平安夜,.com墜落地球……
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2000.02.01 | 人物

今年元旦,當全球隨著時區倒數計時,資訊公司無不緊張,觀望千禧蟲會造成什麼危害,結果比想像的輕微許多,總算鬆一口氣,代表人類終於共度難關,這是無數的人投入無數的小時所努力的成果。
去年底《時代週刊》(Time)選了傑夫‧貝佐斯(Jeff Bezos)為當年度的風雲人物,使得電子商務成為世界頭條新聞。聖誕季節又傳出消息,宣稱網路採購的金額是前年的3倍。這樣大量快速的增加,其實也出現了很多問題。從很多的媒體報導看來,有兩家公司是表現比較好的,它們是Yahoo和Amazon.com,但是其他的公司所碰到的問題,也許是我們未嘗想像得到的。

**市場效率隨網路加速?

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由於交貨亂成一團,在聖誕季節過後,產生很多糾紛,有的是沒收到貨,有的要求退貨,造成了大大小小不同的危機。一些剛跳進網路的公司,趕上了聖誕季節,結果卻不如理想。在《新聞周刊》(Newsweek)一月中旬這一期,就舉出兩個例子。一個是專門提供食品的公司Cook Express,它碰到的問題是,雖然準備得極其周詳,但一發現反應不熱烈,整個聖誕活動就宣告停擺,無法持續。另一家Value America Inc.也是由於無法在聖誕季節推出足夠吸引顧客的產品,使得全年營業額反而下降了9%,還宣布要裁撤40%的員工。類似這樣的例子層出不窮,預計會有50到100家公司,將遭逢比較大的問題。這給我們的警訊是,電子商務固然非常熱門,但並不表示跳進去都會經營成功。顧客的選擇非常多,也許成功的愈來愈意氣風發,新進的卻難以入門。由於這樣的緣故,美國電子商務的相關股票,在一月五日時,比十二月的高點跌了30%。而除了炒熱的電子商務話題,在《新聞周刊》也有「Dot.com Falling to Earth(電子商務公司墜落地球)」這樣的標題,開始出現,足見世界變化有多麼迅速。

**聞道有先後, 術業有專攻

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從貝佐斯的報導裏,指出成功的特質,要有先佔創新的點子,而且更重要的是,他要有執行的能力。貝佐斯自己就說:「你除了要有很好的點子,還要能夠去執行。」因為現在愈來愈不缺點子,反倒是執行上產生很多問題。貝佐斯在公司的管理行事風格,也與眾不同,其一是重視速度,決策快,執行也快。而對員工來說,這個領導者不只是激勵他們,他簡直是「佈道」(evangelizing),想到好的點子,就在組織裏「傳教」,使員工用新的方式嘗試新的事情。
再看看成功的公司。AOL(America Online,美國線上)策略聯盟動作不斷,從去年十二月開始,先是和惠普(HP)進行大規模的共同行銷(co-marketing)策略聯盟,再和美國最大的Wal-Mart(威名百貨)策略聯盟,備受矚目。Wal-Mart每週有1億名顧客人次,客戶的平均收入是每月2萬5000美元,雙方認為潛在市場極大。AOL希望能夠取得Wal-Mart客戶的相關信用卡資料,Wal-Mart則希望得到AOL在網路經營的經驗。這項合作促成AOL的股價再度大漲。今年一月,AOL又宣布和華納(TimeWarner)合併。華納這麼一家歷史悠久的知名媒體公司,竟由AOL併購,只因為AOL市值遠超過華納。
這個產業,還在震盪;堅持與學習,是避免墜落地球的最佳方法。

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代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎
代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎

隨著代理式 AI(AI Agent)的快速普及,其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單,逐步形塑出全新的代理式商務(Agentic Commerce)模式。為因應此一趨勢,萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心(NCCC)於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」,匯聚產官學界專家共同交流,深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制,以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示,無論交易是由人或代理式 AI 發起,都應該在安全可信的環境中完成,萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力,不僅著眼於風險控管,更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為,面對 AI 浪潮,支付安全已不再只是技術問題,更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示,金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則,致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境,加速金融 AI 應用的發展。

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金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席,表示金管會核心理念為「負責任創新」,並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』,期待結合金融周邊單位與金融機構的力量,打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。
圖/ 數位時代
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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文(左)攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農(右)致詞不約而同提到:面對 AI 浪潮,支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。
圖/ 數位時代

AI Agent 重新定義消費旅程,萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為,代理式商務正在重新定義消費旅程,而 Universal Commerce Protocol(UCP)則是支撐這場變革的關鍵。他表示,UCP 就好像電商界的 Type-C 接口,可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統,讓代理式 AI 可以根據消費者需求,自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程,打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下,支付不再只是交易流程中的最後一步,而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出,要確保代理式商務下的交易安全,必須具備 4 個關鍵要素,包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍,以及在發生爭議時,能透過公開透明且可追溯的機制進行處理,確保各方權益。

此外,他也強調,風險管理不應侷限於付款當下,需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控,建立端到端的治理架構。為此,萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力,包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程,以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報,全面覆蓋交易生命週期,打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段,以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看,AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出,監理機關不僅要加強國際合作,更應深化與金融業及科技業的對話,建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看,政大金融AI創新中心主任王儷玲認為,金融監理重心應由模型與資料管理,轉向代理式 AI 安全,尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時,如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易,將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面,萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出,AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」,金融業在應用 AI 時,必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性,確保決策透明且可追溯。同時,隨著詐騙與洗錢行為跨境化,監理機制也應向外延伸,確保跨境一致性,並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面,國泰世華銀行數據長梁明喬表示,代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變,以信用卡支付為例,過往的驗證重點在於是否為本人,但在代理式 AI 情境下,則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來,隨著代理式 AI 的普及發展,授權與權限管理將變得更加重要。

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關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略 」為題,左起邀請:數位時代總編輯 王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任 王儷玲、國泰世華銀行數據長 梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。
圖/ 數位時代

AI 詐騙升級,聯防機制成新關鍵

最後,本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察,詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊,尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法,透過對話引導消費者提供個資與支付資訊,正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一,Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二,詐欺行為跨境化與遠端化,已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三,社交工程從大量投放釣魚信件,轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進,聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示,聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術,打造無密碼的數位身分認證系統,並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來,聯卡中心將持續優化模型,並建立跨機構資料共享的聯防機制,整合發卡機構與國際組織資源,以提升整體防詐能力,對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗,但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響,促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下,萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色,攜手監理機關與產業夥伴,強化支付安全標準,推動台灣支付產業的監管框架與創新發展,打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

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回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰,本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長 蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理 李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。
圖/ 數位時代

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