[蘇麗媚] 分裂與新生|數位時代 BusinessNext

在網路時代，內容可以怎麼樣創造價值呢？許多人告訴我的答案是：電子商務。隨著應用普及與技術進步，電子商務發展至今，確實有了很不一樣的面貌，在行動與社群的相互作用下，需要的是一種更準確且兼具感性的模式。就如同網路家庭董事長詹宏志先生所說的：過去在網路上我們對「多」有期待，現在我們得要知道使用者要找的是哪一棵樹。更重要的是，它有時是一種生活方式。

先來談談準確。在行動應用的年代，我們因為個人化導向，因而能夠抓住一些很細微的東西。從做生意的角度，準確性帶來的意義，不應
該從來客量減少來評估，而是它能夠降低來客的成本。比如《數位時代》上一期未來商務介紹的巴西飛雅特直播門市，就是一個好的例子。這種準確性，不僅僅是電商業者去定義自己的目標消費族群，也包括業者未來在產業中的位置。

針對消費端的部分，電子商務目前發展的趨勢在於，必須在過去平台的功能性之上，再加入所謂的娛樂性。娛樂性表現的方式，可能是賣家與買家之間直接議價的過程、可能是姐妹淘一同逛街的討論，或是把玩不同商品的比較過程。

對比過去實體店與消費者的關係是「一次性」的，網路上的每次消費，其實是下一次購買關係的開始，消費者的經驗分享會是另一個消費者搜尋的開始，所以當你能準確找到客戶，又能愉快互動，商務成交率自然提高。

在所謂的娛樂性考量下，整合影音元素將是電子商務下一波的發展重點。美國曾經有個網站DealitLive，它的模式就很有趣，把「購物台」的概念帶到網路上，讓賣家以10分鐘為單位，可以錄一段影片或是透過直播的方式，在線上賣自己的商品，同時也提供一個聊天室，買家可以即時打字給賣家。不過，因為它在2009年就推出，不論頻寬或互動技術都沒有現在成熟，在當時雖然引起話題，但經營結果並不是太成功。然而就現今的環境，這個模式滿足C2C的社群互動需求，其實大有可為。

在這樣的變化之下，也意味著產業分工角色會越來越精細，比如YouTube日前釋出最新廣告機制，將開放廣告商在影音廣告中內嵌商品價格、影像和購物連結按鈕，它們將自己的平台角色做到極致。

但也有人反其道而行，來自芬蘭的Videoly，就將目光放在協助電商業者進行影音行銷，成功走出一條創業之路，去年獲得15萬美元的創投資金。他們提供Videoly的軟體套件，消費者只要在瀏覽器上先安裝好，當你去像是Amazon這類購物網站買東西時，它會主動在YouTube上尋找相關產品的開箱文等影片。對消費者而言，少掉了搜尋時間，增加對物品的理解；對商家來說，也節省內容行銷的成本。除了搜尋之外，Videoly也提供相關影音內容的製作，把過去在影視產業裡的影視製作公司，放在不一樣的產業裡，造就自己新的產業位置。

回到我身為內容產製者的角色，這些變化也引發我的反省，過去都是整合電子商務，但反過來，也許我們應該把自己想成是一個電子商務公司，然後產製相對應的內容，在原來的社會角色中進行分裂與新生，才是推動產業進步的開始。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。