日前金管會正式公告「金融科技創新實驗條例」草案，台灣如果要做金融科技創新，要如何彎道超車跟上中國的腳步呢？先來談談傳統金融和網路金融的區別是什麼吧！
在中國，越來越多的金融機構，包括保險公司，正在尋求網路金融或金融科技的投資機會。
一般而言，網路金融（中國稱「互聯網金融」）可以為公司帶來三個主要戰略價值：一是加強公司品牌和內涵價值；二是獲得客戶群，特別是非金融／保險客戶和網路原生客戶，擴大線下的發展空間；三是贏得利基市場或細分市場，至於哪個利基市場，則取決於公司自身提出的價值主張。
但是，傳統金融和網路金融之間，還有很長的路要走。兩者有什麼區別？之間的簡單差別，主要在四個方面：
1、客戶接觸點
從發展模式看，傳統金融重視線下通路和機構建設，是「重資產模式」；網路金融專注線上客戶體驗和非面對面服務，是「輕資產模式」。
然而，網路雖具有成本節約、效率提升的優勢，當客戶和企業需要當面溝通，如保險理賠、銀行貴賓理財等，如何結合線上線下優勢，在業務和服務上取長補短，又能兼顧風險控制，都是需要考慮的議題。
2、新支付應用
今天，網路上的新支付應用已不再只是用戶的支付工具，而是一種生活方式。利用自身最後一哩（Last mile）的優勢，新支付應用正在變成可以滿足用戶日常生活所需的場景入口，促使並加速金融保險在產品設計和客戶服務的創新變革。
然而，新支付應用除了依賴於創新，也取決於政府政策。當我們使用新支付應用進行付款時，新科技或可識別這是你、你的個人行為或你的支付意願，但如果沒有政府對新科技的支持，這一切都將無法實現。
3、風險控制
無論是信貸還是抵押，傳統風控已有非常成熟複雜的體系可遵循；但同樣的業務在網路上卻有不同作法。
網路風控採集客戶過去的交易記錄和行為，甚至用戶評價，通過大數據來核定客戶的申請是否被接受。保險對風控有更高要求，對來自網路的業務，從商品設計、核保到理賠，都牽涉如何運用新科技的挑戰。
以中國的阿里金融為例，雖然僅能在其生態系統中為客戶提供小微信用貸款服務，但已經證明網路風控可與傳統作法不同，甚至做得更好。
4、目標客戶
過去幾年，網路金融在中國蓬勃發展的根本原因是，多數客戶不滿意傳統實體金融機構，特別是本地銀行。網路金融出現之前，傳統金融忽視了80/20定律中的「80」客戶，正是今天我們所看到的網路「長尾」。
長尾效應的長銷趨勢，靠積少成多、螞蟻雄兵的力量，使許多小眾、利基市場抬頭，傳統的業務員、通路、合作夥伴、商品等都「被迫」發生改變。
這四點差異看似表象，實際上是傳統金融與網路金融之間，骨子裡、血液中流淌著不同DNA，也是彼此思維和文化的不同。
從最早2013年，到處說的「互聯網思維」概念，卻沒有多少人真正知道那是什麼，到最近 網路業開始認知網路金融的本質核心是金融而不是網路 ，其間的思維轉變不可謂不大。
今天，傳統金融對網路的老大心態和潛意識抗拒，面臨新興網路對金融保險的膚淺認識，雙方融合尚待努力之處，又豈是「四步之遙」呢！
《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長至少800字，請附上個人100字內簡介，文章若採用將經編輯潤飾，如需改標會與您討論。
（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）
