FinTech下金融業的生存之道,掌握5大轉型關鍵

2017.10.24 by
張庭瑜
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Fintech(金融科技)浪潮來襲,金融業該如何應對?勤業眾信與世界經濟論壇共同發布報告,提出五大趨勢,分析金融業的轉型關鍵。

Fintech已是金融業顯學,勤業眾信與世界經濟論壇共同發布的《超越金融科技:金融新創翻轉產業實務解析》報告指出,儘管目前fintech規模仍小,尚不足以打造全新的金融市場基礎設施,消費者也未完全轉移到新的消費習慣,但面對非金融公司透過科技專長跨足金融業版圖,競爭只會越演越烈。而在這股浪潮,金融業要如何應對?報告提出以下五點趨勢和轉型關鍵:

一、整合平台興起

報告指出,Fintech讓消費者可透過「整合性產品銷售平台」,選購多家金融機構產品,更可輕易轉換、享受於不同業者間的服務,因此整合平台將主導金融業發展。

例如,騰訊旗下的微眾銀行就扮演了「店面」的角色,讓消費者可以在單一平台上購買不同信用和資產管理服務供應商的產品;提供會計、收據和財務報告平台的加拿大會計服務新創Wave,除了財務管理工具,也提供支付和借貸服務;英國政府也正在開發「年金計算工具(pensions dashboard)」,整合來自各機構的退休金資訊,讓用戶可以一次瀏覽所有存款資訊,作出更好的年金計畫。

然而,消費者主觀意識上揚後,金融業的產品設計和銷售策略也需轉換思維。

勤業眾信風險管理諮詢服務公司總經理萬幼筠指出,過去「犧牲品訂價法」是刺激顧客購買其他高利潤產品的策略,但整合平台問世後,消費者可輕易比價、選購多家產品,犧牲品策略將窒礙難行。萬幼筠建議,當銷售管道不再掌握於自己,金融產品更需要與競爭對手做出差異化。不過,整合平台呈現產品服務的方式雖是一大賣點,若消費者與金融機構間發生糾紛,如何界定責任恐怕是一大難題,建議事先達成協議。

二、區域型金融服務

在世界各國監理要點、技術能力及客戶需求有差異的情況下,針對各地條件發展的「區域型金融服務」將成為主流,創造具獨特性的競爭優勢。

不過萬幼筠指出,在此趨勢下,金融科技公司將面臨三大挑戰:第一,金融科技公司得克服技術上的限制,建置跨區域服務;第二,科技技術雖降低進入金融業的門檻,但小型金融科技公司受限資源,將難以應付各地相異的金融環境,嚴重削弱競爭力;最後,為達到規模經濟效益,未來,金融科技公司將積極尋求與傳統金融業合作的機會,強化區域型金融中心的雛形。

三、延攬關鍵技術能量

金融機構為了尋求商業優勢,往往陷入「延攬科技公司技術提升競爭優勢」或「減低與科技公司的往來,維持獨立營運避免被取代的風險」的兩難之中。不過,勤業眾信報告指出,無論是延攬大型科技公司技術或自行提升研發技能,皆為不可逆的趨勢。

在fintech技術中,除了基礎建設和大數據分析,報告也提到開發「數位體驗」的重要。例如,澳洲麥格理銀行利用Uber和Google當作數位體驗開發範本。

「我們不應該教消費者如何和銀行互動,這應該和生活其他事情一樣簡單自然。」麥格理銀行數位長Luis Uguina受訪時曾如此說道。

萬幼筠表示,想要進軍金融業的大型科技公司,以及為了提升客戶數位體驗的金融機構,皆將透過各類併購、合夥等營運策略,吸取金融科技公司的高技術能量。因此,金融機構對人事成本掌控,及對商業資料所有權的掌握,都將面臨更高挑戰。

四、提升數據資料應用價值

多重來源與即時更新的「動態數據」蒐集模式,將可提升客戶資料蒐集的深度及廣度,而如何活化數據資料的應用,將成為差異化競爭優勢的重點,例如:信用卡公司不單憑藉交易判斷詐騙或盜刷,而可進一步利用手機定位分析交易風險、增加競爭優勢。

萬幼筠表示,由於資料應用涉及消費者、資訊蒐集者及使用者三方利害關係,傳統金融業對於資料管理、應用及客戶保護程度掌控,除了將成為金融科技公司的商機,對於資訊安全的把關,也將影響客戶信賴程度和主管機關的公信力。

五、人工智慧拓展擬真人力

隨著人工智慧、機器學習能力的提升,真人及擬人間的「人力資本」也將隨之演變。勤業眾信報告就指出,人工智慧(AI)等新技術的運用,將劇烈改變金融業的勞動力。

可以看見的是,目前已有不少銀行都推出聊天機器人和用戶互動,另外,美國AI新創Ayasdi也和銀行業者合作進行壓力測試,模擬極端風險,像是股市暴跌、通貨膨脹等,提早發現銀行體系缺點並採取防禦措施,而加入人工智慧後,原需9個月的測試過程縮短為3個月、所需人力也減少。

萬幼筠表示,透過適度的教育訓練及明確的角色分工,「人機協作」的模式將發揮加乘效果。此外,為了迅速擴展AI與自動化,金融機構將可能併購金融科技公司,提升專業度。面對這波產業轉型潮,除了金融業應設計新興科技教育訓練課程外,主管機關亦應訂定AI等科技使用相關法規,而違反規定者的裁罰原則,將是監理機制的下一個重點。

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