日本式求生--打造人、物、金錢的魅力競爭時代
日本式求生--打造人、物、金錢的魅力競爭時代
2000.08.01 | 科技

日本經濟的停滯,固然跟泡沫經濟的破滅密不可分。但更根本的原因是,世界上的市場經濟,已發生了重大的質變,可是在這變化當中,日本卻完全失去調適的能力。
大概在十年前,也就是東西冷戰的末期,地球上生活在自由市場經濟(market economy)體系中的人,大約有27億;但冷戰架構崩潰,前蘇聯、東歐、中國,甚至越南等社會主義國家陸續進入市場經濟之中,稍一計算,這個世界上,市場經濟人口,竟超過55億人。僅僅十年,市場規模變成兩倍,這樣的經驗,的確是前所未有的。
這個世界市場中的人們,莫不活力蓬勃地掌握機會投入這場競爭之中。市場規模既然增加兩倍,你的競爭對手的數目也會增加兩倍。而日本說什麼都不可能在這場大競爭中置身於事外。
日本所要面對的問題是:在這場全球規模的競爭中,日本到底吸引世界人們注意的力量是什麼?我自認為,魅力之所在,就是資本、人才的匯集。能產生這種魅力的場所,自然能夠在情報交流當中,進一步得到發展經濟的機會。現在的經濟社會,是建立在吸引世界的人、物、錢的魅力競爭上。舉例而言,根據日本國際觀光振興會的統計,比較亞洲五個主要都市舉辦國際會議的次數,會發現日本的首都東京,只有排名第一的新加坡的三分之一,排名第二的香港的二分之一,更在四、五年前被漢城超越,現在的東京,在亞洲五個主要城市中,只領先曼谷。
日本的電話與旅館費用價格高昂,機場交通離都會太遠,通曉英文的人也不多;這樣的國家,怎麼會是你舉辦國際會議的主要選擇呢?因為市場開放得太遲緩,造成高成本、低水準的服務,再者,教育上也未重視培養具有國際視野的人才,終究出現了這樣的結果。新的市場經濟中,創造有魅力的經濟社會,跟創造21世紀日本經濟這兩個課題,事實上已是一體的兩面。

**資訊科技開創新機

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美國是一個由完備的社會基礎架構(infrastructure)、徹底實行市場競爭所組成的國家。19世紀橫越美洲大陸的太平洋鐵路(Trans-Pacific),促進了西部的開拓與建設,拓荒者式的開發模式與經濟發展,是促進美國社會競爭體質的一種特色。20世紀汽車社會的到來,跨州的高速公路網(interstate highway)引爆了另一波經濟的發展。現在的美國,又提出了以網際網路高速公路(Internet highway),作為21世紀的經濟基礎架構,而且對於通信與情報網路的確立,有著強烈決心。
社會基礎建設的效用在於:第一,基礎建設會喚起直接的整體需求,活化經濟發展,不過效果未必在短期內呈現出來;第二,建設完善的社會基礎架構,提高了民間部門的生產力,結果造成整體生產力的提高,強化了經濟的供給面。但是21世紀的資訊社會基礎架構,與過去有所不同,因為投資的主體,已從公共的部門轉移到民間的部門,網際網路高速公路並不是只靠政府力量建設就可以達成,這種資訊社會基礎架構的建設,將是以民間為投資的主體,政府的作為,只是為了誘發民間投資,能夠刺激並保證企業家投資意願。
美國經濟現在勢如破竹地成長,其中有35%,是直接由資訊科技的影響所帶來,如果考慮間接效果,那麼影響力應該會更大。同時,今後的數年,大概將有50%以上的勞動人口,進入資訊產業。

**速度取勝的時代

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在全球化的新經濟探索中,迎向21世紀的新經濟,會呈現什麼樣的風貌?當然,21世紀有一百年之久,不太可能一眼看遍這一百年可能的變化。不過為了要在21世紀初,就能建造起真正富足的時代,不得不好好想一想,我們現在到底需要做什麼?
每年元月底時,瑞士的Davos小鎮,都會舉辦5天左右的世界性經濟會議。這個世界經濟論壇,本來不過是民間所舉辦的經濟會議,現在卻成了世界政治領袖、經濟領袖和知識領袖出席的大型聚會。1999年的會議,我也出席了兩天,埃及穆巴拉克總統、印度與墨西哥兩國財政部長、比爾‧蓋茲、亨利‧季辛吉等超級VIP 陸續登場,進行了非常熱烈的討論。
論壇創始人舒瓦柏博士致詞時表示:「現在的時代,是『』(fast eat slow),以前的經濟社會,是『以大吃小』(big eat small)。」過去的時代,大者恆強,是因為體型地位很難改變,不過現在科技時代,只要能快速地適應變化,組織大小都不再是問題。這個時代所追求的是速度,所以「以快吃慢」 這樣的用語,一下子就引起了各方的注意。
美國經濟的再度起飛,部分原因是高科技新創公司推動,這些公司快速研發產品,快速把產品送到市場上,快速佔有大部分市場,並造成快速業績成長。除了「以快吃慢」之外,另外一個關鍵是「贏家通吃」(winner takes all)。
簡單來說,在競爭上,只要你快人一步,就對你有利,像早期微軟推出視窗作業系統時,在市場上那樣全面迅速佔有市場。日本麥當勞的藤田田社長也曾說過一句話:「一強百弱!」這句話不但包括了「贏家通吃」,背後也隱含著「以快吃慢」 的意義。
以微軟為例,我們總認為微軟大量地推出視窗作業系統佔有市場,是一種規模經濟(scale merit)的結果,但正確地來說,它應該是一種網路的經濟,只要你的基本操作軟體(OS)是一致的,那麼你的應用軟體就可以在巨大的網路中銷售不盡。而且一旦你熟悉、習慣了微軟最基本的操作軟體,你就會繼續地使用下去。這種現象,我們也稱之為技術上的鎖住
(locked-in)效應。
那麼日本的問題是什麼呢?日本的成功經驗中,向來不重視速度;因為日本的經濟發展,總是採用一種「後發先至」的手段,大多數的情形,是等歐美將產業技術發展成熟時,再從某一個最新技術的時間點切入,藉著「不斷改善」的管理,提高生產效率與競爭能力。可是當世界已進入了一切追求速度的時代,這個方法有必要深刻反省。

**柔性力量經濟的三項建議

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自古以來,一個社會或國家中的主體力量是什麼?大家都深感興趣。特別是在政治學或國際關係學的領域裡,關於力量的泉源,總是有幾個有趣的議題在進行討論。21世紀,經濟型態所指的柔性經濟力量是「智慧與魅力」、「不用武力去制服對手,而是用魅力去吸引對手」、「知識的力量與情報的力量,以及人與社會的力量的總稱」。
為了提昇日本的柔性經濟力量,有三種柔性力量是日本應該努力追求的,第一是知識的柔性力量;簡單地來說,就是使用英語的能力。第二是情報的柔性力量;舉例而言,像是CNN 這樣的民間新聞機構,一種可以將美國的價值觀和看法,在世界210個國家播送新聞的這種即時情報能力。第三是要擁有一群熟知資本主義運作及民主政治運作的專業人士;好比說,具有國際競爭力的會計師、律師。
21世紀日本的柔性經濟力量,應該是什麼樣子呢?世界上擁有高度柔性經濟的國家,其實都是小國,好比舉辦世界經濟論壇的瑞士。瑞士這樣的國家,就是擁有柔性經濟力量的國家,瑞士與其他國家進行國際交流,也設立很多國際合作組織,所以世界上其他的國家都會很清楚地感覺到瑞士的存在。瑞士處在歐陸各大國之間,所靠的並不是經濟與軍事力量,而是用吸引世界各國領袖的注意,來促進資訊的交流。對他們而言,這是不可或缺的生存手段。
同樣地,亞洲中的新加坡或香港,由於都使用英語,而擁有比較高的柔性魅力,很成功的成為國際金融市場要角。這兩個國家,也吸引了來自世界各地的觀光客,創造了很高的外匯收入,新加坡的觀光收入,便佔國內生產毛額的近10%。
經濟規模大、人口又多的國家,大多不需要像瑞士或新加坡這樣子,非提高自己的柔性經濟力量不可;所以像日本這般擁有龐大經濟規模的國家,要提高柔性經濟力量,先天會比較困難。不過,大國之中,擁有強勢柔性經濟力量的例外也不是沒有,美國就是一個例子;美國擁有大規模的國內經濟,又有很高的柔性經濟力量,並行不悖。就這點而言,日本要跟美國學習的地方還很多。為了提高日本智慧與魅力的柔性經濟力量,我認為,基本的對策是: 1.市場的角色與政府的角色必須作戰略上的重組。
2.積極地投入資訊科技建設,以建立資訊科技社會基礎架構。
3.高等教育必須從根本上改革。
這三點相互關聯。如果能夠確實地執行,我相信日本成為柔性經濟國家的機會將大大增加。

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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