「如果沒有App，信用卡就只是一張卡片，App是卡片的靈魂。」國泰世華副總陳冠學所說的App，就是原為國泰世華網銀，現在名為Cube的App。
在25日的記者會上，國泰世華正式公告，日後Cube App將擔任國泰世華銀行的服務「入口」，為用戶提供各式數位金融服務；同時也公布，甫在2021年推出就累積250萬張流通卡量、主打權益自由切換的Cube信用卡，將為用戶新增第4個權益方案「集精選」。
「App+信用卡」能夠自由切換權益，已經不是國泰世華的新鮮事，但值得注意的是，這場記者會緊鄰著日前一則「國泰世華將於2023年終止數位銀行品牌KOKO App服務」的通知。舊的數位服務進入尾聲，新改版的序曲也同時上演，這背後代表了什麼？
KOKO孵育創新嫩芽，能在Cube 630萬用戶的大草原茁長嗎？
這就要先從KOKO數位銀行開始說起，這項服務於2015年推出時，是以「創新池」為定位。過去7年，國泰世華透過KOKO數位銀行推行多種創新金融產品，如首創動用才開始計息的「KOKO Free's貸」。
這個創新池，吸引了一群樂於嘗試數位金融產品的用戶。依照金管會最新第二季的資料與國泰世華揭露，KOKO數位銀行的總開戶數略低於80萬，截至今年9月，KOKO金融簽帳卡與信用卡分別有約20.5萬與近90萬的發卡量。
那麼既然有了KOKO這個數位產品在前，國泰世華為什麼還要將原有的網銀App改版、更讓Cube成為新的主打？國泰世華副總陳冠學指出，「因為KOKO是小規模創新實驗，Cube要讓創新帶來的好處，發揮在所有國泰世華客戶上。」
事實上，現在Cube的開發團隊中，就有許多工程師、設計師是開發KOKO的原班人馬；在產品面，「KOKO Free's貸」也成為後來Cube推出的「彈力貸」的借鏡。
KOKO是Cube的基礎，但未來國泰不只要服務有數位帳號的用戶，在800萬名用戶中，曾遠端以網站、手機登入銀行帳號的630萬名不重複用戶，都是Cube App的目標族群。
雖然KOKO App將在2023年終止服務下架，但國泰世華表示，現有的KOKO數位用戶原有的數位金融需求，現在在Cube App中都能滿足。
Cube卡新方案，用數據「客製化」最適合的回饋
從國泰世華在2010年6月推出網銀App起，就漸漸地培養用戶使用網銀App的習慣，每月可累積3,000萬次用戶登入，用戶交易頻次更在5年內成長6倍，總次數為實體分行的11倍。國泰世華再從用戶的習慣中，推出更彈性的金融服務。
針對Cube信用卡，目前最大的賣點在於可以讓用戶「自選權益」，目前有玩數位、樂饗購、趣旅行3種方案，各自有不同合作的通路，針對購物或旅遊等不同的狀況，讓用戶可以在App上自由選取想使用的信用卡權益。
這次則是增加了第4個方案「集精選」，與另外3個主題明確的方案不同之處在於，集精選是一個因應消費者數據打造出的方案。國泰世華資深副總鄭有欽表示，「集精選」撈取包含Cube在內全行信用卡的交易數據，分析出消費者最常造訪、累計消費金額高的幾個通路，如加油、停車、餐飲，以及百貨超商購物等。
鄭有欽比喻，如同串流平台會根據用戶過去的觀看數據，建立出用戶的觀影偏好輪廓，將用戶「可能會喜歡」的影片放在上層。未來國泰也會視客戶需求及市場消費趨勢變化，適時調整CUBE卡的權益內容，達到「一卡抵多卡」。 如同Cube的中文意為「立方體」，國泰世華將其比喻為魔術方塊，有多種旋轉組合可以讓消費者「自主」選擇。
國泰世華預計到2023年中之前，將繼續提供消費者一天切換一次權益的服務。例如國門開放，某為用戶近期最大宗的消費是機票和飯店，就可以彈性選擇「趣旅行」權益，等到旅途結束，再改回對日常消費回饋較多的「集精選」。
App是信用卡的靈魂！高度整合有哪些好處？
除此之外，高度整合的「App+卡」，也能為銀行與外部通路締結合作時帶來益處。如根據交易數據，針對特定族群如駕駛族、健身族，推出與特定通路的信用卡權益方案。
「因為跟App高度整合，卡片才能有這樣的生命」，國泰世華資深副總鄭有欽這樣說道。在Cube約250萬流通卡數中，約有170萬張是整合自舊卡片。也就是說，在原信用卡約期屆滿時，或許就是可彈性調整權益的卡片特性，讓用戶選擇採用Cube卡的方案。
目前在流通卡數中排行中，僅次中信Line pay卡（超過500萬張）、國泰Costco卡（超過250萬張），Cube現已經有250萬流通卡數，國泰世華銀行目標在今年底達到300萬，並於明年達到500萬的流通數。
事實上，自2016年國泰集團啟動數位轉型，國泰世華銀行就是集團下最先起跑的事業，等到人壽、產險、證券轉型進度也將逐漸到位，將可期待未來Cube入口的另一端，有著什麼樣的金融服務。
責任編輯：錢玉紘
