百年金融老店紛紛加速上雲端,亞馬遜AWS:關鍵是肌肉記憶
百年金融老店紛紛加速上雲端,亞馬遜AWS:關鍵是肌肉記憶
2018.12.05 | Amazon

一般來說,受到高度監管的金融機構在新技術採用上可能相對其他產業來得保守,不過今(2018)年AWS在年度re:invent大會中,接連端出了三家逾百年金融老店上雲端的個案。AWS全球金融事業發展負責人史考特.穆林斯(Scott Mullins)認為,促使這些金融業者加速上雲的背後原因,是「肌肉記憶」。

追求敏捷力,百年金融老店也紛紛上雲端

對雲端服務業者來說,金融業可能是各大產業中最難,卻也最想爭取的客戶群,而AWS看來在這塊領域已小有斬獲,在今年的re:invent上分別找來了已經有160年、143年和158年歷史的澳洲國家銀行(National Australia Bank)、西班牙桑坦德銀行(Santander Group)和美國嘉定人壽保險公司(The Guardian Life Insurance Company of America)三家金融客戶代表。

AWS
澳洲國家銀行預計在2019年底前將超過300個應用搬上雲端。
圖/ 何佩珊/攝影

其中擁有900萬客戶的澳洲國家銀行計劃在2019年之前將包括核心銀行系統在內,超過300個應用轉移到AWS雲端;西班牙國際銀行則是將旗下有120萬用戶的數位銀行Openbank建置在AWS雲端平台上;另美國嘉定人壽保險則是將數據分析平台等關鍵應用搬上雲端,並且在今年11月5日關閉了自家最後一個資料中心。

穆林斯指出,他們在全球都觀察到金融業加速上雲的現象,而他認為驅使這些相對保守的金融業者開始採納雲端服務的理由,主要是面對大量新興FinTech公司掘起,而不得不讓自己變得更「敏捷」(agile)。

他舉例,原生於雲端的新興FinTech公司,除了營運成本相對低,運作上也更加彈性,可能每天,甚至每小時都可以在自家平台上推出新服務、更新新功能,對比之下,採用傳統IT架構的金融機構則可能要耗時一個季度才能推出一項新服務,難以及時滿足用戶需求,明顯缺乏競爭力。

「肌肉記憶」加速金融業上雲腳步

不過穆林斯也提到,讓營運變得更加敏捷是讓金融業者不得不使用雲端服務的一大原因,但要說全球金融業者出現加速移轉至雲端的現象,他認為關鍵在於「肌肉記憶」。

他解釋這裡所謂的肌肉記憶,是指有很多企業其實已經陸續採用雲端服務一段時間,漸漸地對自己的雲端建置和運營產生信心,進而也願意站出來分享他們的成功經驗。穆林斯以美國嘉定人壽保險為例,表示在他們站上re:invent這樣的大講台,首度對外進行公開分享之前,其實已經和AWS合作長達兩年時間。「信心」絕對是一大關鍵。

而當這個產業開始有愈來愈多人站出來分享,自然也會為更多人帶來信心,穆林斯認為,這才是促使金融業紛紛加速上雲的關鍵。

AWS
AWS全球金融事業發展負責人史考特.穆林斯(Scott Mullins)認為,促使這些金融業者加速上雲的背後原因,是「肌肉記憶」。
圖/ 何佩珊/攝影

信心之外,各國法規監管仍是大石頭

不過也不得不承認的是,今天的金融業或許對於採用雲端服務更有信心,也比過去有更強烈的意願上雲端,但各國監管機關的法規問題仍可能是一顆大石頭。

以台灣為例,金管會希望金融業的核心資料可以儲存在本地資料中心,而非境外,但以AWS、微軟和Google這三大國際雲端服務平台來說,目前僅Google在台灣設有資料中心。

然而設立資料中心所費不貲,也要評估各市場規模、電力供給情形等諸多考量,不是說蓋就蓋,因此目前看來AWS主要的解決方法就是持續和各國監理機關溝通。另一方面,穆林斯認為AWS最新發表的本地端產品Outposts可能會是解決在地儲存規管問題的解方。

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代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎
代理式商務來襲:萬事達卡與NCCC攜手產業打造信任新基礎

隨著代理式 AI(AI Agent)的快速普及,其在商務交易中的應用也從智慧搜尋、商品比價一路延伸至自主下單,逐步形塑出全新的代理式商務(Agentic Commerce)模式。為因應此一趨勢,萬事達卡攜手聯合信用卡處理中心(NCCC)於 15 日舉辦「 AI 時代支付安全與數據信任高峰會」,匯聚產官學界專家共同交流,深入探討代理式商務下的支付授權與驗證機制,以及 AI 時代金融監理的演進與詐欺防治重點。

萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文表示,無論交易是由人或代理式 AI 發起,都應該在安全可信的環境中完成,萬事達卡將持續強化支付安全的把關能力,不僅著眼於風險控管,更期望將「信任」轉化為未來創新的基礎與成長動能。聯合信用卡處理中心董事長桂先農則認為,面對 AI 浪潮,支付安全已不再只是技術問題,更要在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡。金融監督管理委員會主任委員彭金隆表示,金管會未來將持續秉持安全與發展並進的原則,致力於打造可信賴、穩健且具有包容性的環境,加速金融 AI 應用的發展。

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金融監督管理委員會主任委員彭金隆特別出席,表示金管會核心理念為「負責任創新」,並於2025 年成立『金融科技產業聯盟』,期待結合金融周邊單位與金融機構的力量,打造可信任及穩健的AI 金融應用環境。
圖/ 數位時代
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萬事達卡台灣區董事總經理陳懿文(左)攜手聯合信用卡處理中心董事長桂先農(右)致詞不約而同提到:面對 AI 浪潮,支付安全將會是如何在消費體驗、數據運用與隱私保護之間取得動態平衡的治理課題。
圖/ 數位時代

AI Agent 重新定義消費旅程,萬事達卡提 4 大要素保障支付安全

Google Cloud 台灣技術總經理林書平認為,代理式商務正在重新定義消費旅程,而 Universal Commerce Protocol(UCP)則是支撐這場變革的關鍵。他表示,UCP 就好像電商界的 Type-C 接口,可以串聯不同代理式 AI 與電商平台後台系統,讓代理式 AI 可以根據消費者需求,自主完成商品搜尋與推薦、比價到下單的交易流程,打造更即時、更個人化的消費體驗。

在此情況下,支付不再只是交易流程中的最後一步,而是串聯個人化服務、授權機制、風險控管與信任的核心環節。萬事達卡數據與顧問服務部資深副總裁戴輝瑾指出,要確保代理式商務下的交易安全,必須具備 4 個關鍵要素,包括可驗證代理式 AI 身份、明確的使用者授權、確保代理式 AI 執行的任務沒有超出授權範圍,以及在發生爭議時,能透過公開透明且可追溯的機制進行處理,確保各方權益。

此外,他也強調,風險管理不應侷限於付款當下,需從交易前、交易中、交易後到持續性的監控,建立端到端的治理架構。為此,萬事達卡推出多元解決方案強化整體防護能力,包括以 Identity Solution 強化數位身分驗證、以 Decision Intelligence Pro 提升即時風險判斷能力、透過 Ethoca 優化爭議處理流程,以及藉由 Recorded Future 提供即時網路威脅情報,全面覆蓋交易生命週期,打造更完整的支付安全生態系。

AI 監理邁入新階段,以信任為核心的監管新框架

從監理角度來看,AI 所帶來的變革也同步改寫治理思維。金管會銀行局局長童政彰指出,監理機關不僅要加強國際合作,更應深化與金融業及科技業的對話,建立更開放且具前瞻性的監理模式。進一步針對代理式商務來看,政大金融AI創新中心主任王儷玲認為,金融監理重心應由模型與資料管理,轉向代理式 AI 安全,尤其當 AI 可以代理消費者進行支付時,如何確保代理式 AI 在授權範圍內執行交易,將成為未來的監理重點。

在國際監理趨勢方面,萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong 分析亞太與全球支付生態並指出,AI 時代的監管核心已轉向「以信任為基礎」,金融業在應用 AI 時,必須具備可解釋性、可問責性與可稽核性,確保決策透明且可追溯。同時,隨著詐騙與洗錢行為跨境化,監理機制也應向外延伸,確保跨境一致性,並透過如 ISO 20022 等標準強化資料透明與治理能力。

回到金融機構實務面,國泰世華銀行數據長梁明喬表示,代理式 AI 將對既有支付與風控機制帶來結構性改變,以信用卡支付為例,過往的驗證重點在於是否為本人,但在代理式 AI 情境下,則轉變為驗證 AI 的身份、授權來源與行為意圖。未來,隨著代理式 AI 的普及發展,授權與權限管理將變得更加重要。

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關鍵對談以「AI 時代的資安監管趨勢與企業應對策略 」為題,左起邀請:數位時代總編輯 王志仁主持及重磅與談人國立政治大學金融 AI 創新中心主任 王儷玲、國泰世華銀行數據長 梁明喬及萬事達卡數據與顧問服務部副總裁 Audrey Wong與會。
圖/ 數位時代

AI 詐騙升級,聯防機制成新關鍵

最後,本場研討會亦聚焦討論 AI 造成詐欺風險升級的議題。台灣大哥大資訊長蔡祈岩觀察,詐騙已從單一管道演變為跨平台、跨場景的複合型攻擊,尤其是假冒「代理式 AI 」的詐騙手法,透過對話引導消費者提供個資與支付資訊,正成為新興且高風險的威脅來源。

萬事達卡 Franchise Innovation 副總裁Dennis Koh 進一步歸納出 3 大詐欺發展趨勢。第一,Deepfake 服務化使詐騙門檻與成本大幅降低。第二,詐欺行為跨境化與遠端化,已經突破地理限制、走向全球攻擊。第三,社交工程從大量投放釣魚信件,轉為高度個人化、難以辨識的精準攻擊。

面對詐欺手法持續演進,聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理李錦堯表示,聯卡中心正透過區塊鏈與FIDO生物識別技術,打造無密碼的數位身分認證系統,並結合AI數據模型提升TRACE風險預警系統的效能。未來,聯卡中心將持續優化模型,並建立跨機構資料共享的聯防機制,整合發卡機構與國際組織資源,以提升整體防詐能力,對抗日益複雜的詐欺攻擊。

代理式商務將為消費者帶來更好的消費與支付體驗,但同時也對安全、治理與信任造成更大的影響,促使產業必須從單點防護走向跨機構、跨生態系的整體治理思維。在此趨勢下,萬事達卡將持續扮演關鍵推動者角色,攜手監理機關與產業夥伴,強化支付安全標準,推動台灣支付產業的監管框架與創新發展,打造兼顧效率與信任的數位商務環境。

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回應AI 代理經濟下的詐欺防制與個資挑戰,本論壇特別邀請台灣大哥大資訊長 蔡祈岩、聯合信用卡處理中心風險管理部資深協理 李錦堯、萬事達卡Franchise Innovation副總裁 Dennis Koh交流趨勢觀點。
圖/ 數位時代

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