網際網路深深穿透到各個產業，金融業也無法自外。在網路寬頻建設完備以及金融業流程數位化的基礎之下，金融與科技的結合，除了帶來一波新興的創業機會，也讓傳統金融業開始重新思考金融的未來，究竟能在使用者的生活中扮演哪些角色？
「矽谷就要來吃掉華爾街的午餐！」摩根大通集團（JPMorgan Chase）執行長傑米．戴蒙（Jamie Dimon）在今年4月語出驚人地形容矽谷科技業對華爾街金融圈帶來的影響。「金融科技」（Financial Technology），這個近幾個月才開始在台灣媒體上出現的詞，在國外早已把金融業翻轉得天翻地覆。
金融科技的概念其實並不複雜，只要是金融業的服務流程，透過網路和軟體的功能而驅動新的服務內容和方式，就是金融科技。然而網路和軟體能做的事，不只是將原本銀行的各項功能數位化，也能將其他應用帶進金融業的範疇，發展出新形態的金融服務和商品。
存錢、理財、支付、繳費、貸款等，過去必須跑銀行、找理專、跑繳費單位的苦差事，未來只要在行動裝置上操作，不用透過銀行，就能完成大部分的金融業務，甚至衍生出群眾募資、P2P貸款等功能。例如阿里巴巴集團支付寶衍生出來的餘額寶，推出後立刻成為全球前10大共同基金；騰訊微信的發紅包，也顛覆過去人與人之間的金錢來往行為。
台新金控今年發表了一份「數位行為大調查」指出，在台灣透過網路銀行進行轉帳、繳費等交易量的年成長率達130％，顯示大眾對於數位金融服務接受度日益提升。
新創投資熱點
根據埃森哲管理諮詢公司（Accenture）的報告，2014年全球在金融科技的投資總額有122.1億美元，相較2013年增加201％。整體新創產業投資總額比前一年增加63％，可以看出金融科技絕對是新創產業的熱點。
然而金融業轉型的腳步，還是比不上科技發展的速度。在美國，許多矽谷科技公司看到使用者需求，等不及尋求金融業的合作，就跳下來創業。這些金融科技新創在矽谷擁有充沛的創業資源，很快就能找到募資來源。
美國早在1998年就由PayPal掀起跨境第三方支付革命。2010年Square首創手機信用卡刷卡機，讓無法布建刷卡機的小攤販也能使用信用卡支付系統。現在美國的金融科技新創不只做基礎的支付，也做理財、小額貸款、金融犯罪預防等。
美國紐約和英國倫敦是全世界第二和第三大的金融中心，也擁有蓬勃的新創產業，金融業和金融科技業的關係較緊密。近年美國的銀行也開始大舉向科技業挖人，摩根大通就在2014年找進許多科技業的人才，希望打造App，和其他金融科技對手競爭。
金融環境的健全度是金融科技能否發展的重要指標之一。英國Z/Yen Group全球商業顧問公司於2015年3月發表的第17版全球金融中心指數（Global Financial Centres Index 17， 簡稱GFCI 17）中，第1和第2名就是三大金融聚落之中的紐約和倫敦，而香港和新加坡則已經連年排名全球第3和第4名，也讓這兩個地方的金融科技發展備受矚目。
GFCI 17中排第5的日本東京，雖然擁有健全的金融體系，但受到法規的影響，金融科技發展較緩慢。另外，雖然加拿大多倫多在排名全球11，但2015年2月，PayPal和加拿大創投MaRS合作，設立新的金融科技中心。其他值得關注的還有南半球金融重鎮澳洲雪梨，以及新創盛行的以色列台拉維夫。
對目前的技術發展來說，創新的金融科技是可能發生的事。但為什麼在台灣，金融科技卻集中在支付上，其他的應用如此少見？
資訊工業策進會科技法律所所長詹婷怡表示，一個原因是台灣的網路產業相對薄弱，網路產業對生活各方面的穿透力不強，要再衍生應用到金融科技上就更困難。
開放、共享、協作是關鍵
根據2014年《經濟學人》的統計，台灣最大的網路公司是市值近10億美元的PChome Online，再來就是近5億美元的KKBOX和數字科技，網路公司的規模在全球國家僅排名31。但在金融科技發展較好的國家，通常都有很強的網路產業，像是美國有Google、亞馬遜、Facebook，中國有百度、阿里巴巴和騰訊，網路對生活的穿透力就極強。
另一個原因是，台灣的金融環境開放性不足。詹婷怡分析，發展金融科技必須滿足三個條件：一、網路基礎建設和技術必須到位，4G行動網路的布建和頻寬增加，以及無線傳輸技術，都讓金融行動化成為可能；二、法規的開放性會影響應用的發展；三、金融業者的態度，能不能理解和金融科技業的關係不是競爭，而是彼此相輔相成。
在台灣，隨著4G行動網路的普及，網路基礎設備已臻成熟，不少國內電商、代收付服務業者也積極研發新的支付技術。然而台灣過去的金融法規較嚴謹，即使近年來相關法規略有放寬，2015年5月立法院也三讀通過電子支付專法，但對於業者的管制還是偏向嚴格，例如電子支付業者必須要擁有5億元台幣的資本額，明顯不利於新創的金融科技業者。
台灣的創投環境尚未完全健全，金融科技新創不太可能像矽谷公司一樣順利得到大量且多輪的募資，一舉推出破壞性創新的產品。跟金融業合作，和金融業者分屬上下游關係，反而是比較適合的選擇。比如餐廳POS（Point of Sale）App業者iCHEF與中國信託合作，由中國信託提供刷卡機，結合iCHEF POS系統，解決傳統POS和刷卡機通訊建置成本高的問題。
今年6月，金管會也宣布開放金融業者投資金融科技業，最高能100％持股。雖然細節要到8月才確定，但對台灣金融業和金融科技業者的關係，外界期待可以帶來正向的改變。
未來台灣的金融業會如何應用金融科技的發展，往Bank 3.0數位銀行布局，或是台灣的金融科技業者會如何與金融業合作，監管機關對法規放寬的想法，將決定下一步的走向。
全球5大金融科技聚落
矽谷：全球第一大聚落
雖然紐約和倫敦爆發性十足，但矽谷還是穩坐全球金融科技第一大聚落的寶座。根據埃森哲管理諮詢公司（Accenture）的報告，光是在2013年，金融科技業就有32％的融資以及20％的交易發生在矽谷，也獲得總額超過9.5億美元的創投資金。到了2014年，矽谷的金融科技業得到超過20億美元的資金。
在美國《風險資本期刊》（Venture Capital Journal）中，矽谷的金融科技公司Xignite執行長杜柏（Stephane Dubois）分析，在矽谷發展的金融科技新創，因為來自科技業背景，對金融業的傳統沒有耐性，發展出的技術多半會取代金融業的服務和流程，也更依賴創投資金。
紐約：擁有雄厚金融底子
紐約華爾街是美國金融科技業發展和成長最快速的地區。成熟的金融產業帶來大量的客戶和資金，漸趨成熟的開源軟體和「軟體即服務」（SaaS）環境也讓新創的成本大幅降低。更有針對金融科技業而生的加速器和育成中心。
杜柏也分析，來自紐約「矽巷」（Silicon Alley，泛指在紐約的新創社群）的金融科技業者，過去通常有金融業背景，了解金融業的作業流程和風險管控，推出的產品以改良金融業原有的流程和服務為主，也更願意和傳統金融業者合作。然而金融科技業者必須要有足夠的資金，才能配合金融業曠日廢時的改革過程。
倫敦：政府積極鼓勵
倫敦是全歐洲最大的金融科技聚落，2008∼到2013年，英國和愛爾蘭（以倫敦為核心）就占據了全歐洲金融科技52 ％的交易額。雖然和矽谷、紐約相比只占一小塊，但成長驚人。倫敦除了本身擁有的金融環境和客戶，政府對金融科技業態度鼓勵，更擁有許多加速器和育成中心。
然而整體而言，倫敦的金融科技圈和市場尚未完全成熟。加上是新的領域，投入的公司普遍缺乏創業經驗，在2010∼2011年，有14％的金融科技新創無法撐過一年。另外，雖然獲得第一輪融資的倫敦金融科技業者不少，但能持續到多輪融資的業者不多。加上英國資本市場的熱度不若美國，因此新創公司到其他地方可以得到更高的估值，所以通常會選擇被併購，而非上市和發展成跨國企業。
香港：發揮地緣優勢
香港是全球唯一擁有「國際化」和「中國市場」雙重優勢的金融中心。在全球最大的100家跨國銀行中，就有70家在香港設有據點，網路的基礎建設也極佳。近來香港政府也意識到金融科技的重要性，在2015年宣布帶頭成立金融科技督導小組，研擬更多優惠金融科技發展的方式，吸引金融科技公司進駐香港。埃森哲管理諮詢公司也在2014年和香港數碼港合作，推動「金融科技創新實驗室」（Fintech Innovation Lab）亞太區計畫。
新加坡：國際化程度高
新加坡國際化的條件和香港類似，但擁有整個東南亞的市場做腹地。新加坡政府更有扶植新創的完善計畫，除了新加坡貿易和工業部為扶植新興企業而成立的SPRING Singapore，還有新加坡資通信發展管理局iDA。新加坡的金融界也常舉辦金融科技活動，讓新加坡的金融科技新創氣氛越來越濃厚。
（《數位時代》2015年7月號文章精選，尊重智慧財產權，如需轉載請來信洽詢：web@bnext.com.tw）
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