網路俠盜出英雄
網路俠盜出英雄
1999.09.01 |

今年美國商務部的一份報告《成長中的數位經濟》指出:到二○○六年,將有約50%的美國勞動力,受僱於大型生產者以及大量使用資訊科技的公司。連一向備受尊重、謹言慎行的美國聯邦儲備理事會主席葛林斯潘,在最近的一次國會作證時,也不得不承認資訊科技的創新大幅提昇了企業的效率,使生產規則更精確,庫存浪費減少,交貨前置時間縮短,物流型態改變,資本周轉的速度更快:因此使得資訊科技的投資更具有生產力和吸引力,企業也將更主動地以資本代替勞動。換言之,資訊科技改變企業經營方式和產能已是不爭的事實,以「資訊」為主力的「新經濟」已經開始萌芽。電腦加上網際網路不但改變了公司、供應商、和客戶之間的作業,並且「革命」了企業管理的歷史,造就了一個全新的產業:如戴爾電腦30%的訂單是透過網路處理的,而思科系統公司則高達80%的業務靠網路擔當。也可以說,這個「新經濟」就是「網路經濟」,而美國產業大規模的「網路經濟革命」已是「山雨欲來風滿樓」,虎視眈眈、蓄勢而發了。

**從企業宿命輪迴談起

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毫無疑問地,「新經濟」將帶來新的企業,「新企業」將帶來新的組織,「新組織」將帶來新的文化,而「新文化」則將孕育一批新的英雄人物,帶領風騷,創造潮流。那麼,「新文化」的本質是什麼?「新英雄」的本質又是什麼呢?應該是一個很有趣的話題。基於「陽光底下沒有新鮮事」的道理,我們從一東一西的兩個企業文化方面的研究開始著手探討。
日本學者河野豐弘在一九八八年出版的《變革企業文化》(遠流出版公司譯作《改造企業文化》)書中把企業文化的類型依三個軸而分:一、採取的行動是創新的抑是保守的?二、思維型態是分析的還是直覺的?三、領導方式是獨裁型的還是參與式的?為了本文的探討方便,我只採用「行動」和「思維」兩個向度把企業文化分成4種類型:企業在開創初期,往往以「直覺」主導「創新」,屬「領導型文化」。跟著業務成長,不斷擴充市場,講求效率追求利潤,仍能維持創新與挑戰的精神,屬於「分析」主導「創新」的「活力型文化」。而後隨著組織制度的日益完備,罹患「過度謹慎、害怕失敗」的大企業病,則是「分析」主導「保守」的「官僚型文化」。最後,由於競爭的惡化及領導者的獨裁,使成員喪失士氣,卻勇於內鬥,形成派系與特權,可稱做「直覺」主導「保守」的「僵固型文化」。一個企業的文化週期,由領導型進入活力型,而轉為官僚型,最後以僵固型終了,似乎是一個宿命的輪迴:但不是不能打破的。

**俠、將、相、盜,各領風騷

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美國知名的企業諮詢專家勞倫斯米勒(Laurence M. Miller)在一九八九年亦出版了一本《Barbarians To Bureaucrats》(時報出版譯作《領導者的7次微笑》),書中把企業生命化分成7個階段:預言者階段、野蠻者階段、建設者階段、綜效者階段(企業譏笑顛峰)、行政者階段、官僚者階段、以及最後的貴族階段。仔細比照兩本書中的內容,我驚喜(但不太意外)地發現,東方的「4個類型」與西方的「7次微笑」之間,不但形似,而且神同。為簡便計,我採取「4個類型」(因為4小於7)來做以下研究推論的參考架構。
依我的研究分析,「開創期」的「領導型文化」需要的是「俠客型」的人物,亦即「俠才」,他們是創新突破的夢想家,有解決艱難問題、突破困境的能力,也能以身作則,鼓舞員工的士氣。他們有直覺式的浪漫,也有不甘放棄的堅持,往往能轉危為安,化不可能為可能。而「成長期」的「活力型文化」需要的是「立功型」的人物,亦即「將才」,他們長於開疆闢土達成任務,服從命令與發揮效率。他們有膽識也有技術,喜歡真槍實彈,指揮作戰,卻不一定擅於抽象的創意。它們往往是生產和行銷的專家,能為企業建立良好的制度與績效。「穩定期」的「官僚型文化」需要的則是「智謀型」的人物,亦即「相才」,他們能深謀遠慮,使組織在安定中求進步發展,他們也必須運用智慧使保守的企業恢復創新的精神。最後,「衰退期」的「僵固型文化」最需要的是「破壞型」的人物,亦即「盜才」。他們勇於挑戰威權與不合理的事物,不甘於墨守成規服從現狀。往往是令獨裁保守的領導者頭痛的人物。稱其為「盜」,是因為他們主要的功能是「除舊」以便「佈新」,「破壞」以便「建設」。

**網際網路,俠盜顯身手

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網路經濟既然是「新經濟」,就必須在「舊經濟」中殺開一條生路,所以需要能「破壞舊經濟」的「盜才」。同時也需要能「開創新經濟」的「俠才」。目前的網路新經濟尚在萌芽階段,仍以直覺與概念領先而取勝(譬如亞馬遜書店雖然虧損,但股票價值卻很高),因此「將才」與「相才」似乎還不是最迫切需要的。但是隨著網路經濟的成長,今日的「俠盜」之才,必將成為明日的「將相」之才,這就算是我的初步結論吧:「網際逐鹿爭風騷,總惹英雄出俠盜」。

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以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈
以數位公共建設金流平台為橋樑,打造民眾、商家與銀行共贏生態圈

在中央銀行與財金公司引領下,數位公共建設金流平台不僅整合「TWQR」,更連通銀行與民間電支機構,透過統一的QR碼「TWQR」,以「跨機構、一碼付」、「款券合用」、「跨境支付」以及即將上線的「多券合用」等功能,讓很多部會的券,甚至是金融機構發行的,都可以一起使用,逐步吸引民眾、商家與金融機構加入,民眾能即時使用、商家快速收款,銀行也能結合金融服務創新。隨著「TWQR」平台成熟,2026 年應用場景也從生活消費、公共繳費拓展至交通運輸等領域,形成涵蓋支付與生活服務的數位金融生態圈。

「數位公共建設金流平台」讓政府能運用既有的金融通路,完成艱鉅的數位政策推展,數位化取代紙本作業,不僅提升發放效率,更能大幅節省印製與回收的行政成本。對民眾而言,領取補助不再受時間與地點限制,免去紙本券排隊、保管不便的痛點,輕鬆取得「全時服務」,真正做到「數位領券免排隊、消費折抵更直覺」。為響應政府推動非現金支付的目標、打造更普惠的金融環境,玉山銀行率先將數位公共建設金流平台整合進玉山 Wallet App,於 2025 年 1 月推出「數位券」服務,同時,也領先同業推出「券+點+支付」整合付款功能,民眾可以在 App 內完成登記、領取與使用政府補助,並在 TWQR 與台灣 Pay 商店消費抵用,大幅簡化支付流程。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理林榮華表示:「我們很重視客戶體驗,整合數位公共建設金流平台後,民眾不僅能透過玉山 Wallet App 領取各類政府補助券,例如客家幣,還能透過玉山電子支付與玉山 e point ,一鍵完成『券+點+支付』合併付款。」未來,玉山銀行也將與特約商店合作,透過「數位券」服務,發送更多數位優惠,讓商家能更容易推動數位行銷並提升支付體驗。

玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華
圖/ TWQR

以TWQR為核心,打造多方受益的數位金流生態圈

過去,面對不同政府機關發送的消費券或振興券,民眾常需要在不同平台登記、領取與使用,不僅流程繁瑣,商家核銷程序也相對複雜。為了解決這類問題,政府積極建構「數位公共建設金流平臺」,整合部會、地方政府與銀行,讓政策補助與振興措施更智慧,從三個面向共創生態系多贏:

提供民眾更便利的「全時服務」:民眾領取跟使用補助券不再受限於時間與地點,真正做到「想領就領、想花就花」。

玉山銀行信用卡暨支付金融處處長張正志進一步解釋,傳統的紙本券除了領取時間與地點受限,還有排隊等候、保管不易與使用不便等問題,即使金融機構推出數位券,民眾也面臨需要下載不同 App 才能使用的狀況。「整合數位公共建設金流平台後,民眾不需切換平台,即可在同一個 App 內完成電子支付、數位券與點數的整合付款。」

協助商家簡化核銷流程並增加客源。舉例來說,玉山銀行特約商家無需更改既有系統,也不用支付額外費用或重新簽約,可以原有收單系統完成收款與核銷,大幅降低導入門檻;此外,玉山銀行亦積極打造好玩、有趣、高互動性的數位券行銷活動,商戶可以透過參與這類活動提升曝光、接觸新客群,進而創造新的營收機會。

玉山分享不僅2月的「一馬當先好運金」活動帶動 10 倍流量,3月推出的「2026新年數位任務挑戰賽」等活動也吸引大量客戶參與,創造民眾、商家與玉山的共贏。對金融機構而言,則是擴大支付場景與深化客戶關係的關鍵平台。透過 TWQR 約 60 萬家商家通路,銀行等金融機構不僅能提升客戶使用頻率,也能逐步建立點數與支付整合的生態圈。

玉山銀行的作法是將數位公共建設金流平台與玉山 Wallet App 整合在一起,開通電子支付並綁定支付工具,藉此引導客戶多加使用玉山 Wallet App,以及透過 TWQR 通路優勢以及交通(乘車碼)跟生活繳費場景應用等方式提升客戶往來頻次與增加跨售機會。「根據我們的統計數據,玉山電子支付帶動玉山銀行開戶的數量,是其他錢包的 6 到 10 倍。」

民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
民眾透過玉山Wallet掃描TWQR,即可在消費場景中使用一鍵完成「數位券+點數+支付」合併付款
圖/ TWQR

TWQR數位券再進化:從優惠工具、場景金融到實現精準行銷

對玉山銀行來說,整合數位公共建設金流平台不僅是優化民眾領取與使用消費券與振興券體驗的重要工具,更是實現多元場景金融、貫徹精準行銷的重要平台。舉例來說,相較於沒有精準分眾的活動,透過數據分析遴選出的玉山特選用戶領券繳費折抵的轉換率超過 8 成、重購率逾 7 成,成效十分亮眼。

張正志面帶微笑的說:「未來,我們將以系統平台為核心,由跨部門籌組的科技聯隊以數據分析跟 AI 持續優化行銷成效,打造差異化服務體驗。」例如,計畫推出行銷智能化服務:不用人工事先挑選名單,當客戶行為樣態觸發系統預判條件,AI Agent 便會智能發券,提供專屬禮遇。

總體來說,TWQR數位券讓支付更簡單、更智慧,也讓政策補助落地更快速,也為銀行與民間支付合作提供舞台。而玉山銀行除透過舉辦與TWQR相關活動引流、吸引客戶申請數位券服務,更透過平台將獎勵回饋發送到玉山 Wallet App,協助客戶開啟使用電子支付服務,使用後將再度獲得回饋進而養成使用習慣,爾後,以有趣且高互動的客戶經營方式,引導客戶從使用一個銀行服務擴展到使用多個服務,發揮獲客、活客、留客與悅客的正向循環,更好實現跨生態多贏。

#0 台灣Pay
玉山銀行個人金融事業總處資深副總經理 林榮華(右)、玉山銀行信用卡暨支付金融處處長 張正志(左)
圖/ TWQR
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