蘋果停用「先買後付」改推「分期付款」，金融服務策略為何大轉向？|數位時代 BusinessNext

蘋果金融服務策略大轉向！停用「先買後付」改推「分期付款」，為什麼？

蘋果停用其「先買後付」（Apple Pay Later）服務，並將重點轉向「分期付款」功能。這項改變標誌著蘋果在金融服務方面的出現退縮。

蘋果停止「先買後付」服務，改推分期付款

蘋果在聲明中表示，從即日起，Apple Pay Later 將不再提供新的貸款服務。新的分期付款服務將透過 Apple Pay 平台，與信用卡、借記卡及貸款機構合作，提供給全球用戶。「這項新方案將使我們能夠為更多的用戶在全球更多地區提供靈活的支付選項，」蘋果發言人說。

然而，蘋果的決定也引起了一些關注。有人擔心， 蘋果的退出可能會對其在金融服務領域的競爭力造成影響 。此外，一些用戶可能會對蘋果的決定感到失望，因為他們已經習慣了使用蘋果的「先買後付」服務。

「先買後付」服務的回顧與困境

Apple Pay Later 於 2023 年 3 月在美國推出，允許用戶在 Apple Pay 的結帳過程中申請貸款，並將購買金額分成四期付款，期間無需支付利息或費用。此服務自推出以來一直僅限於美國市場。

蘋果過去依賴高盛集團（Goldman Sachs）及萬事達卡（MasterCard）處理「先買後付」貸款的發行和管理。

金融一直被認為是蘋果創造新成長動能的關鍵方向，只不過，蘋果端出先買後付的時機或許不太湊巧，在這個產業從2019年開始短短兩年歷經接近10倍成長，貸款總價值從20億美元爆增至242億美元，各種爭議與問題油然而生，各國政府也打算加強對先買後付服務的監管，或許也種下蘋果停用「先買後付」的種子。

蘋果新分期付款功能，取代Apple Pay Later

隨著蘋果「先買後付」服務停用，新的分期付款功能也將於今年稍晚啟動。對用戶來說，主要有兩項好處：

獎勵兌換： 用戶可以查看和兌換獎勵
分期付款： 在使用 iPhone 和 iPad 線上或應用內購物時，可以使用符合資格的信用卡或借記卡享受分期付款貸款。

蘋果新的分期付款功能將於今年稍晚在全球多個國家和地區推出。這些市場包括澳洲（ANZ銀行）、西班牙（CaixaBank）、英國（HSBC和Monzo）及美國（Citi、Synchrony及 Fiserv 旗下發行機構）。用戶在這些市場可以使用信用卡或借記卡分期付款，也可以透過 Affirm 申請貸款。

蘋果強調，這項新方案旨在為全球用戶提供更靈活、安全和私密的支付選項，同時確保現有「先買後付」服務的用戶能繼續透過 Wallet 應用管理和支付現有貸款。

蘋果此次停用 Apple Pay Later 服務，轉而推出新的分期付款方案，試圖為全球用戶帶來更多的支付靈活性，也反映了公司在金融服務領域的策略調整。

本文初稿為AI編撰，整理．編輯/ 林美欣

全球每年約生產4億噸塑膠垃圾，只有不到10%有被回收，其中約有1100萬至1400萬噸最終流入海洋。在十分有限的回收量中，約 8 成來自相對單純、流程完整的寶特瓶回收；反觀，同樣是高頻消費品的手機配件，回收率卻不到 1％。這個現象，對長期從事材料研究的犀牛盾共同創辦人暨執行長王靖夫來說，是他反思事業選擇的開端，也是突破的轉捩點。

「手機殼產業其實是塑膠產業的縮影！」他在2025 亞馬遜港都創新日的專題演講上直言。手機殼本質上類似一種快時尚商品，每年有超過十億個手機殼被製造，但產業並未建立材料規範，多數產品混用多種複合塑膠、填料與添加物，既難拆解、也沒有回收機制。結果是，一個重量相當於超過二十個塑膠袋的手機殼，在生命周期終點只能被視為垃圾。

王靖夫指出，連結構複雜的資訊科技產品，回收率都能達 45％，但手機殼明明是最簡單、最應該回收的產品，為什麼無法有效回收？這個命題讓他意識到，與其只做手機殼，不如正面處理塑膠問題本身，從材料設計、製程到後端回收再生，開創循環之道。

以材料工程打造手機殼的循環力

若塑膠要進入循環體系，前提是「材料必須足夠單純」。王靖夫很快意識到，問題不在回收端，關鍵在最開始的設計端。多數手機殼由多款不同塑膠、橡膠件甚至金屬等複合材料組成，無法被經濟化拆解，也難以透過現有流程再製。為此，犀牛盾在2017年起重新整理產品線，希望借鑑寶特瓶成功循環的經驗，擬定出手機殼應有的設計框架。

新框架以「單 1 材料、0 廢棄、100% 循環設計」為核心，犀牛盾從材料工程出發，建立一套循環路徑，包括：回收再生、溯源管控、材料配方、結構設計、循環製程、減速包裝與逆物流鏈等，使產品從生產到回收的每一階段，皆與核心精神環環相扣。

王靖夫表示，努力也終於有了成果。今年，第一批以回收手機殼再製的新產品已正式投入生產，犀牛盾 CircularNext 回收再生手機殼以舊殼打碎、造粒後再製成型；且經內部測試顯示，材料還可反覆再生六次以上仍維持耐用強度，產品生命週期大大突破「一次性」。

另外，今年犀牛盾也推出的新一代的氣墊結構手機殼 AirX，同樣遵守單一材料規範，透過結構設計打造兼具韌性、耐用、便於回收的產品。由此可見，產品要做到高機能與循環利用，並不一定矛盾。

海上掃地機器人將出海試營運

在實現可循環材料的技術後，王靖夫很快意識到另一項挑戰其實更在上游——若塑膠源源不斷流入環境，再強的循環體系也只是疲於追趕。因此，三年前，犀牛盾再提出一個更艱鉅的任務：「能不能做到塑膠負排放？」也就是讓公司不僅不再製造新的塑膠，還能把已散落在環境中的塑膠撿回來、重新變成可用原料。

這個想法也促成犀牛盾啟動「淨海計畫」。身為材料學博士，王靖夫將塑膠問題拆為三類：已經流落環境、難以回收的「考古塑膠（Legacy Plastic）」；仍在使用、若無管理便會成為下一批廢棄物的「現在塑膠（Modern Plastic）」；以及未來希望能在自然環境中真正分解的「未來塑膠（Future Plastic）」。若要走向負排放，就必須對三個路徑同時提出技術與管理解方。

其中最棘手的是考古塑膠，尤其是海洋垃圾。傳統淨灘方式高度仰賴人力，成本極高，且難以形成可規模化的商業模式，因此無法提供可持續的海廢來源作為製造原料。為突破這項瓶頸，犀牛盾決定自己「下海」撿垃圾，發展PoC（概念驗證）項目，打造以 AI 作為核心的淨海系統。

王靖夫形容，就像是一台「海上的掃地機器人」。結合巡海無人機進行影像辨識、太陽能驅動的母船作為能源與運算平台，再由輕量子船前往定位點進行海廢收集：目的就是提升撿拾效率，同時也累積資料，為未來的規模化建立雛形。

從海洋到河川，探索更多可能

淨海計畫的下一步，不只是把「海上的掃地機器人」做出來，王靖夫說：「目標是在全球各地複製擴張規模化、讓撿起的回收塑膠真正的再生利用。」也就是說，海上平台終究要從單點示範，走向可標準化、在不同海域與國家部署的技術模組，持續穩定地把海廢帶回經濟體。

他進一步指出，「其實這套系統不限於海洋，也可以在河川上。畢竟很多海洋垃圾是從河流來的。」未來若能推進到河川與港灣，將塑膠在進海之前就攔截下來，不僅有助於減少海洋污染，回收後的材料也更乾淨、更適合再生，步步朝向終極願景——隨著時間推進，海中垃圾愈來愈少，被撿起、回收後再生的塑膠會越來越多。

「我們已經證明兩件事的可行性：一端是產品的循環設計，一端是 AI 賦能海廢清理的可能性。」王靖夫笑說，塑膠管理命題不只為自己和公司找到新的長期目標，也讓他順利度過中年危機。「選擇改變，留給下一代更好的未來。」他相信，即便是一家做手機殼的公司，也能創造超乎想像的正向改變。