台灣中小企業立國?恐怕已波濤洶湧
台灣中小企業立國?恐怕已波濤洶湧
2018.05.29 | 策略

上一篇寫到了有關於國際化來臨,人才流動的狀況;今天讓我們反過來,從科技與人才的角度,看台灣的產業結構。根據2017年經濟部中小企業公告,台灣2016年的中小企業數佔全體97.73%,蠻符合過去一貫的狀況,中小企業立國,沒什麼改變,但據我所知,已波濤洶湧。未來即將有所改變。

當巨型企業與微型企業盛行

網路世界發展開始影響各種產業,即使跟網路八竿子打不著關係的產業,也運用ERP是內部管理系統提昇工作效能。在我們了解產業生態之前,可以先從網路IT世界發展邏輯預測未來。

網路根本是去中間化,透過電腦快速運算,讓原本需要很多人力運作的事,轉為程序自動化,造就了兩種從沒發生的情況,贏者全拿(Winner takes all)與一個人一台電腦一間公司。

贏者全拿的典範,莫過於美國Google,大陸BAT(百度、騰訊、阿里),Google2016年全球廣告收支的金額是794億美元,遙勝過臉書的269億美元與美國最大有線電視Comcast的129億美元,這並不意外,因為網路世界,大者恆大。

在大者恆大的同時,微型企業正蓬勃發展。在台灣也漸漸多出許多這樣的微型企業,不管是接案公司也好,少數人成立的電商公司也好,網紅經濟也好(微型企業,在歐盟的定義裡,為10人以下,200萬歐元以下的營業額,視為微型企業)。

客戶與人才,越來越稀缺

既然巨型企業與微型企業盛行,那中小企業為何會有危機呢?答案很簡單:客戶與人才。

因為去中間化,凡事都要有大中小盤廠商的銷售模式,邁向直接銷售給消費者,過程中,錢被Google與Facebook賺走,那台灣本地商怎麼辦?只好靠著薪水凍漲擠出毛利,雖然想轉型,卻又面臨沒人才,最後就是「溫水煮青蛙」,怎麼死的都不知道。

是什麼原因導致的?

  1. 最主要的原因是虛擬貨幣的出現。這邊不討論比特幣或以太幣是否會盛行(因為這只是個開始,價錢並不會影響虛擬貨幣在未來是否佔有一席之地),由於貨幣不需落地,網路交易更為迅速,服務建置更為方便。過去我們強調金流、物流、資訊流三流鼎立,未來資訊流占比將提升不少。

  2. 網路世界有新局面,自己的世界觀,自己的金錢觀,自己的社交網絡。電影《一級玩家》就顯露出,人與人間的距離,已被網路世界改寫,競爭者出現在世界各地。

  3. 勞方意識抬頭。不論政府如何定義界線,不可否認公司的退步,造就薪資停滯。伴隨越來越多外來企業在台成立總部,中小型企業因請不到人而終止運營的可能恐怕越來越高。

綜觀上述,中小型企業面臨轉型並擴張事業,面臨許多新挑戰,或保守鞏固專業,去蕪存菁留下重要幹部的二選一景況。

我不敢說接下來會如何,但對身為資方的我來說,若沒能在市場上找到定位,在這波浪潮下,恐怕也無立身之地。

進與退,何解?

台灣資方應該好好想想這個問題,相較台灣周邊國家(中港日韓),台灣資方太優渥了,我們只是遇到正常資方會遇到的問題。

進,轉型或發展生態系,重新釐清上下游,重整資源,有自己產品的,透過網路化與虛擬貨幣,思考怎麼把產品推上國際,重新建立產品生態系。

做服務的,透過網路工具,打造新的服務局面,並非一定要創新,但求更有效率地服務使用者。

退,轉往微型企業,去蕪存菁,留下重要的人事物,拾起匠人精神,透過網路媒體社群打響自己的名號,過不了多久,也會有一番局面。

以上的事情都不難想,也不難講,最難的就是執行。轉型要願意投資進新的事業體,更需要找到對的人才支持,轉往微型企業,則需要面對請人走路的尷尬窘境,確實不易。

不管如何,這是台灣世界化的必經之路,今天不走,明天必然被浪沖走,網路正在吃掉這個世界,一點都不意外,但也比想像中的更為需要謹慎以對。

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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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