金融科技在經過幾年的發展，雖然目前尚未成為主導產業發展的主要力量，但是其影響力絕對是不容小覷；傳統金融業者更應積極因應金融科技創新，快速調整經營策略，以免被這波創新潮流所淘汰。除了銀行業以外，另一個會受到金融科技衝擊及影響的便是保險業，最近有多家保險公司針對部份工作職位及內容進行調整，並對相關員工提供必要的職務轉型的培育計畫，這些都是因應金融科技的發展而進行的調整與轉變。
但是金融科技帶給保險業的影響與衝擊是全面性的，無論是從產品、銷售通路、核保、理賠、後台作業與客服等傳統價值鏈，都將被保險科技（Insurtech）帶來的創新所徹底顛覆。保險科技對於保險業的影響及未來發展趨勢，體現在以下幾個方面：
1.傳統保險價值鏈因新科技、新業者的出現而全面裂解（Disaggregation of Value Chain）
透過網路保險平台、聚合平台銷售保險將更為盛行
由於網路及行動科技的快速發展，保險商品的銷售通路，未來將由傳統以保險業務員、經紀人或代理人等以人為主的通路，轉變為以網路保險平台為主要通路；除了保險公司自營的網路平台外，由銀行、保險經紀人，及代理人所建置的線上保險平台，也是客戶購買保險產品的主要管道之一。此外，許多網路商城、搜尋入口網站、社群網站，如Amazon、Google、Facebook等，擁有眾多客戶群及龐大的網站流量，可以提供客戶搜尋保險商品、內容，同時提供比價服務，這類聚合型的網路保險平台，未來可能發展為保險公司的策略夥伴，或是直接的競爭對手。
保單將由產品導向（Product-based），轉為客戶導向（Customer-based）
共享經濟運作模式的引進，使得傳統對於財產擁有權（the Ownership of Property）的概念變得模糊不清，因此保險產品所保障範圍必須擴大，對於所有與客戶相關的風險因子都必須儘可能地涵蓋，而非只聚焦於特定資產的風險。
因此，跨售以客戶為導向的多元保險產品（multi-line)，亦即「一張保單，多元保障」，包含壽險、健康險、意外險、車險、房屋財產保險等，未來將成為保險商品的主流。
而非傳統以個別產品線各自銷售的模式，將保險產品銷售給客戶，因此，保險公司未來必須要有更多的專業能力，去評估各種類型的風險與保障。此外，經由智慧連網所增加的與客戶的連結度，未來個人化的保單，也將因應客戶的個別需求，會頻繁地調整或增減其保障的內容，這也考驗未來保險公司是否有能力及產能，即時處理客戶保單調整的內容與定價。
平台化服務
保險業深受金融科技及金融服務新創業者帶來的創新及競爭壓力，現有的價值鏈，包括產品研發、銷售、核保、理賠、客服及投資管理等，都將面臨裂解。針對價值鏈上的各項服務，無論是功能、創新、成本效益及痛點解決等面向，許多金融服務新創業者運用專業及技術，發展出優於傳統業者的解決方案。
因此，傳統的價值鏈會透過專業分工，將核心或部份功能外包出去給這些新創事業，而使得保險公司現有的經營模式面臨改變；例如保險公司的精算業務，因應日益增加的智慧連網裝置，所衍生的個人化保單的需求，未來的風險評估與定價亦將日趨複雜，傳統的精算保險及保費的模式，將會由人工智慧機器人與大數據所取代，透過模組化平台，系統依客戶個別資料及由智慧連網裝置所蒐集的資料，即時評估風險與保費計算；而這些技術可以透過「平台即服務（PaaS：Platform as a Service）」或「 軟體即服務（SaaS：Software as a Service）」等平台模式，將服務外包給專業服務夥伴，或是提供服務給其他大型聚合平台、中小型保險公司，以提高獲利。
除了前述的保險科技發展趨勢外，其他經常使用於銀行業的金融科技，例如運用指紋、聲紋、臉部、視網膜等生物特徵，進行客戶身份辨識；運用理財顧問機器人，協助客戶進行終身理財規劃，及財富管理諮詢建議；運用區塊鏈進行理賠條件及文件檢視，自動執行理賠程序等，都是未來保險業會運用的金融科技。
2.因應新的消費者生活型態，產生新的保險商品需求
因應消費者新的生活型態，未來保險商品模式將朝以下三個特性方向發展。
依使用狀況（Usage-based）：例如泰安產險推出的車聯網UBI（Usage-Based Insurance）車險。車聯網保單是依據車輛的「行駛里程」、「駕駛時段」及「駕駛行為」（例如超速、緊急煞車）等車輛使用狀況來計算保費，讓費用更能反應實際的駕駛風險，更加公平合理。
依需要時間／按需（On-demand）：未來客戶購買保險的保障期限將趨於彈性且時間區間較小，可能以小時計，而非傳統以年為保障期限。
依特定使用目的（Object-specific）：未來客戶投保的項目將趨於多元，且以特定事件或目的為保障標的，例如針對某個戶外活動投保雨天險。
因此，微型（micro-insurance）、個人客製化（taylor-made）的保單需求將日趨增加，也考驗精算部門的風險評估與定價能力；此外，由於無人／自駕車（Self-driving）、共享經濟(Sharing Economy)模式等興起，打破了傳統保險上一人對一物的責任歸屬，保險責任歸屬變成模糊，或趨向多人分擔；例如，若無人／自駕車於自動駕駛模式下發生事故時，責任歸屬是開發自駕系統的車廠，還是駕駛？共享經濟下的Uber或Airbnb，在投保車險與房屋險時，與投保一般單純使用時的險種，在風險與保費的認定上，是否有所不同？這些都需要進一步地定義或釐清。
因應社群媒體的發展，以社群為基礎的保險產品，例如P2P保險（Peer-2-Peer），也將是保險產品的未來發展趨勢之一。P2P保險的概念主要是以社群為基礎，透過社群互助及團體保險的概念，進行風險管理。社群成員所交的保費分成兩個部分：共同保險金帳戶及團體保險費。如果有社群成員申請出險理賠，則先由共同保險金帳戶支付基本自付額；如果沒有發生理賠，則可將部分保費回饋給社群成員；為了維持正常運作及支應理賠所需的金額，共同保險金帳戶必須保持一定水位的資金及管理費用；資金水位則依理賠發生機率機動調整，若發生不足，差額則由會員平均分擔。
當理賠金額超過自付額時，則由團體保險費所購之團體保險保單出險支應；當團體保險理賠金額低於一定的金額時，則可享有續期保費折扣，社群成員便可節省部分保費支出。
3.智慧聯網科技大行其道，連結型保險商品將成主流
近年來得力於功能強大且便宜的感應裝置、通訊協定、以及先進的資料分析技術的快速發展，運用智慧連網裝置（Smart Connected Devices）發展出來的物聯網（IOT）或人工智慧聯網（AIOT）科技，相關的產品及服務方案，被廣泛應用於汽車、居家生活及個人醫療保健方面。由於物聯網的應用方案具有個人化資料的蒐集及運用變得容易、即時進行資料分析，提供決策參考、資料組合與聯結等特性，提供給保險業另一個發展產品服務創新的機會，例如以結合個人穿戴裝置、車用智慧聯網及智慧居家聯網等系統，發展客製化保單。
隨著IOT物聯網及智慧聯網裝置應用的普及與多樣，未來保險公司將會面臨各式各樣不同類型的數據資料，因此需要有能力及能量處理大量的資料，並且能運用大數據及人工智慧等技術，從海量數據中分析並獲得不同的客戶洞見（Insights），除了運用在保險本業的產品規劃與服務提供外，對於整合跨領域數據資料，特別是銀髮生醫、醫療、長期照顧、汽車及居家等的不同資料，依據客戶需求預測，適時提供高附加價值的服務，如此才能以統整產業生態系的資源，提供差異化的服務，來提高顧客忠誠度，促進整體產業健全發展。因此，未來連結式財產保險與健康保險產品，將會具有以下的特性：
產品服務個人化：隨著個人資料的量化與取得愈多，有助於保險公司能更深入地了解顧客；而產品定價包裝，則可由傳統的客群式（Segment-based）標準化定價，演進至依即時資訊及風險，提供客製化（Taylor-made）定價。
風險定價精準化：透過連結裝置所蒐集的資料，保險公司對於客戶屬性與輪廓，會有更佳、完整的認識，有助於產品包裝、風險定價，而客戶付的保費也可反應實際風險，減少客群內保費收益的交叉補貼。
資訊透明化：當客戶的使用量及行為可被量化時，對於申請理賠案件的發生狀況，保險公司除了可以獲得較完整的資訊，提高對案件的能見度外，還可降低詐欺及偽造的發生機率。
資料類型多元化：透過多元管道，保險公司可以獲取保戶有關車輛的所有資料，包含歷史及現在、靜態及動態的使用及行為資料，未來將會成為客戶主要的個人資料保管人、經紀人或代理人。
與客戶緊密連結：保險公司能透過多元管道，包括行動及其他連結裝置與平台，根據連結裝置所蒐集的資料，獲取更多與客戶相關的資料內容，協助強化保險公司與客戶間的互動與連結。
4.平台經濟模式興起，提高與客戶關係的連結
未來保險公司可以透過網路，扮演共享經濟平台的角色，將服務產品供應商、零售商、消費者及其所使用的智慧連網產品等全部聯結起來，提供一個可以進行價值與資源交換或移轉的平台，成為一個產業生態系統；透過平台和系統，結合物聯網的新技術和優勢，在各項產品及服務的功能及應用上進行創新；保險公司除了自身擁有的客戶數據外，還可以透過與外部策略夥伴合作，獲取大量各式各樣的客戶經營或消費數據，經由大數據與人工智慧分析結果，及以此資料庫為基礎的所產生的洞見，便可以為客戶提供客製化、個性化的服務建議。同時，透過產業生態系，保險公司可以針對客戶提供以下服務：
提供諮詢服務：努力提供客製化、個人化的產品及服務建議，滿足客戶的金融和非金融需求。
提供價值整合平台：加強與相關策略合作企業夥伴關係，提供優惠價格及產品組合吸引價值型顧客。
提供服務串連（API）：將客戶與其他服務供應商串聯起來，根據客戶生活型態與需求，提供適切的客製化服務。
5.保險業未來應具備的核心競爭力
傳統保險公司在面對金融科技新創業者所帶來的競爭壓力時，無論是採取競爭或是合作的關係，對於保險科技所帶來的創新趨勢，為了維持競爭優勢，都必須開始培養以下幾項新的核心能力：
- 運用不同裝置特色，規劃個人化保單的能力：保險科技驅動下的保險市場，個人化、客製化的保險產品將會大行其道，因此，保險公司必須要有跨界產品規劃的能力，運用物聯網及不同智慧連網裝置的特色，結合客戶的需求，提供差異化、客製化的高附加價值的保險產品及服務組合。
- 將來自不同裝置資訊，即時蒐集及整合與跨域數據分析的能力：通過不同的數據分析可以獲得客戶洞見，提供正確決策與差異化服務的參考，因此，保險公司必須有能力將自有數據、各類智慧連網裝置、所有生態系統合作夥伴的數據整合在一起，並且即時運用大數據或人工智慧進行分析，才能真正提供一個能見度高、完整、個性化的客戶產品與服務。
- 快速精算不同風險組合及定價的能力：「一張保單，多元保障」的多元保險產品（multi-line)將是未來保險產品的主流，以客戶為中心，提供整合壽險、健康險、意外險、車險、房屋財產保險等不同保障於一張保單；因此，保險公司必須要有更多的專業能力，去評估各種類型的風險與保障及定價。此外，因應客戶個別的保障需求，會頻繁地運用行動裝置，進行保障內容的調整或增減，保險公司後台核保單位，也必須具有因應客戶需求，即時處理保單內容調整與定價的能力及產能。
- 整合產業生態系資源、高度連結互動的能力：為提供客製化跨界服務，保險公司必須整合包括其他金融服務提供機構、行動支付商、公用事業、電信商、零售商及科技公司等，透過與事業夥伴的緊密合作，將產品和服務與消費者的日常生活整合在一起。此外，整合所有系統內、外部的銷售通路，發展出一個相互緊密聯繫的網絡，創造競爭優勢。
- 運用保險科技進行價值鏈重整與變革的能力：金融及保險科技可以運用在價值鏈上不同功能部門的重整與變革，例如，運用生物辨識技術可以大幅減少客戶身份辨識的時間與程序簡化，達到提高作業效率及降低成本；此外，價值鏈上的其他功能，包括產品研發、銷售、核保、理賠、客服及投資管理，都可以思考如何提升顧客價值、及解決目前顧客所面臨的痛點，搭配企業經營策略及業務優先順序，選擇運用適合的金融科技，進行作業流程重整及優化。
參考資料：
1. 《Beyond Fintech: How the Successes and Failures of New Entrants Are Reshaping the Fi-nancial System 》／The World Economic Forum；2017.08
2. 《The Future of Financial Services - How disruptive innovations are reshaping the way finan-cial services are structures, provisioned, and consumed》／The World Economic Forum；2015.06
3. 《The Everyday Bank》／Digital Banking: Stretch Your Boundaries Toward the Everyday Bank ／ACCENTURE TECHNOLOGY VISION FOR BANKING 2015 ／Accenture／2014
《數位時代》長期徵稿，針對時事科技議題，需要您的獨特觀點，歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw，文長至少800字，請附上個人100字內簡介，文章若採用將經編輯潤飾，如需改標會與您討論。
（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場。）
