台灣行動支付燒錢困境怎麼解？打開閉環建立新的行動支付生態系

Apple Pay就是數位信用卡，如果其他行動支付業者還用同樣的「閉環」模式發展，會因太燒錢而註定失敗！必須打破閉環，才能建立新的行動支付生態系，然而，中間也必須克服設備的資訊安全問題。

我一直認為 Apple Pay 可以帶動行動支付的習慣，也可以根本解決信用卡的安全問題，尤其是信用卡在線上交易的部份。

但是，要讓行動支付大規模取代現金支付，除了信用卡與 App，還需要別的元素：就是支付場景的多元化。從街邊商店、微型商家、計程車、快遞外送、到府服務，甚至到無人化設備等等。

編按：許世杰在2014年、2016年分別寫過兩篇經典文章，包括：
行動支付全面解析，Apple Pay 創造新時代的真正意義
 關於 Apple Pay ，你需要知道的幾件事。
後面那篇文章提及：Apple Pay 就是數位信用卡，並不是第三方支付的一種。因為交易的資金，從買方在發卡行的帳戶，直接到賣方在收單行的帳戶，並不會在Apple 停留。所以這不是第三方支付。

Apple Pay/Android Pay 這種類型的行動支付，本質上就是數位信用卡，所有的機制都與現有信用卡產業的基礎建設完全相容，所以自然不會遭遇先有雞（消費者），還是先有蛋（商家）的問題。 其餘的行動/電子支付，如果繼續按照目前的作法，我敢大膽的說：註定失敗。

註定失敗的原因很簡單，台灣目前的行動支付，架構上都是消費者端與商家端都各有一個軟體。消費者端的通常是手機上的某個 App，商家端有時候是個 App ，有時候是個專用的 POS 軟體。

現有的支付閉環是燒錢戰

不論採取的是消費者端發動的「正掃」，還是商家端發動的「反掃」，這兩端的軟體加上一組雲端服務，就組成了一個「閉環」，而所有與支付相關的動作都會在這個閉環中完成。換句話說，現今行動支付產業的競爭，就是這些「閉環」在彼此競爭。

競爭什麼？競爭彼此所擁有的商家數，以及消費者數，是否已經到達可以達成正向成長循環所需的最低經濟規模。

問題來了，現今的資訊技術，建構這樣的閉環實在太簡單。所以競爭者很多。 也正因為競爭者很多，最後的下場就是所有的業者都無法在燒完錢之前進入正向循環。 反而都是進入負向循環，最終走向失敗。

中國是全球少數例外。主要因為中國的行動支付，是由兩家巨型通路在主導。支付寶在電商產業，微信在通訊產業。這兩個公司的核心服務，在他們本來各自的產業，滲透率都超過八成。而支付，只是這兩個巨型通路的新的附加服務而已。

此外，它們都很聰明的選擇了消費者端發動的「正掃」，只要消費者端有 App，商家端可以用 QR Code 即可。完全發揮它們在消費者端規模的優勢。

簡單說，就是這種強勢的數位通路，才是推動中國行動支付可以蓬勃的關鍵力量。然而，微信與支付寶，一但出了中國，這種等級的通路優勢不再，所以同樣的模式，同樣的技術，在中國以外地區同樣也走不通。

前幾天林之晨的一篇文章，也看到了相同問題。但他的解法很奇怪，是希望政府要扶持數位通路先壯大，認為如此一來行動電子支付自然會成長。如果特定的數位通路壯大，電子支付自然會成長，這我完全同意。

但台灣終究是經濟自由政治民主的社會，希望政府因為要推電子支付，先去扶植特定通路，實在不是個適合的途徑。

解方：打開閉環，建構新的行動支付生態系

簡單的說，我們需要重新思考與建構新的行動支付生態系，透過嶄新的概念與技術，讓上述的閉環可以被打破。

如果要把閉環打開，得讓買賣雙方建立一個新的機制，不介入收款方和付款方兩邊，但卻可以讓兩邊互相信任。例如，使用者用自己的錢包付了錢，商店怎麼知道？商店也要讓錢包知道要付款給誰。

以現在大家使用 QR Code 當解決方案為例，如果在閉環中，問題基本上不大。消費者使用微信錢包去掃描微信提供的 QR Code 去付費，商店使用微信支付的手機App 去接收收款確認訊息。

然而，如果閉環打開了，問題就來了。 在多重商店和多重錢包的情形下，如果打算共用一個 QR Code與一套收款通知推播的時候，資訊安全就會是很大的疑慮。

在我提出的行動支付 4.0 架構中，Payment 的付款方軟體（也就是所謂錢包App）是開放的，Payment 的收款方平台（也就是收單機構或代收轉付公司）也是開放的。其中的關鍵，我們在收款與付款方之間，加入了一個執行特殊的硬體，來做為雙方的橋樑與憑證。這個設備必須去確認這個錢包是否合法，而且有完成交易，才會動作。這個設備，也要有方式可以讓收款方無法否認自己沒有進行這筆交易。

如此一來，我們不僅可以不用依賴巨型的App，甚至可以讓更多元與分眾的App 得以經營。我們不僅不用依賴單一的商家平台或代收轉付機構，反而可以讓商家選擇最適合他們的在地化服務。我們不用依賴單一銀行，消費者與商家還是繼續選擇他們本來信賴的銀行與帳戶類型。

舉例來說，我們整合Light Paid 技術及ApplePay In App交易。讓任何一個 App 都可以用手機裡面原有ApplePay token去實現感應式付款。而且商家端只需要有個無需連線LightPaid裝置，不管攤販、夜市、外送、停車場、自動販賣機都能用。我們也可以讓沒有加入Apple Pay 的銀行，用它自己的 App 在沒有 Apple Pay 刷卡機的場景執行感應支付。

這個方式，不僅不會影響原有業者的利益，而且還可以促使業者之間，透過合作，來達成互利雙贏的局面。

這個新的生態已經展開，從三月初公布雛形產品至今，已經有四家銀行，一家大型停車場，一項科技部的計畫，一家Payment Gateway 公司，一家大型的代收轉付機構，正式簽署合作協議展開行動。當然，也歡迎大家一起共襄勝舉。

本文經作者同意授權轉載自許世杰，並經採訪增加部分內容整理而成。

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當CRA成為市場門票，企業該如何建立產品安全治理能力？

合勤投資控股公司資安長游政卿指出，CRA正式生效後，產品若未符合CRA 要求，將可能影響CE合規與歐盟市場銷售。更重要的是，CRA要求的不只是產品出貨當下符合規範，而是整個產品生命週期都必須被持續管理，且必須留下具可追溯性的完整紀錄。

因此，對台灣企業而言，CRA帶來的壓力不只是罰款，而是產品遭下架、召回，甚至進一步引發銷售通路中斷、品牌聲譽受損與客戶轉單等連鎖衝擊。對此，游政卿建議企業可依照CRA法規時程，兩階段建立合規能力。

在 2026 年應優先補強「通報即戰力」，亦即成立產品安全事件應變小組（PSIRT），建立漏洞通報與應變機制，確保當新漏洞出現時，企業能在第一時間做出正確判斷，包括該漏洞是否已被利用及嚴重程度、哪些產品與版本受到影響、是否達到CRA通報門檻及如何進行修補與升級。「就像汽車召回制度一樣，企業必須能快速掌握受影響的產品、版本與客戶範圍，並立即啟動應變機制。」游政卿說。

到了 2027 年，則應進一步將合規能力全面制度化與規模化。游政卿強調，企業不能再抱持「有問題再修補」的思維，而是必須從產品設計階段就導入「Security by Design（安全設計）」概念，並在產品整個生命週期中持續進行漏洞監控、更新維護與風險管理。換言之，企業真正需要建立的，不只是單一產品的資安能力，而是一套從設計、開發、測試、上市，到後續漏洞修補、客戶通知與紀錄保存，都能長期穩定運作的產品安全治理機制。

在此基礎上，黑貓資訊通過 TAF ISO/IEC 17025 認證的資安測試實驗室，可出具 ILAC MRA 國際互認報告，不僅能找出產品漏洞，還能協助企業建立具公信力的安全證明，確保產品安全與合規性。

Nebula 雲地聯防平台：讓企業從「看不見風險」到快速應變

在產品安全端，企業需要建立CRA合規能力，落實產品從設計、開發到漏洞修補的全生命週期治理；而在資訊安全端，則必須具備持續監控、快速應變與營運復原的能力，才能有效因應AI時代下愈來愈高頻、愈來愈自動化的攻擊威脅。

兆勤科技總經理蔡明見進一步說明，AI 正大幅改變資安攻擊的態樣，不僅讓攻擊成本明顯下降，攻擊速度與頻率也快速提升，攻擊目標更從過去的大型企業，逐漸轉向防禦能力相對薄弱的中小企業，尤其勒索軟體攻擊更明顯增加。許多中小企業因缺乏備援與復原能力，遭受攻擊後往往只能選擇支付贖金，進而衍生營運中斷與資料遺失等風險。

在此背景下，企業需要思考的，已不僅只是「防堵威脅」，更重要的是，當攻擊發生後，能否持續營運與快速復原。瞄準這樣的需求，兆勤透過自行研發的 Nebula雲端管理平台提升資安可視性，讓企業能夠「看見風險」，進而做好防禦、預警與應變。透過Nebula雲地整合架構，企業可將有線、無線及資安設備全面整合至單一平台進行管理。蔡明見表示，管理者不需分別學習與使用不同管理介面，即可掌握整體網路與資安狀態，大幅降低資安管理的複雜度、人力需求與技術門檻。

此外，Nebula提供圖像化儀表板與彈性報表功能，協助企業快速掌握攻擊來源、異常流量與高風險設備等資訊，進一步優化資安策略與決策效率。同時平台亦導入 AI 助手功能，讓管理者可透過自然語言查詢資安資訊，例如直接詢問「上個月前十大攻擊來源」，系統即可自動生成分析結果與視覺化報表，提升資訊取得效率。

面對 MSP（Managed Service Provider，託管服務商）發展趨勢，兆勤也持續開發更多 MSP 管理功能，包括客戶設備管理、授權管理等，協助合作夥伴更有效率地服務終端客戶、降低維運與管理負擔，進而吸引更多傳統經銷夥伴轉型為 MSP 業者，加速服務模式轉型與台灣 MSP 生態系發展。

至於勤晁科技則針對量子運算與跨域滲透威脅，提出「虛實整合防線」的新思維。防護架構由內而外拆解為三層：首先是運用邏輯防護（PQC）演算法進行加密、確保資料的長期安全性；其次是進行異常偵測、運用 AI 分析多維流量，即時發現異常行為；第三是建立物理韌性（Air Gap），以單向光纖傳輸築起不可逆的安全邊界。透過這套從邏輯、行為到物理層的縱深防禦機制，為國家級關鍵系統構築最穩固的安全韌性。

資安不只是 IT 部門的防守任務，而是攸關產品能否進入國際市場、企業能否持續營運的重要競爭力。合勤集團希望透過黑貓資訊、兆勤科技與勤晁科技的整合布局，從產品安全、資安防護到關鍵場域防禦，逐步提升企業的資安韌性，並協助企業從被動合規走向主動升級，在快速變化的全球市場中建立長期競爭優勢。