站在巨人肩膀好做事|數位時代 BusinessNext

在Ｐ２Ｐ已可以抓到無數影片的時代，網路應用的重要里程碑已滿足大半人類腦袋裡的想像。像YouTube、Facebook、Twitter這樣的成功模式，一年能出現一、兩樣就很難得。想幹掉Google搜尋技術的聲音，每年都會聽到，但目前連個影都還沒有。強權如雅虎、微軟、Google都是難以跨越的山頭。如果不想撿他們漏掉的餅屑（說不定回頭就咬你一口），利用強權的開放機制，反而有迅速接觸大眾的機會。

在國外，寫Facebook的外掛程式，已經讓好幾位創業家拿到創投資金。台灣最近的例子是地圖日記，靠Google Maps的ＡＰＩ（Application Programming Interface，應用程式介面），快速生成網站，用雅虎的ＹＤＮ（Yahoo Developer Network，雅虎開發者社群）開放政策，讓雅虎奇摩會員可自動登入，不需要另外申請帳號。如果這一切要從頭建起，光台灣圖資的費用就會壓垮新創公司，更別說要進軍美國市場、吸引創投資金。

**本土中小型網站找到生存空間
**今年注定會吸引眾人注目的則是「ＭＳＮ機器人」，尤其在台灣。據台灣微軟指出，MSN Messenger的到達率高達八○％，每個月有八百萬人的ＭＳＮ軟體曾經登入系統。活躍的ＭＳＮ用戶也有五○～六○％，是台灣僅次於雅虎奇摩的網路服務，且用戶以具消費能力、長時間上網的上班族為主。微軟每年舉辦機器人大賽，全球扶持五家代理商提供大量使用機器人的授權。雅虎與Google不太可能搶這門生意，這讓本土中小型網路公司有生存空間。

一般以為ＭＳＮ機器人就是拿來查字典、翻譯、查股票。其實ＭＳＮ的對話框是資訊傳輸空間，背後的程式能處理什麼，就能提供什麼資訊傳輸。對話框還能打開背板，提供更豐富的圖文資訊。要玩社群、玩交友、跟Web 2.0結合，ＭＳＮ機器人都做得到。台灣現有幾家發展ＭＳＮ機器人的公司並非競爭對手，因為ＭＳＮ機器人的應用模式太多，根本做不完。

每個人的聯絡人可以加無數隻機器人，想用時再點選，所以ＭＳＮ機器人間可以和平共處。直接呼叫機器人，可以省略打開瀏覽器、上網、按連結的步驟，可直接取得答案或與他人聯繫。ＭＳＮ機器人可跟網站服務結合，在網站上設定好後，在ＭＳＮ下指令與接收資訊。如果各入口網站都開放ＡＰＩ，要提供跨ＭＳＮ、雅虎與ＱＱ機器人的服務也不難。

未來許多網路服務可能會需要跟傳訊軟體結合，提供更好的傳輸介面。未來也肯定會有許多中高階手機可執行ＭＳＮ程式，成為跨手機的平台。網路公司與企業應該未雨綢繆，好好研究一下各種「機器人」了。（揭露：作者服務的公司正研發ＭＳＮ機器人服務。不過，這篇文章相信更有助於其他正發展ＭＳＮ機器人的台灣網路創業家找到資金吧！）

近年談 AI 轉型的金融業者不少，多半從技術切入，闡述架構藍圖與導入策略。富邦人壽則選擇從行政端著手，先問哪個場景最攸關保戶，再決定 AI 該往哪裡導入。「關鍵在於回歸以人為本的核心，專注於客戶體驗。」保單行政處處主管蔡佳蓉副總經理指出，核保、理賠與客服，是服務價值鏈中與保戶互動最直接的三大關鍵，自然成為富邦人壽 AI 布局的起點。

以 AI 賦能核保，審查時間省六成

開始一張保單的旅程，核保是第一步，攸關保戶是否能儘速取得保障。投保過程中，若涉及既有病史或體況，核保便須介入評估，綜合審視商品條款、投保規則與法律規範，以決定是否承保，可說是一項高度專業的決策工程。

「以一份新契約為例，客戶的病歷資料可能厚達百頁。核保員得逐頁翻找診斷紀錄、用藥史與手術紀錄，判斷其對承保的影響。但大多數核保人員並不具備醫護背景，這方面的專業判斷力全靠長期經驗積累，導致傳統作業十分耗時。」蔡佳蓉解釋。

為此，富邦人壽建構「核保智能助理」，運用生成式 AI 摘要病歷，解決過往判讀大量專業英文病歷的痛點。這可不是把資料丟進 AI 資料庫就好——蔡佳蓉分享，導入過程中的挑戰之一，是為特種個資去識別化，需先透過個資遮罩工具處理病歷；此外，針對 AI 常見的「幻覺」風險，團隊也反覆調校提示詞，讓摘要報告力求精準正確。

她強調， AI 定位為「初篩與重點整理」的助手，最終決策權仍歸於核保員。透過 AI 摘要、核保員決策的人機協作模式，體況審查平均作業時間成功從 40 分鐘縮短至 15 分鐘，核保效率提升六成，讓核保同仁能將心力集中於高風險案件與例外處理。

以 AI 輔助判讀，加速理賠條款今昔對照

同樣面對大量資料判讀挑戰的，還有理賠。理賠是保險公司實踐承諾、展現服務價值的重要時刻，但隨著醫療技術不斷進步，許多保單條款當年訂定的手術項目，到了今天可能已發展出全新的治療方式。理賠人員需要從大量醫療資料中，判斷新技術是否符合條款約定，過程相當耗時，也需要高度的醫療專業知識。

對此，富邦人壽導入「理賠智能助理」，整合醫療資訊與內部顧問醫師的專業意見，協助理賠人員快速比對保單條款與客戶所接受治療的對應關係。例如，當醫療科技演進產生新的手術方式時，AI 可協助理賠人員快速了解該疾病與手術的進行方式，並檢索相關條款與內部規則，提供理賠判斷建議，縮短過去需逐一查找資料的時間。此外，系統亦能協助摘錄擷取診斷書、病理報告及醫療費用單據等理賠文件審核重點，大幅縮短人工判讀比對時間，讓理賠人員更專注於專業判斷與保戶溝通，加速理賠服務效率與一致性。

客戶服務處處主管張婉茹指出：「AI 除了加速理賠作業，也能將資深理賠人員的專業經驗與判斷邏輯濃縮為高效吸收的知識庫，協助新進同仁快速掌握案件重點與判斷依據，縮短學習曲線，並提升理賠判斷的一致性與品質。」透過 AI 助理減輕資料整理的負擔，理賠人員得以將精力回歸專業決策與客戶溝通。

以 AI 客服加速分流，前線服務更到位

在核保與理賠之外，最大量的服務場景是客服。張婉茹表示，隨著數位原生世代逐漸成為保戶主力，客戶傾向先自主操作解決問題，不會直接撥打電話；一旦選擇撥打電話，就代表問題已超出自助服務能處理的範圍。

對此，AI 客服的導入，不只是回答問題，更是協助客戶找到最適合服務管道的「智慧導航員」。「我們是第一線面對客戶，因此 AI 客服最重要的不是回答得多，而是回答得正確。」張婉茹表示，富邦人壽在設計上特別重視回答來源的可信度，透過既有知識庫與 FAQ 資料治理機制，讓 AI 優先扮演「理解需求、引導服務」的角色，確保保戶獲得正確且一致的資訊。

事實上，富邦人壽的文字客服早於大型語言模型盛行前便已上線，目前文字客服平均每月處理超過六萬則訊息，智能助理能即時理解客戶需求，將保單查詢、資料變更等簡易服務導引至 App 或線上平台快速完成；面對理賠、保單變更或保障內容等較複雜的需求，則由真人客服接手提供專業協助。讓簡單問題快速解決、複雜問題由專人服務，將有限的人力資源投入最需要專業與溫度的服務情境，讓分流機制發揮實際成效。

從核保員手中的病歷、理賠人員桌上的單據，到線上客服的迅速回應，富邦人壽的 AI 布局，始終緊貼第一線作業現場。張婉茹表示，科技發展不一定要一次 end to end 全到位，應該是不停小步快跑，慢慢把應用場景擴大。去年底推出的全新富邦人壽 App，將「簡單、貼心、隨行」的理念落實在使用者介面體驗上，就是一次階段性集大成的成果。

但無論 AI 如何加速資料判讀、優化流程，專業判斷與服務溫度仍是機器無法取代的核心。「要有專業，才能判斷 AI 的產出品質。」富邦人壽兩位主管也強調，科技迅速發展下，富邦人壽導入 AI，不是要取代核保員、理賠人員或客服人員，而是希望讓每一位同仁把時間花在最有價值的地方。當AI承接了流程中繁瑣的資料負荷，人員就能更專注在判斷、溝通與服務，讓同仁的專業與心力回歸到最需要判斷力與人情味的溝通之上，這才是真正以客戶為中心的 AI 轉型。也是富邦人壽實現「AI Everywhere」的旅途上不忘的目標。