中國傳統金融與網路金融之間的「四步之遙」

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傳統金融和網路金融的區別,大致上可歸納出四點:客戶接觸點、新支付應用、風險控制、目標客戶,這些差異看似表象,實際上卻是彼此思維與文化的不同,顯見兩者之間還有很長的路要走,絕非「四步之遙」而已!

日前金管會正式公告「金融科技創新實驗條例」草案,台灣如果要做金融科技創新,要如何彎道超車跟上中國的腳步呢?先來談談傳統金融和網路金融的區別是什麼吧!

在中國,越來越多的金融機構,包括保險公司,正在尋求網路金融或金融科技的投資機會。

一般而言,網路金融(中國稱「互聯網金融」)可以為公司帶來三個主要戰略價值:一是加強公司品牌和內涵價值;二是獲得客戶群,特別是非金融/保險客戶和網路原生客戶,擴大線下的發展空間;三是贏得利基市場或細分市場,至於哪個利基市場,則取決於公司自身提出的價值主張。

但是,傳統金融和網路金融之間,還有很長的路要走。兩者有什麼區別?之間的簡單差別,主要在四個方面:

1、客戶接觸點

從發展模式看,傳統金融重視線下通路和機構建設,是「重資產模式」;網路金融專注線上客戶體驗和非面對面服務,是「輕資產模式」。

然而,網路雖具有成本節約、效率提升的優勢,當客戶和企業需要當面溝通,如保險理賠、銀行貴賓理財等,如何結合線上線下優勢,在業務和服務上取長補短,又能兼顧風險控制,都是需要考慮的議題。

2、新支付應用

今天,網路上的新支付應用已不再只是用戶的支付工具,而是一種生活方式。利用自身最後一哩(Last mile)的優勢,新支付應用正在變成可以滿足用戶日常生活所需的場景入口,促使並加速金融保險在產品設計和客戶服務的創新變革。

然而,新支付應用除了依賴於創新,也取決於政府政策。當我們使用新支付應用進行付款時,新科技或可識別這是你、你的個人行為或你的支付意願,但如果沒有政府對新科技的支持,這一切都將無法實現。

3、風險控制

無論是信貸還是抵押,傳統風控已有非常成熟複雜的體系可遵循;但同樣的業務在網路上卻有不同作法。

網路風控採集客戶過去的交易記錄和行為,甚至用戶評價,通過大數據來核定客戶的申請是否被接受。保險對風控有更高要求,對來自網路的業務,從商品設計、核保到理賠,都牽涉如何運用新科技的挑戰。

以中國的阿里金融為例,雖然僅能在其生態系統中為客戶提供小微信用貸款服務,但已經證明網路風控可與傳統作法不同,甚至做得更好。

4、目標客戶

過去幾年,網路金融在中國蓬勃發展的根本原因是,多數客戶不滿意傳統實體金融機構,特別是本地銀行。網路金融出現之前,傳統金融忽視了80/20定律中的「80」客戶,正是今天我們所看到的網路「長尾」。

長尾效應的長銷趨勢,靠積少成多、螞蟻雄兵的力量,使許多小眾、利基市場抬頭,傳統的業務員、通路、合作夥伴、商品等都「被迫」發生改變。

這四點差異看似表象,實際上是傳統金融與網路金融之間,骨子裡、血液中流淌著不同DNA,也是彼此思維和文化的不同。

從最早2013年,到處說的「互聯網思維」概念,卻沒有多少人真正知道那是什麼,到最近 網路業開始認知網路金融的本質核心是金融而不是網路 ,其間的思維轉變不可謂不大。

今天,傳統金融對網路的老大心態和潛意識抗拒,面臨新興網路對金融保險的膚淺認識,雙方融合尚待努力之處,又豈是「四步之遙」呢!

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網路金融
Internet Finance
中國稱「互聯網金融」,是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域,把網路「開放、平等、協作、分享」的精神滲透進傳統金融業,借助互聯網技術、行動通信技術實現資金融通、支付和訊息中介等業務的新興金融模式。網路金融包括三種基本的企業組織形式:網路小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬於此類範疇。    (來源: MBA百科 )
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