合作商家數僅約中租旗下zingala銀角零卡的七分之一，來自日本的AFTEE先享後付，在台會員卻已突破200萬人。
這項由日本Net Protections集團旗下恩沛科技經營的先買後付（Buy Now, Pay Later，BNPL）服務，讓消費者不用信用卡，也能先完成交易，之後再一次付清或分期付款。相較於中租旗下zingala銀角零卡以3C、家電等商品分期切入，AFTEE選擇從小額、日常網購累積用戶。
恩沛科技董事長角元友樹表示，AFTEE在2025年的營收年增超過15%。除了持續增加新會員，既有會員的使用次數也在提高，帶動重複交易額成長。公司希望藉由小額、高頻交易累積付款紀錄，逐步拓展高單價消費市場。
根據支付服務商Worldpay發布的《Global Payments Report 2026》，2025年全球BNPL電商交易額約達3,000億美元（約新台幣9.8兆元），預估2030年將增至5,000億美元（約新台幣16.3兆元）。
全球BNPL市場持續擴大，但隨著愈來愈多業者投入競爭，光靠增加新會員，未必能支撐長期成長。如何讓既有會員更頻繁地使用服務，同時控制未付款風險，也成為業者必須面對的課題。
面對握有通路與會員基礎的本土業者，這家在台經營8年的日商，能否靠小額、高頻策略支撐下一階段成長？
本土業者手握通路與會員，AFTEE主打小額消費
同樣搶攻先買後付市場，各家業者布局各有側重。中租旗下zingala銀角零卡涵蓋3C、家電等商品，也能在合作實體門市使用；台灣大哥大的「大哥付你分期」結合既有電信用戶基礎，逐步拓展電商、旅遊等消費市場；AFTEE則鎖定低單價、消費頻率較高的日常購物。
| 業者 | 公開用戶／會員數 | 合作商家數 | 特色 |
|---|---|---|---|
| AFTEE先享後付 | 200萬以上 | 7,000家以上 | 從小額、高頻網購切入，只需手機號碼、不需信用卡，可延後一次付清或最長24期分期；今年起跨入餐飲點餐系統等線下場景 |
| zingala銀角零卡 | 177萬以上 | 4.9萬家以上 | 無卡分期起家，預先核給額度、可重複動用，涵蓋線上及實體場景，提供小額支付與大額分期 |
| 大哥付你分期 | 未公布 | 未公布 | 結合台灣大電信用戶與數據，預先核准額度；從3C、家電等高單價商品，延伸至美妝、娛樂、寵物、美業及跨境電商 |
註一：AFTEE數字截至2026年6月，會員數為不重複會員數；zingala銀角零卡數字截至2026年3月。各業者統計時間及口徑不同，不宜直接視為市占率。
註二：台灣市場另有21 FinTech旗下樂分期、分期趣與Pi拍錢包慢點付，以及fasney等本土服務，但未公布可直接比較的最新用戶與合作商家數，因此未列入表中。中信資融「Fula付啦」則已於2024年10月終止分期服務、App於2025年1月停止營運。
「我們最擅長的正是低單價，以及每個月都可能發生的消費。」恩沛科技董事長角元友樹表示，AFTEE除了提供分期，也希望消費者在日常購物時，把延後付款當成一般付款方式使用。
要讓消費者經常使用，前提是有足夠多的商家願意導入。對商家而言，結帳流程是否順暢、能否減少訂單流失，是評估付款服務的重要考量。
角元友樹舉例，消費者已經挑好商品、放進購物車，一筆一、兩千元的訂單，卻可能因付款流程繁瑣或審核未通過而卡在最後一關。他認為，走到結帳階段的消費者通常已有購買意願，若因此錯失訂單，對商家而言相當可惜。
七成交易一次付清，延後付款不只是因為錢不夠
使用BNPL，不一定是因為當下付不起。角元友樹指出，AFTEE約有七成交易在繳款期限內一次付清，顯示多數交易並未使用分期功能。
根據AFTEE發布的《2025年台灣BNPL認知度與支付行為調查》，消費者選用BNPL的原因包括回饋優惠、對其他支付方式的資安疑慮，以及彈性運用資金。這顯示BNPL的使用需求不只限於分期付款，也包括購物優惠、付款安全與資金運用彈性。
對AFTEE而言，當延後付款成為日常結帳選項，消費者就有機會更頻繁地使用服務，也讓公司累積更多付款紀錄。
小額交易累積付款紀錄，旅遊成為風控試金石
角元友樹的邏輯是，先觀察一個人能否準時付清一、兩千元，再決定是否提高他的使用額度。相較於一開始就承作高額交易，小額、高頻消費能讓AFTEE逐步累積付款紀錄，評估日後的未付款風險。
隨著風險管理能力提升，AFTEE逐步提高可支援的交易金額，拓展機票、住宿及旅遊活動等消費場景。
旅遊商品的交易金額通常較高，付款與實際使用服務之間也可能相隔數月。例如，消費者今天買機票，可能幾個月後才出發；現在訂飯店，也可能等到下個月才入住。對逐步拓展高單價消費的AFTEE而言，如何評估消費者的付款能力、控制未付款風險，也變得更加重要。
AFTEE提供的資料顯示，其台灣市場未付率低於1%。角元友樹指出，公司會依使用者的付款紀錄動態調整額度，必要時進一步確認身分及參考外部資料，以降低未付款風險。
除了業者自身的風險管理，消費者保護也得同步跟上。金管會曾提醒，BNPL業者應參考相關自律規範，充分揭示總價款、期數、利率，以及未按期付款時須負擔的遲延利息與其他費用；消費者也應評估自身負擔能力。
旅遊市場也並非AFTEE獨有。台灣大哥大在2026年7月宣布「大哥付你分期」與可樂旅遊合作，將分期服務導入旅遊商品。當其他業者也開始爭取高單價消費，AFTEE靠小額交易累積的付款紀錄與風控能力，能否幫助它在旅遊市場站穩腳步，仍有待觀察。
從消費支付走向企業服務，台灣經驗能否輸出東南亞？
除了直接服務消費者，AFTEE也開始把風控與金流技術提供給其他企業。
2025年，公司與台灣三星合作推出Samsung Finance+無卡分期服務，由恩沛科技提供資格審查、分期方案及相關金融服務；在7-ELEVEN「取後付」服務中，恩沛科技也提供AFTEE先享後付服務，讓消費者在符合條件下先取貨、後付款。
透過這些合作，AFTEE的角色從消費者看得見的結帳選項，逐步延伸至企業後端的金融科技服務。
台灣也是AFTEE日本母公司Net Protections布局海外的重要據點。角元友樹表示，集團在台灣建立海外服務所需的系統與產品，「未來若推出新的海外服務，會先在台灣落地，再推向其他東南亞市場」。
AFTEE於2023年進入越南，並計畫繼續拓展其他東南亞國家。不過，各國的付款習慣、消費金融制度與競爭環境不同，如何在其他市場複製台灣經驗，同時兼顧風控與獲利，將是AFTEE下一階段的考驗。
