每天的勇敢|數位時代 BusinessNext

日子真難過！電視上，台灣在亞太經合會議（APEC）上被中國打了一巴掌後，續集居然是換成我們自己政黨領袖互打耳光。同事們來公司，都說心中帶著「一片廢墟」來上班，記者們每天跑的經濟新聞自然沒有好消息，更別論Internet產業。
一點也不誇張，我們的處境像極了紐約。台灣股市在1997和2000年創下的10256與10393的兩個高點指數，就好像世貿中心雙塔，坍塌在絕望與悲觀中，而政治人物為了怎麼重建和誰是誰非，吵得像哈得遜河底的螃蟹。
正因如此，1978普利茲新聞評論獎得主沙斐爾（William Safire）在《紐約時報》寫的那篇專欄「每天的勇敢」（"On Everyday Bravery"），著實令人動容。當社會意見領袖相互散布恐懼心理、彼此嘲弄揶揄，而黑壓壓的經濟沒有任何能見度，咱們市井小民該怎麼辦？沙斐爾說得好：像往常一樣，回到每天你該做的事上去，把每一件事做好。他知道這在人心惶惶炭疽熱的美國並不容易，因此他稱之為「每天的勇敢」：「這謀略──就是與我們的憂慮握個手，在不安中讓自己舒服，以及管理恐懼！」他說。
台灣，真的需要回到每天的勇敢中。在世界經濟論壇（WEF）新進公布的「成長競爭力指數」排行，台灣在全球列名第7，超越日本的21，成績斐然（見p.024）。但細究下來，台灣居然是靠著象徵民間力量的「科技水準」（第4）一項指標，彌補了政府作為的「公共政策」（第24）與「總體經濟」（第65）兩項指標的落伍才拿到第7，我們這些非公務員的老百姓，更應該驕傲才對，為什麼要癱瘓在政治人物的口水中。
正因如此，我們對宏碁董事長施振榮再創業的決心，不得不大聲擊掌。這次宏碁徹底擺脫硬體代工包袱，向「微巨」服務轉型，成不成功，需要時間來驗證，但施振榮願意捲起袖子，重新再來第6次創業（見p.052），想盡各種方法來向我們解釋「微巨」的涵義，他真的是做到了一位董事長的「每日之勇敢」。他六十多歲的人了，忙，也看得出累，但他慨然接受我們「舉啞鈴」的拍照要求，因為他知道他的任務，就是跟社會、股東說清楚他的想法和願望，宏碁的股票雖然跌到10塊面值，但仍有一整個團隊努力拉拔向上。他配合、他不懈、他溝通，因為這是他現在的工作。
這個月的編輯部，很多同事也都看了楊德昌導演創業網站Miluku.com武俠動畫劇《追風錄》的預告版，每個人都對他創作動畫的才華驚奇不已，特別是他對節奏、音樂、構圖與故事懸疑的調度，都讓我們在既有的阿貴與訐譙龍之外，見識到動畫內容更過癮的魅力。Miluku.com是曾是電腦碩士的他，思考Internet 11個月後的創業作，他不僅創作，還構思了國際化的商業模式，他告訴我們：Internet II正要開始，尤其是現在一片.com喊打聲中，頻寬正在解放，正是rich media創造新溝通方式的時機（見p.158）。這11個月來，他和太太彭鎧立赴東歐找技術人才，自己在桌前動手畫出人物造型，他也在做「每日的勇敢」。
更勤奮地，當數易遊網（ezTravel）總經理游金章了（見p.152），從2000年1月創業那一天起，他結盟了32家實體旅行社，和政府合作創作「屏東黑鮪魚文化觀光季」等十幾個企劃旅遊專案，搬了4次辦公室，10月中剛說服台鐵開通每天一班彩繪車廂的「墾丁之星」列車。
他說：他是用每天「面對愛情」般的創意在開網站。你知道嗎──現在景氣這麼差，每天有9萬人進入他的首頁，700~1000筆訂單在他的電腦上成交，今年ezTravel的營業額可以做到10億元，是他去年的3.4倍。
就是採訪了這些故事，我們深覺每天勇敢工作，未來何懼？希望你也是。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。