網路金流政策 中國政府比台灣有概念
網路金流政策 中國政府比台灣有概念
2007.02.15 |

由於網路創業門檻不斷下降,小公司與個人對線上支付需求不斷上升,「信賴付款」業者應運而生。然而兩岸政府對於信賴支付業者的管理政策差異,正讓整個電子商務的發展,往不同方向飛奔而去。
信賴付款」(Escrow Payment)另一個較為熟悉的名字,叫作「代收付服務」。
當買方下訂單時,把錢寄放在一個值得信賴的第三人手上保管,當賣方出貨,買方確收無誤以後,代收單位再把錢交給賣方。對於買方來說,不用擔心錢付了拿不到貨;對於賣方來說,也不用擔心出了貨後,發現是偽冒交易讓錢被要回去。
理論上,透過良善的管理,信賴付款可以建立網路交易雙方彼此的信任,對於提升電子商務競爭力來說,極有助益。然而科技永遠走在法律前面,代收付服務業者的適法性一直處於灰色地帶。

**兩岸各有不同策略

**二○○六年底,兩岸政府對於網路金流服務的政策,各自投下了不一樣的震撼彈。台灣這邊,由於發生不肖代收付業者非法吸金、惡性倒閉的事件,金管會以會議決議要求銀行必須與代收業者、網路商店以三方合約形式簽約,以銀行內規防堵類似事件再次發生。 對銀行業者來說,屬長尾市場的小型企業與個人代收付市場,徵信與風險管理成本相形較高,但單店的營業規模往往不高,因此銀行大多將之拒於門外,或是加上更多管制措施,以免發生風險控管上的疏漏。 對正規代收付業者來說,縱以交付信託等高標準自律,但因執行面的限制仍多,無法有效開拓市場,達到經濟規模,甚至淪於「隨人顧性命」的窘境。對於原本就遊走法令邊緣的業者(其中不乏知名入口網站平台業者)來說,因為缺乏配套規範,主管單位仍然無法有效管理,處於「睜一隻眼、閉一隻眼」的混亂狀態。
而在彼岸,二○○六年是中國所謂的「支付元年」,同一時間冒出四、五十家金流業者,因此中國政府擬以發放牌照,確保支付業者的經營能力與規模。○六年底,中國人民銀行支付結算司司長許羅德表示:「關於電子支付規範的二號文件將於明年上半年出台(公布),包括對第三方支付組織的規範管理,也將有相關辦法出台。」
一般認為,○七年上半年中國第三方支付市場將重新洗牌,留下具有資本規模、運營經驗、客戶規模的支付廠商。中國目前的網路第三方支付市場,大致跟著交易市集的市占率走,由阿里巴巴旗下的支付寶、騰訊旗下的財付通與eBay旗下的貝寶三分天下,其中支付寶為最大龍頭。

**物流到貨整合入支付流程

**根據支付寶所發布的資訊,至二○○六年底,支付寶每日交易數達四十六萬筆、金額達一千兩百八十萬美元,註冊會員數達三千三百萬名,使用支付寶的外部賣家達三十萬名。 驚人數字背後所代表的意義,除了巨大商機之外,更重要的是,過去我們認為金流是中國網路購物市場的障礙,今天這個觀念得完全改變。由於業者的努力,量變已經產生質變。網購消費者,因為有值得信賴的交易市集與支付工具,更放心地進行購物,而巨大的交易額也無疑為平台的安全與信賴度做了明證。
為了讓第三方支付「中間保人」的角色更加穩固,業者開始將物流到貨資訊也整合進支付流程裡,以讓這個保人確定真的銀貨兩訖。賣家在支付寶管理後台中直接選擇推薦物流,即可通知合作的物流單位上門取貨送往買家,當貨品送達以後,資訊即回傳至支付寶,並進行後續的貨款發放流程。
○六年底支付寶也與中國郵政宣布合作,提供「EMS快遞」與「e郵寶」兩個服務,分別採取內陸航空與全程陸運配送,在三至五個工作日之內,即可寄達中國全域。目前已有九個省市的賣家可以享受「到府取貨、全國配送」的服務,範圍正逐步擴大之中。
在去年底中國通過了《反洗錢法》,其中規定「金融機構應當按照規定建立客戶身分識別制度」、「通過第三方識別客戶身分的,應當確保第三方已經採取符合本法要求的客戶身分識別措施」,為支付寶採取「身分資訊識別」和「銀行帳戶識別」兩道實名驗證程序,建立了法源基礎。而在中國「十一五」規劃中也明確提出,要建立健全電子商務基礎設施、法律環境、信用和安全認證體系,建設安全、便捷的在線支付服務平台,正是充份了解電子商務與電子支付對於整體經濟產生的巨大推動力,所產生的大政方針。
其實在技術、創意與整合能力各方面來說,台灣的金、物流業者絲毫不較對岸遜色,前面所提到的第三方金物流整合服務,在台灣幾年前就已問世。業者甚至發展出更多對岸尚未實現的概念,像線上分期、紅利折抵、超商取貨付款、超商代收、晶片卡/簡訊轉帳、低溫宅配等,皆是台灣業者不斷創新發明或引進改良下的傑作,豐富了台灣網路購物的方便性。
對照兩岸政府處理新興科技與金融體系融合演化的政策作為,可以看出對岸更有「積極開放、有效管理」的概念與眼界。台灣政府以「防弊」為主軸的思維,無形中扼殺了台灣業者的生命力,期盼主管當局能以跨部門的眼界與整合力,以擁抱取代防堵,協助台灣業者在電子商務界保持領頭的優勢,才是全民之福。

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台灣數位安全發展協會揭打詐盲點:截圖難當證據,AI加b-JADE讓數位足跡可驗證
台灣數位安全發展協會揭打詐盲點:截圖難當證據,AI加b-JADE讓數位足跡可驗證

重點一:數位詐騙生命週期極短,打完一波就轉移陣地,「下架」只處理了眼前的內容,處理不了事後追查。

重點二:台灣數位安全發展協會以AI蒐集、分類詐騙廣告,九成以上工作可由AI完成,最終判斷仍保留人工背書。

重點三:透過司法聯盟鏈b-JADE,只把資料的「數位指紋」上鏈存證,原始資料另行保存,目標是降低被害人的訴訟舉證成本。

一則可疑的投資廣告被檢舉、下架,帳號也停權了,多數人以為事情就此結束。真正麻煩的是,廣告消失的那一刻,追查詐騙集團的線索也可能跟著消失。

為了補上這個缺口,台灣數位安全發展協會正與司法聯盟鏈「b-JADE」合作,替詐騙相關資料做存證。b-JADE是一套以區塊鏈為基礎的司法存證機制,只有通過程序認證的單位才能提供上鏈服務;資料一旦上鏈,任何改動都會留下痕跡。白話說,就是替數位證據貼上「封條」,讓證據從蒐集到進入法庭,都能驗證有沒有被動過手腳。

詐騙廣告下架,為什麼還不夠?

原因在於數位詐騙的生命週期太短,下架只能處理眼前的內容。台灣數位安全發展協會理事長劉彥伯指出,傳統電話詐騙一套劇本可以拉長到半年、甚至一年;數位詐騙則像打游擊,一波結束就移往下一個平台,從廣告、社群到另一個App,一路跨平台引導被害人。

更大的問題是證據跟著斷線。被害人發現受騙時,可能已是半年後,手上通常只留得住最末端的匯款與聯絡紀錄,最初看過哪則廣告、點進哪個網站,早已消失。等到一、兩年後警方抓到詐騙集團,對方就能在法庭上反問「你怎麼證明我投過這則廣告?」劉彥伯以假設情境說明,一個集團原本可能詐騙了30億元,最後因證據不足,認定金額只剩幾千萬甚至幾百萬元。

不過,詐騙活動都會留下數位足跡,包括投放帳號、代理商、投放時間、運作國家與網址註冊紀錄,只要事先保存,日後調閱就「有憑有據」。

台灣數位安全發展協會
台灣數位安全發展協會理事長劉彥伯
圖/ 數位時代

AI都這麼強了,為什麼還要先做資料治理?

台灣數位安全發展協會的核心主張是:好的資料分析,從好的資料治理開始。所謂資料治理,就是把散落在各平台、格式不一的碎片資料,整理成來源清楚、格式一致、可以互相比對的資料。協會先確認每筆公開資料的來源、時間、權限、版本與隱私,再標上事件分類、風險評估、曝光平台、投放者與網址等標籤,才能找出彼此關聯、還原詐騙網絡。

根據協會的實證簡報,系統在一段監測期間內掃描309.5萬則廣告,通報62.8萬則(約占20%),投放當日偵測率達99.21%。劉彥伯也提到,協會與資安院、數位發展部在打詐通報查詢網的合作中,判斷率接近百分之百。

那還需要人嗎?答案是需要。現行法律仍要求有人為判斷結果背書負責,加上詐騙劇本會隨被害人的回應即時調整,因此協會讓AI處理九成多的工作,最後由人做判斷。

截圖不能當證據?b-JADE如何替詐騙證據貼上「封條」

在AI改圖越來越容易的今天,單純截圖很難在法庭上證明自己沒被竄改過。劉彥伯的比喻是:截圖比較像「我那天真的看過,還拍了一張照片」;可信存證則是把證物放進有封條、有時間、有編號、有保管紀錄的證物袋,「重點不是有沒有留下東西,而是未來能不能驗證這是不是當時那一份」。

這也是b-JADE派上用場的地方,但並不是把所有資料都放上區塊鏈。協會把原始資料與AI分析結果,保存在權限受管控的系統裡,只把每份資料的「數位指紋」交給b-JADE存證。數位指紋的特性是,內容只要有任何改動,指紋就會完全不同,因此能證明資料沒被動過;需要時,再經授權調閱原始資料,兼顧隱私與驗證。依b-JADE規範盤點,協會既有流程已符合19項要求,其餘7項缺口也逐步補強,例如存證時間改採具公信力的標準時間來源,不再依賴電腦本機。

防詐能從事後追查走向事前預警嗎?

可以,協會正把存證從被害人受騙後,往前推到「主動式上鏈」:AI判定高風險的內容,先一步蒐集存證,不必等到有人受害。

小農是第一個場景。許多消費者在網路上支持小農,錢最後卻流進冒名的詐騙集團。協會因此與農業部合作推出「農本人」系統,讓小農自行登錄銷售管道與社群帳號形成白名單,再結合AI蒐集的黑名單,一旦遭冒名就能第一時間發現並報案。這套模式未來也可延伸至網路霸凌、性私密影像等案件。

制度面也在加速。2026年8月,司法聯盟已開設認證專班,邀集司法院、法務部、高檢署、調查局與警政署相關人員受訓,相關存證應用預計明年正式推出,時程仍待聯盟拍板。

劉彥伯坦言,目前從蒐集、分案到下架的流程仍然冗長,技術正好能在保留人為背書的前提下縮短流程。他在《數位關鍵字》節目尾聲留給聽眾的一句話是:「數位安全不只是技術工具,也涉及資料的可信、法遵治理與跨領域合作。」當AI幫人更快找到線索,經得起驗證的資料,將讓每一位被害人在法庭上多一分底氣。

台灣數位安全發展協會
台灣數位安全發展協會理事長劉彥伯認為,可信存證的重點不是留下東西,而是未來能被驗證。
圖/ 數位時代

常見問答
Q1:詐騙廣告被下架後,還能當作證據嗎?
A:若事前沒有保存,下架後就很難追溯。台灣數位安全發展協會建議在內容消失前,保存投放帳號、代理商、投放時間、運作國家與網址等數位足跡,日後才能據以向平台請求調閱。

Q2:手機截圖可以當作詐騙證據嗎?
A:截圖只能證明「看過」,難以證明未被竄改。在AI改圖越來越容易的情況下,透過數位指紋與具公信力的時間紀錄進行可信存證,才能在日後驗證資料是否為當時的原始版本。

Q3:什麼是b-JADE司法聯盟鏈?
A:b-JADE是以區塊鏈為基礎的司法存證機制,只有通過程序認證的單位才能提供上鏈服務。台灣數位安全發展協會的做法是只將資料的數位指紋上鏈,原始資料另行保存在權限受管控的系統,兼顧隱私與驗證,目標是降低訴訟舉證成本。

Q4:AI可以完全取代人工判斷詐騙嗎?
A:目前不行。依台灣數位安全發展協會的做法,九成以上的蒐集與分類工作可由AI完成,但現行法律仍要求由人做最終判斷,並為結果背書負責。

Q5:小農要如何預防被冒名詐騙?
A:可登錄台灣數位安全發展協會與農業部合作的「農本人」系統,自行提交銷售管道、粉絲專頁與LINE帳號建立白名單,搭配AI主動蒐集的黑名單,遭冒名時能第一時間發現並報案。

完整對談請收聽《數位時代》Podcast《數位關鍵字》EP264。

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