自動化烏托邦:台灣超商有可能放棄「萬能」店員,改成無人商店嗎?
自動化烏托邦:台灣超商有可能放棄「萬能」店員,改成無人商店嗎?
2017.10.12 | Amazon

走過紐約的街頭,走進CVS(類似台灣的7-11),多數客人選擇自動化機台結帳;經過Best Buy(類似台灣的燦坤),已有24小時自動販賣機,從電影、電動遊戲、充電器到電池等商品,都可以直接刷卡購買。

很明顯地,自動化設備可以全天候待命,而且不需要加班費。在美國,工資逐年增長,自動化的未來已經來臨。而衍生而出的議題即是世界上絕大多數的低階與中階勞動力在大幅自動化社會中如何維持生計?祖克伯(Mark Zuckerberg)和馬斯克(Elon Musk)都曾支持「統一基本收入」概念,讓沒有工作的勞動人口也有基本收入維持一定生計。

然而,敝人最擔心的,正是科技業自動化的極富與小康人口的新遊戲規則。

自動化的市場需求

現在世界經濟表面上仍一片榮景,歐美經濟復甦、中國經濟成長仍維持6%、南美大經濟體停損,但在這些數字背後,其實已經有許多令人擔憂的面向。

以美國為例,自2009年經濟大蕭條復甦後,學歷各人種族群的失業率已有明顯的差異。在紐約、洛杉磯、芝加哥等主要都市,非裔人口的失業率是歐裔和亞裔人口的兩倍以上。而以紐約而論,布魯克林、皇后區和布朗克斯區等偏遠社區,青壯人口失業率已超過25%。

若自動化繼續成長,這種情況會持續下去嗎?

當然不可能,這是很單純的市場機制。自動化理論上很有效率,但一旦應用面改變,就必須投注更多資源改良,甚至重新開發技術。

因為自動化所需的人工智慧技術需要大量的研發成本,若沒有足夠的經濟價值與市場規模,投資人工智慧只是亂燒錢。筆者從事人工智慧研發,光是研發單一產業的自動化客服聊天機器人就燒掉千萬美元,成本是否能回收還有許多變數。先前提到Best Buy的自動販售機器人,背後的投注成本恐怕已達上億美元,但目前美國大型商場都還沒有大規模採用。

最後我們回歸一個基本問題:失業率高代表基層勞動力薪水凍漲,當人力又比自動化便宜時,你還會去投資自動化技術嗎?

自動化與勞動市場的競爭達到平衡,最好的例子,就在台灣的便利商店。台灣的便利商店有可能會做到無人商店嗎?

不可能啊!手搖飲料、影印、補貨,哪天搞不好還要幫顧客煮麵呢!光是維護這些機器設備就耗費大量資金,更不用談研發。同時,台灣的勞動力供給過剩,店員時薪不過百元出頭,性價比完勝自動化設備。

反觀美國短期間,因為工會活動較蓬勃且是世界工業經濟的重要樞紐,在成本壓力加經濟規模的雙誘因下,自動化技術仍會持續成長。但隨著失業壓力和社會問題增長,遲早會達到平衡點。

統一基本收入的如意算盤

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圖/ Álvaro Ibáñez via Flickr

統一基本收入(Universal Basic Income)的概念很簡單,就是不管你工作不工作,政府都會發基本的生活費讓你維持一定生計。

這是新點子嗎?

當然不是,過去不管是18、19世紀的烏托邦,還是後來的共產主義(與國家資本主義)社會,對於其子民都曾給予相同的承諾。而這些實驗最後結果如何,相信大家不陌生。

而如今,有人開始討論統一基本收入的可能性,甚至開始在非洲實驗證明擁有統一基本收入能夠減少貧窮人口。若真奏效,皆大歡喜,不是嗎?

事實上,統一基本收入並沒有解決自動化產生的惡性循換的根本問題:

首先,失業只是表徵,自動化產生的社會問題,其實是機會不均等。目前美國科技業鬧人才荒,非主管級設計師和工程師年薪已經飆漲至十五萬美元以上,主管級年薪則可達二十萬美元以上。但是同時,美國都市中的高失業率人口,基本上只有高中畢業。該人口已經有許多人仰賴國家住宅、飯票補貼與清貧健保等維生,若有人想讀大學,美國聯邦政府每年花費超過兩百億美元的高等教育補貼讓他們免費就讀公立大學。

問題是這些高失業率人口教育程度上已經落後許多,加上經濟壓力、在地文化等,一直無法善用教育機會翻身。多塞點基本收入給他們,根本沒有辦法改變高失業率社區的基本結構問題。

再來,提出基本收入的人都是受過教育不缺衣食的高知識份子。他們假設只要人不缺衣食,就會將時間投資在學術與藝術上。有見識過開發中國家和貧困社區的人都知道這是癡人說夢,先不提是否飽暖後才會思淫慾,學術與藝術等人文活動需要從小到大耗時至少十幾年長期栽培,,並非塞點錢就可以馬上解決。

況且,如果高失業率人口只要多塞點錢就會選擇教育自己,還會有高知識人才荒嗎?

最後,我們必須正視統一基本收入對市場機制產生的衝擊。假設統一基本收入是22k,不管你是否有工作每個月都可以領這筆錢來溫飽。

但是因為基本收入已經訂在22k,如果沒有23k以上的薪水,基本上不會有人願意去工作(尤其是勞力工作),這是不是給了自動化技術發展空間呢?而隨著經濟成長、持續通膨,想比基本收入也會不斷調升,同時我們的社會也會用更多的自動化設備來取代人力。

仔細一想,這不是很有趣嗎?

如果大家都沒工作了,你開出22k的工作一定有人會接,為什麼我們非得用自動化設備取代人力後再將這筆錢透過政府回塞給人民?

自動化經濟是一種漸進式的壟斷

其實原因很簡單,因為自動化經濟是一環扣一環,是一種漸進式的壟斷。

以亞馬遜為例,其從賣書開始擴大到甚麼都賣,並控制住下單的機制以及其相關資料;同時,因為出貨量大,亞馬遜開始建置自動化的倉儲物流。接著,由於亞馬遜的倉儲物流網路穩定了,其開始提供賣家物流服務,開始壓迫物流業者。

同時,由於亞馬遜掌控線上訂單資料,當其進行線上線下物流整合,由於其可利用廣告和其他收入來補貼商務成本,基本上沒有一般線上或線下零售業者有能力抵擋這波攻勢。不久後,利用亞馬遜的廣大客源,其開始跨足媒體、飲食等產業。

在這過程中,原本勞力密集的各產業業者不斷地被科技巨擘的商業帝國給殲滅,取而代之的廣大的自動化網路。這浩大的自動化工程,最大的作用就是讓極少數人完全控制產業的價值鏈。

而當這些人控制一切後,轉頭給你22k,讓你過著上不著天下不著地的生活,這可是我們樂見的?

由此可見,自動化所的烏托邦實驗,並沒有許多科技業大老講得那麼美好。他們擔憂的是,當自動化技術與勞動成本達到平衡時,中低階人力將會回流勞動市場。

只要科技業能夠透過基本收入這類機制來提高中低階勞動力的機會成本,其便能繼續透過自動化平台來併吞世界。

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代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎
代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎

隨著代理式 AI(AI Agent)的快速普及,其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單,逐步形塑出全新的代理式商務(Agentic Commerce)模式。為因應此一趨勢,萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心(NCCC)於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」,匯聚產官學界專家共同交流,深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制,以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示,無論交易是由人或代理式 AI 發起,都應該在安全可信的環境中完成,萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力,不僅著眼於風險控管,更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為,面對 AI 浪潮,支付安全已不再只是技術問題,更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示,金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則,致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境,加速金融 AI 應用的發展。

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金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席,表示金管會核心理念為「負責任創新」,並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』,期待結合金融周邊單位與金融機構的力量,打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。
圖/ 數位時代
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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文(左)攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農(右)致詞不約而同提到:面對 AI 浪潮,支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。
圖/ 數位時代

AI Agent 重新定義消費旅程,萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為,代理式商務正在重新定義消費旅程,而 Universal Commerce Protocol(UCP)則是支撐這場變革的關鍵。他表示,UCP 就好像電商界的 Type-C 接口,可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統,讓代理式 AI 可以根據消費者需求,自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程,打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下,支付不再只是交易流程中的最後一步,而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出,要確保代理式商務下的交易安全,必須具備 4 個關鍵要素,包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍,以及在發生爭議時,能透過公開透明且可追溯的機制進行處理,確保各方權益。

此外,他也強調,風險管理不應侷限於付款當下,需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控,建立端到端的治理架構。為此,萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力,包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程,以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報,全面覆蓋交易生命週期,打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段,以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看,AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出,監理機關不僅要加強國際合作,更應深化與金融業及科技業的對話,建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看,政大金融AI創新中心主任王儷玲認為,金融監理重心應由模型與資料管理,轉向代理式 AI 安全,尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時,如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易,將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面,萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出,AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」,金融業在應用 AI 時,必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性,確保決策透明且可追溯。同時,隨著詐騙與洗錢行為跨境化,監理機制也應向外延伸,確保跨境一致性,並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面,國泰世華銀行數據長梁明喬表示,代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變,以信用卡支付為例,過往的驗證重點在於是否為本人,但在代理式 AI 情境下,則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來,隨著代理式 AI 的普及發展,授權與權限管理將變得更加重要。

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關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略 」為題,左起邀請:數位時代總編輯 王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任 王儷玲、國泰世華銀行數據長 梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。
圖/ 數位時代

AI 詐騙升級,聯防機制成新關鍵

最後,本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察,詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊,尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法,透過對話引導消費者提供個資與支付資訊,正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一,Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二,詐欺行為跨境化與遠端化,已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三,社交工程從大量投放釣魚信件,轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進,聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示,聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術,打造無密碼的數位身分認證系統,並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來,聯卡中心將持續優化模型,並建立跨機構資料共享的聯防機制,整合發卡機構與國際組織資源,以提升整體防詐能力,對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗,但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響,促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下,萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色,攜手監理機關與產業夥伴,強化支付安全標準,推動台灣支付產業的監管框架與創新發展,打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

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回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰,本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長 蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理 李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。
圖/ 數位時代

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