「填問卷抽精美小禮物」、「表單報名免費體驗課程」⋯⋯，從樂齡舞蹈班到小朋友的直排輪課程，Facebook上稀鬆平常的一頁式活動貼文，很可能其實是詐騙陷阱。
根據內政部警政署「165打詐儀表板」統計，光是7月份，台灣各縣市總共受理了1萬6,423件詐騙案件，財產損失金額超過85億。其中，許多案例並不是傳統的盜刷行為，而是消費者自願把錢轉帳出去。
Visa亞太區風險長杜士峰（Stefaan D’Hoore）表示，這正是全球金融防線面臨的一大轉折：詐騙正在從「未授權詐欺（Fraud）」演變為「授權詐騙（Scam）」，而生成式AI也進一步推升風險。
投資與戀愛成幌子，新型詐騙讓受害者自願掏錢
過去談到金融詐欺，最常見的情境是信用卡遭盜刷，持卡人毫不知情，直到帳單寄來才發現異常消費。然而杜士峰指出，授權詐騙正在迅速竄升。這類案件的特徵，是受害者在被誤導的情況下，親手完成付款。
這樣的情境在台灣不難想像，甚至已經成為日常。事實查核機構MyGoPen今年6月就製作了一支宣導影片，提醒民眾Facebook上常見速食業者的套餐促銷頁面，要求點擊後輸入卡號與驗證碼，實際上是被盜用卡號購買其它高價商品。
若從支付流程來看類似案例，消費者確實是自願輸入資料並完成付款，因此銀行與監管機構往往難以界定責任。杜士峰表示，大約5年前，說服他人在投資詐騙或愛情詐騙中付款的案例，或許還不是嚴重的問題，如今這類案件的金額規模在許多市場中，有時比未經消費者授權的詐欺還要大，「支付技術建立的安全性愈高，不良行為者就愈會尋找最薄弱的環節，也就是人。如果無法破解系統，那麼獲得錢的唯一方法就是說服受害者付錢。」
這種轉變不僅使得防堵難度提高，也讓受害者的心理創傷更重。因為授權詐騙往往伴隨著「被騙走信任」的經驗。從投資話術到愛情交友，詐騙者倚賴的不只是技術漏洞，而是對人性的操弄，「受害者可能以為自己在進行一項投資，但這其實是個騙局；他們也可能以為自己是付錢給一個浪漫的伴侶，但那個伴侶並不存在。」杜士峰解釋。
惡意機器人佔37%攻擊量，Visa靠AI反制、一年下架2萬個詐騙網站
杜士峰進一步指出，社群媒體成為詐騙溫床也意味著，金融服務愈來愈整合到日常的數位旅程中，也就是嵌入式商務的興起。他表示，社群媒體能同時觸及大量潛在受害者，而且支付工具與交易頁面緊密串接，使得詐騙效率更高，「不良行為者意識到了這一點，他們於是利用社群媒體平台的市場規模進行詐騙。」
這種威脅在生成式AI普及後更加複雜。近年已經出現利用AI深度偽造企業負責人影片、假冒聲音的投資電話，或是自動生成釣魚網站與假廣告。資安公司Imperva的調查便指出，全球網路攻擊有37％來自惡意機器人。
杜士峰表示，這代表網路犯罪分子擁有更多技術竊取個人資訊，「他們可能會在商家網站中植入惡意軟體，側錄卡片資料；也可能會在現下POS系統和支付終端機中植入惡意軟體。」
不過，AI也是防詐的利器。杜士峰分享，Visa的風險偵測授權服務（Visa Advanced Authorisation，VAA）運用支付數據洞察，以0～100為每一筆支付交易評分詐騙的可能性。目前AI模型已經能同時使用500個風險因素來做出判斷，幫助發卡銀行在授權前透過數據了解持卡人的安全評分，評估是否繼續進行交易。
此外，Visa也於今年3月推出支付詐欺阻斷解決方案（Visa Scam Disruption, VSD），利用AI主動蒐集詐騙模式與網站，並與金融機構、政府和第3方合作打擊詐騙。
杜士峰表示，Visa網羅數據科學家、前調查員和擁有執法背景的人才，成立偵測、嚇阻並取締詐騙的團隊。在過去一年，與夥伴聯手下架了超過2萬個詐騙網站，估計避免了3.5億美元（約新台幣107億元）的損失。
此外，杜士峰指出，下一波挑戰要面對到AI代理（AI Agent）進入消費流程。當AI助手能替使用者自動比價、下單甚至完成付款時，新的風險將浮現。
Visa因此推出「智慧商務（Visa Intelligent Commerce）」方案，用戶可以預先設定預算與偏好，授權AI代理代表搜尋商品並完成交易。杜士峰表示，目前消費者在透過AI代理購物之前，也會經過身份驗證，並且Visa會以消費者下達的指令，比對消費者的購買意圖和AI代理的最終購買行為，再請消費者最終確認交易。
詐騙產業化，打詐重聯防團體戰、強化民眾危機意識
面對科技觸發日益複雜的詐騙風險，杜士峰表示不同領域的利害關係單位，應該跨界攜手合作、建立聯合防禦機制。
今年6月，Visa發布《防詐白皮書（The Anti-Scam Playbook）》，內文列舉包含金融機構、電信商、監管與執法機構、加密貨幣產業、商店、支付網絡和技術平台等聯防的關鍵角色。杜士峰表示，數據交換是各個角色之間最好要能夠做到、目前也尚待努力的一環；此外，還有一個核心要素是消費者本身的危機意識。
「詐騙通常會利用人性需求，製造一種緊迫感，並不斷變化進行的形式。」杜士峰表示，詐騙者非常擅長鎖定目標受害者，這時金融機構可以發揮關鍵作用，像是定期舉辦針對其客戶群體的消費者意識宣導活動。
而Visa也發現，當民眾試圖進行一筆被認為有詐騙風險的支付時，直接使用從其他詐騙案中發現的話術，對新的潛在受害者進行反向演練，能讓他們更好地意識到正在經歷一場騙局。
「我們面對的是非常老練的人，他們專門利用詐騙，把它變成了一種精密的生意。」杜士峰提醒，詐騙集團不再只是少數個人操作，而是以跨國團隊、企業化方式持續進化；而防詐也不應是單點解決，必須仰賴跨產業合作、數據共享與消費者教育，「我們有非常堅定的信念，那就是建立分層防禦，對於這些不同的威脅，沒有單一的解決方案。」
