在中國，只要提起最「e」的銀行，得到的答案非招商銀行莫屬。不少在大陸設廠的台商企業採用招商銀行線上服務的機制，改進付款作業時間，協助企業靈活調度資金，減少轉帳和匯兌的損失。而招商銀行對個人用戶提供的網路理財服務，也方便個人財務管理，如果你要在大陸作生意或是工作，要求便利和效率，招商銀行是你不能不認識的一家銀行。
成立至今不過14年，而且還是非國營單位，招商銀行的成績令人不得不刮目相看，到2000年底為止，招商銀行的資產總額近2500億人民幣（約1兆台幣），在中國排名僅次於中國國營的五大銀行（中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行及交通銀行）之後，並曾連續3年入選世界前25家最佳資本利潤率銀行，這一切成果，靠的便是成功的「e」策略。
自1980年代起，中國改變過去封閉的結構，各項經濟改革方案不斷出爐，並在深圳設立了中國第一個經濟特區，鼓勵外資及新型態經營模式，招商銀行便是在這樣的時空背景之下應運而生。
1987年4月招商銀行在深圳成立，這是不僅是中國大陸第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行，也宣告著中國新金融時代的來臨。
**創造中國金融界第一
**「銀行如果在經營上不做改變，很快就會變成侏羅紀的恐龍，」招商銀行行長馬蔚華6月初來台訪問時談到招商銀行的e化經驗。他指出，做為中國第一家民營新銀行，如果仍循著舊有的經營模式，很難和已經有數十年、甚至上百年歷史的銀行競爭。
在中國各地有300多個分支機構的招商銀行，創下中國金融界不少第一，招銀領先同業實行資產負債比例管理與貸款審查分離制度，不同於多數銀行普遍的公務員心態，招銀對所屬分支機構採用彈性授權管理，採行績效制度進行人事管理，同時還在深圳首創營業至晚間八點的夜間銀行服務，它也是中國銀行界第一個獲得ISO9001認證通過的機構。
這樣的成績在外界看來，已經相當不容易，但對招銀來說，這還不夠。
**電子商務是核心策略
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「微笑服務已經不再是高水準服務品質的象徵，」馬蔚華指出，過去以存放款為主的業務比重將漸漸降低，但各種支付性的金融行為像是繳水電費、企業轉帳等業務將愈來愈普及，電子商務正好符合這樣的趨勢，而招銀正好可以藉此跟其他銀行形成市場區隔，因此電子商務便成了招商銀行的策略核心。
「電子商務策略突顯出招商銀行的機動性與獨特性。」中國金融認證中心總經理劉大隆指出，中國正處在一個蓬勃發展階段，很多事情可以直接跳過中間階段，不一定要一步步慢慢來，但中國許多銀行都遇上了「船大難掉頭」的困擾，正好給招銀崛起的機會。
推動電子商務對招銀來說，不僅是中國內部競爭的現實，更有著來自外在急迫的壓力，馬蔚華分析，招銀雖然已取得不錯的成績，但論資產或是管理經驗，仍與國營銀行或外商銀行有段差距，加上中國即將成為世界貿易組織（WTO）一員，所面臨的競爭壓力會更大，但在電子商務上面，每家銀行都還在起步階段，「我們可以藉此取得一個平等的起跑點。」
「個人化理財、付款零時差、以及隨時隨地可與銀行連繫的驛站式服務是我們推行電子商務的三大方向。」馬蔚華強調，電子化工具是個手段，商務才是實質，如何讓消費者享受更便利的服務，將是決定銀行競爭力的關鍵。
**多元便利的網路服務
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自1996年開始，招銀便全面建置內部網路，形成深圳總行、北京、上海三個區域網絡中心，並依據業務內容，建立客戶、運算、維護、災難、統計分析等中心，並設立電話銀行服務中心。1997年網站成立，推出針對企業及個人的網路銀行，1998年，再加入網路證券買賣、網路商城、及網路付款等業務。個人用戶只要持身分證申請，完成手續後，便可以透過網路或手機連上「一網通」網站，進行帳務、繳費、轉帳等個人財務管理的工作。
建構內部網絡系統的同時，招商銀行也積極向外伸出觸角，與網站進行策略聯盟，舉辦各類電子商務體驗活動，2000年並與中國最大的民營行動通訊業者中國移動合作，推出手機銀行的服務，落實行動商務（mobile-commerce），另外與廣東電信及漢網商務科技發行聯名卡，只要將原有的銀行卡號加上「＠hwb」，就可以上網，消費者還可獲得額外加值服務。在招商銀行所推出的各項業務中，與證券公司合作的股票交易最受到消費者歡迎，另外繳交水電費服務也是讓消費者津津樂道的業務。
馬蔚華相當得意地舉了一個例子說明電子商務的成效。去年在廣州及北京兩地有一家網路公司曾舉辦「網路72小時」體驗活動，參賽者關在一個房間內，只能藉著網路購買生活所需物品，活動結束後他收到優勝者的感謝信，這位優勝者說，因為招銀的一卡一網通服務，讓他可以順利買到豆漿這類生活必需品，不致餓死在小房間中。
**主攻企業及年輕族群
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招銀的電子商務策略雖然完整，但中國電腦及上網普及率還不高也是不爭的事實，不免令人好奇招銀如何將策略落實？「企業用戶及年輕族群是我們的主要目標。」馬蔚華表示，要消費者接受新觀念新事物的確不是件容易的事，因此在擬定市場行銷計畫時，便鎖定企業及年輕族群，前者有實際的需求，而後者比較願意接受新事物。
為了推廣電子商務，招銀在去年3-5月間，於中國8個大城市40多所大專院校舉辦電腦節活動，讓學生親自體驗電子商務，這個策略讓招商銀行意外地開發出過去銀行所忽略的年輕族群市場，活動期間，申請線上支付帳戶數達6萬戶，也讓招商銀行樹立起中國「e」銀行的鮮明形象。
針對企業用戶，招銀推出「留言版服務」通知客戶有關貸款到期通知、利率變動等財務訊息。此外，總公司還可透過網路查詢分公司財務情況，今年度更進一步改進網路付款的作業時間，強調付款零時差，減少企業用戶轉帳及匯兌的損失，幫助靈活調度資金。馬蔚華以中國最大電腦公司聯想電腦為例，透過這樣的服務，每年將可省下數千萬的資金。
在招銀客戶中，已有45%的企業用戶採用線上服務機制，其中還包括台商公司。截至今年4月，企業用戶累計交易金額高達1兆人民幣。
現代化管理機制加上電子化策略奏效，使得招銀的資產增長率以每年50%的速度成長，其經營績效更是大大超越對手，招銀員工數不過佔全中國銀行從業人員0.3%，創造出的利潤卻佔該產業總額的8%，也就是說每一個員工所創造的價值近同業的27倍。
在推出許多創舉之後，招商的下一步是什麼？馬蔚華相當坦率地表示，除了加強異業間結盟關係，招銀正在研究讓企業用戶ERP（企業資源規劃）財務系統可以跟銀行系統連結，以因應各企業集團化、全球化架構的需求。
中國企業崛起，會對台灣帶來什麼樣的影響也許言之過早，但對於他們的企圖心，我們卻不可不多加注意，因為兩岸已經不可避免地將在同一個舞台上競技。
