行政院長江宜樺昨天（8/7）拍板定案，銀行業與非銀行業都能提供網路儲值服務，預定8月底前同步上路，未來將由經濟部訂立「第三方支付服務管理專法」，以利電子商務的全面發展。

從昨天定案內容來看，非銀行業者有兩種方式經營儲值業務，一種是與銀行業者合作，銀行提供儲值，並由銀行公會規劃金融機構「網路儲值支付帳戶」機制，開辦線上儲值帳戶。另一種則是不與銀行業者合作，業者先依循《電子票證發行管理條例》為法源，業者資本額需達新台幣3億元、儲值上限為1萬元。

政務委員張善政表示，「以該條例為法源，穿起來可以穿，但必非百分百合身」，因此未來將修訂專法管理，預定年底前報院核定。

目前來看政府部門算是很有誠意，先以現行模式開放業者可經營，之後再設定合身的法規。現階段的幾個「不合身」問題包括：

l   與銀行業者合作的模式：（1）需要消費者另外開立銀行戶頭（2）網路業者經營使用者多年，差不多是把百萬會員直接送給銀行當會員

l   自行經營的模式：（1）資本額3億元門檻高，現階段只有PChome旗下旗下支付連符合資格，另外歐付寶也有達標（2）儲值上限1萬元非常少，筆者上週才購買的筆記型電腦就不能使用這個模式購買，一定得找能使用信用卡的網站才能購買（3）根據電子票證條例，第三方支付與電子票證必須是兩家公司，例如支付連只能做支付，若要儲值需要另設資本額3億元的公司。

針對行政院決議，歐付寶總經理林一泓表示，「雖不滿意，但可接受」。PChome網路家庭董事長詹宏志則發聲明表示，行政院為第三方支付儲值辛苦找出「電子票證發行管理條例」做為法源，用心與努力值得肯定；但相關管理解釋仍然「狹窄」而「折騰」，包括第三方支付與電子票證必須是兩家公司、賣方不能使用儲值帳戶、以及儲值上限為一萬元等，都不是「大開大闔」的方向，令人進退兩難，更不要說要發展前瞻性的規劃，「我們(網路家庭)將實際研究辦法細節，確定是否採用電子票證的方式。」

透過代收轉付來保障網路交易安全的第三方支付，經由行政院裁示，考慮未來在國際合作上比較方便，且第三方支付牽涉信託履約保證、公司體制、稽核財務報表等層面，若由經濟部負責，恐怕缺乏相關專才，因此將第三方支付專法的主管機關從經濟部移交至金管會，由金管會負責專法草案研擬。金管會主委曾銘宗昨日即召開內部會議，已擬訂兩大方向，近期將會找業者開會，並送出專法草案。

曾銘宗指出，針對第三方支付專法，業務可以盡量鬆綁開放，但風險控管的監理必須強化，因此在推動上有兩大方向。第一，法令將不會包含消費者保護，洗錢防制，及電子商務資訊流與物流、產業政策，而以金流監理為主，讓業者能跟上國際化浪潮。法令亦將會擴大開放相關業務，將包含經濟部草案原有的O2O線下實質交易 （Online to Offline）、雙幣別支付。

第二大方向，金管會將會強化管理，雖然監理的強度不會比銀行業來得高，但儲值帳戶與民眾的資金息息相關，必得要有一定程度的管理，才能長久經營。儲值帳戶 採用信託架構，用業者的名義，將資金信託給銀行，儲值金所產生的收益屬於業者，不過仍需配套措施，金管會亦研擬讓儲值金比照回饋機制。至於第三方支付業者 儲值的金額是否計息，金管會則要仔細考量。

金管會也打算增開無實質交易匯款，也就是儲值帳戶之間的匯款業務，不過仍待與中央銀行進一步協商。若是增開無實質交易匯款，將提高第三方支付業者的資本額門檻，目前門檻為3億元，金管會將訂立比3億元更高的門檻。此外，在中國引發話題的「餘額寶」網路基金投資，金管會確定不會開放，因為餘額寶交割機制未必健全，風險很大，民眾也不應購買。不開放的業務還有銷售保單、自創通路貨幣、電子商務，以及金融商品的投資。

由於台灣是WTO會員國，Paypal等外國第三方支付業者，及支付寶等大陸第三方支付業者，金管會規劃外資、陸資等第三方支付業者經過核准即可來台，但因涉及國內電子商務產業發展政策，須進一步洽經濟部之意見。過去台灣在第三方支付的政策方向上，多著重在加強規範代收付業者應具備的資本條件等門檻及在途資金應受到的保護等內容，隨著主管單位的移轉，符合市場期待的第三方支付平台須具備之業務條件及遵循方向。

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在全球開始關注整體網路金融發展之時，台灣產業終於迎來些許的曙光。金管會已將電子支付機構管理條例草案，也就是第三方支付專法草案送交行政院審核中，預計今年9月將會送交立法院審議，市場預期最快年底前可望通過。第三方支付主管機關由經濟部移轉到金管會後，第三方支付機構也更名為電子支付機構，除了非金融機構可申請從事第三方支付服務專營業務外，亦開放銀行、中華郵政、電子票證如悠遊卡、icash卡業者申請兼營電子支付服務業務。

在這一場戰局中，由於非金融業者依法將可加入電子商務的金流服務，這讓一向保守的銀行業者動了起來，深怕錯失機會，紛紛開始布局。原本非金融業者加入第三方支付業務，和銀行業務看似相互競爭，但銀行透過與第三方支付業者合作，可以接觸到全新的消費客群。

就目前的法案，第三方支付服務業者代理收付款項及收受儲值款項業務，最低實收資本額需達新台幣3億元，必須向主管機關申請許可；第二類支付服務僅辦理代理收付款項業務，最低實收資本額為5千萬元，提供跨境交易支付服務時，必須申請許可。

台灣主要的網購、線上遊戲、電信商、銀行、電子票證業者都已表達將計畫參與第三方支付服務業務。第三方支付主要的功能在提供網購買賣雙方類似履約保證服務，以及降低網購交易的欺詐與爭議問題，尤其對促進台灣未來跨國網購交易量的助益頗大，也有助於擴大台灣電子商務市場的規模及成長性。

提高安全保障

第三方支付專法完成後，歐付寶總經理林一泓表示，線上支付和O2O（online-to-offline）線下支付服務，將有更多有趣的變化。對台灣中小企業主來說，採用第三方支付，能節省人力成本，甚至未來在超商購物以及在夜市吃東西的消費者，只要拿出手機觸碰讀卡機，即可完成付款，攤商老闆無須找錢給客人，也不必擔心身上帶著太多現金被歹徒覬覦，提高安全保障。

過去銀行原本就是金流服務的提供者，而第三方支付則是讓交易更有保障，因此銀行自然不會放過此商機，估計已經有12家銀行揮軍搶攻，推出自有第三方支付品牌的已有玉山銀的兩岸支付通、永豐銀豐掌櫃、中信銀pockii、一銀第e支付、兆豐銀Mega ePay兆豐支付，還有華南銀的「e指收」。

第三方支付服務為銀行帶來跨境、跨產業和跨虛實結合等三大類跨界支付商機。跨境指的是跨境支付，銀行可協助台灣中小企業與電子商務平台業者，將優質商品銷售給中國大陸消費者，但能以新台幣定價和收款，業者無須自行承擔匯兌風險。

目前包括玉山銀行以及元大銀都有推出服務，玉山銀行是與中國支付寶合作，而元大銀行是與中國快錢公司合作。在國際網購的線上支付商機，目前玉山銀已開辦兩岸網購雙向的代收轉付業務，開始提供Web ATM到淘寶網購物的服務，消費者購物更加便利且安全。

至於官股銀行合作金庫商業銀行與中國「支付寶」簽約合作的系統也在今年4月正式上線，開始招商中。合庫副總陳美足說，與合作金庫合作的商家今後除了以信用卡、自動櫃員機（ATM）付款外，又多一個「支付寶」的付款方式，消費者可有多種付款選擇，合作金庫居中扮演「跨境代收轉付」的角色。

例如中國大陸消費者購買台灣的產品，透過「支付寶」進行人民幣扣款後，將人民幣兌換成美元，合作金庫收到美元後，兩周後貨品交付給消費者，合庫再將美元兌換成新台幣，交付給店家。

開發跨境商機

電商人士分析，這是一種中國消費者至台灣商店購買商品的「inbound跨境代收轉付」的金融服務。除此之外，未來合作金庫也打算與支付寶談outbound，也就是台灣消費者至中國商店購買商品，這項金融業務已向行政院金融管理監督委員會申請中，未來待第三方支付專法成立之後，預料可以正式開辦。

至於跨產業的機會則來自於協助產業供應鏈上下游及物流業整合。就以玉山悠遊聯名卡來看，其結合信用卡和悠遊卡支付功能，可直接租借台北市Ubike公共自行車，並讓玉山卡友享受額外的30分鐘免費租借優惠，讓玉山悠遊聯名卡藉由攻占消費者支付，擴大市占率，這就是一種跨產業的合作。

又例如歐買尬旗下的歐付寶和數字科技旗下的8591寶物交易網等，雖擁有大量會員，但礙於目前法規限制，無法提供儲值功能，與銀行合作，才能為消費者提供服務。但消費者不可能只為了儲值功能，特地跑到分行開立儲值帳戶，因此可採取線上開戶方式，由銀行負責認證消費者所提供的身分證真偽，進行實名認證。

支付便捷、信息透明、交易成本更低，雖然第三方支付有著現實上的好處，但在過去，由於風險及吸金疑慮，銀行業者不敢輕舉妄動。但隨著法案通過，在風險相對可控管，加上本身擁有龐大客戶群基礎，銀行反而有更多的發揮空間，開發不同的業務型態，將原本中介支付的功能，轉換為以客戶服務為中心的角色。未來如能圍繞消費者的需求滿足和維護，共同探索，必定能開拓出更多的合作共贏機會。

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金管會近日頻頻針對第三方支付議題發言，以確保消費者權益、防制洗錢為由，發表正式公告限制非銀行業者所經營的第三方支付工具，不得經營「儲值」業務。PChome網路家庭董事長詹宏志今天（6/6）下午五點，召開臨時記者會，重砲抨擊金管會「限制台灣第三方支付業者，卻鼓勵中國同性質業者」的矛盾立場。以下是詹宏志完整聲明：

《有政府如此，何需敵人？》

──關於金管會近日談話的幾點聲明   詹宏志

6月5日金管會發新聞稿說明幾件事，其中與爭議有關的有兩項，一是「金管會主張非銀行之第三方支付服務業者不得經營多用途支付使用之儲值業務。」一是「金管會鼓勵銀行與大陸地區支付機構合作，發展對國內網路商店之金流服務，目前亦已核准銀行所申請與大陸地區支付機構合作，辦理代國內網路商店向大陸消費者收取交易款項。」

對於前者，金管會並解釋，係為「確保消費者權益、落實洗錢防制及維護金融秩序等考量」；但如果民眾確有需要又該怎麼辦呢？金管會也幫大家想好了，它將「規劃銀行以『存款業務』方式提供儲值帳戶服務」，並朝(強迫)銀行與第三方支付業者合作發展之方向推動云云…。

前者就是後來我發表聲明說它「與全世界第三方支付服務發展背道而馳」的原因，請金管會想一想，為什麼全世界發展出來第三方支付的代表性服務提供者(PayPal或支付寶)都不是銀行？也沒有一個政府天才到要幫消費者「發明」一個新的替代方案。最多就是為這個創新服務找到關鍵的「管理點」，讓它符合「確保消費者權益、落實洗錢防制及維護金融秩序等考量」。

後者就更荒謬了，鼓勵台灣的銀行與大陸「支付業者」合作，幫台灣商家收錢，這時候金管會又一點都不介意大陸的支付業者並不是「銀行」，那是不成問題的，只有台灣第三方支付業者不是銀行才是問題，這不是自相矛盾嗎？

金管會6月6日又表示，我們這些批評者誤會了，金管會鼓勵銀行與大陸支付機構合作，目的是幫助台灣網路商店「收取」交易款項，「目前並未同意提供國人向大陸網路商店購物所涉『支付』交易款項之金流服務」…。唉，醒來吧，金管會！誰需要你的「同意」呢？目前台灣民眾在支付寶開立帳戶的已有三百萬人，根據立法委員許添財的資料，去年台灣民眾「支付」的金額已經超過四百六十億，誰知道原來金管會還沒「同意」呢？

今天金管會又說話了，「保護消費者，優先考量」(經濟日報標題)，它說，2007年底爆發亞力山大健身中心周轉不靈，消費者「儲值金額」付之一炬，此所以金管會要態度保守。這話有說對嗎？預售型態如今仍健在，健身中心照樣「預收年費」，但按照規定，這些錢不能動用，必須「全額信託」或「履約保證」，如果這樣，消費者為什麼會有損失，金管會要管的正是業者有沒有依照規定保管「預備消費」，而不是儲值行為一律槍斃。

為什麼其他國家「非銀行」業者可以從事儲值服務？金管會說：「正在研究國外網路平台業者如何做儲值功能，研究後才可能談開放。」聽起來略帶一絲希望，但是想想看，1998年PayPal提供服務至今已經15年，2004年支付寶提供服務已經9年，我們的金管會2013年的現在「正要開始研究」，過去十五年你們在哪裡？過去九年你們在哪裡？我和金管會開始吵架也已經五年了，這五年你為什麼不能早一點研究呢？

我對金管會近日的發言「忍無可忍」，行政部門不用功、怕事、怕責任、寧可掐死、絕不開放的態度讓人心寒。依金管會腦筋不通的邏輯，這個管理架構的出路將變成：「我們必須到大陸開公司，依大陸法規申請非金融業從事第三方支付的執照，再來服務台灣消費者，那時候，金管會不但不會限制我們，還會鼓勵台灣各家銀行全力來和我們合作…。」大陸有法可循，台灣無路可出，這是台灣自我期許的進步嗎？

不是只有金管會要重新想一想，行政院長和執政黨立法委員也應該想一想，這是你們主政底下的台灣經營環境嗎？