台灣緊繃僵化的法規及教育對創造力的漠視，是發展過程終將面對的瓶頸。台灣網路發展多年，除地圖日記等比較屬於年輕人的社群活動外，似乎沒有創造出可以引領世界的商業模型。然而，西方世界從有了網路開始，商業模型創新就沒有斷過。網路第二版（編按：即Web 2.0）的崛起，讓新商業模型更加蓬勃，Prosper就是一個例子，它超越網路第二版社群的概念。Prosper簡單說，就是運用網路遍在性（Ubiquity），讓你我都可以成為銀行家。
大家都熟悉eBay，但可能並不清楚什麼是e-Loan。e-Loan是一九九七年成立的一家網路借貸銀行。透過它，借方可以不必經過實體銀行的中間剝削、廣告騙術或繁瑣程序，從網路上借錢。e-Loan的創始人拉森（Chris Larsen）看到eBay的商業模型，也了解到網路第二版的影響力，在台灣人甚至連e-Loan的經營方式都聞所未聞、更別提法律鬆綁的時候，創立了新型態的借貸銀行Prosper。
Prosper簡單的操作和eBay一樣，只是交易的標的由實物變成金錢。想借入的人將需要的數額以及願意支付的最高利息在網上登出，想貸出的人則競標。至於「如何保證借貸信用」？Prosper也有方法，其倒帳率目前為止只有四％，和信用卡差不多。Propser的方法是：首先調查借款者的信用，並分為ＡＡ、Ａ、Ｂ，直到ＨＲ等級，最高的三個等級倒帳風險在一．八％以上。Prosper並接受借方授權，讓貸方調閱借方的信用報告，據以衡量風險。
Prosper另一個預防倒帳的方法是集體借款。這招和尤努斯（Muhammad Yunus）的微型貸款相同。尤努斯的農村銀行（Grameen Bank）貸款時，要求一群人作為擔保，如果借款者不還錢，整組人都不能再借。
Prosper將這套金字塔底層的方法運用在美國一樣有效，而擔保群組長的工作甚至成為另一樁利潤管道。
此外，Prosper也運用其他傳統方法避免倒帳風險，例如慎重篩選借款者、要求借款者公布個人信用資料等。貸款者也可以將錢分散貸出，以分散風險。如果倒帳真的發生，Prosper先尋求集體擔保組長，接著請求討債公司協助。如果一切方法都無效，就向信用調查單位報告，借款者未來將有可能無法再借到款。
Prosper目前累積的交易量大約是一億三千萬美元，估計在二○一七年可達九十億元。這些數字和實體銀行相比還是小巫見大巫，但是它的成長潛力卻不可小覷。尤其我們看多了網路商店如何打敗實體商店，Prosper未來肯定會是實體銀行的強勁對手。
就如同Napster發展出Peer-to-Peer音樂分享，Prosper的借貸原則也是Ｐ２Ｐ。換言之，Prosper就是運用
網路第二版的概念，在銀行業創造出新的商業模型，讓每個人都可以不需透過金融機構，直接參與借貸。這個新的商業模型可以做到實體銀行無法做到的事，它讓每個人都可以成為銀行家，甚至是創投家。無論是銀行還是創投家，在過去都不是一般人可以扮演的角色，但現在不一樣了，你可以自己根據信用報告做風險評估，依據創業企劃案做出投資決定。
在銀根緊縮時代，Ｐ２Ｐ借貸提供另類貸款管道。當前不管美國還是台灣，向銀行借款簡直如同蜀道難。銀行如此的過度反應，只是讓資金流通減緩，其間接效果說不定是經濟衰退。Ｐ２Ｐ借貸正好填補了這個缺口。
Ｐ２Ｐ在金融業開創了前所未有的長尾效應。許多借貸並不是因為信用問題而無法交易，而是傳統銀行沒有能力評估投資風險。例如網路新興事業，即使到了今天，銀行對於貸款給網路公司還是畏首畏尾。但網路上Ｐ２Ｐ借貸卻極有可能具備更好的能力，評估新興事業的風險。凡此種種，空前地擴大了借貸交易。
另外，Ｐ２Ｐ也讓農村銀行的經營模式透過網路普及。孟加拉的尤努斯因為其微型貸款經營得體，實質照顧到當地貧民，因此獲得諾貝爾和平獎。如今透過網路，Ｐ２Ｐ貸款不僅加強銀行經營的流通性，也讓微型貸款的方式可以照顧各地需要金錢的人們。事實上，Prosper有一大部分比例是小型貸款，其中不乏傳統家庭代工、慈善事業。從借款面來看，Prosper運用和尤努斯一樣的方法降低倒帳風險；而從貸款面來看，卻有著比尤努斯更為有效的獲得資金方式。
台灣最近在討論社會企業或企業社會責任，一方面談企業應該為社會盡什麼責任，一方面也強調運用企業經營的方法，有效地盡到社會責任，同時創造新的商業模型。Prosper最大的意義就在這兒：以一個新的開放式商業模型，打破傳統銀行的經營方式，更為社會企業點出一條融資的活路。
