[蘇麗媚] 分裂與新生|數位時代 BusinessNext

在網路時代，內容可以怎麼樣創造價值呢？許多人告訴我的答案是：電子商務。隨著應用普及與技術進步，電子商務發展至今，確實有了很不一樣的面貌，在行動與社群的相互作用下，需要的是一種更準確且兼具感性的模式。就如同網路家庭董事長詹宏志先生所說的：過去在網路上我們對「多」有期待，現在我們得要知道使用者要找的是哪一棵樹。更重要的是，它有時是一種生活方式。

先來談談準確。在行動應用的年代，我們因為個人化導向，因而能夠抓住一些很細微的東西。從做生意的角度，準確性帶來的意義，不應
該從來客量減少來評估，而是它能夠降低來客的成本。比如《數位時代》上一期未來商務介紹的巴西飛雅特直播門市，就是一個好的例子。這種準確性，不僅僅是電商業者去定義自己的目標消費族群，也包括業者未來在產業中的位置。

針對消費端的部分，電子商務目前發展的趨勢在於，必須在過去平台的功能性之上，再加入所謂的娛樂性。娛樂性表現的方式，可能是賣家與買家之間直接議價的過程、可能是姐妹淘一同逛街的討論，或是把玩不同商品的比較過程。

對比過去實體店與消費者的關係是「一次性」的，網路上的每次消費，其實是下一次購買關係的開始，消費者的經驗分享會是另一個消費者搜尋的開始，所以當你能準確找到客戶，又能愉快互動，商務成交率自然提高。

在所謂的娛樂性考量下，整合影音元素將是電子商務下一波的發展重點。美國曾經有個網站DealitLive，它的模式就很有趣，把「購物台」的概念帶到網路上，讓賣家以10分鐘為單位，可以錄一段影片或是透過直播的方式，在線上賣自己的商品，同時也提供一個聊天室，買家可以即時打字給賣家。不過，因為它在2009年就推出，不論頻寬或互動技術都沒有現在成熟，在當時雖然引起話題，但經營結果並不是太成功。然而就現今的環境，這個模式滿足C2C的社群互動需求，其實大有可為。

在這樣的變化之下，也意味著產業分工角色會越來越精細，比如YouTube日前釋出最新廣告機制，將開放廣告商在影音廣告中內嵌商品價格、影像和購物連結按鈕，它們將自己的平台角色做到極致。

但也有人反其道而行，來自芬蘭的Videoly，就將目光放在協助電商業者進行影音行銷，成功走出一條創業之路，去年獲得15萬美元的創投資金。他們提供Videoly的軟體套件，消費者只要在瀏覽器上先安裝好，當你去像是Amazon這類購物網站買東西時，它會主動在YouTube上尋找相關產品的開箱文等影片。對消費者而言，少掉了搜尋時間，增加對物品的理解；對商家來說，也節省內容行銷的成本。除了搜尋之外，Videoly也提供相關影音內容的製作，把過去在影視產業裡的影視製作公司，放在不一樣的產業裡，造就自己新的產業位置。

回到我身為內容產製者的角色，這些變化也引發我的反省，過去都是整合電子商務，但反過來，也許我們應該把自己想成是一個電子商務公司，然後產製相對應的內容，在原來的社會角色中進行分裂與新生，才是推動產業進步的開始。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。