【2018 Meet Taipei】KKday進軍日本最大挑戰：解決信任問題|數位時代 BusinessNext

旅行團沒落，「元件型行程」大賣

陳明明表示，過去的旅遊產業專注在「團客」，推出的產品同質性高，只能在價格、旅遊景點上做出差異化，「同樣的北海道五天之旅，要麼就互打價格戰、要麼就比誰踩的景點多。」這樣的大型旅行團不具差異化特色，只能拚價格，但當有了穩定的客源，卻又很容易造成旅行社的分家。

當電商遍地開花，旅遊業者迎來第一波的變革。不過跟過去比起來，建置旅遊電商的成本更高。旅遊業者不只要投入 IT 的系統建置，還需要自行開發旅遊產品。跟過去不同的是，旅遊電商具有規模經濟的特性，能夠大舉擴張，因此這時候的旅遊業者漸漸走向寡占。

接著在 2012、2013 年，廉價航空如 AirAsia、easyJet等崛起，消費者會直接找上航空公司訂最便宜的機票，同時國際訂房網站也變得相當方便與多元，不管是星級酒店、民宿、特色旅店都能上網買到。旅遊業者不再是消費者購買機加酒的唯一解答。

到了近年，人手一支智慧型手機，以及海外上網的漫遊費降低，帶動了旅遊 O2O 的火爆發展。「手機變成旅遊不可或缺的小幫手。」陳明明說。當消費者在 Google Maps 的幫助下再也不會迷路；有了 TripAdvisor 馬上可以找到飲食上的建議；翻譯工具也越來越多，一切的工具發展讓自由行的門檻降到最低。

同時，社群媒體興起的推波助瀾，消費者帶著一點炫耀心理在社群媒體上貼出一則又一則的旅遊體驗，也讓旅遊型態發生了改變。「深度旅遊變得比以往都要熱門。」陳明明說。

當自由行變得簡單，深度旅遊成了首選，也是 KKday 能夠插旗 13 個國家的重要時機點。

機加酒消費者能夠自行解決，最後一哩的深度旅遊體驗就是 KKday 最重要的「元件化旅遊產品」。而元件化產品也帶有容易國際化的特性，陳明明說：「同樣的旅遊體驗，可以賣給台灣人、香港人、韓國人，就算不同國籍的人一同進行體驗也不會奇怪。」

KKday 在日本遭遇的最大困境：信任

不過，也因為元件化旅遊產品容易推廣到全世界，當然台灣市場也會遭受外國競爭者的搶食。「你不國際化過去，別人也會國際化過來。」陳明明說。

此外，他也提到，旅遊產業的淡旺季非常明顯，透過國際化有助於提升住房率、交通工具的使用率，跨國客源沖淡了旅遊產業季節性的缺陷。陳明明舉了一個例子，四月時從台灣清明連假開始、香港復活節、泰國潑水節、中國五一長假、日本黃金週等，國際化能夠確保公司持續不斷地迎來各地客源，「這也是為什麼 KKday 要做國際市場」。

其中，KKday 在前進日本時遭遇到了一堵高牆，「最大困境就是信任。」陳明明說。

為了推倒信任高牆，KKday 要學著日本化，不只做了日本在地化的網站，也積極參與日本知名的旅遊網站活動、找尋日本 KOL 推廣、與日本的航空公司異業合作等，「要讓日本人覺得 KKday 是日本公司。」

不僅只是消費者端，「信任問題」也發生在招募人才上。由於日本企業傳統採終生雇用制，新創，特別是國外新創也許不是人才的第一選擇目標。在這方面，KKday 與日本旅遊集團 H.I.S. 以及 LINE 策略性合作，大大提升了日本人的信任度。

KKday 應對日本市場的方法並不是唯一解答，也不一定人人都做得到，卻相當值得進軍日本的新創作為參考。

為守護保戶資產，南山人壽集結客戶服務、數位、資訊三個部門的能量，自行研發「黃金眼 AI 防詐模型」，自 2024 年底完成開發後，截至今年 11 月已成功阻擋多起詐騙案件、攔阻金額累計逾新臺幣 900 萬元，並獲得 2025 數位金融獎等殊榮。

「黃金眼 AI 防詐」模型為什麼可以有效防詐、更好守護保戶資產？

南山人壽客戶服務資深副總經理李淑娟面帶微笑地解釋：「『黃金眼 AI 防詐』是透過龐大的保戶資料結合前線客服的實務經驗建構而成的模型，不僅克服了壽險業交易頻率低且詐欺樣本極度不平衡的挑戰，還能夠偵測在臨櫃辦理保單借款或解約的高風險個案，讓客服人員可以主動提醒與關懷，有效降低詐騙風險，守護客戶資產安全與信任。」

從詐保到詐財，壽險業面臨的風險加劇

過往，壽險業者面對的主要風險是保險詐欺，例如，透過偽造事故情節、虛構醫療紀錄等方式詐領保險理賠金，然而，隨著科技迭代與詐欺集團的組織化、專業化，這類手法已快速進化，從「偽造病歷、輕病久住、醫療共犯」等傳統模式，轉向結合數位科技與精準話術的跨領域詐財操作。

這一波詐欺風險不僅滲透力強、具備高迷惑性，也直接影響保戶資產安全。例如，詐欺集團利用假冒理賠諮詢等方式竊取保戶個資，再一步步誘導客戶辦理解約或申請保單借款，最後要求將資金匯到不明帳戶等，壽險業者面臨的風險範圍也從「詐領保險理賠」延伸到「詐騙保戶資產」。

李淑娟資深副總經理進一步指出，南山人壽每年要處理逾 35 萬件解約與借款案件，很難單憑人力在海量案件中精準辨識高風險個案。「為有效防堵詐欺事件，南山人壽除開發 AI 模型辨識詐保事件，更進一步研發黃金眼 AI 防詐模型，用前瞻科技主動攔截風險，強化保戶資產的安全防護。」

南山人壽以黃金眼 AI 防詐模型守護保戶資產

在打造黃金眼 AI 防詐模型時，南山人壽面臨兩個挑戰：首先是壽險的交易頻率低，導致資料稀缺；其次，是詐欺樣本比例高度失衡，導致 AI 很容易誤判。為化解這些挑戰，南山人壽整合保戶行為、保戶與保單側寫資訊與情境因素等多模態資訊進行模型訓練，爾後，透過集成學習（Ensemble Learning）整合多個不同觀點的「專家模型」共同判讀，提升模型判斷準確性。

南山人壽數位專案經理蔡其杭表示：「以多模態數據源跟集成學習的策略打造黃金眼 AI 防詐模型後，我們除了將模型串連至臨櫃客服系統，以直觀的「紅、黃、綠」三色燈號即時呈現保戶的風險等級，協助客服人員快速識別高風險個案，主動介入並阻斷詐騙，更透過『自適應演進』與『外部資源擴充』兩個機制，持續優化模型辨識精準度。」

「自適應演進」指的是，客服人員會依據模型亮起的燈號，結合系統提供的關懷提問表，向臨櫃辦理解約或借款的保戶進行關懷詢問，如資金用途、是否接獲可疑來電等，藉此釐清是否存在異常情況，並將相關結果回貼標籤，作為後續調校模型的關鍵訓練素材，讓黃金眼 AI 防詐模型越用越精準。

「外部資源擴充」則是透過更多元的外部數據強化模型的防詐能力。例如南山人壽與內政部警政署刑事警察局簽署反詐騙合作備忘錄（MOU），在合規架構下共享情資，協助核對保戶是否曾有詐欺通報紀錄。蔡其杭補充，南山人壽目前正與電信業者合作，將其超過 1,400 項特徵因子導入模型，有效提升模型燈號判斷的靈敏度與可靠度，使黃金眼 AI 防詐成為更全面的金融詐欺偵測引擎。

蔡其杭表示，詐騙的手法日新月異，AI 阻詐模型除了能準確識別可疑的高風險案例外，更重要的是具備與時俱進、持續調優模型能力和效果的機制；如同維持客戶服務的品質一樣，刻不容緩。

李淑娟表示：「隨著模型的持續優化，黃金眼 AI 防詐模型的應用範疇將從目前的『臨櫃防堵』延伸到『全通路、跨產業、事前預警』的防禦機制，以事前預警的方式防堵詐欺事件。」舉例來說，當保戶撥打電話詢問保單借款或解約時，系統就會開始運作、提前識別風險，針對透過手機 APP 或網路平台辦理業務的數位客群，系統也會即時偵測，當出現高風險行為時即會立即展開關懷提問。

不僅從科技著手，南山人壽以 SAFE 逐步提升防詐安全網

值得特別注意的是，南山人壽並未將防詐視為單一的科技工程，而是從 SAFE–Skilled（防詐訓練）、Awareness（全民防詐）、Fintech（科技運用）、Engagement（聯防合作）–四個構面打造更完整的防護機制。

在專業技能方面，南山人壽不僅協助相關人員熟悉黃金眼 AI 防詐模型的操作模式，也持續透過內部教育訓練，以及跟刑事警察局等單位合作舉辦的工作坊等方式，全面提升員工識詐、阻詐的能力，達到 AI 人機互動的阻詐聯防保護網。

在防詐意識宣導方面，南山人壽除於全台 18 個分公司櫃檯播放刑事警察局提供的反詐騙影片，並在櫃檯明顯位置放置防詐文宣，協助來訪保戶掌握最新詐騙趨勢；更主動走入偏鄉、校園與新住民社群，並針對聽語障人士製作友善素材，以多元形式推廣防詐知識，降低詐騙事件發生的可能性。

在公私協力方面，李淑娟表示，南山人壽積極培育、鼓勵每一位壽險業務員成為「防詐大使」，在拜訪客戶時主動觀察各種異常徵兆，例如可疑的投資文宣或陌生人的頻繁出入，並將這些現場蒐集到的「軟性數據」提供回公司，作為模型判斷的補強資訊，以提升事前預警效果。

為了更好的保護高齡與失智等高風險族群，南山人壽也積極推動「保單安心聯絡人」機制，鼓勵保戶指定第二聯絡人，在其申請保單借款或終止契約時，可以主動通知聯絡人介入確認，降低詐騙風險；此外，亦針對受詐保戶提供「喘息關懷服務」，以低利紓困貸款協助保戶在遭遇詐騙後仍能穩定度過財務壓力，將防詐保護從事中攔阻延伸到事前預警與事後援助兩個層面，樹立產業新標竿。