百年金融老店紛紛加速上雲端，亞馬遜AWS：關鍵是肌肉記憶|數位時代 BusinessNext

追求敏捷力，百年金融老店也紛紛上雲端

對雲端服務業者來說，金融業可能是各大產業中最難，卻也最想爭取的客戶群，而AWS看來在這塊領域已小有斬獲，在今年的re:invent上分別找來了已經有160年、143年和158年歷史的澳洲國家銀行（National Australia Bank）、西班牙桑坦德銀行（Santander Group）和美國嘉定人壽保險公司（The Guardian Life Insurance Company of America）三家金融客戶代表。

其中擁有900萬客戶的澳洲國家銀行計劃在2019年之前將包括核心銀行系統在內，超過300個應用轉移到AWS雲端；西班牙國際銀行則是將旗下有120萬用戶的數位銀行Openbank建置在AWS雲端平台上；另美國嘉定人壽保險則是將數據分析平台等關鍵應用搬上雲端，並且在今年11月5日關閉了自家最後一個資料中心。

穆林斯指出，他們在全球都觀察到金融業加速上雲的現象，而他認為驅使這些相對保守的金融業者開始採納雲端服務的理由，主要是面對大量新興FinTech公司掘起，而不得不讓自己變得更「敏捷」（agile）。

他舉例，原生於雲端的新興FinTech公司，除了營運成本相對低，運作上也更加彈性，可能每天，甚至每小時都可以在自家平台上推出新服務、更新新功能，對比之下，採用傳統IT架構的金融機構則可能要耗時一個季度才能推出一項新服務，難以及時滿足用戶需求，明顯缺乏競爭力。

「肌肉記憶」加速金融業上雲腳步

不過穆林斯也提到，讓營運變得更加敏捷是讓金融業者不得不使用雲端服務的一大原因，但要說全球金融業者出現加速移轉至雲端的現象，他認為關鍵在於「肌肉記憶」。

他解釋這裡所謂的肌肉記憶，是指有很多企業其實已經陸續採用雲端服務一段時間，漸漸地對自己的雲端建置和運營產生信心，進而也願意站出來分享他們的成功經驗。穆林斯以美國嘉定人壽保險為例，表示在他們站上re:invent這樣的大講台，首度對外進行公開分享之前，其實已經和AWS合作長達兩年時間。「信心」絕對是一大關鍵。

而當這個產業開始有愈來愈多人站出來分享，自然也會為更多人帶來信心，穆林斯認為，這才是促使金融業紛紛加速上雲的關鍵。

信心之外，各國法規監管仍是大石頭

不過也不得不承認的是，今天的金融業或許對於採用雲端服務更有信心，也比過去有更強烈的意願上雲端，但各國監管機關的法規問題仍可能是一顆大石頭。

以台灣為例，金管會希望金融業的核心資料可以儲存在本地資料中心，而非境外，但以AWS、微軟和Google這三大國際雲端服務平台來說，目前僅Google在台灣設有資料中心。

然而設立資料中心所費不貲，也要評估各市場規模、電力供給情形等諸多考量，不是說蓋就蓋，因此目前看來AWS主要的解決方法就是持續和各國監理機關溝通。另一方面，穆林斯認為AWS最新發表的本地端產品Outposts可能會是解決在地儲存規管問題的解方。

突破傳統信用卡模式！國泰世華如何重塑刷卡體驗，養出百萬CUBE切換忠實粉？

當信用卡陷入僵硬的賽局，國泰世華以CUBE卡「數位自選」權益突圍，四年吸引百萬卡友，更從支付工具進化為生活平台，不斷擴大信用卡應用想像。

根據聯合徵信中心統計，國人平均每人持有約4張信用卡，雖反映出信用卡普及，卻也暴露市場飽和的現實。當回饋比例、聯名優惠成為銀行發卡標配，差異化日漸縮小，消費者對單一卡片的忠誠度也難逃下滑。

面對同質化競爭困境，國泰世華銀行四年前即推出CUBE信用卡，首創「數位自選」權益機制，讓使用者能依需求自由切換權益回饋，成功累積百萬卡友。然而，當使用者習慣隨手調整回饋後，國泰世華又該如何進一步突破，讓廣大「CUBE切換忠實粉」更黏？

數位平台成熟度，撐起「權益自選」創新機制

「以前一張信用卡就是固定型態的權益，或綁定單一聯名夥伴。而權益自選的設計，讓信用卡不再那麼制式、更加靈活！」

國泰世華銀行數位長陳冠學指出，CUBE 卡最大的突破，是將信用卡從「靜態工具」轉化為「動態平台」。搭配CUBE App卡友可依需求隨時切換：餐廳用餐或假日逛百貨公司選「樂饗購」、出國旅遊則切換至「趣旅行」享旅遊或交通優惠；一張卡橫跨多種生活場景，甚至能依個人偏好即時調整，客戶更能於商家請款後透過CUBE App查詢點數回饋明細，對精打細算的卡友格外具有吸引力。

然而，要實現如此彈性靈活上下架權益與優惠，背後的挑戰遠比表面複雜。陳冠學直言：「若沒有成熟的數位平台作為基礎，根本不可能實現。」傳統信用卡只需處理單卡簽帳與消費紀錄，但 CUBE 必須同時滿足龐大客群的多元需求，從數據分析到營運模式都得全面升級。唯有在技術架構上徹底重建，才能實現這種前所未有的產品邏輯。

因此，CUBE 信用卡並不只是單一產品的創新，也可以說是推動國泰世華數位平台進化的重要里程碑。

因為靈活，得以開啟平台化服務的想像

打開 CUBE App、彈性切換CUBE信用卡權益方案，甚至查看領取不同商家的回饋加碼優惠券，這種互動式體驗已成為百萬卡友的日常。但國泰世華並未止步於此，而是思考如何進一步延伸金融場景。

「許多權益的設計並不只是為了增加交易，而是基於人性化洞察，去滿足客戶更深層的需求。」陳冠學舉例，如CUBE信用卡「童樂匯」權益，針對親子族群推出涵蓋餐廳、嬰幼童品牌、五感體驗課程等六大通路的專屬權益，最高可享 10% 小樹點回饋，甚至指定私校學費也提供領券最高 3% 回饋。雖然少子化趨勢讓親子族群相對小眾，但陳冠學則有不同觀點：「服務客戶的下一代，也是長遠經營的投資。」

除了分眾經營，對於聯名卡的發行，陳冠學則認為：「過去，聯名卡是會員身份的象徵，但在數位時代，攜帶多張會員卡的需求已經弱化。我們透過不同合作模式，仍能達到同樣的客群經營效果。」

於是，國泰世華與多元場景通路如 Uber、Klook、大樹藥局、臺虎展開不同形式的深度合作。對合作通路而言具備「品牌強強聯手」的導客效應，對國泰世華來說，則更能觸及多元分眾市場，跳脫單一品牌聯名的侷限，信用卡也因此從支付工具延伸出更多服務優勢。

當信用卡升級為集結服務的平台，國泰世華不僅打造互利共生的生態圈，對外創造多贏合作，對客戶也深化品牌連結，逐步鞏固難以取代的黏著度。

從一張卡到點數生態圈，國泰世華打造CUBE尊榮會員感

「跳脫信用卡本位主義，不再侷限於刷卡回饋，而是從整體金融與生活情境出發，將服務轉化為跨情境串聯的完整旅程。」陳冠學強調，CUBE 品牌的使命，就是做到跨情境、跨服務、跨子公司的一站式體驗。

而國泰優惠 CUBE Rewards App 的出現即是里程碑。從原先 MyRewards 升級為 CUBE Rewards App，不只功能升級，也是品牌再造，把 CUBE 信用卡與國泰集團「小樹點」完整串連，將會員經營、點數生態圈與 CUBE 品牌價值一站打通。

「我們讓 CUBE 不只是信用卡，更像是俱樂部般的尊榮體驗。」憑藉國泰龐大的小樹點基礎與優質卡友群，CUBE 對合作品牌展現強大吸引力，得以不斷拓展餐飲、旅遊到藝文等場景，更突破點數僅能折抵帳單的模式，讓卡友能用點數兌換熱門演唱會、運動賽事門票，甚至搶先預訂話題熱門餐廳等限量體驗。

「我們希望讓客戶覺得：哇，你又找到我的需求了！」陳冠學說。把細微偏好化為具體體驗，正是 CUBE 平台能不斷創造驚喜的關鍵。四年來，CUBE 以「1+N」權益架構結合雙 App，已累積超過 600 萬卡，為國內發卡量最大的單一信用卡；累計2025 年前 7 月，簽帳金額達 4,889 億元，年增 11%，寫下亮眼成績。

但對國泰世華而言，數字只是過程，真正的目標應如陳冠學所言：「信用卡不該再有框架，CUBE 要做的，就是以洞察與創造，帶給客戶超乎想像的個人化體驗。」