚。」陳冠學說。這也是為什麼 CUBE 堅持回歸使用者為中心,透過細節傳遞的「利他」的品牌態度。

這是否也意味著,金融競爭的勝負關鍵不在於誰堆疊更多功能,而在於誰能將科技轉化為有溫度的體驗、把品牌理念融入每個接觸點?如 CUBE 正在驗證的新模式,以科技創新帶來效率與便利,以品牌文化建立信任與共鳴。當金融服務邁向平台化與生態化,國泰世華已率先勾勒未來格局——讓品牌成為金融服務的真正入口。

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