你我都可以成為銀行家
你我都可以成為銀行家
2008.06.01 |

台灣緊繃僵化的法規及教育對創造力的漠視,是發展過程終將面對的瓶頸。台灣網路發展多年,除地圖日記等比較屬於年輕人的社群活動外,似乎沒有創造出可以引領世界的商業模型。然而,西方世界從有了網路開始,商業模型創新就沒有斷過。網路第二版(編按:即Web 2.0)的崛起,讓新商業模型更加蓬勃,Prosper就是一個例子,它超越網路第二版社群的概念。Prosper簡單說,就是運用網路遍在性(Ubiquity),讓你我都可以成為銀行家。

大家都熟悉eBay,但可能並不清楚什麼是e-Loan。e-Loan是一九九七年成立的一家網路借貸銀行。透過它,借方可以不必經過實體銀行的中間剝削、廣告騙術或繁瑣程序,從網路上借錢。e-Loan的創始人拉森(Chris Larsen)看到eBay的商業模型,也了解到網路第二版的影響力,在台灣人甚至連e-Loan的經營方式都聞所未聞、更別提法律鬆綁的時候,創立了新型態的借貸銀行Prosper。

Prosper簡單的操作和eBay一樣,只是交易的標的由實物變成金錢。想借入的人將需要的數額以及願意支付的最高利息在網上登出,想貸出的人則競標。至於「如何保證借貸信用」?Prosper也有方法,其倒帳率目前為止只有四%,和信用卡差不多。Propser的方法是:首先調查借款者的信用,並分為AA、A、B,直到HR等級,最高的三個等級倒帳風險在一.八%以上。Prosper並接受借方授權,讓貸方調閱借方的信用報告,據以衡量風險。

Prosper另一個預防倒帳的方法是集體借款。這招和尤努斯(Muhammad Yunus)的微型貸款相同。尤努斯的農村銀行(Grameen Bank)貸款時,要求一群人作為擔保,如果借款者不還錢,整組人都不能再借。
Prosper將這套金字塔底層的方法運用在美國一樣有效,而擔保群組長的工作甚至成為另一樁利潤管道。
此外,Prosper也運用其他傳統方法避免倒帳風險,例如慎重篩選借款者、要求借款者公布個人信用資料等。貸款者也可以將錢分散貸出,以分散風險。如果倒帳真的發生,Prosper先尋求集體擔保組長,接著請求討債公司協助。如果一切方法都無效,就向信用調查單位報告,借款者未來將有可能無法再借到款。

Prosper目前累積的交易量大約是一億三千萬美元,估計在二○一七年可達九十億元。這些數字和實體銀行相比還是小巫見大巫,但是它的成長潛力卻不可小覷。尤其我們看多了網路商店如何打敗實體商店,Prosper未來肯定會是實體銀行的強勁對手。

就如同Napster發展出Peer-to-Peer音樂分享,Prosper的借貸原則也是P2P。換言之,Prosper就是運用
網路第二版的概念,在銀行業創造出新的商業模型,讓每個人都可以不需透過金融機構,直接參與借貸。這個新的商業模型可以做到實體銀行無法做到的事,它讓每個人都可以成為銀行家,甚至是創投家。無論是銀行還是創投家,在過去都不是一般人可以扮演的角色,但現在不一樣了,你可以自己根據信用報告做風險評估,依據創業企劃案做出投資決定。

在銀根緊縮時代,P2P借貸提供另類貸款管道。當前不管美國還是台灣,向銀行借款簡直如同蜀道難。銀行如此的過度反應,只是讓資金流通減緩,其間接效果說不定是經濟衰退。P2P借貸正好填補了這個缺口。

P2P在金融業開創了前所未有的長尾效應。許多借貸並不是因為信用問題而無法交易,而是傳統銀行沒有能力評估投資風險。例如網路新興事業,即使到了今天,銀行對於貸款給網路公司還是畏首畏尾。但網路上P2P借貸卻極有可能具備更好的能力,評估新興事業的風險。凡此種種,空前地擴大了借貸交易。

另外,P2P也讓農村銀行的經營模式透過網路普及。孟加拉的尤努斯因為其微型貸款經營得體,實質照顧到當地貧民,因此獲得諾貝爾和平獎。如今透過網路,P2P貸款不僅加強銀行經營的流通性,也讓微型貸款的方式可以照顧各地需要金錢的人們。事實上,Prosper有一大部分比例是小型貸款,其中不乏傳統家庭代工、慈善事業。從借款面來看,Prosper運用和尤努斯一樣的方法降低倒帳風險;而從貸款面來看,卻有著比尤努斯更為有效的獲得資金方式。

台灣最近在討論社會企業或企業社會責任,一方面談企業應該為社會盡什麼責任,一方面也強調運用企業經營的方法,有效地盡到社會責任,同時創造新的商業模型。Prosper最大的意義就在這兒:以一個新的開放式商業模型,打破傳統銀行的經營方式,更為社會企業點出一條融資的活路。

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看見自己,也掌握世代:CUBE App以「年度回顧」讓你的金融軌跡清楚現形
看見自己,也掌握世代:CUBE App以「年度回顧」讓你的金融軌跡清楚現形

多數金融 App 的年度回顧,往往停留在帳戶餘額、消費金額與投資績效的彙整,資訊清楚卻難以留下記憶點。為讓數據真正產生意義,國泰世華選擇從使用者體驗出發,以扎實的數據基礎結合視覺與敘事設計,連續五年推出 CUBE App「個人年度回顧」。

「個人年度回顧」整合超過百項用戶數據,涵蓋帳戶變化、消費總額與分類、信用卡刷卡時段偏好、基金申購、台股定期定額紀錄,甚至納入跨年度趨勢比較,用戶可以看見自己在不同時間軸的改變,將金融行為轉化為一段可以被閱讀、被分享的個人故事。

今年,國泰世華 CUBE App 進一步以「萬花筒」為視覺概念,將用戶一整年的消費、投資、存款與換匯等金融足跡,轉化為千億種可能組合的動態畫面,每一位用戶都有專屬於己的精采金融生活,此外,系統會將從這段歷程萃取出三個年度關鍵字,為一整年下註解,讓理財不僅是計算結果,而是展現自我生活型態的精彩演繹。

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國泰世華連續五年推出個人回顧,今年更以「萬花筒」為視覺主軸,將使用者的 2025 年金融軌跡彙整成三個關鍵字,經典演繹使用者生活型態。
圖/ 國泰世華

看見自己,也掌握同齡族群金融行為偏好,年度回顧展讓理財更有感

連續五年深耕個人回顧體驗後,國泰世華 CUBE App 於今年首度推出「年度回顧展」,將視角從個人延伸到群體,使用者不僅能回顧自己的 2025 金融軌跡,也能一窺同齡世代的消費與金融行為整體輪廓。

年度回顧展以5大年齡層為基礎,延伸出數十種貼近生活的「人生角色」,使用者可在頁面自由切換年齡層,並選擇感興趣的角色,探索不同的理財視角,例如:「MZ世代」、「YOLO 主義者」、「第一桶金新人」、「日本大好き通」、「愛自己第一名」、「天降幸運星」、「新晉巴菲特」、「外幣玩家」、「高年級旅人」,以及低調卻資產穩健的「隱形富豪」,以角色比喻呈現讓用戶可以在比較中更理解自己,也在差異中獲得新的理財靈感。

年度回顧數據後的趨勢洞察

回顧2025年CUBE App用戶整體數據:全年出現一群「破億刷手」、消費集中於生活繳費、百貨購物、旅遊與娛樂,顯示高資產族群的消費行為仍以生活與體驗為核心。在權益使用上,超商、量販店、加油站等高頻通路仍是日常消費的主戰場。至於在投資理財方面,數據顯示基金投資用戶的定期定額扣款時間多落在每月中旬,呈現出穩定且制度化的金融習慣。

值得注意的是,2025 年用戶的數位安全意識也明顯升級。主動開啟 CUBE App「帳戶兩步驟驗證」等安全功能的用戶數成長翻倍,顯示在金融行為數位化加速的同時,用戶也更願意為自身資產安全投入行動。

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國泰世華銀行不僅提供專屬於你的理財故事,更從使用體驗切入,使用者可從CUBE App 首頁(請更新至最新版本)與 LINE 官方帳號等多個入口隨時查看個人年度回顧。
圖/ 國泰世華

掌握年度回饋,讓理財更有方向

國泰世華銀行不僅提供專屬於你的理財故事,更從使用體驗切入:使用者可從CUBE App 首頁(請更新至最新版本)與 LINE 官方帳號等多個入口隨時查看個人年度回顧,享受輕鬆、便捷的金融服務體驗。

即日起至 2026 年 3 月 31 日,只要瀏覽年度回顧並完成問卷填寫,即有望獲得 300 元以上電子禮券,完成回顧後還有機會解鎖個人化優惠券,例如擁有國泰世華帳戶者可享外幣換匯優惠等,對使用者來說,這不只是一次回顧過去的體驗,更是一個啟動新一年理財行動的誘因。

從年度回顧到年度回顧展,可以清楚看到:在高度同質化的金融服務市場中,國泰世華銀行正竭盡所能的結合科技、數據與設計,陪伴用戶在不同人生階段做出更好的金融選擇,以人生的長期夥伴之姿,陪伴你我走向更好的未來。

【本文由國泰世華銀行邀稿】

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