[朱宜振] 未來屬於軟體，物聯網時代是硬體再崛起的機會？|數位時代 BusinessNext

[朱宜振] 未來屬於軟體，物聯網時代是硬體再崛起的機會？

大家都同意軟體才是未來，但是硬體和軟體思維壁壘仍分明，傳統製造業要如何抓住物聯網時代的機會？本文作者朱宜振指出，「若硬體人的硬思維無法改變和突破，那麼被世界的遺忘是必然的！」

寫這篇文章時，看到最好的一句話是Facebook上朋友轉的文章裡寫的：

在網路、軟體和雲端當道的世代，硬體一直是個相對沒那麼酷的選項，尤其在硬體世界走向成熟化時，運算能力不再像過去是個必須追求的數字。事實上，這樣的追求也很常被許多廠商洗腦。

「軟體是未來」的原因大概也不用再多說明，但為何在台灣需要被不斷的拿出來提？恐怕還是跟我們過去相對顯著成功的電子製造榮景有關連。

若你去看一下身邊在談科技創新和創業的朋友圈，大多數認同軟體是未來的人，幾乎都是三十五歲以下的年輕人。三十五以上的人，多因為早在台灣產業洗鍊許久，思維也就很容易被制約，有意思的是，被制約者通常不會承認。

不過如同我自己常說的， 這世界是由原子所構成，並非由0和1構成。

只做硬體製造，價值將越低

硬體的重要性由此可知，只是若硬體人未能理解軟體，那麼就會發現壁壘依然分明，你的世界和我的世界依然無關，最困難的是硬體人的「硬思維」無法改變和突破，那麼被世界的遺忘就也是必然。

許多硬體業者會說，反正你們談到物聯網，未來有500億個裝置要連網，我們的空間都還在，這說法沒錯， 但也就是代表著該業者有著「清楚的定位」：那就是我們做好生產角色就好！

這論述和定調是沒錯的，只是身在江湖往往人不由己，你在科技業，會發現在硬體的發展趨勢上，也正朝著軟體優先的方式前進，有哪些癥兆呢？

輸出入介面的統一化：從過去還有許多多元的輸出入介面如Serial port、Parallel Port、1394，到現在幾乎都準備走向USB（除了蘋果仍堅守自己的Lightning接頭）。
內部資訊交換的統一化：以前有各種匯流排（BUS），現在都開始朝著網路化IP化的方式走，這種變化最高興的其實是如思科這些網通廠，事實上他們也很早就在推廣這概念等於是中了幸運抽獎一般。

更明顯是，因為價值也走向微笑曲線，過去中間層還能有許多產品公司去開發、設計出多樣化的產品來滿足市場，若沒有額外的創新，到最後就會發現，市場被弱化成只剩生產價值 。

若如此圖示意，對於產品配送到市場端需要「A+B+C」。但是，當硬體設計趨向簡單時，表示中間層過去製造傳統產品的價值變低，而A象限的業者價值拉高，以及最後設計應用和實際接觸市場的C象限拉高。也就是說， 傳統的硬體產品業者價值恐怕僅剩「製造」。

而為了拉高價值，有幾個做法：

A+B，這樣的發展對於本來做IC設計有關的業者有利，例如目前越來越多硬體原廠透過各種友善的開源硬體(OpenSource Hardware）來接觸市場和社群，提升自己的價值，但最終端還是會有多元的系統整合商（SI）來合作。
B+C，新一代作物聯網的業者從雲端或者從服務出發的，整合製造資源，例如國外的Particle，或者Seeed。
A+B+C，最具體的代表莫過於蘋果還有三星。

大多數傳統的硬體產品業者都是在原本的中間層，在過去硬體和軟體的壁壘更分明時，提供了價值。當價值移轉後，如果還是只剩製造價值，並且製造價值又比不上專業的OEM/ODM時，那麼就會被時代的洪流淹沒。

這也代表專業ODM/OEM的價值將會更被彰顯，只是問題又來了。若未來在諸多創新應用、物聯網的潮流下，應用和市場的破碎性更高，就連專業的ODM/OEM也會面臨的處境是：很難服務新一代數量多的小型新硬體公司（如果我們要說他們算是新硬體公司的話）。

能夠應對破碎型市場的ODM/OEM新型態服務的需求將會產生。例如，可看到Seeed已經在面對這一類的需求，在中國透過FabLab系統也在嘗試連結和建構這一方面的實驗服務。

物聯網的價值在「服務」

另外一個值得觀察的現象，物聯網時代，其真正的價值是在於服務。

目前大多認同，物聯網若是走服務模式的話，商業模式除了硬體之外，理論上和互聯網的商業模式應該會很類似。例如雲端服務就會很在乎用戶數和用戶成本。

對於互聯網業者來說，常會彼此交流一下用戶取得成本（Cost Per Acquisition）。這對硬體業者來說，是個很不熟悉的名詞，但其實觀念老早存在，通常在硬體銷售一段時間後，透過業務報表或者成本會計可計算出來。

但因為互聯網的普及化速度太快，市場競爭也就越來越高，代表用戶取得成本也就越來越高。

這時，筆者自己觀察有一個值得探討的點：

互聯網業者得花錢砸行銷來取得用戶，但卻不見得能夠確認用戶取得後的有效性。但聰明的業者就知道，如果把物聯網的硬體當做用戶取得成本的方式來設計，若硬體和你真正要提供的服務夠好，那麼有效用戶就拉高了。現在電視廣告一票都是各種遊戲App的廣告，你或許都有同樣的經驗：被廣告勾引下載，但很快就又砍掉。

只是真的懂互聯網精神的硬體業者少，雖然懂硬體的互聯網業者也不多，只是你思考一下哪邊的彈性大？哪邊的自我限制多？然後就可以知道誰又會真的比較有機會在物聯網時代取得一席之地了。

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隨著代理式 AI（AI Agent）的快速普及，其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單，逐步形塑出全新的代理式商務（Agentic Commerce）模式。為因應此一趨勢，萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心（NCCC）於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」，匯聚產官學界專家共同交流，深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制，以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示，無論交易是由人或代理式 AI 發起，都應該在安全可信的環境中完成，萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力，不僅著眼於風險控管，更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為，面對 AI 浪潮，支付安全已不再只是技術問題，更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示，金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則，致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境，加速金融 AI 應用的發展。

金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席，表示金管會核心理念為「負責任創新」，並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』，期待結合金融周邊單位與金融機構的力量，打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。

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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文（左）攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農（右）致詞不約而同提到：面對 AI 浪潮，支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。

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AI Agent 重新定義消費旅程，萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為，代理式商務正在重新定義消費旅程，而 Universal Commerce Protocol（UCP）則是支撐這場變革的關鍵。他表示，UCP 就好像電商界的 Type-C 接口，可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統，讓代理式 AI 可以根據消費者需求，自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程，打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下，支付不再只是交易流程中的最後一步，而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出，要確保代理式商務下的交易安全，必須具備 4 個關鍵要素，包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍，以及在發生爭議時，能透過公開透明且可追溯的機制進行處理，確保各方權益。

此外，他也強調，風險管理不應侷限於付款當下，需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控，建立端到端的治理架構。為此，萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力，包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程，以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報，全面覆蓋交易生命週期，打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段，以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看，AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出，監理機關不僅要加強國際合作，更應深化與金融業及科技業的對話，建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看，政大金融AI創新中心主任王儷玲認為，金融監理重心應由模型與資料管理，轉向代理式 AI 安全，尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時，如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易，將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面，萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出，AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」，金融業在應用 AI 時，必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性，確保決策透明且可追溯。同時，隨著詐騙與洗錢行為跨境化，監理機制也應向外延伸，確保跨境一致性，並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面，國泰世華銀行數據長梁明喬表示，代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變，以信用卡支付為例，過往的驗證重點在於是否為本人，但在代理式 AI 情境下，則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來，隨著代理式 AI 的普及發展，授權與權限管理將變得更加重要。

關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略」為題，左起邀請：數位時代總編輯王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任王儷玲、國泰世華銀行數據長梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。

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AI 詐騙升級，聯防機制成新關鍵

最後，本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察，詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊，尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法，透過對話引導消費者提供個資與支付資訊，正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一，Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二，詐欺行為跨境化與遠端化，已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三，社交工程從大量投放釣魚信件，轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進，聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示，聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術，打造無密碼的數位身分認證系統，並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來，聯卡中心將持續優化模型，並建立跨機構資料共享的聯防機制，整合發卡機構與國際組織資源，以提升整體防詐能力，對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗，但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響，促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下，萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色，攜手監理機關與產業夥伴，強化支付安全標準，推動台灣支付產業的監管框架與創新發展，打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰，本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。

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