限貸令是什麼?會讓房貸戶「斷頭」?限貸令懶人包:限貸來由、各家銀行貸款情況一次看
限貸令是什麼?會讓房貸戶「斷頭」?限貸令懶人包:限貸來由、各家銀行貸款情況一次看

堪稱史上最嚴的房貸「限貸令」從7月起席捲整個金融圈,由於愈來愈多的房貸戶擔心「求貸無門」,繼總統賴清德親上火線解釋解釋「沒有限貸令」,央行在9月2日也邀請銀行喝咖啡,敦促銀行妥善協處民眾申請房貸困難案件,並針對無自用住宅民眾購屋陳情案件,「已設置專線2處理,必要時函轉相關銀行妥善處理,並追踨後續案件處理情形」,確保「貸款貸得到」。

回顧限貸令,央行在8月21日罕見發布新聞稿,證實在12日至21日之間,分別邀請了34家國銀與信用合作社進行座談,談話的重點是, 「請銀行善盡社會責任,避免信用資源過度流向不動產貸款。」 而最晚9月6日前,全體銀行都得提出未來一年的「房貸降溫計畫」。

而在話題發酵下,行政院長卓榮泰28日強調,「政府沒有限貸令,政府也不會有限貸令。」

央行也在8月23日緊急發布4點聲明,強調房貸限貸令「 不會影響無自用住宅民眾購屋融資需求,以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途,及企業購建自用廠辦等所需之資金。

究竟「限貸令」對房貸戶有什麼影響?限貸的來由、目前各家銀行貸款情況又是如何?《數位時代》整理限貸令懶人包:

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史上規模最大的房貸「限貸令」從7月起席捲金融圈。
圖/ shutterstock

限貸令來由|央行為何要出手管制房貸?

央行業務局局長潘榮耀指出,去年下半年起,房市交易擴增導致房價走高,更帶動銀行購置住宅貸款年增率上升。 截至2024年6月底,全銀行不動產貸款佔組放款比率升為37.4%,逼近歷史高點之37.9% ,可見「銀行信用資源集中不動產貸款」情形,有待進一步改善。

央行也在新聞稿中強調, 信用資源若過度集中不動產市場,將排擠「生產事業實質投資所需之資金,不利經濟永續發展。」 因此,銀行基於社會責任,宜引導信用資源合理配置,勿助長炒房、炒地,推升房價不合理上漲。

一言以蔽之,央行管制的要點,即在於今年內不斷升溫的國內房價漲勢。而直接導致央行出手的因素,則有以下兩點:

因素1:新青安房貸過熱

據央行統計,截至今年6月底止,購置住宅貸款餘額逾10.5兆元,年增率衝破10%,創2022年6月以來的新高。 今年5月,五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承作房貸金額達1162.35億元,創歷史新高。 其中,新青安貸款占40.92%,亦創8年新高,顯示政府推出的優惠貸款方案,對購屋族吸引力之大。
 

因素2:商銀房貸放款總額逼近「30%紅線」

新青安最低可享1.775%優惠利率的推波助瀾,吸引大量首次購屋者進入市場,推升房貸需求。不過, 《銀行法》第七十二之二條第一項規定,商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額,不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額加總的30%。

金管會日前就公布, 今年上半年已有三家國銀逾28%、未滿29%,共13家逾27%,使得銀行紛紛祭出「限貸令」因應。

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限貸令影響|銀行「限貸」目前做法是什麼?它如何影響老百姓?

根據《經濟日報》報導,除了八大行庫,其他民營銀行對於「限貸」的一致作法,現在有三大共通點,包括:

1、利率一律拉高至3%左右,以價制量;
2、從8月中旬起,幾乎每家銀行的房貸都要改採分行向總行登記制,排隊要排上一個月;
3、建商的整批型分戶房貸,除非是自家土建融案,否則的話拒接。

限貸令|各家銀行房貸狀況一次看

針對國內各家銀行截至8月初的的房貸狀況,可參考以下表格:

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央行:不會影響自住、都更、危老重建等需求所需資金

而在限貸令話題發酵,央行也在8月23日發布4點聲明,強調「 不會影響無自用住宅民眾購屋融資需求,以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途,及企業購建自用廠辦等所需之資金。

以下是央行聲明全文:

本行於昨(21)日發布新聞稿說明近期本行籲請各銀行自主管理不動產貸款總量,茲補充說明如次:

一、本行籲請銀行自主管理不動產貸款總量,旨在促請銀行合理配置信用資源,避免過多信用資源流向不動產市場,尤其是流向非自住之投資客或投機客;不會影響無自用住宅民眾購屋融資需求,以及業者推動都市更新、危老重建、社會住宅等配合政府政策相關用途,及企業購建自用廠辦等所需之資金。

二、本年6月以來,財政部督導公股銀行優化「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」(簡稱新青安貸款),積極查核投機客、人頭戶及貸後轉租等情形,以落實新青安貸款自住政策目的。本行籲請銀行在不影響無自用住宅民眾購屋貸款等前提下,自主管理不動產貸款總量,與財政部相關措施之政策目的一致。

三、考量各銀行均有不動產貸款監控管理機制,且資產規模、營運特性有所不同,因此,本行係以道德勸說方式,請銀行依據自身經營情況,研提未來一年自主管理之不動產貸款具體量化改善方案,俾以漸進方式強化銀行不動產貸款之風險管理。

四、本行籲請銀行自主管理不動產貸款,係從總量及信用資源合理配置著眼,並不涉及對個案之約束,銀行應從法令、契約及營業政策等因素,自行衡酌貸放措施,並避免引發媒體所指稱「加深民眾違約風險」等不必要之紛擾。

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責任編輯:李先泰

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圖/ 數位時代

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圖/ 數位時代

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