瑟夫博士的一道彩虹|數位時代 BusinessNext

我們活在一個精采的時代。
因為到處都是Internet！
三年之前，發明網際網路TCP/IP溝通標準，被稱為Internet之父的瑟夫博士（Dr. Vinton Cerf），曾以生動的語言，描述不遠的未來生活：當臥房「知道」你醒來，浴缸會自動放滿熱水，廚房在你出門慢跑之際料理早餐，餐廳的網路體重儀偵測到你過重，「通知」冰箱鎖住不讓你開門，這時你只好戴起無線視窗眼鏡，撥動「指尖滑鼠」（finger mouse）閱讀電子晨報……，家中大小CPU彼此藉著Internet標準，快樂地無線溝通，「真希望我能再回到八歲兒時，」當年53歲的瑟夫說。
瑟夫不必太憾恨，因為圖像中的關鍵科技－微處理器和無線技術，發展飛快。
今年年底浩大登場的行動通訊手機，結合Internet與金融理財等上網服務，將隨時出手買賣、隨地抓取情報的過癮生活，帶到你我面前；下一刻，是大哥大、電腦和家中大小資訊家電（例如有CPU智慧、又能上網的冰箱）通通用Internet來溝通的「藍芽技術」（Bluetooth），把瑟夫的預言變成真實。
當資訊溝通沒有時間、地點與身分（誰說冰箱就一定比電腦笨）的距離，生活有了大喜樂，工作與成功的模式，也與過去大大不同。
你身處什麼產業與行業？你作什麼工作？你投資什麼對象？它們在數位時代中，有沒有成長力？
先看看哪些東西，會從我們的生活中「由無到有，由有而到大量」。
要隨身無線，你得有「資訊擷取裝置」－大哥大、PDA個人數位助理、eBook隨身電子書；家電要聰明，你得為它們裝上智慧（CPU）、感應能力（Sensor IC）、指揮中樞（Microcontroller）以及聽懂你命令的數位訊號處理器（DSP）；要設備體貼好用，需要設計師為你撰寫各種崁入式軟體（embedded software）；要把Internet連的到處都是，無線晶片與高頻通訊技術，必成顯學。
還有一群新商人，有的拓寬Internet馬路，有的在馬路上開報社、百貨公司、卡拉OK、唱片行、婚姻介紹所……；有的隨時清掃你門前的那段馬路，負責將商店「載」到你面前，並按時向你收錢；企圖心更大的如MCI Worldcom和AT&T，要經營所有天上和地下的馬路。
前者是科技，後者是服務，它們聯手，從零開始，把成長曲線推出一道彩虹。
數位革命來了，你在其中嗎？台灣電腦大廠當然不落人後，在PC成長停滯之際，紛紛投入資訊家電各式領域；傳統產業抓住翻身機會，有的經營起手機通訊，有的投身「馬路拓寬工程」；更多的機會是創業，因為這道彩虹上沒有王永慶和蔡萬霖擋住你，Internet之父瑟夫博士就由學者身分轉業，出任MCI Worldcom副總裁，架構無緣連結藍圖，想親手把彩虹編織成真。
不論科技或服務，都是智價產業，因為有了Internet，他們創作或經營，都不需付高昂的地租；因為有了無線連結，他們做的是24/7（每週七天，每天24小時無休）的生意，單憑智價創意，他們將擁有人類史上最大的變現能力。美國連線（Wired）雜誌總主筆Kevin Kelly就提醒：「當你成為百萬美元富翁時別得意，因為看看身邊，都是百萬富翁！」美國商業周刊的統計，驗證著這樣的趨勢：過去十年，美國電腦與半導體工作者生產力對全國經濟產值的貢獻，每年成長25%，而其他製造業，只有2.4%。
瑟夫博士的轉業，不就是一個鮮活的例子嗎，他在他的發明上，成就了居禮夫人等歷史發明家難以獲得的財富，而他的發明，也救贖了日後的所有智價工作者。
當無線手機連上了網際網路，溝通的不只是聲音和資訊，正是這樣，數位時代才真正精采。

投資不再靠感覺，大戶豐App用數據打造紀律投資術

響應TISA精神，永豐金證券透過大戶豐 App營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

在物價節節高漲的年代，想要確保退休後的生活品質，不能只靠儲蓄和保險，必須做好投資理財規劃。然而，投資最難的挑戰，其實不是掌握市場波動，而是如何抵抗人性的誘惑，看漲時急著追高，遇跌又容易慌張停損，原本的投資紀律往往在情緒波動中被徹底打亂。

為了協助民眾克服這道難題，金管會推動台灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Savings Account，TISA），透過制度設計降低理財投資門檻，引導民眾進行長期且規律的定期定額投資。而永豐金證券的大戶豐 App則讓這條路走得更輕鬆，藉由簡單易用的操作介面與功能設計，及定期定額的手續費優惠，營造一個友善的投資環境，幫助投資人輕鬆養成穩定理財的習慣，也讓「紀律投資」能夠真正成為日常理財的一部分。

資產配置多樣化，打造理想的退休理財組合

永豐金證券數位金融處處長劉柏甫認為，退休理財規劃不能只追求資產成長，更應重視資產的穩健性與持續現金流，因此資金不能只放在單一商品上，最好同時配置在多個不同商品，像ETF搭配主動式基金，就是相對理想的退休理財組合。

ETF雖然具有低成本與有效追蹤大盤的優勢，但容易受到市場波動影響。而退休理財就像一場數十年的長跑，很難預料這段旅程中可能發生哪些大環境變化，此時主動式基金的價值便顯現出來，藉由專業基金經理人的專業與操盤經驗，不僅可以主動發掘被市場低估或具有高成長潛力的投資標的，當面臨重大環境變動時，也能快速調整投資策略、有效降低衝擊，並與ETF的被動追蹤策略形成良好互補，讓投資旅程更加穩健。

然而，對多數投資人而言，即便了解資產配置的重要性，在實際操作上仍常遇到難題。根據劉柏甫的觀察，目前民眾在基金投資上普遍有3大痛點：首先是市場基金琳瑯滿目，投資人往往不知道該如何挑選。其次是難以精準掌握進出場時間。三為容易忽略手續費、管理費等潛在投資成本對長期投資報酬率的影響。

針對這些痛點，永豐金證券透過大戶豐App的創新功能與貼心設計，協助投資人逐步化解困境。「大戶豐不只是交易工具，更是陪伴投資人累積財富的虛擬夥伴，幫助他們找到適合自己的投資方法，一步步達成理財目標，」劉柏甫強調。

6大分類，輕鬆找到心儀的基金

主導App開發的永豐金證券數位金融處資深經理黃亮喻進一步說明，大戶豐App如何幫助投資人篩選基金商品及掌握進出場時機。

在選擇基金商品時，投資人除了參考由TISA基金委員會嚴選的TISA級別基金，也可以透過大戶豐App提供的6大分類機制，再搭配個人投資偏好，快速縮小範圍，找到喜歡的投資標的。例如，看重基金長期表現的投資人，可以選擇「連年正績效」分類，鎖定近2至3年持續表現良好的基金，若是對市場波動較為敏感，則可選擇「穩定超耐震」分類，篩出資產規模超過5百萬美元且過去3年波動度低於8%的基金。

智慧加減碼創新設計，量身計算每檔基金的加減碼區間

當投資人找到心儀的基金後，下一個要面對的難題就是，該在何時進出場？如何避免買到最高點？大戶豐 App 內建的智慧加減碼功能，可以輔助投資人做出更精準的決策，讓交易不再憑感覺。

「智慧加減碼雖然不是新機制，但大戶豐App的設計邏輯卻與市場普遍做法不同，」永豐金證券數位金融處處長劉柏甫強調。

很多數位平台的智慧加減碼功能，都是直接套用特定比例，例如下跌 5% 就建議加碼、上漲就建議減碼，這樣的操作邏輯雖然簡單直覺，卻忽略基金本身的差異性。事實上，市場上的基金種類相當多，標的可能涵蓋美國、新興市場，或是股票、債券，不同產業的操盤邏輯也都不一樣，如果以單一標準來套用所有基金，勢必會出現偏差，間接影響長期投資績效。

為了讓客戶能夠真正累積個人資產，大戶豐 App跳脫既有框架，根據每支基金的歷史表現與波動幅度，量身計算加減碼區間，當基金淨值進入「加碼區」或「減碼區」時，就立即推播通知，提醒投資人第一時間檢視是否需要調整部位。

「智慧加減碼功能自 2025 年 7 月上線以來，已吸引超過 1.5 萬人使用、累積超過6萬次的使用頻次，甚至還有客戶運用此功能找尋強勢基金，成功提升投資紀律。」劉柏甫分享，不只優化投資效果，更有助於建立長期投資紀律，原因在於，智慧加減碼是經過數據分析而得出的客觀建議，能夠幫助投資人克服「追高殺低」的人性弱點，以更理性、更科學的方式判斷是否需要調整交易策略，讓投資人能夠在市場波動中能夠穩健操作、從容應對。

「大戶豐App的核心目標，是讓客戶能夠真正累積個人資產，」劉柏甫指出，這不僅體現在智慧加減碼功能的創新設計上，更展現在實質的費用優惠中，透過定期定額的手續費優惠，降低潛在投資成本對長期投資報酬率的影響，鼓勵更多民眾及早加入退休理財的行列。

從投資小白到高資產客戶，滿足每一位客戶的投資需求

此外，永豐金證券亦關注高資產客戶的財富管理需求，規劃相應的數位金融服務。例如：開放在App線上申購境外結構型商品，讓專業投資人不必倚賴傳統專人服務，可以直接在線上完成交易，提高交易的彈性與便利性。「永豐金深信，數位財富管理平台不應僅服務投資新手，而是要讓每一位客戶，無論資產規模大小，都能享受到便利且專業的數位化服務。」劉柏甫強調。

展望未來，永豐金證券將持續強化大戶豐App的服務深度與廣度，納入更多金融產品，為客戶帶來一站式的數位投資體驗。同時，也將引入更多AI智慧功能，透過人機協作，提供更貼近個人需求的理財服務，朝著成為客戶身邊最值得信賴的「數位理財顧問助手」目標邁進。