輕鬆解讀數位經濟
輕鬆解讀數位經濟
1999.09.01 | 科技

如果你以為「經濟」這玩意兒難以下嚥,加上「數位」的觀念益發虛擬,那就請你翹起二郎腿、泡上一壺好茶,用閱讀故事的心情,跟我們輕鬆探索數位經濟饒富趣味的多樣風貌。

一.「創新」,並善用「既競爭又合作」的新敵我關係,挑戰不可知的數位未來
傳統經濟,競爭對手是企業;數位經濟,競爭對手是未來……

傳統經濟中,一對一的商戰膾炙人口——可口可樂的競爭對手是百事可樂,裕隆汽車的競爭對手是福特汽車,簡單明瞭、毫無疑問。可是數位經濟中,微軟的競爭者是誰呢?是網景?是AT&T?或是IBM?中華電信的競爭者是台灣大哥大?聯合數位科技?還是力霸和信?答案不但以上皆是,而且,競爭者的名單還將繼續延伸下去。數位經濟的時代,競爭領域沒有疆界,競爭對手來自四面八方。
過去,商場上的競爭對手是顯而易見的,而我們所需要練就和競爭對手較量的功夫,也很明確。最常見的,確立了我們所處的市場位置以後,經理人會進行所謂的SWOT分析——與競爭者相較,我們的優勢(Strenth)與劣勢(Weekness)為何?機會(Opportunity)和威脅(Threaten)是什麼?美國車無法在省油方面和日本車一較高下,就得在馬力上多下點功夫;7-ELEVEN的御飯糰大賣,其他的便利商店也趕緊推出類似的冷凍食品來正面迎擊。這些,當然都是要在競爭者清晰可辨的情況下,我們才知道怎麼出招,如何還擊。
但是英代爾所不知道的是,當它自傲於它的CPU運算速度獨步市場的同時,網際網路的出現,讓英代爾面對的競爭對手不是AMD(超微)或是Cryix半導體(新瑞仕)這兩家公司,而是對於低價CPU的市場需求主流。早期的台視,只要打敗中視和華視,就是市場的最大贏家,現在它的競爭者,除了錄影機和有線電視之外,還有衛星電視、網路電視、和其他種種正磨拳擦掌要爭奪觀眾收視時間的新媒體。
不知道競爭對手在那裡的仗該怎麼打呢?對諸如微軟這樣資源豐富、實力雄厚的企業來說,它可以採用在「所有的可能性上壓注」的方式,既在自身的作業軟體領域繼續深耕,也投資網際網路、電話公司、有線電視、和各式各樣的軟硬體公司,自己練就108套招式、準備18套劇本,迎戰來自不同領域的不同競爭者。
對資源有限、規模不大的企業來說,不太可能像微軟一樣多方擴展競爭的領域,因此,該如何在競爭對手無所不在的數位世界裡求生存呢?想到了嗎?沒錯,就是「創新」,並且善用「既競爭又合作」的新敵我關係,是中小型公司在新經濟的未知之海航行的最佳羅盤與動力。
「趨勢科技」這家公司,在個人電腦時代的防毒軟體開發已是世界級的領導廠商,在美國和日本上市的公司總市值合計超過1000億台幣,當公司還在享受成功果實的同時,他們已將公司定位為網路時代建構防火牆的安全軟體廠商,為公司下一輪所將面對的競爭預作準備。創新不是數位經濟時代成功的保證,卻是通往成功的唯一途徑。
依循英代爾的規格開發晶片組,是國內半導體設計公司這一、兩年大放異彩的關鍵因素之一。
但是,當英代爾準備將晶片組的功能整合進CPU時,這些設計公司也就面臨了生死存亡的威脅。在數位經濟的競賽中,沒有永遠的朋友,也沒有永遠的敵人,所以台積電可以和宏碁合作,微軟也可以和AT&T策略聯盟,為什麼呢?因為大家所共同競爭的,是數位時代不可知的未來……

**二.企業成長的動力,是拉力,而不是推力
傳統經濟,運用摩擦力的經濟;數位經濟,消除摩擦力的經濟

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跨入數位經濟和登陸月球的壯舉,是沒有太大差別的。數位經濟的一小步,就是傳統經濟的一大步。因為,數位經濟,是沒有摩擦力的經濟。
開車的時候,輪胎和地面接觸所產生的摩擦力,大概會被我們視為純粹是耗損汽油的負面力量。但在傳統經濟的市場交易中,交易過程中所產生的摩擦力,卻是許多企業獲利的來源,甚至是許多企業經營型態之所以存在的真正原因。舉個例子來說吧!如果想買房子的人不花費任何成本和時間,就能夠得到市場上和房地產有關的所有訊息,就不會有人願意再支付5%的仲介費用,房屋仲介這樣的企業經營型態也就很難生存了。傳統市場交易過程所產生的摩擦力,不只是像房屋仲介這樣的資訊搜尋機制,也包括像協助合約簽訂的律師業、讓市場交易過程更透明的會計簽證業務等等。傳統市場交易的摩擦力有一體的兩面,提高了企業進行交易的成本,卻也是另一些企業所提供的價值所在。對購買商品的消費者而言,則是多付了一筆和商品無關的錢。
網路的出現,是這些市場交易的摩擦力可能會蕩然無存的開始。數位經濟令人目眩神迷的爆發力,正如在外太空行進的火箭,一發而無人能擋,不受任何摩擦力的牽絆。過去如果你要買一本哈佛大學發行的書,你可能得打越洋電話給住在波士頓的朋友,請他幫你找一找。書店如果缺這本書,他可能得找書的小盤商訂書,小盤找中盤、中盤找大盤、大盤又找出版社,幸運的話,也許幾個禮拜你會收到這本書。而這時候,也許你買的書早已出了中文本,讓你捶胸頓足,更慘的是,你竟然還花了兩、三倍的價錢!
有了網路,你只要在網站上輕輕的點選,一週內,網路書店就能夠把書寄到你家。網路,讓你和書店建立了單純而直接的交易關係。買書的過程,你一定希望只把錢花在書上面,其他有關找書、郵寄、匯款等等的過程與花費,越少越好。數位經濟,也就是去除了這些交易過程中的摩擦力的經濟。
真空狀態下的企業成長動力是拉力,而不是推力。傳統經濟下的企業成長靠的是企業本身的推力,但是企業自己的力量終究有限,所以傳統企業只能有穩定而緩慢的成長。數位經濟的企業成長就如同宇宙剛生成時的大爆炸,靠的不是爆炸本身的威力,而是全然真空的空間,在瞬間拉拔出燦然一新的大宇宙。所以一家亞馬遜書店才能打敗千家門市的邦諾(Barnes and Noble)書店,卅歲的楊致遠也可以勝過八十歲的王永慶。
數位經濟裡,當然不會人人是贏家。贏家,是積極迎接新經濟拉力的企業,輸家,是那些繼續扮演摩擦力角色的企業! 

**三.「免費」「沒有上限的供給與需求」,決定了數位經濟的未來
傳統經濟,價格決定供需;數位經濟,免費才有未來……

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舉一個我們習以為常的郵政服務來說,寄平信,5塊錢,限時信,12塊錢,快遞,則是70到上百塊不等。郵件遞送的定價法則是:要享受更快速的服務,就要付出更高的代價。可是,如果按照這樣的推論,速度最快的電子郵件,理應是最貴的,然而,電子郵件卻是免費的,為什麼呢?
因為在傳統經濟中,價格決定了供給與需求;在數位經濟的世界裡,供給與需求無限大,價格,永遠趨近於零。
在傳統經濟中,你願意為商品付出的價格,決定了你所能享受到的商品或服務的品質。所以,坐飛機直飛票要比轉機票昂貴,坐火車自強號要比復興號價格更高,這是我們所熟悉的市場供需法則與價格機制。這項千百年不變的定律,有一個基本的前提——速度的創造,是要耗費成本的。
在過去,創造速度就等同於創造價值,因為速度的快慢,決定於耗費成本的多寡。同樣以傳統的郵局服務來看,平信可能一天收件一次,耗費的人工成本比較低,自然可以收取低廉的價格;相反地,限時郵件之所以可以快速送達,是奠基於每天多次收件,用花錢堆砌出來的速度。
電子郵件不是傳統郵務的延伸,而是數位新郵務的開始。對電子郵件服務的提供者而言,除了初期的設備建置成本以外,電子郵件的傳送幾乎是免費的。因為不耗費成本,廠商對電子郵件的供給趨近於無限大(大概沒有哪一家電子郵件的提供者是以「限量供應」來做為宣傳號召的吧?)。消費者呢?對電子郵件的需求也是趨近於無限大。將傳統上被認為是近乎無限量供應的資源(像是空氣)加以儲存、預留備份,大概不會被認為是一件太聰明的做法。但是擁有多個電子郵件,卻是有意義、有價值的。越多的電子郵件,代表你能夠參與的社群與網路越多,你可以得到的資訊與價值也就越多。免費,和沒有上限的供給與需求,共同決定了數位經濟的未來。
當然,數位經濟並不等同於免費經濟。在未來網路主導經濟的世界裡,電子郵件的地位,大概就等同於華人世界的白米飯。經營免費電子郵件的廠商就好像川菜館的老闆,白米飯免費沒關係,炒三鮮、宮保雞丁、和京醬肉絲賺回來就可以了。微軟的作業系統可以賣得很便宜、甚至免費,應用軟體卻可以賣到很高的價格。數位贏家,就是那些相信天下有白吃的午餐,卻又能從更豐盛的晚餐一起贏回來的人!

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永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代
永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合 ,三大策略啟動生活金融新時代

數位金融競爭白熱化,永豐不光只是比利率與回饋,今(2026)年開始從「使用者需求」重新定義服務。永豐銀數位帳戶DAWHO推出上市即引發話題,第3年達成損益兩平、第4年開始獲利,至2025年9月底戶數突破211萬。永豐金證券則以自建交易平台「大戶投APP」累積近百萬次下載量,持續深耕投資科技。如今,永豐透過「DAWHO × 大戶投」銀證整合,正在以三大策略打造一站式生活金融體驗,要陪伴客戶從儲蓄、消費到投資、走出一條屬於客戶的財富成長路徑。

數位帳戶不是新服務,當多數銀行仍將焦點放在利率、回饋與開戶規模,永豐選擇從使用者需求出發,重新思考、設計與推出數位金融服務,讓 DAWHO 得以在高度同質化的市場中後發先至,持續推出貼近實際生活場景的數位金融服務體驗。

永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞表示:「我們從一開始就設定清楚目標,要用DAWHO(Digital Account With Happiness Openness)打破只有高資產客戶才能享有完整金融服務的既定印象,讓年輕世代也可以享受『豐裕快樂』且備受尊重的金融服務。」隨著客戶年齡與資產結構逐步轉變,永豐將透過 DAWHO 數位生態圈以更細緻的服務滿足 25 至 40 歲亨利族(HENRYs;High Earner, Not Rich Yet)的需求,引領客戶逐步將資產放大。

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永豐銀行副總經理暨數位金融處處長嚴國瑞
圖/ 數位時代

開戶到投資一站完成,永豐「DAWHO × 大戶投」銀證整合推進生活金融

永豐整合銀行與證券帳戶,推出「DAWHO × 大戶投」,讓客戶可以在線上一次完成新臺幣、外幣、信託,以及國內證券與複委託帳戶的開立,省去重複填寫資料、跨機構審核、多次等待的時間,將過往分散、繁瑣的流程,整合為直覺、便利的一站式體驗。「銀證整合」下,在銀行DAWHO APP可輕鬆查看證券台股與複委託庫存,一眼掌握銀證投資分布;在證券大戶投APP,也可以清楚查看銀行餘額與近14日明細,評估交割金額是否足夠,免去切換平台的煩惱。

透過「DAWHO × 大戶投」的持續優化,串聯起儲蓄、消費、投資正三角的美好生活。為了實踐 DAWHO 願景,永豐的第二步是把儲蓄、消費、投資串成一個正三角的生活金融服務。客戶可以將刷卡回饋直接存入DAWHO 數位帳戶,再透過大戶投進行投資,讓日常消費自然銜接到長期理財,把最直覺的刷卡回饋變成「有紀律的資產累積」。

永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫表示:「我們希望讓投資成為生活的一部分,而不是高門檻的專業行為。」因此,團隊不僅提供貼近日常、低門檻的理財商品,也將證券交易工具「大戶投APP」,打造成引導新手投資人建立投資觀念的平台。

例如投資新手容易入門的股票申購,於今年重磅推出的「智慧申購」功能,使用者只要透過「大戶投APP」預先設定申購條件,並於交割帳戶內保留足額圈存款項,系統便會在符合條件時,自動代為執行新股抽籤,功能可連續運作達三個月不中斷,助投資人參與新股市場更便捷、更高效,不再錯過申購良機。

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永豐金證券副總經理暨數位金融處處長劉柏甫
圖/ 數位時代

讓投資科技賦能 永豐「DAWHO × 大戶投」以創新服務擴大普惠金融

第三步是透過智慧化技術提供客戶所需的普惠金融服務、持續完善永豐 DAWHO 數位金融生態圈。例如,永豐銀行於 2019年推出智能理財服務「永豐 ibrAin」,打破傳統複委託大額投資的限制、讓年輕族群與小資族可以低門檻(新臺幣1,000元起)、高度自動化的方式進行全球 ETF 定期定額投資,降低參與全球資產配置的門檻。另一方面,若投資人已擁有自己喜好的投資標的,則可以利用永豐金證券存股平台,除了享低門檻定期定額申購服務,也提供業界首創的「美股股利再投入」自動化服務。

「2025 年初獲金管會核准上線的『股票禮品卡』服務,也是響應普惠金融而生的全台獨創應用。」劉柏甫指出,團隊觀察到愈來愈多民眾希望以金融商品取代現金紅包,在滿月、年節或畢業等重要時刻傳遞祝福外,還能多賦予傳承財富累積的價值觀,因此推出百元面額、人人可負擔的股票禮品卡,讓投資成為日常送禮的選項。
值得特別一提的是,股票禮品卡不僅僅是一張「卡片」,而是可以直接導向投資行動,可用來扣抵存股平台購買股票的手續費、與證券交割款,將「送禮」轉換成「啟動投資」的第一步。

分群經營深度留客 陪伴客戶累積長期財富

從銀證整合、生活金融到智慧化服務,永豐銀行與永豐金證券的核心目標,始終是陪伴客戶,讓客戶可以隨著使用的時間增加,逐步放大財富成為「大戶」;也因此,2026 年永豐DAWHO在既有「大大」與「大戶」分級之外,新增「大戶 Plus」等級,回應資產成長型客戶的進階需求。

嚴國瑞副總經理表示,平均財富達百萬元,且單筆換匯新臺幣五仟元以上,或以DAWHO綁定為永豐金證券交割戶,買入一筆證券台股現貨交易成交(含豐存股)的客戶,即可成為「大戶 Plus」,享每月跨行提款或轉帳共30 次免手續費禮遇、DAWHO 現金回饋信用卡消費最高 6% 現金回饋等優惠,同時還享有訂閱制知識學習平台—豐學 Prime 2.0 30天的免費體驗,以基礎的投資觀念、理財小技巧等實用理財知識,協助投資人強化基礎理財觀念與風險管理能力。

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圖/ 數位時代

展望未來,永豐銀行與永豐金證券除持續深化既有服務外,將持續舉辦DAWHO × 大戶投相關活動,DAWHO APP也將推出外幣新功能,及導入更多個人化智慧服務,藉此降低資訊落差、強化金融教育,打造能真正提升大眾財務韌性的整合式數位金融平台。

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