3.0什麼時候來|數位時代 BusinessNext

二○○七是Web 2.0概念暴炒的最後一年，當所有事都冠上2.0，從網路到行銷再到投資，市場和讀者一再被一個單薄的觀念疲勞轟炸，也到了忍耐2.0的時候，誰再多提起這個詞就要犯眾怒，實在是夠了。

Web 2.0象徵網路翻身
2.0這個概念，最早是從美國女性趨勢專家伊瑟．戴森（Esther Dyson）所出的書《版本2.0》（Release 2.0）衍生而來，在美國也因而發展出一本專談電子商務的雜誌《Business 2.0》，並在二○○四年被美國網路圈子借用，以Web 2.0來描述走出二○○○年谷底的網路行業。

2.0被到處借用，與其說它的影響力鋪天蓋地，遍及了全球，不如說是在資訊彷如光速流動的網路時代，我們卻面臨了詞窮和概念貧乏的窘況。

全世界都一樣，各種商業模式不斷出現，但是表達能力不斷下降，只能一再用同樣的辭彙和語境來表達不同的事，但最終卻殊途同歸，都講成一件事。

連暢銷書《世界是平的》作者湯瑪斯．佛理曼（Thomas Friedman）在描述他的世界觀時，也用「全球化1.0」、「全球化2.0」、「全球化3.0」來畫分，並被世界各地的讀者奉為圭臬，由此就知道2.0這個名詞，氾濫的程度比黃河決堤還快。

我對2.0已完全倒盡胃口，Web 2.0和所有的2.0，都讓它留在二○○七吧！我更關心的是，Web 3.0會是什麼樣子？什麼時候會來？

移動與無線網路巨變
到二○○七年底，全球上網人數已高達十二億，對這群人來說，下一個大的應用和變化會來自哪裡，就是Web 3.0的可能方向。很明顯地，「移動網路」或「無線網路」是最有機會的。
自英國電腦科學家柏納斯．李（Tim Berners-Lee）在一九八九年發明了Web之後，它的應用始終是在ＰＣ的介面上，所有的服務也都圍繞在ＰＣ的環境裡開發出來。

但是ＰＣ終究太複雜了，它永遠沒辦法像手機那樣隨開即用，這也是手機年銷量在一九九九年追上ＰＣ之後，如今雙方年銷量拉開為十比一的原因。

因此，Web要跳脫書桌和辦公桌前的螢幕，進入一般人的生活，關鍵不在於它在ＰＣ介面上如何精進，而在於它如何更快、更緊密地和手機結合，或者類似的手持移動工具。

技術問題好解決
之前有評論說手機螢幕太小，後來有翻蓋機和滑蓋機（鍵盤從下面或側面出來），讓螢幕可以擴大，解決了這個問題；也有評論說傳輸速度太慢，現在則有Wi-Fi和３Ｇ可用；也有評論說手機鍵盤太小，不適合寫郵件，但手大腳大的老美，在黑莓機上一樣打得很開心；也有評論說手機螢幕不適合閱讀，但Amazon.com最近推出的電子閱讀器Kindle，造型看起來就有手機影子，想必是在為手機作為電子書探路。

總之，這些大部分都是技術問題，而不是使用習慣問題，而技術問題比起使用習慣問題要好解決多了。特別在東亞地區，日本和韓國於移動網路的發展，都屬於世界上走得最快的一群，而中國則以近五億手機用戶高居世界第一，很可能成為全球手機上網人口最多的國家。

網路主導權移轉東亞
Web 3.0不僅是從ＰＣ轉移到手機，也是網路主導權從美國移到東亞的轉捩點。當然，這件事可能發生，但未必會發生。在中國，目前手機營運商掌握的權力過大，以致於整條產業鏈上的參與者，與其相較之下，都處於極度弱勢，極不利創新服務的產生。

中國市場需要進一步開放，不管在經營執照和業務方面，甚至像美國在一九九六年通過「電信法案」（Telecom Act）那樣的魄力，大舉鬆綁行業管制，才有了後來風起雲湧的網路行業。近幾年在美國開始討論的「第二代網路」（Internet 2），也主張把網路提供者和服務提供者分開，各做自己擅長的事。

這很有可能是中國社會一次蛙跳的機會，從國家競爭力到個人生產力大幅攀升。但我們先不必過度樂觀，這裡面牽涉到國營企業改制和特許經營權的開放，在中國不會一次解決。不過，今年第一季iPhone在中國上市，第二季因應北京奧運而開放３Ｇ，關於Web 3.0的期待，雖然遲但總會來。

PC終究還是無法像手機那樣隨開即用，
這也是它和手機年銷量如今相差十倍的原因。
因此，Web要進入一般人的生活，
關鍵在於如何更快、更緊密地和手機結合。

在台灣，投資的第一步往往不是研究市場，而是跑流程。投資人首先要開立證券戶，過程中還得額外申辦一個銀行帳戶作為交割戶，如果同時往來多家券商或涉獵不同金融商品，手上的交割戶就會越開越多，久而久之，資金與投資收益被分散在不同帳戶，不只增加管理難度，一旦忙碌忘了轉帳、交割戶餘額不足，還可能面臨違約交割的風險。

這套交割制度雖然保障了交易安全，卻也讓不少投資人覺得進場門檻比想像中更繁複，投資體驗因此大打折扣。永豐金證券總經理蘇威嘉表示：「永豐金證券很早就觀察到這個市場痛點，在『分戶帳』服務上路後，我們看到一個能夠改善流程痛點、讓投資管理更有效率的機會。」

為此，永豐金證券推出「資金管理帳戶」，以「投資錢包」的概念重新整合投資人的金流，讓投資人透過單一帳戶即可掌握各項投資的資金流入與收益，不必在多個交割戶之間切換，讓投資管理變得更直覺、更便利，也讓投資績效更容易被看見。

創新1》開證券戶不必再加開銀行戶

蘇威嘉進一步說明，資金管理帳戶為傳統證券交易流程帶來三個創新，其中最核心的一點，就是讓投資人能夠直接使用自己原有的銀行帳戶作為交割戶。

目前永豐金證券已串接25家銀行，投資人可以從中選擇慣用帳戶進行綁定，而且整個綁定流程都能透過手機App完成。對於新手投資人而言，開立證券戶後就能直接開始投資，不需要再跑一次銀行申辦交割戶；至於已在永豐金證券交易的客戶，也能改用自己最熟悉、最常使用，甚至具有特殊意義的銀行帳戶進行交割，讓投資相關的金流能在同一帳戶中運作，大幅提升管理效率。

創新2》自動授權扣款、降低違約交割風險

在資金管理帳戶的基礎上，永豐金進一步從使用者體驗出發，以eDDA電子直接扣款授權機制為核心，提供自動授權扣款與入金申請兩大功能，打造證券交易流程的第二項重要創新，不僅省去投資人在不同App間切換的麻煩，也能避免因為忘記轉帳或餘額不足所導致的違約交割風險。

永豐金證券通路事業處副總經理高政雍表示，只要完成自動授權扣款設定，日後投資人在進行台股現貨交易時，系統會自動確認資金管理帳戶的餘額、是否足以支付「台股T+2日交割款」，若餘額不足，系統會自動從事先約定的銀行帳戶將差額轉入資金管理帳戶（投資人須確保約定銀行帳戶內有足夠資金），以確保交割順利完成。

「我們經常看到這樣的情形，交割前一天的帳戶餘額明明足夠，但隔天一早若剛好遇上信用卡、水電費等費用自動扣款，恐會造成交割款不足」高政雍認為，對投資人來說，若因帳戶上的小疏忽而傷及自身信用紀錄，實在非常可惜，因此，永豐金證券希望藉著資金管理帳戶，協助投資人從根本來避免這類痛點。

至於「入金申請」，凡完成自動授權代扣設定，爾後投資人只要打開永豐金證券大戶投 App的資金管理帳戶專區，就能直接點擊「入金申請按鈕」，把資金從綁定的銀行帳戶匯入資金管理帳戶，免額外再透過網銀App進行轉帳程序，且單筆匯入與匯出的上限皆為 5,000 萬元，不僅轉帳更方便，目前更不收取匯款手續費，長久累積下來，可以為投資人省下一筆不小的支出。

(備註：資金管理帳戶推廣期間，申請出金及授權扣款入金之銀行間通匯費用由永豐金證券負擔，惟永豐金證券日後保有優惠方案調整之權利。)

創新3》同時支援證券與複委託交易、資金管理更Easy

資金管理帳戶所帶來的第三項重要創新，是同時支援證券與複委託交易。無論投資人是買賣台股、美股、港股，採取定期定額或定股方式布局美股與台股，甚至進行台股的融資融券、申購競拍、有價證券借貸等交易，都能以資金管理帳戶完成交割；唯海外股票目前僅支援新台幣交付，未來則將視市場需求持續擴充。

過去，台股和複委託交易往往得綁定不同銀行帳戶，導致投資人必須在不同帳戶間反覆調度資金，不僅繁瑣，也容易在忙碌時漏轉、轉錯，增加管理難度。如今，只要透過一個帳戶即可支付所有交易往來，真正從源頭簡化了跨市場投資的資金管理流程。

化身投資錢包，重塑投資人的金流管理方式

蘇威嘉強調，永豐金推出資金管理帳戶服務，不僅是為了優化證券交易流程、提升投資人的操作體驗，更希望重新定義投資人在數位時代的投資管理方式，讓這個帳戶真正化身為「投資錢包」，一來協助民眾將投資資金從日常收支中獨立出來，二來完整記錄投資金流的變化軌跡，使投資績效、資產變動一目了然，還能逐步養成更有紀律、更有效率的投資習慣。

舉例來說，使用資金管理帳戶的投資人，可以再進一步於永豐金證券的豐存股平台，使用股利再投入功能。爾後當股利發放至資金管理帳戶時，只要沒有出金申請，即可將配發股利留在資金管理帳戶中，讓系統協助執行定期定額策略的同時，還能將配發的股利自動再投入市場，確保每一筆投資績效都有望創造複利，成為累積資產增值的一部分，避免發生股利回到日常使用的銀行帳戶後「不小心花掉」的狀況。

（備註：股利再投入功能及適用範圍，依豐存股平台公告為主）

目前，資金管理帳戶上線雖然只有一個月時間，但使用率已突破 20%，顯示投資人對更直覺、整合式的資金管理方式有明顯需求。蘇威嘉表示，未來，永豐金證券將持續優化相關功能並擴大應用場景，讓投資人能以單一帳戶完成資金集中、靈活調度與多市場交易，全面提升理財效率與使用體驗。

為鼓勵更多用戶體驗資金管理帳戶，永豐金證券也設計了「過關打怪」式的互動行銷活動，只要在活動期間完成指定任務，就有機會獲得限量900 元的股票禮品卡，還能參加iPhone17 Pro Max等好禮抽獎。若想提升投資效率、改變過去繁瑣的資金管理模式，現在正是申請資金管理帳戶的好時機。