台灣行動支付燒錢困境怎麼解？打開閉環建立新的行動支付生態系

Apple Pay就是數位信用卡，如果其他行動支付業者還用同樣的「閉環」模式發展，會因太燒錢而註定失敗！必須打破閉環，才能建立新的行動支付生態系，然而，中間也必須克服設備的資訊安全問題。

我一直認為 Apple Pay 可以帶動行動支付的習慣，也可以根本解決信用卡的安全問題，尤其是信用卡在線上交易的部份。

但是，要讓行動支付大規模取代現金支付，除了信用卡與 App，還需要別的元素：就是支付場景的多元化。從街邊商店、微型商家、計程車、快遞外送、到府服務，甚至到無人化設備等等。

編按：許世杰在2014年、2016年分別寫過兩篇經典文章，包括：
行動支付全面解析，Apple Pay 創造新時代的真正意義
 關於 Apple Pay ，你需要知道的幾件事。
後面那篇文章提及：Apple Pay 就是數位信用卡，並不是第三方支付的一種。因為交易的資金，從買方在發卡行的帳戶，直接到賣方在收單行的帳戶，並不會在Apple 停留。所以這不是第三方支付。

Apple Pay/Android Pay 這種類型的行動支付，本質上就是數位信用卡，所有的機制都與現有信用卡產業的基礎建設完全相容，所以自然不會遭遇先有雞（消費者），還是先有蛋（商家）的問題。 其餘的行動/電子支付，如果繼續按照目前的作法，我敢大膽的說：註定失敗。

註定失敗的原因很簡單，台灣目前的行動支付，架構上都是消費者端與商家端都各有一個軟體。消費者端的通常是手機上的某個 App，商家端有時候是個 App ，有時候是個專用的 POS 軟體。

現有的支付閉環是燒錢戰

不論採取的是消費者端發動的「正掃」，還是商家端發動的「反掃」，這兩端的軟體加上一組雲端服務，就組成了一個「閉環」，而所有與支付相關的動作都會在這個閉環中完成。換句話說，現今行動支付產業的競爭，就是這些「閉環」在彼此競爭。

競爭什麼？競爭彼此所擁有的商家數，以及消費者數，是否已經到達可以達成正向成長循環所需的最低經濟規模。

問題來了，現今的資訊技術，建構這樣的閉環實在太簡單。所以競爭者很多。 也正因為競爭者很多，最後的下場就是所有的業者都無法在燒完錢之前進入正向循環。 反而都是進入負向循環，最終走向失敗。

中國是全球少數例外。主要因為中國的行動支付，是由兩家巨型通路在主導。支付寶在電商產業，微信在通訊產業。這兩個公司的核心服務，在他們本來各自的產業，滲透率都超過八成。而支付，只是這兩個巨型通路的新的附加服務而已。

此外，它們都很聰明的選擇了消費者端發動的「正掃」，只要消費者端有 App，商家端可以用 QR Code 即可。完全發揮它們在消費者端規模的優勢。

簡單說，就是這種強勢的數位通路，才是推動中國行動支付可以蓬勃的關鍵力量。然而，微信與支付寶，一但出了中國，這種等級的通路優勢不再，所以同樣的模式，同樣的技術，在中國以外地區同樣也走不通。

前幾天林之晨的一篇文章，也看到了相同問題。但他的解法很奇怪，是希望政府要扶持數位通路先壯大，認為如此一來行動電子支付自然會成長。如果特定的數位通路壯大，電子支付自然會成長，這我完全同意。

但台灣終究是經濟自由政治民主的社會，希望政府因為要推電子支付，先去扶植特定通路，實在不是個適合的途徑。

解方：打開閉環，建構新的行動支付生態系

簡單的說，我們需要重新思考與建構新的行動支付生態系，透過嶄新的概念與技術，讓上述的閉環可以被打破。

如果要把閉環打開，得讓買賣雙方建立一個新的機制，不介入收款方和付款方兩邊，但卻可以讓兩邊互相信任。例如，使用者用自己的錢包付了錢，商店怎麼知道？商店也要讓錢包知道要付款給誰。

以現在大家使用 QR Code 當解決方案為例，如果在閉環中，問題基本上不大。消費者使用微信錢包去掃描微信提供的 QR Code 去付費，商店使用微信支付的手機App 去接收收款確認訊息。

然而，如果閉環打開了，問題就來了。 在多重商店和多重錢包的情形下，如果打算共用一個 QR Code與一套收款通知推播的時候，資訊安全就會是很大的疑慮。

在我提出的行動支付 4.0 架構中，Payment 的付款方軟體（也就是所謂錢包App）是開放的，Payment 的收款方平台（也就是收單機構或代收轉付公司）也是開放的。其中的關鍵，我們在收款與付款方之間，加入了一個執行特殊的硬體，來做為雙方的橋樑與憑證。這個設備必須去確認這個錢包是否合法，而且有完成交易，才會動作。這個設備，也要有方式可以讓收款方無法否認自己沒有進行這筆交易。

如此一來，我們不僅可以不用依賴巨型的App，甚至可以讓更多元與分眾的App 得以經營。我們不僅不用依賴單一的商家平台或代收轉付機構，反而可以讓商家選擇最適合他們的在地化服務。我們不用依賴單一銀行，消費者與商家還是繼續選擇他們本來信賴的銀行與帳戶類型。

舉例來說，我們整合Light Paid 技術及ApplePay In App交易。讓任何一個 App 都可以用手機裡面原有ApplePay token去實現感應式付款。而且商家端只需要有個無需連線LightPaid裝置，不管攤販、夜市、外送、停車場、自動販賣機都能用。我們也可以讓沒有加入Apple Pay 的銀行，用它自己的 App 在沒有 Apple Pay 刷卡機的場景執行感應支付。

這個方式，不僅不會影響原有業者的利益，而且還可以促使業者之間，透過合作，來達成互利雙贏的局面。

這個新的生態已經展開，從三月初公布雛形產品至今，已經有四家銀行，一家大型停車場，一項科技部的計畫，一家Payment Gateway 公司，一家大型的代收轉付機構，正式簽署合作協議展開行動。當然，也歡迎大家一起共襄勝舉。

本文經作者同意授權轉載自許世杰，並經採訪增加部分內容整理而成。

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