Silvergate宣布倒閉、存款全退給客戶！為何會損失逾2千億元？對幣圈影響多大？|數位時代 BusinessNext

2023.3.9日更新
美國加密貨幣友善銀行Silvergate宣布關閉銀行、清算資產。

Silvergate本來只是一家小銀行，搭上加密貨幣熱潮，對區塊鏈業者態度友善、提供相關金融服務，過去五年股價翻倍飆漲。不過，去年交易所FTX破產後，合作客戶大量動用現金，讓Silvergate存款見底，經營陷入危機。

官方聲明表示：「 鑑於最近的產業和監管發展，Silvergate認為，結束銀行業務和自願清算是最好的一條路。 」

根據本週三（9日）公布的清算計畫，所有存款將全額退還給用戶，但Silvergate沒有說明將如何解決其業務的賠償。

Silvergate已請投資銀行諮詢公司Centerview Partners擔任財務顧問，以及律師事務所Cravath, Swaine & Moore提供法律服務。

損失80億美元客戶存款，Silvergate銀行面臨崩潰

美國加密貨幣友善銀行Silvergate，去年底受到了交易所FTX垮台的影響， 導致去年的第四季損失了超過80億美元（約為新台幣2400億元）的加密貨幣客戶存款。 正如當時監管機構預測，Silvergate的核心業務正面臨崩潰邊緣。

Silvergate遲遲未繳交年度財政報告，同時還傳出，正被美國司法部詐欺部門刑事調查，導致股價暴跌。與此同時，交易所Coinbase、對沖基金Galaxy Digital、穩定幣發行商Circle和Paxos和其他加密貨幣公司，也都宣布將停止透過Silvergate接受或發起付款。

Silvergate在文件中表示，會計師事務所需要更多時間來完成某些審計程序，並且「目前正在分析監管和其他詢問與調查」，尤其在文件中提到「超出預期的額外投資證券的銷售」以及「這些後續事件對其持續經營的影響」，Silvergate到底發生什麼事？是幣圈的錯，還是自己本身的問題？

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Silvergate為何走向死亡？

Silvergate成立於1988年，並在2013年正式進軍加密產業。提供的產品主要可以分成三大類：借貸、即時支付系統「Silvergate Exchange Network」（SEN）和DIEM穩定幣。

由於對加密貨幣友善的銀行數量相當稀少，因此許多交易所和交易機構，便成了Silvergate的用戶，並且做到了傳統銀行系統、加密業務，以及法幣和加密貨幣之間的溝通聯繫作用。

對美國的加密貨幣產業來說，可以選擇的銀行選擇範圍越來越少，只有少數銀行像Silvergate一樣加密貨幣友善。

創新的業務模式，讓Silvergate牛市（市場向上）期間達到業績最高點，根據Silvergate的數據顯示，Silvergate在2021年達到業務的巔峰，例如即時支付系統「Silvergate Exchange Network」（SEN）的交易量在2021年上半年達到4060億美元，但到2022年下半年下滑至2300 億美元。

而在Silvergate公開的數據中，最引人注目的下降之一就是「存款問題」。

Silvergate每季合作的數位資產客戶的數量，在上一季約有1,620人，其中大多數是機構投資者、還有100多個數位資產交易所。然而，這些加密客戶的存款，從去年第三季近120億美元暴跌至年底剩不到40億美元。

但，Silvergate主要的加密貨幣客戶因為去年的各種大事件，需要處理倒閉、破產和法律糾紛等各種問題，而這些都需要即刻動用他們的流動現金，導致Silvergate金庫很快就要見底了。

一家傳統受監管的存款機構，如果沒有存款基礎，基本上就無法生存。再加上客戶中的幾家知名大企業都正在斷絕業務往來，因此存款金額顯然還會持續下降。

巨額資金的蒸發，並不是Silvergate面臨的唯一一個危機。

在FTX事件後，美國對於加密貨幣監管開始進行大動作的「清掃」工作。Silvergate也同樣需面對來自美國監管機構的壓力，特別是這些監管機構一直堅持認為，銀行不應與加密貨幣業務有所關聯。根據外媒《CoinDesk》對Silvergate過去幾年財務報告的分析，過去作為其優勢的加密貨幣業務，確實正在拖累它的財務狀況。

雖然，Silvergate在加密貨幣牛市（市場向上）期間達到業績巔峰，但其實Silvergate的商業模式核心早已出現問題。

Silvergate吸引現金的一大原因，是靠著特定資產的交易進出，甚至有許多人在Silvergate持有資金的目的，就是為了這項服務。概念上有點類似「西聯匯款（Western Union）」等匯款公司持有的浮動現金，但Silvergate的存款移動速度比較慢，只要市場對加密貨幣興趣下降，存款人就會慢慢離開。

外媒《華盛頓郵報》甚至指出，如果Silvergate倒閉，可能將成為第一家因「不良負債」而非「不良資產」而倒閉的銀行，因為壞帳都是出自於存款。 總結來說，Silvergate的危機，並非幣圈所造成，而是自己的風險控管沒做好。

Coinbase斷絕合作，後續影響有哪些？

交易所Coinbase是第一個宣布不再接受或發起銀行付款的公司，作為美國唯一一家公開上市的加密貨幣交易所，Coinbase表示，「鑑於最近的事態發展，並且出於謹慎考慮。」將終止與Silvergate的支付交易。

此後，Silvergate最大客戶之一Paxos和美國穩定幣發行商Circle，也都宣布暫停了即時支付系統「Silvergate Exchange Network」（SEN）交易。

Silvergate目前的不穩定，將加劇美國立法和監管機構，對於銀行與數位資產風險的爭論。

不過，即使沒有發生倒閉的情況，Silvergate目前的營運狀況，也已讓監管機構態度更加謹慎。

投資機構Capital Alpha Partners董事總經理伊恩卡茨（Ian Katz）表示，如果最後結果影響不大，監管機構就會認為他們目前所採取的方法是正確的。

不過，數位資產管理公司Wave Financial去中心化金融主管亨利埃爾德（Henry Elder）認為，Silvergate目前的困境，將使其他銀行更加不願意與加密企業合作，進而產生寒蟬效應，「在情況更加明朗之前，你肯定不會看到任何企業，以加密貨幣銀行的身份出現。」亨利埃爾德說。

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資料來源：cnbc、Bloomberg、forbes、coindesk、The Washington Post

本文授權轉載自：WEB3+

核稿編輯：高敬原、錢玉紘

對居家整聊室來說，經營的核心，是把人放在第一位──不只照顧客戶，也照顧團隊。這家全台首創的專業收納公司，不只替別人「整聊」生活，更懂得先把自己內部「整聊」好。創辦人鄭博元與黃恩頡深知，品牌要長大，不能只靠熱情與經驗，還要有一套能承接人、事、客戶與未來的管理方法。因此，他們在沒有IT人力編製的情況下，借助叡揚 Vital CRM專業夥伴的力量建立更有溫度、更有秩序的管理方式。

市場需求驅動家事服務崛起，居家整聊室搶佔先機

現代人追求高品質生活卻苦於時間有限，這種兩難的困境促使居家清潔、到府收納等家事服務產業蓬勃發展，著眼於市場需求成長，居家整聊室於2017年成立，成為到府收納服務市場的先驅。

居家整聊室共同創辦人黃恩頡表示，公司成軍初期專注在到府收納服務，之後為因應整聊師人力有限且缺乏標準化流程的挑戰，於2018年開辦整聊師認證課程，每年培訓近2,000位整理收納專才，累計學員數已突破萬人。隨著專業度與口碑的提升，居家整聊室的事業版圖不斷擴大，自2024年起陸續與信義居家及多家大型居家服務平台建立長期合作關係，為這些合作夥伴提供專業的整理收納服務。

在年營收與客戶數量逐年成長的同時，居家整聊室也迎來新的營運挑戰，「如何深化與既有客戶的互動，提高顧客回購率，成為我們的關鍵課題，」居家整聊室創辦人鄭博元說，當時公司經常接獲舊客戶的主動詢問，引發團隊重新省思，在舊客經營上該如何從被動回應轉為主動經營、吸引更多回頭客使用服務？但在過程中卻發現，傳統使用Excel表格管理顧客互動的方式，已經很難滿足這樣的業務需求。

導入Vital CRM，以系統強化客戶經營力

居家整聊室最初在設計Excel表格欄位時，其實參考了RFM客戶分析模型，希望這份表格能兼具記錄與再行銷的功能，但實際執行上卻免不了面臨人工輸入資料的挑戰，包括資料正確性與即時性難以保證、缺乏統一的資料記錄邏輯、同仁自行添加欄位等。

這些問題導致Excel表格最後僅剩下基本的記錄功能，很難從中篩選符合特定條件的客戶進行再行銷，也不容易對新進業務同仁進行教育訓練，因為他們雖然能取得客戶名單，卻無法辨識客戶的最新狀態和互動歷程。

為此，居家整聊室決定導入CRM，以系統取代人工作業，提高舊客經營的效率與成效。鄭博元表示，在評估多款 CRM 系統時，叡揚系統開放式 API 設計最能對應他對未來系統整合的藍圖規劃，亦能有效解決既有手動流程導致的資訊落差與溝通延誤等問題。後續功能驗證階段，他發現 Insight 模組的分析設計具備清晰的管理理論依據，進一步展現系統的專業深度與實務價值，加上叡揚在業界的口碑與多產業服務經驗，最終促成了雙方的合作。

應用階段1》聚焦深化客戶互動與業績管理，創造4大效益

居家整聊室採兩階段循序漸進的策略，逐步擴大系統應用成效。第一階段聚焦於強化客戶互動與業績管理，第二階段則拓展至全面性的數據整合，串起客戶從初次加入會員到最終完成交易與付款的完整作業流程。

黃恩頡進一步說明，第一階段的應用以業務和管理團隊為主，業務團隊透過Vital CRM瀏覽客戶資料與商機名單、詳實記錄每次客戶互動歷程，或根據特定條件篩選目標客戶發送簡訊、主動創造接觸客戶的機會。管理團隊則藉由Insight報表中的關鍵指標，如：轉換率、客戶RFM分數等，定期檢視業績進度及目標達成情況，實現數據驅動的精準管理。

居家整聊室不只提昇顧客回購率，更創造三大管理效益。第一、提升團隊的業務能力。由於Insight模組將商機、消費、負責業務和互動行為整合在一起，使管理團隊可以用數據掌握業務同仁的工作績效，而不是依賴主觀感受，不只溝通變得更順暢，還能據此樹立行為標竿，讓業務同仁更清楚該怎麼經營客戶才能提升業績表現。

第二、保留完整客戶資料，避免因人員異動而造成客戶流失的風險。

第三、為新進業務員打造最佳學習曲線。透過Insight數據分析結果，新進業務員能夠清楚知道成交率與業績目標間的關聯性，提升了主動聯繫客戶的意願和積極程度。此外，還能彈性調整新進業務員手中名單的新舊客戶比重，使其先與舊客戶聯繫、磨練互動技巧，之後隨著專業度提升，再逐步增加新客戶比重。

第四、合理配置顧客資源，最大化商機轉消費的比例。例如，將高品質新客名單分配給超級業務員（Top Sales）、根據轉換率調整業務手上的新客名單等，實現客戶資源的最佳配置。

應用階段2》以Vital CRM為核心，打造無縫整合的客戶服務流程

居家整聊室邁向第二階段的應用，即以Vital CRM為核心，整合品牌官網、會員系統、對話機器人、訂單系統及整聊師派單APP等營運系統，讓數據可以自動拋轉至不同系統中，省去不必要的人工登打作業，大幅提升團隊的工作效率。

鄭博元詳細說明如何打造無縫整合的客戶服務流程。他表示，人們經由官網或LINE加入會員後，相關資料會直接匯入Vital CRM，方便業務同仁與新會員聯繫，一旦新會員決定使用服務、也就是商機成功轉化為訂單後，Vital CRM就會將必要資訊拋轉至排班派單系統，自動進入後續服務流程，包括安排居家整聊師到府服務、產出付款連結等，當客戶點選連結完成支付，相關資料隨即回傳至CRM系統，自動更新為結案狀態，形成一個完整閉環的服務旅程。

展望未來，居家整聊室除了持續深耕到府收納領域，更計劃將自身數位化成果升級為商業解決方案，賦能更多家事服務同業啟動數位轉型。鄭博元強調，導入CRM的價值，不僅是解決內部團隊在舊客經營上的挑戰，更為公司開啟了一扇嶄新的商業大門，日後，若能成功將現行「以Vital CRM整合客戶服務流程」的應用機制轉化商業模式，相信將有機會開拓更寬廣的市場版圖。

Silvergate宣布倒閉、存款全退給客戶！為何會損失逾2千億元？對幣圈影響多大？