Bank 4.0 揭示金融業未來發展方向，「未來的金融服務勢必無所不在，但不一定在銀行裡。」以消費者為核心驅動金融轉型，這次將大大改變金融樣貌，我們將從人才、Open Bank、客戶體驗發現台灣金融新樣貌。
啟動Bank 4.0打造最貼心的金融服務
專題故事
1 數位金融決勝點 以客戶導向數位生活金融突圍
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2019.01.25
數位時代
數位金融並不是一件新鮮事，但這一波的數位變革將徹底顛覆金融服務產業樣貌，若仍是以產品的角度在提供金融服務，恐遭市場淘汰。面對百家爭鳴的數位金融浪潮，永豐銀行早已規劃未來的發展藍圖 – 透過數據分析提供客戶導向的生活金融服務，將銀行服務與消費者的日常生活緊密鏈結在一起。
數位金融的核心 – 客戶導向的體驗服務
「客戶需求是一切的核心。」永豐銀行電子金融處副總經理黃品睿表示，隨著商業模式的轉變 – 從產品導向轉換為消費者導向，數據分析的重點也從金融產品服務的交易量轉變為消費者的數位軌跡，透過數位軌跡分析，永豐銀行得以建立完善360度客戶視圖，藉此優化使用體驗，以及提供更細緻且個人化的金融服務。「數位科技的崛起，讓消費者對金融服務有越來越深的期許，能否因應消費者需求提供對應的金融體驗服務，尤甚關鍵。」
為深化對消費者需求的掌握度，永豐銀行除持續不斷的透過全通路管道傾聽消費者需求，更進一步聘僱、培育「流量駭客專才」團隊，藉此掌握、分析與預測消費者行為，化被動為主動的提供創新金融服務。
舉例來說，永豐銀行在觀察到數位新住民、X世代消費者十分渴望以數位科技省去繁瑣的流程與精準取得金融服務後，推出融合實體與虛擬的「基金速配」服務，讓消費者可以透過網路銀行或行動銀行取得最新投資訊息，輕鬆挑選、下單與追蹤基金投資狀況。
從消費到理財 永豐銀行以生活金融打造全新數位生活圈
「隨著消費者對金融體驗服務的期待越來越高，如何透過策略聯盟提供無所不在的生活金融服務，尤其關鍵。」永豐銀行電子金融處平台發展部部門主管嚴國瑞指出，永豐銀行的生活金融是以客戶為中心，用心設計金融產品服務，以貼心的方式提供系列服務，例如推出將汗滴轉為紅利的永豐SPORT卡、行動APP生物辨識快速登入服務，以及帳戶綁定街口與LINE Pay 一卡通服務等。「打造融入於日常生活的服務體驗，就是『生活金融』的真諦，也是永豐銀行努力的方向。」
為實現生活金融這個目標，永豐銀行除針對數位原住民(Y世代)提供符合其需求的創新、實惠金融服務，亦因應數位新住民(X世代)對數位化的渴求 – 化繁瑣流程為簡潔步驟，推出整合實體與虛擬通路的嶄新金融服務。
「為更好的推出各項金融體驗服務，永豐銀行透過設計思考(Design Thinking)手法釐清不同族群的消費者遭遇到的問題，然後，在遵循法規的前提下，以適當的數位化工具改變金融服務樣貌，滿足消費者的渴望。」嚴國瑞以數位原住民為例解釋，數位原住民喜愛源自於網際網路的創新服務，因此，永豐銀行在規劃、設計與包裝金融服務時，力求以活潑且具創意的方式提供金融服務，吸引數位原住民的青睞與留駐。
舉例來說，為滿足「消費者提領外幣」的需求，永豐銀行推出ATM無卡提領外幣服務，消費者只要持金融卡到永豐銀行ATM設定無卡提款、取得密碼，並且授權永豐銀行的行動APP，之後，可以直接在APP設定領取的幣別與金額，以無卡提款序號到ATM提款，再也不用趕銀行三點半、或者是大排長龍換外幣。
除了針對不同族群的消費者需求更貼心的查詢、轉帳、繳費、存款與換匯等金融服務，財富管理亦是永豐銀行關注的焦點。
總的來說，數位科技的崛起，讓金融服務的決定權回歸到消費者手中，因此，想在未來市場中勝出，設計、推出客戶導向的金融服務是必然趨勢，也是永豐銀行一直以來的努力方向。「我們不衝最快，相對的，會在對的時間點，以最適合的科技，提供最佳金融服務給每一位客戶。」對於未來的發展，黃品睿給出如是總結。
每日精選科技圈重要消息
2 Open Banking開放銀行世代來臨 金融業建構API生態體系引領市場
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2018.12.25
數位時代
開放應用程式界面(API)成主流趨勢 永豐銀行推Partner APIs
為了快速回應市場需求、提供符合消費者體驗的服務，開放API漸成市場主流，領先企業對API的定位從早先的「工具」轉換為開創新局的「產品」。舉例來說，永豐銀行自2016年開始醞釀API，然後，依照客戶需求、使用頻率推出消費支付、生活繳費、身份認證與金融資訊等四大類「Partner APIs」，協助企業客戶以全新創新體驗服務滿足消費者需求，創造消費者、企業客戶與永豐銀行的三贏局面。
「在未來，銀行代表的再也不是一個『地點』，而是一個『行為』，為讓企業客戶與一般民眾可以在任何時候、任何地點使用金融服務於無感，API扮演至關緊要的角色。」永豐銀行電子金融處處長黃品睿表示，為協助企業夥伴更快、更好的提供專屬服務給消費者，永豐銀行已依照醫療、電商、遊戲、零售等不同產業樣態推出專屬的API組合。「以往，銀行比較像是站在企業夥伴的後方提供金融服務，現在，則是站在企業夥伴(客戶)前面協助服務消費者。」
舉例來說，永豐銀行自2016年開始，協助好心肝門診中心提供金融卡轉帳支付服務、2017年提供信用卡刷卡服務，其後，將進一步透過API提供行動支付服務，讓就診者可以更輕鬆、便捷且即時的方式繳納費用，接受醫療服務。
好心肝基金會以永豐銀行API優化「醫病一家親」醫療體驗
在台灣，肝病一直是國人健康的最大隱形殺手，堪稱我們的〔國病〕，衛福部2017年公布的全國十大死因資料中顯示，惡性腫瘤蟬聯全國十大死因首位，癌症死亡率中，男性肝癌死亡率高居第一，慢性肝病及肝硬化亦列於前十大死因第九位，因為肝病初期沒有症狀，等到肝病末期，症狀出現才求醫診治，往往為時已晚。1994年，許金川教授因深感肝病對國人健康影響之鉅，以及國人對肝病的無知而造成許多不幸的悲劇，遂與恩師宋瑞樓教授、醫界同仁及社會善心人士成立財團法人肝病防治學術基金會，從事肝病防治宣導及肝病研究工作，2013年，為了替肝病病友提供醫療服務，成立「好心肝基金會─好心肝門診」，建立「以病人為中心、不以營利為目的」的全新醫療模式。2017年更進一步成立了「好心肝健康管理中心」，2018年再積極擴建好心肝門診樓層及診間，傳承肝病防治學術基金會的精神，讓愛無限延伸，為邁向「創建肝病醫療中心」的願景奠下基石。
基於肝基會及好心肝門診過去這些年，對於台灣肝病防治的有形及無形的影響，因而獲得政府及各界的支持肯定，屢屢獲獎。好心肝基金會董事長暨台大醫學院名譽教授許金川表示：創造一個優質不以營利為目的醫療環境及醫病關係是我們的目標，好心肝基金會不斷深耕醫療，除設立好心肝服務中心提供醫療諮詢，更進一步導入e化服務以方便民眾就醫。「透過永豐銀行的生活繳費API，不僅來就診的病患可以更省時、省力，好心肝門診與基金會的收款、結帳、核帳等流程也可以進一步簡化，將心力用在更核心的醫療工作 – 創造『醫病一家親』的境界。
兩步驟 永豐銀行偕夥伴以API服務創新局
「我們的目標是透過『Partner APIs』為企業夥伴解決生意上的大小事。」永豐銀行電子金融處業務發展部部門主管柯燕茹表示，為達成此目標，將從以下兩個面向降低企業夥伴的進入門檻：首先是推出Partner APIs Marketplace，讓企業夥伴、開發人員可以更便捷的方式搜尋、訂閱所需的Partner APIs；其次是推出Sample Code，讓企業夥伴與開發人員不用花費太多心力在編碼(coding)，可以直接參考永豐銀行提供的sample Code做簡易修改即可開始使用。
有別於同業提供的API服務，永豐銀行電子金融處金流服務部部門主管吳明隆表示：「永豐銀行的優勢是，可以因應企業的成長階段 – 創業期、成長期與成熟期，以及消費者的生活場域 – 食衣住行育樂 – 提供『精準』的API組合，與企業夥伴共生共榮。」
展望未來，永豐銀行除持續不斷的深化對不同產業的了解以推出更細緻的API服務，還會進一步累積、分析多元數據資料，提供企業夥伴更智慧化的服務，成為引領市場變革的開放銀行先驅。
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每日精選科技圈重要消息
3 斜槓創新局 金融業以跨領域人才為未來賦能
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2018.12.27
數位時代
走進永豐銀行電子金融處位在南京東路三段的8樓辦公室，迎面而來的是色彩繽紛且充滿趣味的辦公環境，以及同仁們爽朗的笑聲，一改民眾對銀行的冷冰冰刻板印象，幕後推手之一，是永豐銀行近年來積極聘僱的斜槓菁英。
引進斜槓新血 永豐銀行成為數位金融先鋒
「我們積極招募跨領域人才以強化創新能量，舉例來說，我們是全台第一個擁有視覺設計團隊的數位金融團隊，而且，視覺設計團隊同仁都順利取得『銀行內部控制與內部稽核』證照。」永豐銀行電子金融處副總經理黃品睿表示，有別於傳統銀行習慣將視覺設計工作委外給夥伴，永豐銀行傾向於聘僱專職團隊，由其負責由內而外的(員工與客戶)使用體驗優化工作，打造樂觀開放的團隊風格、產品服務與辦公環境。
除了視覺設計人才，「流量駭客」也是永豐銀行招聘的重點人才。黃品睿表示，光是分析數據資料還不夠，永豐銀行需要的是可以從數位流量與軌跡分析市場需求的人才。「為了深化在這一塊的能力，永豐銀行在今(2018)年特別增聘6位擁有GA證照的流量駭客專才，徹底轉型為以數據說話的電子金融團隊。」
值得特別注意的是，永豐銀行欲網羅的人才不僅於此，包括心理學、生物科學、園藝科學等跨領域人才都是永豐銀行聘僱的斜槓新血。根據統計，永豐銀行電子金融處的同仁僅四成是金融、保險與財經相關專業，其餘六成都是跨領域斜槓新血，而且，同仁們的平均年齡遠低於35歲，對數位金融的未來十分有想法，也勇於嘗試、突破。
「透過年輕、跨領域的斜槓人才加入，團隊成員可以相互激盪火花，提出一個又一個令人激賞的點子，例如計畫在2019年初推出的『掌靜脈(支付)點宮燈』服務等。」黃品睿指出，團隊成員一直在思考該如何透過生物辨識提升支付服務的安全性、便利性與趣味性，最後歸結出兩個結論：非接觸的生物辨識機制較接觸式來得安全，同時，掌靜脈辨識因為要掃描的範圍較廣因而有助於提升安全性；確認方向後，團隊成員開始構思可能的應用場域，最終決定整合ATM提款機提供點宮燈等多元服務，讓消費者可以在ATM提款機上預約各種服務。「其後，將因應不同產業樣貌與應用情境推出兼具創意、貼心與趣味的金融體驗。」
激盪火花 加速創新變革腳步
有別於其他銀行是在近五年才成立專職部門負責數位金融相關議題，永豐銀行早在2010年7月就成立電子金融處，一路走來，不僅設計了明確且詳盡的職能規劃，歷經電子支付、生物辨識與開放銀行等金融法規規範，因此，對於如何因應法規規範推出嶄新服務有一定的掌握度。
「更重要的是，電子金融處跟實體分行的溝通與互動是很好的，總是能相互支援。」黃品睿以日前成立的新世代數位通路「南港分行」為例指出，為有效降低民眾的等待時間，永豐銀行除導入自動化設備、行動裝置，更進一步透過空間裝潢、擺設分流以優化服務動線，讓民眾可以在輕鬆且舒適的氛圍使用各項金融服務。「另外先前興大分行規劃時，分行同仁也主動跟視覺設計團隊溝通，討論裝潢設計風格，提供民眾耳目一新的分行體驗。」
黃品睿表示，電子金融處將數位轉型視作天職，為加速轉型變革的腳步，除持續不斷的了解實體分行與民眾的需求，更進一步與資訊團隊、研發團隊溝通實作方式，確保前(實體分行)、中(電子金融)、後(資訊與研發團隊)環節的無縫鏈結，讓永豐銀行可以最適速度創新、轉型與變革。
「對於未來發展，永豐銀行電子金融處已有清楚藍圖，將偕同夥伴一起提供創新體驗服務給民眾，共創三贏局勢。」黃品睿如是總結。
每日精選科技圈重要消息
4 把資料權還給人民，開放銀行將如何改變你我生活
by
高敬原
2017.11.08
shutterstock
過去銀行都把客戶資料視為重要的商業資產，近年在開放銀行（Open Bank）的浪潮下，可以把這些資訊解放開來，讓你我有機會接觸到不同的金融資訊以及產品。而究竟開放銀行可以為一般民眾的生活帶來什麼改變呢？
解放客戶資料，開放銀行正崛起
開放銀行（Open Bank）指的是在取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方金融業者的合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化的金融服務，是金融科技發展的一大突破，像是香港、澳洲、英國、以色列、墨西哥等國政府，近年都陸續在推廣開放銀行概念，台灣的金管會也正在積極研議開放。
歐洲從今年一月開始執行最新的PSD2指令（支付服務指令第二版，the Second Payment Services Directive），要求歐盟會員國都需將此規範納入法規中。PSD2的重要意義，在於強制要求銀行提供Open API， 把過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，以API的方式授權給第三方業者使用，讓銀行業者再也無法獨占這些資料。
不過解放客戶資料，不免讓人擔心資料保護問題，目前歐洲的作法會將客戶資料通通加密，且只有在主管機關監管下的公司才可以使用資料，過程中通通會記錄追蹤，當傳統銀行面對數位轉型的挑戰時，開放銀行更被視為重點的數位戰略之一。
從開放銀行資料做起，香港循序漸進推動
正因為如此，台灣金融研訓院與FinTech產促會，上周共同舉辦「FinTech產業策略論壇 」，民進黨立委余宛如談到：「Open Banking（開放銀行）是需要跨部會解決的，」她說：「立法院未來會督促國發會、金管會等跨部會合作，尋求跨黨派支持。」FinTech產促會理事長楊瑞芬則提到，發展數位經濟是一條非走不可的路，開放銀行資料，是要讓消費者資料權回到人民手中。
金管會資訊服務處處長蔡福隆則建議台灣可以參考香港的做法。今年七月，香港當局開放API框架，讓50 組金融數據讓第三方平台使用，依照香港金管局的規劃，會先從開放銀行產品與資料開始做起，大約一年後開始接受銀行產品申請服務，才會慢慢進入真正的金融交易，以「循序漸進」的方式讓業者民眾慢慢熟習開放銀行運作。蔡福隆認為這不僅可以促進產業彼此競爭，還能刺激金融業者推出更多創新服務。
澳洲腳步快，直接運用在金融商品
位於南半球的澳洲，今年四月已經通過消費者資料權立法，最快在明年7月會開始推行開放銀行政策，跟香港漸進式的發展不同，是可以立刻運用在金融商品上的，現階段已經有部分FinTech公司、銀行陸續展開測試。
澳洲政府金融科技諮詢委員會主席Scott Farrell，是澳洲推動開放銀行幕後的重要推手，他分享澳洲之所以能在政策上快速展現決心與效率，是因為曾擔任過財政部長的現任總理史考特·莫里森（Scott Morrison），本身對於FinTech就有深刻的了解，且上任以來史考特·莫里森維持每2~3周固定跟專業顧問商討金融科技政策的習慣，才能讓澳洲在金融上快速的轉型。
他在演說中舉例，澳洲人要改變投保的保險公司很麻煩，一大堆的文件資料都要重寫，未來在開放銀行的政策下，可以將客戶資料上傳到API中，未來保險公司可以直接把資料傳給新的保險公司，「以後只需要在手機上點一點，用生物辨識通過驗證後，就能完成轉移投保程序。」因此Scott也建議台灣在訂定開放銀行相關規範時，一定要邀請各方專家、FinTech業者討論，才能開發出最符合第一線應用的制度。
行動世代的浪潮下，消費者普遍會跟多家銀行往來，對品牌的忠誠度逐漸降低，不少傳統銀行業者或許會把開放銀行視為一種競爭威脅，台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑認為，與其說是競爭，開放銀行更像是一種面對新時代的解決方案，在傳統銀行業者若不改變營運模式，恐怕很快就會被淘汰。
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5 突圍行動支付戰場！永豐銀導入國際共通QR code，瞄準4大應用場景
by
張庭瑜
2018.10.12
萬事達卡
行動支付市場廝殺激烈，各家業者祭出補貼、發紅包，無不是為了搶下最大市占率、建好自家生態系。而由兩大國際信用卡業者力推的QR Code共通支付標準，提供另一個選擇，只要導入該技術，生態系中的行動支付App都能互相支援，光是本月就有兩間金融業者宣布導入。
繼上週Visa和合作金庫合作，永豐銀行今(11日)攜手萬事達卡發表全球統一規格的QR Code掃碼支付解決方案，首波應用場景涵蓋旅遊、交通、食材、花卉四大生活場域。
國際信用卡推共同QR Code標準，支援跨平台付款、海外也能用
QR Code掃碼支付不是新鮮事，但像是街口支付、歐付寶、LINE Pay、Pi行動錢包等第三方支付業者，都有自己的掃碼系統、彼此並不互通，導致店家收銀台上往往堆著各種規格的QR Code。
相較下，由萬事達卡、Visa、銀聯卡、JCB、AE等國際信用卡組織共同發起的共通QR Code標準「EMV QR Code」，就算店家和用戶使用不同款支付App，只要是導入共通QR Code標準，就能互相支援，例如，可以用A銀行的App，在支援B銀行的店家付款，甚至到國外也能使用。
首波支援傳統市場、交通、旅遊、繳費
這次永豐銀行和萬事達卡合作，在自家支付App「fun錢包」導入共通QR Code，首批合作業者包含台北魚市、台北花市、中華車隊、志英車隊、雄獅旅遊。
永豐銀行總經理莊銘福表示，使用QR Code支付能夠提升資安和支付品質，例如，過去要付款給旅行社，需填寫信用卡授權單，不僅消費者怕個資外洩，業者也需擔負保管責任，但透過QR Code支付，無須提供任何信用卡資訊和個資，用手機掃碼即可完成付款。
對傳統市場、計程車等小型業者而言，導入QR Code支付的好處在於不用負擔額外軟硬體成本即可支援行動支付。永豐銀行消費金融處處長吳建毅也指出，目前台北有超過40個公營傳統市場，將是他們未來導入QR Code支付的重要場域。
除了不方便安裝刷卡機的小型商戶，繳費也是QR Code支付重要應用場景，讓用戶可直接用手機掃描帳單上的QR code繳款。例如，目前「fun錢包」可繳交中華電信、台灣自來水公司、大台北瓦斯、汽車燃料費、勞健保費、國民年金等公共事業帳單，以及學雜費、物業管理費等多項費用。
對行動支付業者而言，導入共通QR code的好處在於不用單打獨鬥、降低和商家洽談的不便和成本，本月初，台灣Pay也和Visa合作整合EMV QR code，可於合作金庫全台灣超過8,000家的合作商店使用共通QR Code掃碼支付。
不過對街口支付、LINE Pay等已有一定通路規模的行動支付業者，加入誘因可能不大。對此，Visa台灣區總經理麻少華過去受訪表示，一旦未來共通QR code的基礎商戶數變多，再加上這套QR code是全球通用標準、可同時支援國內外商店交易，可望吸引更多業者加入。
每日精選科技圈重要消息