支付寶（小微金融服務集團）國際事業部副總經理梁民俊10日出席在台北的2014年兩岸互聯網發展論壇時指出，網路金融和行動支付兩大動能帶動支付寶的快速成長，阿里巴巴集團在2013年Q3推出餘額寶和各種寶，皆依賴網路支付，帶動支付寶的使用攀升，而行動支付占網路支付非常高的比例。網路金融則有兩大未來趨勢：行動支付浸透進生活所有場景，成為網路支付的主流；第二、跨境支付將繼續保持高速成長。

梁民俊指出，支付寶去年交易規模1100多億，今年交易規模是1800多億，每一季相對於去年的增長幅度達28％，網路支付已經是網路較成熟的行業。根據《中國大陸互聯網金融報告（2014）》，2013年中國行動支付交易規模成長率達707％。網路支付剩下40％，行動支付已成為帶動中國網路支付的動能。

（圖說：2013年中國行動支付交易規模成長率達707％，行動支付及跨境支付為支付寶兩大成長動能。圖片來源：郭芝榕攝影。）

此外，跨境支付業務的需求也漸增，2013年開始已經有許多小額出口的電商和物流業者從事跨境支付，支付寶也針對俄羅斯、巴西等對中國商品需求大的市場，推動跨境中小企業出口。梁民俊預估，未來2-3年網路支付和跨境支付將帶動中國互聯網金融的成長。

梁民俊說，雖然今年中國發了500張牌照，但是支付領域的市占率還是以支付寶和財富通最大，原因在於網路支付的分布與支付應用較相關，往往由已先佔據網路資源的企業把持。所以，改變市占版圖的關鍵將在於：「新產品在網路金融和支付錢包的趨勢下，推出什麼新服務？」

（圖說：中國網路支付的市場占有率分布情形，還是以支付寶為最大宗。圖片來源：郭芝榕攝影。）

網路金融趨勢1：行動支付成主流

梁民俊預測，2014年第四季，行動支付很可能會超越PC，成為網路支付的主流。

1、行動支付滲透到線上線下，跟生活所有場景結合。

梁民俊分析，「PC時代是大平台做所有事，而行動時代則要抓住利基市場，將小領域做深，把握每一個用戶的體驗需求。」像是今年最夯的叫車服務Uber打進中國，成績還不錯，快的打車和滴滴打車也結合中國市場，推出叫車及租車服務，用支付工具國際事業部副總經理梁民俊更深入地打進使用者的生活中。或者是看準外賣市場的淘點點，每天都有10萬筆訂單，一年增速好幾倍。

支付寶推出未來系列，思考如何用支付寶錢包當載體和開放平台，聯合武林商圈推出「未來商圈計畫」，將買咖啡、停車、看電影等每個生活體驗做到極致，在使用者需求之前，就把使用者把所有東西準備好。

亦或「未來醫院」，直接用支付寶解決掛號、醫師叮嚀、藥方、支付醫藥費等等流程，讓使用者不用再到各種櫃台排隊。此外，支付寶預計今年將推出「未來交通」，將NFC手機變成虛擬交通卡，直接從手機錢包扣錢，錢用完了還能自動儲值。

2、網路金融業務的支付將會快速增長
把更多有能力做產品的機構，例如金融機構，串接支付工具提供服務。像是「招財寶」就提供理財渠道，讓投資人可以方便找到資金提供方。

3、移動支付形態多樣化
除了QR Code和二維條碼之外，生物特徵實用技術也開始逐步作為商業使用，iPhone 6是有NFC功能的手機，加上指紋支付，就為NFC支付起頭。支付寶也聯合三星和華為提供指紋支付。或像是iBeacon也期待有更多應用，蘋果所開發的低功率藍芽技術，除了推播訊息之外，可以讓客戶在很遠的地方支付。

（圖說：支付寶國際事業部副總經理梁民俊指出，行動支付將會滲透進生活的所有場景。圖片來源：郭芝榕攝影。）

網路金融趨勢2：跨境支付高速成長

1、中國出口多，跨境支付很有機會
全世界的市場生產力非常不均，中國、台灣及東南亞市場的生產力很大，品種也非常多樣化，俄羅斯、巴西都是從傳統商店獲得東西，所以這些市場對於中國生產的產品需求大。阿里巴巴已經布局中小企業出口，跨境支付還有許多成長潛能。

2、跨境商品的消費需求有成長空間
大部分的商店無法把東西推銷給消費者，特別是中國在去年推出旅遊法禁止導遊推銷消費，不過，消費者對國外的商品還是有消費需求，所以還有很多機會和成長空間去推動跨境消費及支付。

從蘋果發表會上的大亮點Apple Pay行動支付服務，到前陣子數字科技被控透過第三方支付非法吸金的事件，都在媒體上引發熱烈迴響，令大眾開始重新關切「第三方支付」的議題，到底目前台灣在線上金流服務上，對使用者來說是否便利呢？筆者透過在台灣申請支付寶儲值的實際案例，來檢視台灣線上支付的便利程度，及觀察 Apple Pay 的未來發展。

台灣線上支付流程繁瑣，就連支付寶儲值都得繞一大圈

支付寶是阿里巴巴集團底下全球相當知名的第三方支付平台，主要支援阿里巴巴旗下電商網站淘寶網的收付款服務。對於經常使用中國大陸新創網站服務的使用者一定不陌生，因為當需要付費購買網站服務時，大都會跳出支付寶付款的視窗來，就像 Paypal 一樣簡單好用，輸入帳號密碼便能直接線上完成付費動作。

不過對於台灣的使用者就沒這麼便捷了，台灣使用者若想透過支付寶付費購買中國大陸網站的服務，得先在支付寶完成註冊，接著線上儲值或是找人代付。然而光是線上儲值或是找人代付這兩件看似簡單的動作，就能耗費相當大的力氣才完成了，以下為筆者申請支付寶儲值的實際流程。

實際案例—申請支付寶儲值的五大步驟：

1.首先到支付寶網站上註冊，沒有用台胞證做實名認證就得用大陸的銀行帳戶做儲值，沒有大陸的銀行帳戶想用海外銀行的信用卡支付僅限於淘寶購物，也沒有辦法做線上儲值動作，因此，台灣使用者只能再另外找第三方支付平台做支付寶儲值。（圖一）

圖一：台灣使用者使用支付寶需透過台胞證做身分認證。

圖片來源：支付寶。

2.上網搜尋關鍵字「支付寶、台灣、儲值」，會發現其實做第三方支付服務的網站還不少（這裡透過愛購網做案例分享）。不過，同樣的愛購網也需實名認證，儘管已是深夜，註冊不到五分鐘後大陸客服便打電話做確認，客服表示他們每個會員都需要經過電話認證才能使用。並提醒沒有台胞證的話不一定要在支付寶儲值，因為沒有實名認證的話其儲值金額也有上限，這部分其實可透過第三方支付平台協助代付即可。（圖二）

圖二：愛購網提供會員支付寶代付、代儲、代購等服務。

圖片來源：愛購網。

3.愛購網註冊完畢後，準備要儲值時，發現其中一項付款方式「歐付寶Web-ATM支付」只需透過網路與電腦操作，比較方便，因此又跑到歐付寶去註冊，才發覺第三方支付大部分都會要求實名認證，仍需耐心填寫資料等待平台做身份確認。

4.後來在歐付寶網站上發現其與玉山銀行合作的「儲值支付帳戶」服務，可以省去臨櫃開戶的手續與付款認證的麻煩，儘管已有玉山銀行帳戶，不過既然有這麼方便的服務，便繼續往下註冊。（圖三）

圖三：歐付寶與玉山銀行合作，提供「儲值支付帳戶」的服務。

圖片來源：歐付寶。

5.註冊完「儲值支付帳戶」後，直接使用玉山銀行 Web-ATM 便能轉帳，而玉山銀行 Web-ATM 是台灣銀行中難得有支援 MAC 的銀行。到這一步終於可以順利的從玉山銀行轉帳到歐付寶，接著透過歐付寶支付愛購網代儲代付的金流服務，藉此成功使用支付寶的功能，最後終能使用中國大陸網站所提供的付費服務。

簡化再簡化！Apple Pay 透過 NFC 搶當金流服務一哥

看完上述繁瑣的支付流程，可發覺台灣線上支付對使用者來說，相當不方便。反觀蘋果發表會上的 Apple Pay 行動支付服務（圖四），其設計的支付流程相當人性化，只需三步驟便能搞定。

圖四：Apple Pay 行動支付服務。

圖片來源：Apple 官網

透過 Apple Pay 做行動支付的三大步驟：

1.新增卡片：使用者透過 iSight camera 拍下信用卡照片或是直接鍵入信用卡資料，儲存至 Passbook 中，Passbook 可任意新增信用卡資訊，目前蘋果與 VISA、Master Card 及 American Express 等信用卡公司合作。

2.指紋認證：將手指放在 Touch ID 感應器，藉由指紋辨識做身分認證與支付動作。

3.NFC 連線：指紋認證完成後，再透過手機內建的近場通訊 NFC 技術，將用戶的信用卡資料回傳給店家的 NFC 讀卡機，便能簡單完成支付動作。

看完這樣簡便的支付流程，相信在競爭激烈的網路時代，未來誰能讓線上付款機制變得愈簡便誰就能成為霸主，而且「行動支付」將成為市場主流，更多的做 LBS 與 O2O 的整合，提供給使用者一條龍式的服務體驗。

本文出自SmartM

整合Passbook、NFC與指紋辨識的行動支付服務Apple Pay亮相後，充分展現蘋果想顛覆線上與線下的購物付款方式，首當其衝者自然是各家在電子支付領域耕耘的企業，線上支付龍頭PayPal也立即被點名需重視蘋果所帶來的威脅性。為什麼Apple Pay會對PayPal造成衝擊？科技資訊媒體Re/code提出以下4點說明：

（圖說：Apple Pay若取得成功，長期來看將嚴重威脅PayPal。圖片來源：截自YouTube影片。）

1. 蘋果公佈了首波支付服務的合作夥伴名單，其中包括了Stripe和First Data這兩家可提供Apple
   Pay與第三方App串接支付功能的服務，而PayPal旗下處理第三方App支付的服務商Braintree則不在名單內。但Braintree隨後卻宣佈將為旗下客戶提供Apple Pay的串接服務，換言之，採用Braintree的App們在支付選項上可能同時出現PayPal與Apple Pay的按鈕，就看消費者怎麼做決定，若採用Apple Pay的人越多，PayPal的獲利當然會受到影響。

2. PayPal與旗下轉帳服務Venmo皆有推出「一鍵支付」（one-touch）的功能，用戶必須下載兩者的App並進行登入，才能在其他App中按個按鈕就完成支付，相較之下，iPhone用戶省了下載App和另外登入的麻煩程序，提升了使用Apple Pay的意願。雖然Braintree執行長Bill Ready在接受訪問時曾表示，PayPal和Venmo的用戶還有其他的需求，像是要在eBay買東西或線上轉帳給朋友，而且兩者的服務範圍不限於iOS用戶，Android用戶也很需要這類一鍵完成支付的服務。對第三方App而言，當然PayPal體系和Apple Pay的選項都很願意提供，但對蘋果用戶來說，Apple Pay還是比較有吸引力。

3. PayPal面對的敵手可不只蘋果，Google也同樣在爭搶行動裝置上的支付頁面。PayPal雖然累積了豐富的線上支付經驗，但蘋果和Google對終端消費者的影響力更全面，一旦後兩者的支付按鈕使用量增加，PayPal的業績就會被侵蝕，進入支付領域早的資歷優勢也會隨著Apple Pay加入戰局而逐漸流失。

4. Braintree也提供Apple Pay的串接服務，相當於是讓PayPal也間接賺到Apple Pay所帶來的交易分潤，但從PayPal的獲利模式來看，只有在用戶的銀行帳號與PayPal之間的第三方服務越少的情況下，PayPal才能賺越多，Apple Pay進來等於是分掉PayPal原本能拿的一塊餅。況且PayPal最賺的情況下是直接串連用戶的銀行帳戶，連中間要給卡商的分潤都可以省下來，而Apple Pay串連的只是銀行卡，帶給PayPal的利益實在不大。

Re/code認為Apple Pay上線後，就電子商務層面而言，PayPal只有在 App支付的服務上受到影響，一旦擴及整個行動網路，PayPal將面臨更大衝擊。

資訊來源：Re/code