台灣行動支付燒錢困境怎麼解?打開閉環建立新的行動支付生態系

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Apple Pay就是數位信用卡,如果其他行動支付業者還用同樣的「閉環」模式發展,會因太燒錢而註定失敗!必須打破閉環,才能建立新的行動支付生態系,然而,中間也必須克服設備的資訊安全問題。

我一直認為 Apple Pay 可以帶動行動支付的習慣,也可以根本解決信用卡的安全問題,尤其是信用卡在線上交易的部份。

但是,要讓行動支付大規模取代現金支付,除了信用卡與 App,還需要別的元素:就是支付場景的多元化。從街邊商店、微型商家、計程車、快遞外送、到府服務,甚至到無人化設備等等。

編按:許世杰在2014年、2016年分別寫過兩篇經典文章,包括:
行動支付全面解析,Apple Pay 創造新時代的真正意義
關於 Apple Pay ,你需要知道的幾件事
後面那篇文章提及:Apple Pay 就是數位信用卡,並不是第三方支付的一種。因為交易的資金,從買方在發卡行的帳戶,直接到賣方在收單行的帳戶,並不會在Apple 停留。所以這不是第三方支付。

Apple Pay/Android Pay 這種類型的行動支付,本質上就是數位信用卡,所有的機制都與現有信用卡產業的基礎建設完全相容,所以自然不會遭遇先有雞(消費者),還是先有蛋(商家)的問題。 其餘的行動/電子支付,如果繼續按照目前的作法,我敢大膽的說:註定失敗。

註定失敗的原因很簡單,台灣目前的行動支付,架構上都是消費者端與商家端都各有一個軟體。消費者端的通常是手機上的某個 App,商家端有時候是個 App ,有時候是個專用的 POS 軟體。

現有的支付閉環是燒錢戰

不論採取的是消費者端發動的「正掃」,還是商家端發動的「反掃」,這兩端的軟體加上一組雲端服務,就組成了一個「閉環」,而所有與支付相關的動作都會在這個閉環中完成。換句話說,現今行動支付產業的競爭,就是這些「閉環」在彼此競爭。

競爭什麼?競爭彼此所擁有的商家數,以及消費者數,是否已經到達可以達成正向成長循環所需的最低經濟規模。

問題來了,現今的資訊技術,建構這樣的閉環實在太簡單。所以競爭者很多。 也正因為競爭者很多,最後的下場就是所有的業者都無法在燒完錢之前進入正向循環。 反而都是進入負向循環,最終走向失敗。

中國是全球少數例外。主要因為中國的行動支付,是由兩家巨型通路在主導。支付寶在電商產業,微信在通訊產業。這兩個公司的核心服務,在他們本來各自的產業,滲透率都超過八成。而支付,只是這兩個巨型通路的新的附加服務而已。

此外,它們都很聰明的選擇了消費者端發動的「正掃」,只要消費者端有 App,商家端可以用 QR Code 即可。完全發揮它們在消費者端規模的優勢。

簡單說,就是這種強勢的數位通路,才是推動中國行動支付可以蓬勃的關鍵力量。然而,微信與支付寶,一但出了中國,這種等級的通路優勢不再,所以同樣的模式,同樣的技術,在中國以外地區同樣也走不通。

前幾天林之晨的一篇文章,也看到了相同問題。但他的解法很奇怪,是希望政府要扶持數位通路先壯大,認為如此一來行動電子支付自然會成長。如果特定的數位通路壯大,電子支付自然會成長,這我完全同意。

但台灣終究是經濟自由政治民主的社會,希望政府因為要推電子支付,先去扶植特定通路,實在不是個適合的途徑。

解方:打開閉環,建構新的行動支付生態系

簡單的說,我們需要重新思考與建構新的行動支付生態系,透過嶄新的概念與技術,讓上述的閉環可以被打破。

如果要把閉環打開,得讓買賣雙方建立一個新的機制,不介入收款方和付款方兩邊,但卻可以讓兩邊互相信任。例如,使用者用自己的錢包付了錢,商店怎麼知道?商店也要讓錢包知道要付款給誰。

以現在大家使用 QR Code 當解決方案為例,如果在閉環中,問題基本上不大。消費者使用微信錢包去掃描微信提供的 QR Code 去付費,商店使用微信支付的手機App 去接收收款確認訊息。

然而,如果閉環打開了,問題就來了。 在多重商店和多重錢包的情形下,如果打算共用一個 QR Code與一套收款通知推播的時候,資訊安全就會是很大的疑慮。

我提出的行動支付 4.0 架構中,Payment 的付款方軟體(也就是所謂錢包App)是開放的,Payment 的收款方平台(也就是收單機構或代收轉付公司)也是開放的。其中的關鍵,我們在收款與付款方之間,加入了一個執行特殊的硬體,來做為雙方的橋樑與憑證。這個設備必須去確認這個錢包是否合法,而且有完成交易,才會動作。這個設備,也要有方式可以讓收款方無法否認自己沒有進行這筆交易。

如此一來,我們不僅可以不用依賴巨型的App,甚至可以讓更多元與分眾的App 得以經營。我們不僅不用依賴單一的商家平台或代收轉付機構,反而可以讓商家選擇最適合他們的在地化服務。我們不用依賴單一銀行,消費者與商家還是繼續選擇他們本來信賴的銀行與帳戶類型。

舉例來說,我們整合Light Paid 技術及ApplePay In App交易。讓任何一個 App 都可以用手機裡面原有ApplePay token去實現感應式付款。而且商家端只需要有個無需連線LightPaid裝置,不管攤販、夜市、外送、停車場、自動販賣機都能用。我們也可以讓沒有加入Apple Pay 的銀行,用它自己的 App 在沒有 Apple Pay 刷卡機的場景執行感應支付。

這個方式,不僅不會影響原有業者的利益,而且還可以促使業者之間,透過合作,來達成互利雙贏的局面。

這個新的生態已經展開,從三月初公布雛形產品至今,已經有四家銀行,一家大型停車場,一項科技部的計畫,一家Payment Gateway 公司,一家大型的代收轉付機構,正式簽署合作協議展開行動。當然,也歡迎大家一起共襄勝舉。

本文經作者同意授權轉載自許世杰,並經採訪增加部分內容整理而成。

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