網路金流政策 中國政府比台灣有概念

2007.02.15 by
數位時代
網路金流政策 中國政府比台灣有概念
由於網路創業門檻不斷下降,小公司與個人對線上支付需求不斷上升,「信賴付款」業者應運而生。然而兩岸政府對於信賴支付業者的管理政策差異,正讓整個...

由於網路創業門檻不斷下降,小公司與個人對線上支付需求不斷上升,「信賴付款」業者應運而生。然而兩岸政府對於信賴支付業者的管理政策差異,正讓整個電子商務的發展,往不同方向飛奔而去。
信賴付款」(Escrow Payment)另一個較為熟悉的名字,叫作「代收付服務」。
當買方下訂單時,把錢寄放在一個值得信賴的第三人手上保管,當賣方出貨,買方確收無誤以後,代收單位再把錢交給賣方。對於買方來說,不用擔心錢付了拿不到貨;對於賣方來說,也不用擔心出了貨後,發現是偽冒交易讓錢被要回去。
理論上,透過良善的管理,信賴付款可以建立網路交易雙方彼此的信任,對於提升電子商務競爭力來說,極有助益。然而科技永遠走在法律前面,代收付服務業者的適法性一直處於灰色地帶。

**兩岸各有不同策略

**二○○六年底,兩岸政府對於網路金流服務的政策,各自投下了不一樣的震撼彈。台灣這邊,由於發生不肖代收付業者非法吸金、惡性倒閉的事件,金管會以會議決議要求銀行必須與代收業者、網路商店以三方合約形式簽約,以銀行內規防堵類似事件再次發生。 對銀行業者來說,屬長尾市場的小型企業與個人代收付市場,徵信與風險管理成本相形較高,但單店的營業規模往往不高,因此銀行大多將之拒於門外,或是加上更多管制措施,以免發生風險控管上的疏漏。 對正規代收付業者來說,縱以交付信託等高標準自律,但因執行面的限制仍多,無法有效開拓市場,達到經濟規模,甚至淪於「隨人顧性命」的窘境。對於原本就遊走法令邊緣的業者(其中不乏知名入口網站平台業者)來說,因為缺乏配套規範,主管單位仍然無法有效管理,處於「睜一隻眼、閉一隻眼」的混亂狀態。
而在彼岸,二○○六年是中國所謂的「支付元年」,同一時間冒出四、五十家金流業者,因此中國政府擬以發放牌照,確保支付業者的經營能力與規模。○六年底,中國人民銀行支付結算司司長許羅德表示:「關於電子支付規範的二號文件將於明年上半年出台(公布),包括對第三方支付組織的規範管理,也將有相關辦法出台。」
一般認為,○七年上半年中國第三方支付市場將重新洗牌,留下具有資本規模、運營經驗、客戶規模的支付廠商。中國目前的網路第三方支付市場,大致跟著交易市集的市占率走,由阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通與eBay旗下的貝寶三分天下,其中支付寶為最大龍頭。

**物流到貨整合入支付流程

**根據支付寶所發布的資訊,至二○○六年底,支付寶每日交易數達四十六萬筆、金額達一千兩百八十萬美元,註冊會員數達三千三百萬名,使用支付寶的外部賣家達三十萬名。 驚人數字背後所代表的意義,除了巨大商機之外,更重要的是,過去我們認為金流是中國網路購物市場的障礙,今天這個觀念得完全改變。由於業者的努力,量變已經產生質變。網購消費者,因為有值得信賴的交易市集與支付工具,更放心地進行購物,而巨大的交易額也無疑為平台的安全與信賴度做了明證。
為了讓第三方支付「中間保人」的角色更加穩固,業者開始將物流到貨資訊也整合進支付流程裡,以讓這個保人確定真的銀貨兩訖。賣家在支付寶管理後台中直接選擇推薦物流,即可通知合作的物流單位上門取貨送往買家,當貨品送達以後,資訊即回傳至支付寶,並進行後續的貨款發放流程。
○六年底支付寶也與中國郵政宣布合作,提供「EMS快遞」與「e郵寶」兩個服務,分別採取內陸航空與全程陸運配送,在三至五個工作日之內,即可寄達中國全域。目前已有九個省市的賣家可以享受「到府取貨、全國配送」的服務,範圍正逐步擴大之中。
在去年底中國通過了《反洗錢法》,其中規定「金融機構應當按照規定建立客戶身分識別制度」、「通過第三方識別客戶身分的,應當確保第三方已經採取符合本法要求的客戶身分識別措施」,為支付寶採取「身分資訊識別」和「銀行帳戶識別」兩道實名驗證程序,建立了法源基礎。而在中國「十一五」規劃中也明確提出,要建立健全電子商務基礎設施、法律環境、信用和安全認證體系,建設安全、便捷的在線支付服務平台,正是充份了解電子商務與電子支付對於整體經濟產生的巨大推動力,所產生的大政方針。
其實在技術、創意與整合能力各方面來說,台灣的金、物流業者絲毫不較對岸遜色,前面所提到的第三方金物流整合服務,在台灣幾年前就已問世。業者甚至發展出更多對岸尚未實現的概念,像線上分期、紅利折抵、超商取貨付款、超商代收、晶片卡/簡訊轉帳、低溫宅配等,皆是台灣業者不斷創新發明或引進改良下的傑作,豐富了台灣網路購物的方便性。
對照兩岸政府處理新興科技與金融體系融合演化的政策作為,可以看出對岸更有「積極開放、有效管理」的概念與眼界。台灣政府以「防弊」為主軸的思維,無形中扼殺了台灣業者的生命力,期盼主管當局能以跨部門的眼界與整合力,以擁抱取代防堵,協助台灣業者在電子商務界保持領頭的優勢,才是全民之福。

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