我一直認為 Apple Pay 可以帶動行動支付的習慣，也可以根本解決信用卡的安全問題，尤其是信用卡在線上交易的部份。

但是，要讓行動支付大規模取代現金支付，除了信用卡與 App，還需要別的元素：就是支付場景的多元化。從街邊商店、微型商家、計程車、快遞外送、到府服務，甚至到無人化設備等等。

編按：許世杰在2014年、2016年分別寫過兩篇經典文章，包括：
行動支付全面解析，Apple Pay 創造新時代的真正意義
 關於 Apple Pay ，你需要知道的幾件事。
後面那篇文章提及：Apple Pay 就是數位信用卡，並不是第三方支付的一種。因為交易的資金，從買方在發卡行的帳戶，直接到賣方在收單行的帳戶，並不會在Apple 停留。所以這不是第三方支付。

Apple Pay/Android Pay 這種類型的行動支付，本質上就是數位信用卡，所有的機制都與現有信用卡產業的基礎建設完全相容，所以自然不會遭遇先有雞（消費者），還是先有蛋（商家）的問題。 其餘的行動/電子支付，如果繼續按照目前的作法，我敢大膽的說：註定失敗。

註定失敗的原因很簡單，台灣目前的行動支付，架構上都是消費者端與商家端都各有一個軟體。消費者端的通常是手機上的某個 App，商家端有時候是個 App ，有時候是個專用的 POS 軟體。

現有的支付閉環是燒錢戰

不論採取的是消費者端發動的「正掃」，還是商家端發動的「反掃」，這兩端的軟體加上一組雲端服務，就組成了一個「閉環」，而所有與支付相關的動作都會在這個閉環中完成。換句話說，現今行動支付產業的競爭，就是這些「閉環」在彼此競爭。

競爭什麼？競爭彼此所擁有的商家數，以及消費者數，是否已經到達可以達成正向成長循環所需的最低經濟規模。

問題來了，現今的資訊技術，建構這樣的閉環實在太簡單。所以競爭者很多。 也正因為競爭者很多，最後的下場就是所有的業者都無法在燒完錢之前進入正向循環。 反而都是進入負向循環，最終走向失敗。

中國是全球少數例外。主要因為中國的行動支付，是由兩家巨型通路在主導。支付寶在電商產業，微信在通訊產業。這兩個公司的核心服務，在他們本來各自的產業，滲透率都超過八成。而支付，只是這兩個巨型通路的新的附加服務而已。

此外，它們都很聰明的選擇了消費者端發動的「正掃」，只要消費者端有 App，商家端可以用 QR Code 即可。完全發揮它們在消費者端規模的優勢。

簡單說，就是這種強勢的數位通路，才是推動中國行動支付可以蓬勃的關鍵力量。然而，微信與支付寶，一但出了中國，這種等級的通路優勢不再，所以同樣的模式，同樣的技術，在中國以外地區同樣也走不通。

前幾天林之晨的一篇文章，也看到了相同問題。但他的解法很奇怪，是希望政府要扶持數位通路先壯大，認為如此一來行動電子支付自然會成長。如果特定的數位通路壯大，電子支付自然會成長，這我完全同意。

但台灣終究是經濟自由政治民主的社會，希望政府因為要推電子支付，先去扶植特定通路，實在不是個適合的途徑。

解方：打開閉環，建構新的行動支付生態系

簡單的說，我們需要重新思考與建構新的行動支付生態系，透過嶄新的概念與技術，讓上述的閉環可以被打破。

如果要把閉環打開，得讓買賣雙方建立一個新的機制，不介入收款方和付款方兩邊，但卻可以讓兩邊互相信任。例如，使用者用自己的錢包付了錢，商店怎麼知道？商店也要讓錢包知道要付款給誰。

以現在大家使用 QR Code 當解決方案為例，如果在閉環中，問題基本上不大。消費者使用微信錢包去掃描微信提供的 QR Code 去付費，商店使用微信支付的手機App 去接收收款確認訊息。

然而，如果閉環打開了，問題就來了。 在多重商店和多重錢包的情形下，如果打算共用一個 QR Code與一套收款通知推播的時候，資訊安全就會是很大的疑慮。

在我提出的行動支付 4.0 架構中，Payment 的付款方軟體（也就是所謂錢包App）是開放的，Payment 的收款方平台（也就是收單機構或代收轉付公司）也是開放的。其中的關鍵，我們在收款與付款方之間，加入了一個執行特殊的硬體，來做為雙方的橋樑與憑證。這個設備必須去確認這個錢包是否合法，而且有完成交易，才會動作。這個設備，也要有方式可以讓收款方無法否認自己沒有進行這筆交易。

如此一來，我們不僅可以不用依賴巨型的App，甚至可以讓更多元與分眾的App 得以經營。我們不僅不用依賴單一的商家平台或代收轉付機構，反而可以讓商家選擇最適合他們的在地化服務。我們不用依賴單一銀行，消費者與商家還是繼續選擇他們本來信賴的銀行與帳戶類型。

舉例來說，我們整合Light Paid 技術及ApplePay In App交易。讓任何一個 App 都可以用手機裡面原有ApplePay token去實現感應式付款。而且商家端只需要有個無需連線LightPaid裝置，不管攤販、夜市、外送、停車場、自動販賣機都能用。我們也可以讓沒有加入Apple Pay 的銀行，用它自己的 App 在沒有 Apple Pay 刷卡機的場景執行感應支付。

這個方式，不僅不會影響原有業者的利益，而且還可以促使業者之間，透過合作，來達成互利雙贏的局面。

這個新的生態已經展開，從三月初公布雛形產品至今，已經有四家銀行，一家大型停車場，一項科技部的計畫，一家Payment Gateway 公司，一家大型的代收轉付機構，正式簽署合作協議展開行動。當然，也歡迎大家一起共襄勝舉。

本文經作者同意授權轉載自許世杰，並經採訪增加部分內容整理而成。

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（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）

台灣餐飲業正面臨「三高」壓力——店租高、物價高、人力成本高。疫情後商圈景氣逐漸回流，店面需求攀升帶動餐飲業租金持續上揚；與此同時，根據行政院主計總處統計，台灣食物類物價自2021年起連續四年上漲，累積漲幅達13.98%；儘管2025年基本工資調漲4%，仍難以紓解餐飲業缺工困境，勞動部人力需求調查顯示，住宿餐飲業人力缺口估計高達24萬人。

面對嚴峻挑戰，餐飲經營者必須追求單位產出極大化，方能在有限資源下維持營運效益。對此，全台最大外送平台 foodpanda 憑藉每日百萬活躍用戶的數據優勢，透過精細化分析平台數據金礦，提出「極效經營」新思維，協助餐飲業者投入極小資源、創造極大效益，開啟可持續的經營新常態。

foodpanda拋出新極效思維，以數據洞察助攻極效經營

餐飲經營效益的關鍵，或許不只在於菜好不好吃。許多店家面對業績不振時，直覺反應往往是延長營業時間、加碼廣告投放或更換菜單，卻不一定能看到改善效果。攸關經營效益的問題，難道只能憑感覺判斷？

foodpanda 商務總監簡紫涵指出，這些「憑感覺」的決策缺乏數據支持，所以適得其反。例如延長營業時間雖能多開放時段，但若缺乏消費需求，只是徒增人力與水電成本；顧客評價不佳，也未必完全與餐點味道相關，可能是包裝體驗造成印象扣分；為了衝業績而進行廣告投放，若沒有精準鎖定目標客群，流量依舊難以轉化為營收。

「工具不缺，缺的是以數據為基礎的問題意識與策略思維。」對此，foodpanda 率先提出「新極效思維」，將經營效益拆解為三個核心變數：人效、時段效、通路效，將平台累積的海量消費數據金礦轉換成深度洞察，以營運顧問的角色協助店家重新理解營收從哪裡來、何時來，以及如何放大，取代傳統的經驗式判斷。

集結產學資源，打造接地氣的數位轉型方案

從POS系統、訂單系統到報表介面，儘管數位工具普及，實際能將數據轉化為經營策略的餐飲業者卻少之又少。深耕台灣13年的 foodpanda，累積超過 10 億筆訂單，合作店家逾萬間，實地輔導過上千商家；平台所累積的數據不只包含訂單紀錄，也涵蓋消費者輪廓、消費頻率、地區飲食習慣、客群結構與品項偏好等，對多數中小餐飲業而言，都是難以自行蒐集的珍貴經營資產。

為了讓數據真正轉化為行動力，foodpanda 自2024年起組建百人商業顧問團隊，經過內部的商務學院專案分享、跨部門培訓與餐飲實戰演練，將平台 know-how 轉化為輔導實力。同時，foodpanda也攜手財團法人商業發展研究院以及 AMT 亞太行銷數位轉型聯盟協會，補強數位轉型方法論，針對不同餐飲業者量身打造成長方案，在台率先推出「餐飲錢力股計畫」，以「診斷－訓練－優化」三階段打造轉型模型：

數據認知期 ：透過12題線上檢測，免費協助店家快速盤點經營現況，建立數據意識。
行為調整期 ：針對檢測結果與平台分析，產出「客製化錢力數據報告」，內容涵蓋曝光數、轉換率、回購率、客群結構與市場趨勢，並由顧問解析機會點，制定行動方案，如新客優惠、廣告投放策略、商品組合優化等，並以月度、季度或半年度為單位持續追蹤與調整。
數據經營期 ：透過「錢力股實戰坊」4小時濃縮課程與顧問小組，協助店家從認識數據、活用數據，到發展長期經營策略。

簡紫涵指出，推動數位轉型的最大阻力往往來自「心態」。許多商家老闆秉持「東西好吃就好」的傳統觀念，對於改變現狀抱持疑慮。因此，foodpanda 顧問的角色不僅是提供數據分析，更要與店家並肩作戰，明確告知投入成本、執行時間與預期成效，並透過同業成功案例創造「跟進效應。」

而顧問服務的核心，則是將數據洞察落地為行動——從菜單設計、商品攝影到促銷搭配，確保流量變現。例如：北部一間便當店，新客轉換率低，經雙軌策略（新客優惠＋廣告曝光）半年營收翻倍並展店；一間早餐店則在調整商品組合並搭配廣告後，成功帶動業績與客數雙成長；還有一間滷味店透過菜單 A/B 測試，成功提升高客單價品項的銷售比例。

不只是外送平台，foodpanda也是專業餐飲轉型顧問

外界談到外送平台，往往聚焦於抽成比例與外送服務，卻鮮少注意到，它們同樣能成為餐飲業的成長推手，就像 foodpanda 發起的「餐飲錢力股計畫」，為合作商家全面賦能、提供全額免費的顧問服務，除了客製化潛力數據報告，非合作商家也可透過12題線上檢測進行數位轉型健檢，並免費參加實體工作坊。

首波實戰坊將於9月啟動，首批輔導50間潛力商家，目標逐步擴大至每年1,000間，協助業者翻倍成長。「我們與餐飲業是互利共生，商家成長，我們才有長期合作的基礎。」簡紫涵強調，只要有改變意願且具成長潛力，合作商家皆能獲得顧問服務。

據統計，創業後三個月是餐飲業的存活關鍵期，奠定能否進入長期成長循環的基礎。「數位轉型不是少數大型商家的專利，而是餐飲業的新常態。懂得善用數據的店家會不斷成長，不懂的則可能被淘汰。」

不侷限於外送平台的角色，foodpanda 更願意擔起專業餐飲轉型顧問的責任，發揮數據力與企業影響力，讓餐飲業能站在巨人的肩膀上成長，從存活走向壯大，更帶動餐飲產業發展更上層樓。

立即領取專屬錢力報告

台灣行動支付燒錢困境怎麼解？打開閉環建立新的行動支付生態系