平安夜，.com墜落地球……|數位時代 BusinessNext

今年元旦，當全球隨著時區倒數計時，資訊公司無不緊張，觀望千禧蟲會造成什麼危害，結果比想像的輕微許多，總算鬆一口氣，代表人類終於共度難關，這是無數的人投入無數的小時所努力的成果。
去年底《時代週刊》（Time）選了傑夫‧貝佐斯（Jeff Bezos）為當年度的風雲人物，使得電子商務成為世界頭條新聞。聖誕季節又傳出消息，宣稱網路採購的金額是前年的3倍。這樣大量快速的增加，其實也出現了很多問題。從很多的媒體報導看來，有兩家公司是表現比較好的，它們是Yahoo和Amazon.com，但是其他的公司所碰到的問題，也許是我們未嘗想像得到的。

**市場效率隨網路加速?

**
由於交貨亂成一團，在聖誕季節過後，產生很多糾紛，有的是沒收到貨，有的要求退貨，造成了大大小小不同的危機。一些剛跳進網路的公司，趕上了聖誕季節，結果卻不如理想。在《新聞周刊》（Newsweek）一月中旬這一期，就舉出兩個例子。一個是專門提供食品的公司Cook Express，它碰到的問題是，雖然準備得極其周詳，但一發現反應不熱烈，整個聖誕活動就宣告停擺，無法持續。另一家Value America Inc.也是由於無法在聖誕季節推出足夠吸引顧客的產品，使得全年營業額反而下降了9%，還宣布要裁撤40%的員工。類似這樣的例子層出不窮，預計會有50到100家公司，將遭逢比較大的問題。這給我們的警訊是，電子商務固然非常熱門，但並不表示跳進去都會經營成功。顧客的選擇非常多，也許成功的愈來愈意氣風發，新進的卻難以入門。由於這樣的緣故，美國電子商務的相關股票，在一月五日時，比十二月的高點跌了30%。而除了炒熱的電子商務話題，在《新聞周刊》也有「Dot.com Falling to Earth（電子商務公司墜落地球）」這樣的標題，開始出現，足見世界變化有多麼迅速。

**聞道有先後，術業有專攻

**
從貝佐斯的報導裏，指出成功的特質，要有先佔創新的點子，而且更重要的是，他要有執行的能力。貝佐斯自己就說：「你除了要有很好的點子，還要能夠去執行。」因為現在愈來愈不缺點子，反倒是執行上產生很多問題。貝佐斯在公司的管理行事風格，也與眾不同，其一是重視速度，決策快，執行也快。而對員工來說，這個領導者不只是激勵他們，他簡直是「佈道」（evangelizing），想到好的點子，就在組織裏「傳教」，使員工用新的方式嘗試新的事情。
再看看成功的公司。AOL（America Online，美國線上）策略聯盟動作不斷，從去年十二月開始，先是和惠普（HP）進行大規模的共同行銷（co-marketing）策略聯盟，再和美國最大的Wal-Mart（威名百貨）策略聯盟，備受矚目。Wal-Mart每週有1億名顧客人次，客戶的平均收入是每月2萬5000美元，雙方認為潛在市場極大。AOL希望能夠取得Wal-Mart客戶的相關信用卡資料，Wal-Mart則希望得到AOL在網路經營的經驗。這項合作促成AOL的股價再度大漲。今年一月，AOL又宣布和華納（TimeWarner）合併。華納這麼一家歷史悠久的知名媒體公司，竟由AOL併購，只因為AOL市值遠超過華納。
這個產業，還在震盪；堅持與學習，是避免墜落地球的最佳方法。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。