LINE Bank賺錢了！靠2優勢逆轉「純網銀賠錢」逆境，有望實現2028年上市目標？|數位時代 BusinessNext

LINE Bank賺錢了！靠2優勢逆轉「純網銀賠錢」逆境，有望實現2028年上市目標？

LINE Bank宣布12月單月獲利，為國內首家轉盈純網銀，即使至今累虧40億，LINE Bank是否真有望憑眼下營運正循環，挑戰2028年上市目標？

7分鐘搞定信貸！差異化服務創造用戶黏著度

「我們的獲客成本不只遠低於國內同業，以全球網銀水準來看也低於均值。」奠基於月活躍用戶超過2,000萬的LINE生態圈，LINE Bank坐擁廣大低成本獲客渠道，並嚴格控制營業費用。據LINE Bank披露數字，2025年在多項業務雙位數成長的前提下，全行營業費用只增加7%。

且近期隨著生態系金融服務更趨完善，新用戶持續找上門。例如去年12月上旬同集團隔壁棚的LINE Pay正式開通電支服務（LINE Pay Money)，連帶推升新用戶綁定LINE Bank帳戶。LINE Bank指出，LINE Pay Money上線該週，LINE Bank同期新用申請也成長20%以上。

不過除了新用戶上門，更重要的是用多元產品提高活躍度及貢獻度。細數LINE Bank獲利關鍵，除了Bottom line (成本）控制得宜，Top line（收入）的成長也是關鍵。LINE Bank去年信貸餘額突破750億，躋身國內銀行第六，是公司如今營收、淨利雙漲不可或缺的主要動能。

信貸業務增長強勁，黃以孟指出除了受益於2025年整體信貸市場暢旺，關鍵也在於LINE Bank持續優化信貸申請流程，憑藉著純網銀24小時服務的優勢，將傳統需至少六個步驟才能完成的信貸申請流程，濃縮至用戶從申請到撥款最快僅需7分鐘內。

靠服務體驗取勝，力拚2028上市

利息雖仍是LINE Bank最大宗收入來源，但隨著過去兩年政府陸續開放純網銀經營財管（財務管理）業務，使用LINE Bank財管業務的客戶數在2025年一口氣增長60%，「其他非利息收入，也就是手續費以及其他商品業務衍生收益，佔比已超過一成。」黃以孟透露，LINE Bank目前在證券、基金、外匯等財管業務表現強勁，尤其證券方面，LINE Bank是國內唯一與三大券商：富邦、凱基、永豐金證券合作的證券交割帳戶平台，用戶可以在單一平台一次管理多家券商的交割戶，並設置定期定額投資。

「好的服務體驗會自帶流量。」黃以孟認為LINE Bank一開始雖得益於LINE生態圈導入客戶，但開行5年成長動能不減，仍要歸功團隊每1～2個月就會推出多項業界領先服務，例如24小時ETF IPO 預購（及申購）服務等28項獨創服務，黃以孟也預告今年第一季還會再推出股票抽籤服務，強化用戶在股市投資上的服務。

展望未來，LINE Bank雖對獲利有正向預測，但外界也好奇預計2028年上市櫃的進程難道不會太快？因為即便12月起逐步轉盈，但據金管會2025年公告，截至去年六月，LINE Bank累積虧損達40億元，即便未來三年每年大賺10億以上都不見得能把這個坑填滿。

對此黃以孟強調：「不一定要把累虧都打掉才能上市櫃，因為市場重視的還是公司健全的成長性。」

責任編輯：李先泰

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。