專訪|你的愛情、投資都變成詐騙陷阱!Visa在救下百億元損失後,怎麼阻擋AI代理新風險?
專訪|你的愛情、投資都變成詐騙陷阱!Visa在救下百億元損失後,怎麼阻擋AI代理新風險?

「填問卷抽精美小禮物」、「表單報名免費體驗課程」⋯⋯,從樂齡舞蹈班到小朋友的直排輪課程,Facebook上稀鬆平常的一頁式活動貼文,很可能其實是詐騙陷阱。

根據內政部警政署「165打詐儀表板」統計,光是7月份,台灣各縣市總共受理了1萬6,423件詐騙案件,財產損失金額超過85億。其中,許多案例並不是傳統的盜刷行為,而是消費者自願把錢轉帳出去。

Visa亞太區風險長杜士峰(Stefaan D’Hoore)表示,這正是全球金融防線面臨的一大轉折:詐騙正在從「未授權詐欺(Fraud)」演變為「授權詐騙(Scam)」,而生成式AI也進一步推升風險。

投資與戀愛成幌子,新型詐騙讓受害者自願掏錢

過去談到金融詐欺,最常見的情境是信用卡遭盜刷,持卡人毫不知情,直到帳單寄來才發現異常消費。然而杜士峰指出,授權詐騙正在迅速竄升。這類案件的特徵,是受害者在被誤導的情況下,親手完成付款。

這樣的情境在台灣不難想像,甚至已經成為日常。事實查核機構MyGoPen今年6月就製作了一支宣導影片,提醒民眾Facebook上常見速食業者的套餐促銷頁面,要求點擊後輸入卡號與驗證碼,實際上是被盜用卡號購買其它高價商品。

若從支付流程來看類似案例,消費者確實是自願輸入資料並完成付款,因此銀行與監管機構往往難以界定責任。杜士峰表示,大約5年前,說服他人在投資詐騙或愛情詐騙中付款的案例,或許還不是嚴重的問題,如今這類案件的金額規模在許多市場中,有時比未經消費者授權的詐欺還要大,「支付技術建立的安全性愈高,不良行為者就愈會尋找最薄弱的環節,也就是人。如果無法破解系統,那麼獲得錢的唯一方法就是說服受害者付錢。」

這種轉變不僅使得防堵難度提高,也讓受害者的心理創傷更重。因為授權詐騙往往伴隨著「被騙走信任」的經驗。從投資話術到愛情交友,詐騙者倚賴的不只是技術漏洞,而是對人性的操弄,「受害者可能以為自己在進行一項投資,但這其實是個騙局;他們也可能以為自己是付錢給一個浪漫的伴侶,但那個伴侶並不存在。」杜士峰解釋。

惡意機器人佔37%攻擊量,Visa靠AI反制、一年下架2萬個詐騙網站

杜士峰進一步指出,社群媒體成為詐騙溫床也意味著,金融服務愈來愈整合到日常的數位旅程中,也就是嵌入式商務的興起。他表示,社群媒體能同時觸及大量潛在受害者,而且支付工具與交易頁面緊密串接,使得詐騙效率更高,「不良行為者意識到了這一點,他們於是利用社群媒體平台的市場規模進行詐騙。」

Stefaan D’Hoore_Visa 亞太區風險長2
杜士峰指出,社群媒體能同時觸及大量潛在受害者,進而成為詐騙溫床。
圖/ 蔡仁譯攝影

這種威脅在生成式AI普及後更加複雜。近年已經出現利用AI深度偽造企業負責人影片、假冒聲音的投資電話,或是自動生成釣魚網站與假廣告。資安公司Imperva的調查便指出,全球網路攻擊有37%來自惡意機器人。

杜士峰表示,這代表網路犯罪分子擁有更多技術竊取個人資訊,「他們可能會在商家網站中植入惡意軟體,側錄卡片資料;也可能會在現下POS系統和支付終端機中植入惡意軟體。」

不過,AI也是防詐的利器。杜士峰分享,Visa的風險偵測授權服務(Visa Advanced Authorisation,VAA)運用支付數據洞察,以0~100為每一筆支付交易評分詐騙的可能性。目前AI模型已經能同時使用500個風險因素來做出判斷,幫助發卡銀行在授權前透過數據了解持卡人的安全評分,評估是否繼續進行交易。

此外,Visa也於今年3月推出支付詐欺阻斷解決方案(Visa Scam Disruption, VSD),利用AI主動蒐集詐騙模式與網站,並與金融機構、政府和第3方合作打擊詐騙。

杜士峰表示,Visa網羅數據科學家、前調查員和擁有執法背景的人才,成立偵測、嚇阻並取締詐騙的團隊。在過去一年,與夥伴聯手下架了超過2萬個詐騙網站,估計避免了3.5億美元(約新台幣107億元)的損失。

此外,杜士峰指出,下一波挑戰要面對到AI代理(AI Agent)進入消費流程。當AI助手能替使用者自動比價、下單甚至完成付款時,新的風險將浮現。

Visa因此推出「智慧商務(Visa Intelligent Commerce)」方案,用戶可以預先設定預算與偏好,授權AI代理代表搜尋商品並完成交易。杜士峰表示,目前消費者在透過AI代理購物之前,也會經過身份驗證,並且Visa會以消費者下達的指令,比對消費者的購買意圖和AI代理的最終購買行為,再請消費者最終確認交易。

詐騙產業化,打詐重聯防團體戰、強化民眾危機意識

面對科技觸發日益複雜的詐騙風險,杜士峰表示不同領域的利害關係單位,應該跨界攜手合作、建立聯合防禦機制。

今年6月,Visa發布《防詐白皮書(The Anti-Scam Playbook)》,內文列舉包含金融機構、電信商、監管與執法機構、加密貨幣產業、商店、支付網絡和技術平台等聯防的關鍵角色。杜士峰表示,數據交換是各個角色之間最好要能夠做到、目前也尚待努力的一環;此外,還有一個核心要素是消費者本身的危機意識。

「詐騙通常會利用人性需求,製造一種緊迫感,並不斷變化進行的形式。」杜士峰表示,詐騙者非常擅長鎖定目標受害者,這時金融機構可以發揮關鍵作用,像是定期舉辦針對其客戶群體的消費者意識宣導活動。

而Visa也發現,當民眾試圖進行一筆被認為有詐騙風險的支付時,直接使用從其他詐騙案中發現的話術,對新的潛在受害者進行反向演練,能讓他們更好地意識到正在經歷一場騙局。

「我們面對的是非常老練的人,他們專門利用詐騙,把它變成了一種精密的生意。」杜士峰提醒,詐騙集團不再只是少數個人操作,而是以跨國團隊、企業化方式持續進化;而防詐也不應是單點解決,必須仰賴跨產業合作、數據共享與消費者教育,「我們有非常堅定的信念,那就是建立分層防禦,對於這些不同的威脅,沒有單一的解決方案。」

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數位時代 X 國泰金控 從百套系統上雲到 Cloud First:國泰如何把雲端變成AI成長引擎?
數位時代 X 國泰金控 從百套系統上雲到 Cloud First:國泰如何把雲端變成AI成長引擎?

2019年金融監理機關正式將雲端納入委外規範後,揭示金融業上雲時代來臨,國泰金控數數發中心成立雲端策略發展部,負責擬定集團上雲策略,並於2020年正式啟動7年集團雲端轉型計畫;在多數金融機構仍停留在單點遷移或IT現代化的現下,國泰金融集團在 2025 年即完成 100 套系統上雲,更將雲端轉型階段從 Cloud Ready、Cloud Adoption 推向 Cloud First,成為數據與人工智慧應用的關鍵引擎。

國泰金控資訊長|吳建興 James Wu
圖/ 數位時代

「百套系統上雲不僅僅是數字,更是讓國泰從『 IT 進化業務』邁向『 IT 驅動成長』的關鍵轉折。」國泰金控雲端策略發展部協理顏勝豪表示,上雲帶來的效益十分顯著,包括提升資源可用性與營運敏捷度、減輕 IT 維運負擔;同時,雲端業者多具備零碳排或綠能機房機制,亦有助於企業朝向 ESG 永續營運邁進。「金融上雲不是單純的現代化基礎設施或者是升級技術,而是為了換取速度與可靠度,讓集團可以加速創新腳步、彈性調配資源,以及培育所需人才與技能,為未來做最佳準備。」
為讓集團員工、金融同業以及有志上雲的夥伴可以進一步探討雲端轉型的各種可能,國泰金控舉辦雲端轉型成果發表會,會中除有集團子公司分享最新成果,三大公有雲平台業者也從不同技術視角共同探討在合規、資安與 AI 應用的可能。

七年、三階段,國泰金融集團將雲端內化為營運流程與創新引擎

國泰金控科技長|姚旭杰 Marcus Ya
圖/ 數位時代

為什麼國泰可以領先市場完成雲端轉型、數據與 AI 賦能業務?

顏勝豪認為,雲端轉型的起點不是直接遷移系統,而是從四個面向打底:應用系統盤點評估、雲端架構設計、雲端遷移藍圖規劃,以及組織治理框架建立,而這也是 Cloud Ready 階段最重要的事情。
「不同子公司有不同商業模式與節奏,若沒有共同語言與平台底座,上雲很容易各自為政。」顏勝豪表示,為讓所有員工可以齊步前行,國泰以雲端遷移方法論 Cathay 6R(註1)作為共同語言、用平台作為共同底座,讓轉型不只是技術選擇,而是集團行動。
完成單一系統的雲端遷移後,便進入 Cloud Adoption 階段。在這個階段中,要透過大規模遷移建立更成熟的上雲標準作業流程(SOP),透過 FinOps 機制控管與優化雲端營運成本,以及透過自動化與治理模型確認多雲環境與安全與維運穩定性,目標是將雲端內化為組織日常運營的一部分,進而邁向 Cloud First 階段:在合規前提下,新專案與系統升級預設在雲端環境開發,並善用雲原生優勢加速新產品功能開發速度。
「集團雲端策略只有一個核心原則:讓雲成為 AI 時代的成長引擎,而不是單純的基礎設施。」關於國泰的未來雲端布局,顏勝豪如是總結。

國泰金控 雲端策略發展部 協理|顏勝豪 Otto Yen
圖/ 數位時代

以雲端為 AI 資源引擎、發揮數據燃料價值,實現 AI 賦能業務應用

國泰不僅在2025年完成集團百套系統上雲,也啟動數據上雲計畫並為 GenAI 奠定基礎建設。
例如國泰金控實現數據上雲,打造資料湖倉與 GAIA 生態系統架構為 AI 賦能業務做準備:成立國泰風險聯防中心(CRC)攜手集團洗防人員強化風險控管與金融犯罪因應能力;釋出國泰員工 AI 助手–Agia–Beta
版,提供差勤、福利與權益、技術支援、職務職能與集團其他資訊等五大類別管理辦法等查詢服務;此外,亦推出集團數據共享平台、集團法規知識庫、 AI 評測中心等服務,更好發揮 Cloud First 與 AI 賦能業務應用的價值。
雲端是 AI 時代的關鍵底座、數據則是 AI 的燃料。顏勝豪指出,發展AI需要龐大的 GPU 算力,若自建 GPU 機房,不僅硬體設備昂貴、折舊速度快,光是散熱系統一年就高達兩、三千萬元的成本,若採取雲端資源,可以隨啟隨用,同時,大幅降低試錯成本。「當雲端打好基礎、AI成為能力模組,銀行、人壽、產險與證券的創新不再是單點突破,而是放大集團級綜效。」

國泰以 Cloud First + AI 持續領先市場、形塑未來樣貌

「雲端可以優化算力成本,資料則決定 AI 應用上限。」顏勝豪解釋,在 AI 新世代,AI 模型定調能力「下限」,集團子公司掌握的「獨特資料」則決定應用的「上限」,考量雲端有許多好用 AI 服務,唯有資料上雲才能發揮數據價值、用 AI 賦能集團各子公司業務。
例如國泰世華銀行將採取多公有雲策略,打造雲端智慧生態圈,並以現代化雲原生技術拓展應用場景;同時,運用 AI 與資料分析優化客戶服務體驗,並藉由跨雲整合機制支援多元業務模式,以充分發揮上雲效益。至於國泰產險,不僅在兩年半內完成13套核心系統上雲、優化營運流程,如以 Serverless 架構打造百萬級效果、萬元成本的短網址系統等,讓雲端成為產險驅動長期成長的核心引擎與標準配備。

國泰人壽則是透過雲端與 AI 滿足不同客戶需求,如以 AI Search 精準呈現關鍵字搜尋結果,讓客戶可以精準且快速的查找所需資料、大幅優化官網體驗與滿意度。至於國泰證券則是於2026年初推出「庫存管家」服務,以客戶持股為核心,應用 AI 技術打造個人化推播服務,協助投資人更有效率地掌握庫存狀況,提供更即時、系統化的投資管理體驗。
總的來說,國泰金控在集團的雲端轉型不僅是技術升級,更是思維革新,從百套系統上雲進展到 Cloud First 階段,可以預期在雲地基礎下,國泰將進一步引領 AI 時代變革,持續提升營運韌性與放大創新價值。

註1:Cathay 6R 國泰設計 Cathay 6R 雲端遷移方法論,將系統遷移方式依據上雲模式、系統開發成本分為 Rehost 、Replatform、Refactor、Rewrite、Replace 和 Retain 共6種遷移架構,並能對應到 IaaS、PaaS、SaaS 三種不同上雲模式。

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