許多人上網時，在平台網站上看到喜愛的影音、圖文，就會忍不住傳給親朋好友，想要把有趣的事情分享出去。這樣的行為，其實就是「社群連結」的概念，如果搬到金融科技的應用場域，將會迸出什麼火花？
遠東國際商業銀行就是一個案例。2018年，遠東商銀創立「Bankee社群銀行」，利用「社群+純網銀」的特色，以數位化金融的潮流，結合年輕族群的社群連結力，企圖從傳統銀行之列「脫穎而出」，帶動金融科技創新。
行動網路時代，多數民眾已習慣透過手機裝置辦理金融業務，數位金融也成為傳統銀行搶客的新戰場。從網路社群角度發想，遠東商銀「Bankee社群銀行」成立第5年，除了發展存款、信用卡及貸款，有什麼社群圈特色及亮點？
亮點一：打造金融社群圈，Bankee用加碼回饋吸引入圈
「Bankee的概念，就是主打社群擴散、利潤共享，讓手機變身為銀行分行，讓每位參與的用戶都是分行經理。」遠東商銀數位金融事業群副總經理戴松志如此形容。他們將Bankee想像成一個社群平台，並把金融功能打造出純網銀的樣態。
整個主軸概念是，民眾透過推薦碼、推薦連結的方式，邀請親友加入Bankee會員，一個拉著一個，讓用戶成了「圈主」、親友成為自己的「圈友」，以此構成社群圈：當邀請愈來愈多親朋好友加入Bankee時，就可以挑戰內部各項任務與回饋加碼。
換句話說，當社群圈不斷擴大，用戶除了可以拿到基本回饋及推薦回饋之外，還可以領取社群圈回饋，猶如「社群變現」的概念。
「社群力，就是年輕人與生俱來的能力。」這就是戴松志團隊提出的社群金融，透過Bankee爭取全新的年輕用戶。
亮點二：Bankee信用卡慢慢付，提供「1期零利率」最長60天後再繳費
除了社群圈推薦回饋，Bankee在信用卡上，也推出「慢慢付」分期付款的服務。這裡的亮點是，比起市面上常見的分3期、分6期等繳款方法，Bankee信用卡帳單可以選擇「1期零利率」，讓持卡人延後最長60天支付信用卡款項。
為什麼Bankee信用卡有這樣的還款設計？主要是這項數據：根據金管會2023年7月信用卡機構業務資訊，今年7月循環信用餘額高達1,055億元，年增5.08%。
持卡人資金需求額度提升，但如果動用循環利率、逾期繳款，就會在聯徵中心產生不良信用紀錄，進而影響到未來的貸款、租賃和就業等多方面信用評分。
Bankee正是因為看到多數民眾遇到各種財務壓力，甚至連帶影響信用評分，因此，Bankee信用卡提供「1期零利率」，讓民眾可以針對單筆消費或當期帳單總額「彈性調整」，達到適當的緩解。
「Bankee信用卡被譽為全台灣還款最慢、還款期最長的信用卡。」相較於一般信用卡繳款日多出30天寬限期，Bankee信用卡可以幫助民眾讓首期延後60天支付，也可以根據自己所需拉到「最長12期，但有利率」，讓資金運用充滿彈性。
亮點三：「挑戰型信貸」重新定義貸款利率，繳完所有帳款就退還利息一半
談到信用，Bankee近日也推出「挑戰型信貸」，同樣是完成任務取得最好的回饋；而這個挑戰內容機制，正取決於民眾自己「貸款的信用」。
戴松志表示，台灣社會上有許多階層族群，信用很好、繳款帳單也都非常優良，但因為職業、行業別的關係，卻享受不到銀行提供的低貸款利率，「國人信貸新撥平均利率為5.41%，這對於信用良好的人，非常不公平。」
Bankee「挑戰型信貸」的發想，就是主攻這個公平正義的議題，讓原本總是貸款利率較高的民眾，有機會打破限制，而拿到更優惠的利率。
舉例而言，Bankee申貸金額最高達700萬元，如果貸款200萬元，貸款期間7年，貸款利率為5.5%，當民眾每月準時繳款，信用非常良好，繳完所有帳款後，Bankee就退還「信貸利息金的一半」約20萬7,084元獎勵金，等於只繳一半利息，剩下一半作為挑戰成功的回饋。
換句話說，貸款不再只是向銀行借錢、還錢，而是透過「未來的信用」鼓勵民眾達到信用價值，除了享有較低貸款利率外，還可在貸款全額結清後獲得一筆資金，等同於銀行也在幫忙民眾存錢。
綜觀銀行特色及亮點，雖然Bankee的用戶數尚無法和其他大型銀行比擬，Bankee要替遠東商銀帶來獲益也需要一定程度的規模才能夠撐起一片天，但就長期經營及社會價值來看，Bankee或許正在改寫金融史，讓每位參與的民眾一起共享規模經濟。
責任編輯：林美欣
