陳宏
陳宏
1999.08.01 | 人物

當你出國時,就發現上網是一件痛苦的事。因為網路帳號通常是區域性的,只能在當地使用,申請台灣的上網帳號,出了國就沒轍,只能想辦法弄到一個國外當地的帳號上網,或者忍痛撥長途電話回來使用台灣的帳號。
但是陳宏可不這麼想。他和他創辦的Gric(Global Reach Internet Connection)公司,要把全世界的網路連線服務業者(Internet Service Provider, ISP)結合起來,讓上網者用同一個帳號,就可以在世界各地漫遊。

**Gric的創業雛形

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Gric所做的,是和各地網路連線服務業者簽約,讓他們成為Gric的會員,以類似加盟店的方法,連結出一張遍佈各地的網。只要是Gric會員的客戶,不管到那裡,都可以用當地加盟店的帳號上網,達到全球漫遊。
「我們就像是網路上的Master或Visa卡,店家不用管這一張卡是那一家銀行發的,只要認卡就行了,」在矽谷辦公室的白板上,陳宏畫著信用卡公司和一堆銀行,圖解Gric的經營模式。
創業點子來自一次痛苦經驗。有一回,陳宏出差到新加坡,利用飯店房間內的電話撥接回美國上網。結帳時,他赫然發現,上網費用跟住房一樣貴,「我當場覺得不可思議。」動筋動得快的陳宏,並沒有懊悔損失鈔票,反而積極思考如何在這當中找出商機,這也奠下Gric的雛型。
要把全球各地的ISP連結起來,是一個清楚而單純的想法,但是要一家一家去談,把日本電信(NTT)和法國電信(France Telecom)等大企業簽下來,實在不是容易的工作,特別是對一家新公司來說。一九九四年,個子不高、有著兔寶寶門牙的陳宏,創辦了Gric的前身AimNet,當時花費九牛二虎之力,也只說服朗訊(Lucent)一家公司點頭。

**文革之後,一路走來

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挑戰,對在中國大陸長大的陳宏,已是家常便飯。近四十歲的陳宏,出生在文化大革命尾聲,當時小孩子開始回學校上課。讀完初中,因為當地的高中不多,而陳宏的成績一直不錯,就直接考進西安交大讀大學,是文化大革命後第一批進大學的學生。
十九歲畢業,陳宏留校教了三年書,在一九八五年赴美攻讀電腦本科,並取得紐約大學石溪分校博士學位。一九八九年六四事件後,美國政府以人權因素,特別開放5萬個大陸留學生政治移民名額,陳宏也順勢取得在美工作資格。
從小到大一路走來,即使所處環境不理想,但陳宏總是得到很好的成果。這使他深信,即使過程再辛苦,只要目標是對的,他就有辦法摘到甜美果實。

**全球漫遊,水到渠成

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在Gric的創業過程亦然,他先把技術弄好,隨著全球上網人口愈來愈多,並且在九八年突破1億,漫游需求也愈大,架構在陳宏腦海中的全球漫遊網路已是水到渠成。目前,Gric已和全球四百多家網路連線服務業者簽約,包含中華電信、日本電信、美國線上(America Online)和法國電信等大公司,甚至一些通訊廠商如思科(Cisco)和西門子(Simens)等,也和Gric簽約。簽約客戶不斷增加、公司規模也日益擴大,陳宏逐漸體認,光做漫遊服務是不夠的,「那只能賺旅人的錢,如果上網者不出國,和我們就沒有關係。」
他進一步思考,希望每一個上網者,都能為Gric帶來收入。在這個邏輯下,Gric陸續開發網路傳真和網路電話業務,甚至推出網路電話預付卡,只要先付錢,就可用市內電話費率,透過Gric的全球漫游網路打國際電話。如此,每個上網者都可能是Gric的潛在客戶,上網者每個動作都可能為Gric帶來收入。
另一方面,Gric員工已成長到一百三十多人,不再是草創的小公司。因應公司快速成長,去年十一月開始,陳宏陸續從惠普、MCI和VeriFone等上市公司挖來資深主管,擔任Gric的營運長、工程部副總裁和財務長等職務,負責全球營運,為Gric打好第二階段根基。

**一次認證,全球暢通

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目前,Gric可以辨識出上網者是否使用Gric簽約的ISP。這個看似稀鬆平常的動作,卻是研究上網者使用習慣和進行電子商務的關鍵。只要辦識出這位上網者是誰,之後他的上網資料就可以一起記錄下來,只要累積人數夠多,就是一筆寶貴的「資料庫行銷」資料。
另外,如果已經知道上網者是誰,做線上購物或到其他網站瀏覽時,就無需再留下個人資料或輸入密碼,這對許多需要認証的網站幫助很大。所謂漫遊,就是做好一次認証,然後用單一帳號遨遊於不同的ISP,並用單一帳號遨遊不同網站。這些,是當初陳宏沒有想到,但在未來絕對不會錯過的機會。
下一階段,陳宏即將把後端的資料庫管理也整合進來,並且加入計費(billing)功能。這使得Gric能更精準掌握,哪一位上網者從哪一個ISP進來,到哪一個ISP去,中間使用漫遊、傳真或電話的哪些功能,使用多少時間,或到哪一個網站購物,該付多少費用,而每一個環節間該怎麼拆帳,都計算清清楚楚。其他業者幫忙蓋好資訊高速公路,而Gric,則是負責連結和管理資訊高速公路。
要讓四海連為一家,還需要一段時間。但是對陳宏而言,只要目標正確,結果是可以預期的。

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突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?
突破傳統信用卡模式!國泰世華如何重塑刷卡體驗,養出百萬CUBE切換忠實粉?

根據聯合徵信中心統計,國人平均每人持有約4張信用卡,雖反映出信用卡普及,卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配,差異化日漸縮小,消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境,國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡,首創「數位自選」權益機制,讓使用者能依需求自由切換權益回饋,成功累積百萬卡友。然而,當使用者習慣隨手調整回饋後,國泰世華又該如何進一步突破,讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏?

數位平台成熟度,撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益,或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計,讓信用卡不再那麼制式、更加靈活!」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出,CUBE 卡最大的突破,是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換:餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠;一張卡橫跨多種生活場景,甚至能依個人偏好即時調整,客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細,對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而,要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠,背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言:「若沒有成熟的數位平台作為基礎,根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄,但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求,從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建,才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此,CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新,也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

國泰世華銀行數位長陳冠學
國泰世華銀行數位長陳冠學指出,唯有成熟的數位平台,才能撐起CUBE信用卡「權益自選」的創新機制。
圖/ 數位時代

因為靈活,得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案,甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券,這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此,而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易,而是基於人性化洞察,去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例,如CUBE信用卡「童樂匯」權益,針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益,最高可享 10% 小樹點回饋,甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾,但陳冠學則有不同觀點:「服務客戶的下一代,也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營,對於聯名卡的發行,陳冠學則認為:「過去,聯名卡是會員身份的象徵,但在數位時代,攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式,仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是,國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應,對國泰世華來說,則更能觸及多元分眾市場,跳脫單一品牌聯名的侷限,信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台,國泰世華不僅打造互利共生的生態圈,對外創造多贏合作,對客戶也深化品牌連結,逐步鞏固難以取代的黏著度。

新聞照.jpg
CUBE信用卡結合App數位自選權益,讓用戶依需求即時調整回饋,展現靈活又直覺的數位金融體驗。
圖/ 國泰世華

從一張卡到點數生態圈,國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義,不再侷限於刷卡回饋,而是從整體金融與生活情境出發,將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調,CUBE 品牌的使命,就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App,不只功能升級,也是品牌再造,把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連,將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡,更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群,CUBE 對合作品牌展現強大吸引力,得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景,更突破點數僅能折抵帳單的模式,讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票,甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得:哇,你又找到我的需求了!」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗,正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來,CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App,已累積超過 600 萬卡,為國內發卡量最大的單一信用卡;累計2025 年前 7 月,簽帳金額達 4,889 億元,年增 11%,寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言,數字只是過程,真正的目標應如陳冠學所言:「信用卡不該再有框架,CUBE 要做的,就是以洞察與創造,帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」

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