[朱宜振] 創客到新創的天堂路|數位時代 BusinessNext

創客運動(Maker Movement)很可能是這一兩年很夯的議題之一，這應該也是 DIY 文化的文藝復興時期了。

（圖說：Maker Faire Bay Area 有形形色色的機器人，當中還有一個噴火機器人專區。圖片來源：Maker Media 提供）

筆者在不同的場合若有機會分享到相關議題，或者提到相關創業議題時，其實都會提到這樣的文化建立和 DIY 的基因，其實正是推動創新創業的最源頭基礎。而也是這種願意 for fun，和利用閒暇時間做 side project 的文化，才間接塑造了真正矽谷歷久不衰的核心因素之一。

很有趣地，可能是創新創業在全球正夯，所以創客也就很理所當然的會被聯想在一起。本質上創客(Maker)和新創(Startup)可能只有在創業家精神(Entrepreneurship)的冒險犯難部份有所重疊，但創客卻往往沒有創新創業這麼大的使命。這部分也可以從 Maker Faire Bay Area 及 Maker Faire ShenZhen 看到很大的差別.

（圖說：2015 Maker Faire ShenZhen ，DJI 現場就來了場飛行秀，吸引眾人圍觀。圖片來源：蘇宇庭攝影）

不過也正如本文標題，創客到新創的天堂路；現今創客與創新創業，也時常很正相關地被擺在一起。只是現實上真的做起來，卻又會發現其實有不短的一段路得走。尤其在關聯到電路板時，這個問題就會更加的複雜和困難了.

For Fun 、產品化及商業化都是個很不同的議題。必然會有人說，我們可以透過例如 Kickstarter、FlyingV 等等的群眾募資來做市場測試並取得所需的資金。但卻沒注意到 For Fun 的作品，在性質上比較接近做產品開發的概念(POC，Proof of Concept)階段。連樣品都還可能不能算，遑論走到後期量產前得做的各種測試驗證、安規和上市前必須針對不同市場的各種規範承認之類。通常當真的有創客走上一輪，就會知道以前嘴巴不斷咒罵中的公司為何會有這麼多流程，和為何需要這麼多的成本.

也因此就會發現，連定價都是個很嚴重的問題。往往在 For Fun 階段，成本不需要特別計算，也不需要懂得何謂 COGS (Cost of Goods Sold)，不需要懂得直銷、經銷的差別，只需要知道我分享給朋友們的友情價或者社群價。但當走上新創，這些卻全都像大浪般湧來不給你機會.

（圖說：2015 Maker Faire ShenZhen 人與機器人的結合，這難道不是傳說中的鋼鐵人嗎？圖片來源：蘇宇庭攝影）

那～難道就沒有比較好的方式了嗎？

當然是有的，這也是目前國外及對岸正在推行的硬體加速器(Hardware Accelerator)及類似東岸 Quirk 的概念。例如灣區的 Highway 1 ,美國的 Bolt，Dragon Innovation，橫跨深圳及美國的 Hax 等這一類建構 Maker to Startups 的硬體加速器。今天先不拆解這些機構的作法，但值得可以探討的是，為何在台灣卻沒有這類機構呢？(其實SSX就正在做這部分)，或者說有大廠可能想做，卻常常做得流汗被又被嫌棄倒流涎(請用臺語念)。例如前一陣子的 Kick2Real 事件。那為何這些阿豆仔搞的沒這問題?

創客空間，盧諭緯攝影
（圖說：創客空間。圖片來源：盧諭緯攝影）

其實這也是操作手法的問題，沒看懂運作上的問題本質或學會操作方式而已。台灣人當然不笨，老闆們更不是笨蛋，其實多數人都有把問題看懂。

那為何看懂問題卻又不能把這樣的硬體加速器做好？

可能的答案有幾個：

DNA，千萬不可在原本的組織內運作。歷史其實已經告訴我們創新真的很難在有傳統(Legacy)的組織內發生，千萬不要太過相信人定勝天！

以為提供資源就是硬體加速，這也是筆者過去在幫以前的美國新創公司建構台灣營運團隊中犯的最大錯誤！

無法接受硬體加速器可能是不賺錢的(假象)，所以繼續用傳統OEM/ODM的方式來運轉。

這些筆者就曾經犯過嚴重的錯誤：數年前協助以前的美國老闆建構台灣營運團隊，也一口應承來做當時很創新的設備產品。想想，台灣擁有這麼好的硬體供應鏈和環境，雖然該設備沒人做出來僅有規範規格，但我們台灣這麼強一定可以的，結果一個月後我就被老闆罵了：

老闆：「為何樣品一個月了還交不出？」
我：「當然啊，我們還在做供應商承認及樣品的申請，線路也都還在設計等等，當然沒這麼快。」
CEO：「在美國，一週內就可以有東西了！」

我當時不相信，但後來我信了。這也是現在深圳之所以是創新之都，而台灣卻不是的緣故。再嘔氣也沒用，事實上就不是。也不用再拿品質等當藉口。全世界也不是笨蛋，不知道品質的重要性。光這部分就大概得另外寫一篇文章來說明。

所以，創客到新創之路該怎麼走？對於台灣，硬體加速器可能會是我們的最佳解。只是，絕對不是用現在的方式。列出一堆資源、列出一堆廠商就可以了。不要廠商幾百家，結果裡面的客戶或者可以說是用戶的，卻兩隻手可數。

怎麼做？我們，SSX 正在嘗試！ :)

原文出處：Entrepreneur Adventure

員工自行墊付差旅、採購、雲端訂閱或廣告費，月底再拿著單據報帳；不同部門各自綁定信用卡，企業難以即時掌握支出；員工離職後，若原有付款設定沒有同步移轉，也可能影響後續業務運作。這些看似零碎的支付問題，背後都涉及一個關鍵議題：中小企業能否更有效率的管控資金。

對資源有限的中小企業而言，支付管理不只是財務部門的行政工作，當支出分散、現金流難以預測，甚至連跨境匯款都存在時間與到帳金額的不確定性，企業的營運效率與成長速度都可能受到影響。

為協助中小企業解決上述挑戰，萬事達卡（Mastercard）提供端到端商務解決方案–虛擬卡、車隊卡、跨境匯款服務到Virtual C-Suite，讓支付從單純的交易工具，轉化為企業管理資金與做決策的基礎。

以商務卡結合虛擬卡，讓每一筆支出更可控

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文指出，中小企業目前常見的支付方式主要是信用卡與轉帳，若大量依賴員工代墊，不僅增加報帳與核銷成本，也讓企業難以即時掌握整體支出。「導入商務卡後，企業可以將原先分散在員工身上的支出收回企業管理，同時，進一步設定使用規則，例如限定交易商家、金額、消費類別、使用期間或國家，讓企業對資金使用建立更細緻的控管機制。」

除了支付管理，商務卡也能進一步降低企業日常營運成本。陳懿文表示，商務卡持卡人可透過商務優惠計畫Easy Saving Specials，取得Google Workspace、Shopify、LinkedIn、Notion、Sixt、 Agoda等品牌優惠，涵蓋雲端服務、電商營運與數位行銷等企業常見支出。

虛擬卡的In Control平台則讓支付管理變得更精準。例如，企業可以針對特定通路建立虛擬卡號，讓員工綁定手機支付差旅費；也可以針對單筆訂單產生一次性虛擬卡號，直接將付款與訂單串聯，後續再透過虛擬卡號進行核銷與對帳，降低人工處理成本。

透過Commercial Connect API，企業可以把虛擬卡功能整合進既有的企業資源規劃（ERP）系統、採購或費用管理系統，從發卡、付款到後續管理，都能在原本熟悉的平台上完成。目前相關方案已整合SAP Concur、SAP Taulia、Pay4You、Grasp Technologies與Kresus等平台，也支援企業自行建置的客製化ERP系統。

Mastercard台灣區董事總經理陳懿文：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，將中小企業每一個進出與支付節點問題，逐步設計出不同的解方，一步步實踐『支付至簡，商業致遠』的願景。」

圖／數位時代

從車隊卡到跨境匯款，助中小企業降低營運不確定性

對物流、運輸等擁有大量車輛的企業來說，加油、維修是每天都會發生的固定支出，過去，不同加油站可能需要不同儲值卡，管理不易，也可能因支付問題影響車輛調度與運輸，導入Mastercard的車隊卡後，問題不復存在。

企業可以限定卡片只能用於加油、維修、停車等特定商用項目，並進一步將卡片與車號或駕駛人建立關聯，例如一張卡對應一台車或一位駕駛，或讓駕駛人以虛擬卡支付車輛所需費用。對企業來說，這不只是換一張卡，而是把原本分散的車隊支出納入同一套管理架構，在維持車輛正常運作的同時，也提高資金使用的透明度。

同樣的邏輯，也延伸到日益增加的跨境匯款需求。隨著中小企業將業務版圖擴展到海外市場，對跨境匯款的需求將隨之攀升，若仍以傳統的方式進行跨境匯款，不僅得等候長達1到3天的匯款時間、也常因為中轉銀行收取費用導致到帳金額有落差，更不用說即時追蹤匯款進度，一旦款項延遲或金額出現落差，就可能進一步影響對帳與供應鏈運作。

為解決上述挑戰，Mastercard推出Mastercard Move，讓中小企業可以輕鬆掌握每一筆匯款的狀態，以更有效率的方式完成跨境匯款，全球60%的市場可於1小時內到帳、95%的市場1天內可到帳，同時，以全額到帳降低到帳金額不確定帶來的營運風險。

從掌握現在到預見未來，Mastercard用Virtual C-Suite把數據變成經營洞察

協助中小企業以商務支付方案優化支付與資金管理後，Mastercard接下來思考的是，知道錢花在哪裡後，若能進一步知道未來會發生什麼，創造的商業價值更高。如果支付數據不只是用來對帳，而能進一步回答「未來現金流會怎麼變化」、「現在適不適合擴張」、「企業的成長速度是否落後同業」，支付的價值就會從管理工具進一步提升為決策工具。

而這也是Mastercard會推出Virtual C-Suite的原因，目標是讓資源相對有限的中小企業也可以透過數據分析洞悉未來局勢。

陳懿文表示：「我們以每年1,750億筆交易的資料為基礎，再結合企業自身的財務數據推出Virtual C-Suite服務，其中預計Virtual CFO功能將在今年底於特定市場試點營運。中小企業只要將銀行與交易等數據上傳到平台、或者是透過API串聯財務系統或發卡行的網路銀行，即可協助企業掌握財務健康、預測現金流，以及進行同業比較。」

Virtual CFO就像中小企業虛擬財務長，透過對話式問答，不僅能從支付數據中找出企業忽略的議題，還會提供可執行的專業建議，讓企業看見下一步，進而提升營運韌性與績效。

舉例來說，一家餐廳營收持續成長，卻可能因為平台款項較晚入帳、食材需要即時付款，造成現金流壓力；對餐廳營運者來說，問題倒不是「有沒有賺錢」，而是「錢什麼時候進來」的現金流管理，Virtual CFO在協助其挖掘出這個議題後，將進一步從收付款週期找出落差，再協助企業評估付款條件、付款時間等調整方式。

同樣的情況也可能發生在企業擴張時。接到新客戶或大訂單，看起來是成長機會，但如果資金準備不足，反而可能增加營運壓力，透過Virtual CFO，企業可以預測未來現金流，再決定是否擴張據點，以及確切的時間。同業比較則提供另一個分析角度，舉例一家自行車店的年營收成長15%，單看數字會覺得營收數據亮眼；但若Virtual CFO進一步比較同業數據後發現平均成長率是30%，將重新思考成長速度，建議主推商品、調整客單價，以及進行相應的行銷投入。

從商務卡到虛擬財務長，Mastercard提供的不是單一產品，而是一套隨企業成長逐步疊加的支付管理層次——先把分散的支出收回可控範圍，再透過數據預見現金流與擴張時機。對於還在用員工代墊、多張信用卡管理支出的中小企業來說，第一步不必等到導入Virtual CFO，從申請一張商務卡、設定使用規則開始，就能踏出第一步。從商務支付方案到Virtual CFO服務，Mastercard致力實踐「支付至簡，商業致遠」的願景：當支付流程更簡單、資金流向更透明，數據便能成為企業決策的依據，協助中小企業從掌握當下，進一步預見未來。