網路俠盜出英雄
網路俠盜出英雄
1999.09.01 |

今年美國商務部的一份報告《成長中的數位經濟》指出:到二○○六年,將有約50%的美國勞動力,受僱於大型生產者以及大量使用資訊科技的公司。連一向備受尊重、謹言慎行的美國聯邦儲備理事會主席葛林斯潘,在最近的一次國會作證時,也不得不承認資訊科技的創新大幅提昇了企業的效率,使生產規則更精確,庫存浪費減少,交貨前置時間縮短,物流型態改變,資本周轉的速度更快:因此使得資訊科技的投資更具有生產力和吸引力,企業也將更主動地以資本代替勞動。換言之,資訊科技改變企業經營方式和產能已是不爭的事實,以「資訊」為主力的「新經濟」已經開始萌芽。電腦加上網際網路不但改變了公司、供應商、和客戶之間的作業,並且「革命」了企業管理的歷史,造就了一個全新的產業:如戴爾電腦30%的訂單是透過網路處理的,而思科系統公司則高達80%的業務靠網路擔當。也可以說,這個「新經濟」就是「網路經濟」,而美國產業大規模的「網路經濟革命」已是「山雨欲來風滿樓」,虎視眈眈、蓄勢而發了。

**從企業宿命輪迴談起

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毫無疑問地,「新經濟」將帶來新的企業,「新企業」將帶來新的組織,「新組織」將帶來新的文化,而「新文化」則將孕育一批新的英雄人物,帶領風騷,創造潮流。那麼,「新文化」的本質是什麼?「新英雄」的本質又是什麼呢?應該是一個很有趣的話題。基於「陽光底下沒有新鮮事」的道理,我們從一東一西的兩個企業文化方面的研究開始著手探討。
日本學者河野豐弘在一九八八年出版的《變革企業文化》(遠流出版公司譯作《改造企業文化》)書中把企業文化的類型依三個軸而分:一、採取的行動是創新的抑是保守的?二、思維型態是分析的還是直覺的?三、領導方式是獨裁型的還是參與式的?為了本文的探討方便,我只採用「行動」和「思維」兩個向度把企業文化分成4種類型:企業在開創初期,往往以「直覺」主導「創新」,屬「領導型文化」。跟著業務成長,不斷擴充市場,講求效率追求利潤,仍能維持創新與挑戰的精神,屬於「分析」主導「創新」的「活力型文化」。而後隨著組織制度的日益完備,罹患「過度謹慎、害怕失敗」的大企業病,則是「分析」主導「保守」的「官僚型文化」。最後,由於競爭的惡化及領導者的獨裁,使成員喪失士氣,卻勇於內鬥,形成派系與特權,可稱做「直覺」主導「保守」的「僵固型文化」。一個企業的文化週期,由領導型進入活力型,而轉為官僚型,最後以僵固型終了,似乎是一個宿命的輪迴:但不是不能打破的。

**俠、將、相、盜,各領風騷

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美國知名的企業諮詢專家勞倫斯米勒(Laurence M. Miller)在一九八九年亦出版了一本《Barbarians To Bureaucrats》(時報出版譯作《領導者的7次微笑》),書中把企業生命化分成7個階段:預言者階段、野蠻者階段、建設者階段、綜效者階段(企業譏笑顛峰)、行政者階段、官僚者階段、以及最後的貴族階段。仔細比照兩本書中的內容,我驚喜(但不太意外)地發現,東方的「4個類型」與西方的「7次微笑」之間,不但形似,而且神同。為簡便計,我採取「4個類型」(因為4小於7)來做以下研究推論的參考架構。
依我的研究分析,「開創期」的「領導型文化」需要的是「俠客型」的人物,亦即「俠才」,他們是創新突破的夢想家,有解決艱難問題、突破困境的能力,也能以身作則,鼓舞員工的士氣。他們有直覺式的浪漫,也有不甘放棄的堅持,往往能轉危為安,化不可能為可能。而「成長期」的「活力型文化」需要的是「立功型」的人物,亦即「將才」,他們長於開疆闢土達成任務,服從命令與發揮效率。他們有膽識也有技術,喜歡真槍實彈,指揮作戰,卻不一定擅於抽象的創意。它們往往是生產和行銷的專家,能為企業建立良好的制度與績效。「穩定期」的「官僚型文化」需要的則是「智謀型」的人物,亦即「相才」,他們能深謀遠慮,使組織在安定中求進步發展,他們也必須運用智慧使保守的企業恢復創新的精神。最後,「衰退期」的「僵固型文化」最需要的是「破壞型」的人物,亦即「盜才」。他們勇於挑戰威權與不合理的事物,不甘於墨守成規服從現狀。往往是令獨裁保守的領導者頭痛的人物。稱其為「盜」,是因為他們主要的功能是「除舊」以便「佈新」,「破壞」以便「建設」。

**網際網路,俠盜顯身手

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網路經濟既然是「新經濟」,就必須在「舊經濟」中殺開一條生路,所以需要能「破壞舊經濟」的「盜才」。同時也需要能「開創新經濟」的「俠才」。目前的網路新經濟尚在萌芽階段,仍以直覺與概念領先而取勝(譬如亞馬遜書店雖然虧損,但股票價值卻很高),因此「將才」與「相才」似乎還不是最迫切需要的。但是隨著網路經濟的成長,今日的「俠盜」之才,必將成為明日的「將相」之才,這就算是我的初步結論吧:「網際逐鹿爭風騷,總惹英雄出俠盜」。

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全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗
全台首創,永豐銀行將 FIDO 導入 DAWHO 多幣Debit卡,重塑行動交易安全體驗

數位金融普及帶動交易頻率持續增長,如何在便利性與安全性間取得平衡,成為普遍銀行共同面臨的挑戰。以非約定轉帳為例,若使用者身處海外或電信訊號不良的地方,將會陷入無法進行簡訊OTP(One-Time Password)驗證的窘境,此外,使用者還可能遭遇惡意份子以先進技術側錄裝置、攔截簡訊與進行詐騙等風險,而且,銀行等金融機構還必須支付大筆費用維護簡訊OTP驗證機制的穩定性。

為解決傳統簡訊OTP驗證逐漸不敷使用的情況,同時,兼顧安全與體驗,永豐銀行領先同業,以FIDO(Fast Identity Online)技術重新設計非約定轉帳的認證流程:將 FIDO 私鑰置入晶片金融卡的晶片中,讓卡片透過 NFC (Near-Field Communication)感應與手機雙向認證,形成不依賴簡訊 OTP 的高安全交易模式。

簡訊OTP驗證機制逐漸不敷使用,永豐銀行推兼顧交易安全與使用便捷的最佳解方

「起心動念很簡單,就是為了解決客戶面臨的真實挑戰。」永豐商業銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞指出,FIDO 是全球通用的安全標準,而晶片金融卡既符合法規、客戶持有比例也高,如果將兩者合而為一,即可在不犧牲體驗的前提下提升安全強度。「客戶只要在 App 設定 FIDO 密碼,即可透過卡片 NFC 感應完成驗證。」確認產品概念後,接下來的關鍵是確認應用情境與載體。

永豐銀行會選擇DAWHO多幣Debit卡作為首波導入載體的原因也很明確:卡片客群包含頻繁往返海外的商務人士、遊學生、留學生,以及常在境外飛行、無法穩定接收台灣簡訊的空服員族群。「至於會聚焦在非約定轉帳這個應用場景的原因有二:首先是轉帳交易佔永豐銀行網銀交易的8成以上,其中,非約定轉帳又佔轉帳交易的7成以上;其次,非約定轉帳的頻率高、風險高,同時也是客戶最容易因為簡訊OTP驗證機制受阻的環節,是最適合導入高安全驗證技術的場域。」嚴國瑞副總經理如是說道。

從確認概念到產品落地,永豐銀行動員跨單位合作,並與 FIDO 聯盟及製卡公司共同開發,歷時 8 個多月完成監理門診、技術驗證、專利申請、國際認證與卡片製作等過程,於2025年 12 月正式推出。現在,所有新申辦 DAWHO 多幣 Debit 卡的客戶都可以體驗到FIDO驗證服務,後續也將逐步開放既有存戶換發。

永豐銀行
與一般晶片金融卡不同,DAWHO 多幣FIDO Debit 卡具備「FIDO密碼 + NFC感應」雙重驗證機制。即便密碼外洩,沒有卡片內的私鑰仍無法通過 FIDO 驗證,大幅降低交易安全風險。
圖/ 永豐銀行

嚴國瑞副總經理強調:「歡迎所有不易接收簡訊、有高頻非約定轉帳需求、對安全敏感度更高的客戶,以及無法使用生物辨識或接收簡訊的族群申請使用,自由選擇要以簡訊OTP或是FIDO機制進行交易認證,更好實踐『安全不設限,便利零距離』願景。」

積極滿足客戶體驗,永豐銀行以創新科技翻轉金融服務

永豐銀行秉持永豐金控持續科技創新的精神,以科技翻轉服務,滿足客戶金融服務體驗。接下來,將逐步擴大DAWHO多幣FIDO Debit卡的應用範疇,如行動銀行登入驗證、約定轉帳與跨境支付等高安全需求領域,同時,與更多元的數位金融服務整合,藉此提升整體交易安全,讓客戶在多元場景也可以享有一致且便捷的驗證體驗。

「我們的目標是讓安全成為習慣,讓驗證變得簡單。」嚴國瑞副總經理表示,永豐銀行除了以永豐DAWHO多幣FIDO Debit卡重新定義金融交易的安全與便利,也會持續從「多因子驗證」、「AI風控」、「裝置生物辨識(包含臉部、指紋等)」等面向強化交易安全,例如導入行動裝置綁定機制、以AI風險模型即時偵測異常交易,並結合生物辨識與FIDO機制打造全方位安全防護網,讓使用者在享受更及時、直覺的金融服務時,亦能確保安全無虞。

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