楊小仲換跑道創造峰迴路轉|數位時代 BusinessNext

記得剛踏出校門時，同班同學大多都有三、四個工作同時等著，」大學主修水利工程，創辦誠信致勝資產管理公司的楊小仲回憶，1975年剛就業時，正值政府推動十大建設等公共工程，當時的房地產業如同現今的電訊業盛況，是人人稱羨的當紅炸子雞。
十年河東，十年河西，當年炙手可熱的產業，如今卻在谷底盤旋已久。「我知道必須轉到一個人家需要的產業，」年近50的楊小仲所選擇的「有需求」產業，正是近來的熱門議題「不良資產管理」。

**無心插柳的職場際遇

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過去10年，楊小仲遇上三次企業財務危機事件，最初是自己所任職的公司，接著是幫朋友公司解決問題，當第三次碰上類似事情，「三折肱而成良醫」的他，短短3小時便規劃出解決方案，也因此醞釀他成立專門處理「企業危機」或銀行逾期放款的公司的想法，「一則可減少社會失業，二則有市場利基，」透過各種方式活化不良資產，便是楊小仲創立誠信智勝資產管理公司的初衷。

**與「律師」陳水扁交手

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談起這段由建築業轉換跑道的往事，有陰錯陽差，有滿腹心酸，但更多的是硬著頭皮，邊做邊學，希望早日化解僵局的信念。其中讓楊小仲記憶猶新者，就是第一次公司面臨財務危機，之後連陳水扁也參與其中的經驗。
事情發生在1981年，楊小仲在所服務的建設公司擔任開發部與業務部經理，正參與台北市松山區佔地萬坪的建築案，卻碰上合建地主發生財務危機所拖累，整個建築案因此停擺。某些賠上過半積蓄的債權人，氣得找黑道介入討債，公司高層嚇得不知如何是好，就這樣連躲帶拖，延宕了2個月仍無解決方案。當時的楊小仲，既不是股東也非公司負責人，但身為公司幹部，面對前來討債的建築小包商，於是他試著找當時債權人代表律師陳水扁商談。
然而，就事論事的陳水扁，見到他的第一句就問，「你既非股東也非負責人，那公司是否有委託書給你呢？」沒有委託書的楊小仲，在陳水扁辦公室待不到5分鐘，就被下了逐客令；步出律師辦公室，小包商聽到楊小仲就這樣毫無結果出來，甚至不諒解地連「你這個爛人！」等氣話都衝口而出。
即使與陳水扁的首次見面，是如此愕然地劃下句點，但抱著「事情總得解決」想法的楊小仲，仍不放棄地先從自己公司開始協調，「萬事起頭難，只要有誠意，雙方建立信任感後，接下來就容易多了，」在之後的折衝會議，楊小仲與陳水扁等債權人代表律師逐漸建立共識，事情也自此出現轉機。

**燙手山芋以喜劇收場

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當時不收分文接下此案的陳水扁，正值競選台南縣長失敗，妻子又因車禍癱瘓的人生谷底。在這事情的討論過程中，不免有債權人失去理性吵鬧不休，面對爭吵，陳水扁總會不假辭色告訴委託人，「楊先生很有誠意來解決問題，你們再這樣吵下去，我看今天就解散別討論了，我家裡還有老婆要照顧呢！」楊小仲回憶起這段往事，「許多律師不願得罪客戶，但陳水扁是屬於很敢講的類型，」而這件事最後也在銀行取回債權，房屋繼續興建，住戶取得產權並交屋，承包商也取得工程款後落幕。
父親過世得早，初中時代曾有段時間寄住在育幼院的楊小仲，總相信在逆境中反能激勵人更上層樓，而即使年近半百，唸書仍是他每天最重要的事。
目前正撰寫博士論文的他，每天清晨必開收音機學英文，不論查英文單字、通訊錄、個人記帳本，都透過一只不及巴掌大的哈電族完成。雖然不是使用新潮PDA，也不是走最當紅的「科技新貴」之路，但由楊小仲身上，我們看到一位時值中年，任職台灣傳統中小企業的專業經理人，不斷提昇自我，尋求另一片天的真實故事。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。