穩定幣也能「退款」？Circle計劃導入可逆交易，引發去中心化爭議|數位時代 BusinessNext

穩定幣也能「退款」？Circle計劃導入可逆交易，引發去中心化爭議

Circle 拟為 $USDC 加入可逆交易機制，透過 Arc 區塊鏈設計補充層應對爭議退款，挑戰去中心化不變性原則，力求接軌主流金融風控需求。

##### Circle考慮引入可逆交易，挑戰區塊鏈「不可更改」原則穩定幣發行商Circle正在評估是否能為其發行的$USDC加入交易可逆機制。根據《金融時報》[報導][1]，Circle總裁Heath Tarbert表示， **團隊正「認真思考是否有可能讓某些交易具備可撤銷性」，以因應詐騙或爭議情況，並更貼近傳統金融的使用體驗。** 這項想法若成真，將顛覆區塊鏈一貫強調的「交易不可更改」原則，可能引發去中心化社群的激烈爭論。

Tarbert強調，目標是在即時結算與交易保障之間取得平衡，類似信用卡在爭議交易中允許退款的做法。

他指出：「我們希望提供即時轉帳的便利，同時又不放棄最終結算的確定性，這當中本就存在一種緊張關係。」

此舉也代表Circle正試圖將穩定幣進一步導入主流金融體系。

##### 擬透過新區塊鏈Arc設計補充協議層，支援爭議對帳功能儘管Circle計劃加入交易保護機制，但根據目前規劃，新推出的Arc區塊鏈並不會直接支援交易「撤銷」功能， **而是考慮在區塊鏈之上設計補充協議層，例如透過雙方同意進行的「對向支付」實現類似信用卡退款的效果。** 此設計理念已在Arc的LitePaper中被提及，未來可能由開發者模組支援爭議處理與退款流程。

Circle過去也曾發佈名為「退款協議」（Refund Protocol）的智慧合約，允許第三方調解支付糾紛，而無需直接保管資金。

Arc區塊鏈於8月正式亮相，主打金融機構應用場景，包括跨境支付與外匯結算，將$USDC作為原生Gas貨幣，並具備亞秒級最終結算與可選擇隱私功能。Circle表示，Arc將於今年秋季進入公開測試網階段，旨在打造一條符合合規與主流支付需求的穩定幣基礎鏈。

##### 雖具凍結機制，Circle積極尋求更進階的資金保護選項目前，Circle已具備凍結資產的技術能力，可依司法命令將指定錢包中的$USDC凍結，防止資產轉移。例如今年5月，Circle凍結了與Solana上的詐騙專案Libra Token有關的5800萬美元$USDC，後續經法院批准後於8月解凍。但此類作法仍無法回溯已完成的轉帳紀錄，也引發對應對速度與凍結效率的質疑。

數據顯示，Circle凍結的地址數與金額遠低於Tether。根據AMLBot 的 Dune Dashboard， $USDC凍結地址僅347個、金額約1億美元，而$USDT的凍結總額已超過15億美元、涉及超過2400個地址。 這凸顯Circle對交易保護的需求逐步上升，並促使其思考更靈活的資金追回設計。

穩定幣監管明朗化，Circle力圖搶占主流金融應用先機今年7月美國通過《GENIUS 法案》，為支付型穩定幣建立專屬監管框架，要求發行方具備凍結、銷毀與回收資產的能力。此舉掀起穩定幣業者間的基礎設施競賽，Circle也在法規釐清後積極擴展產品應用。

截至目前，$USDC市值已達740億美元，僅次於Tether的1730億美元，穩居穩定幣第二大。Circle今年完成IPO上市後，加速拓展穩定幣跨境結算、企業支付與法規合規服務，並力圖以Arc、可逆交易機制與合規金融基建與傳統機構接軌，建立與Tether差異化競爭優勢。

Circle的新構想雖可能引起部分加密原教旨主義者反彈，但在主流金融市場高度重視風控與交易保障的背景下，若能在「不影響區塊鏈透明性與效率」的前提下提供退款選項，將有望成為穩定幣進入更廣泛支付場景的重要里程碑。

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。