Bank 4.0 揭示金融業未來發展方向，「未來的金融服務勢必無所不在，但不一定在銀行裡。」以消費者為核心驅動金融轉型，這次將大大改變金融樣貌，我們將從人才、Open Bank、客戶體驗發現台灣金融新樣貌。
啟動Bank 4.0打造最貼心的金融服務
專題故事
1 Open Banking開放銀行世代來臨 金融業建構API生態體系引領市場
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2018.12.25
數位時代
開放應用程式界面(API)成主流趨勢 永豐銀行推Partner APIs
為了快速回應市場需求、提供符合消費者體驗的服務，開放API漸成市場主流，領先企業對API的定位從早先的「工具」轉換為開創新局的「產品」。舉例來說，永豐銀行自2016年開始醞釀API，然後，依照客戶需求、使用頻率推出消費支付、生活繳費、身份認證與金融資訊等四大類「Partner APIs」，協助企業客戶以全新創新體驗服務滿足消費者需求，創造消費者、企業客戶與永豐銀行的三贏局面。
「在未來，銀行代表的再也不是一個『地點』，而是一個『行為』，為讓企業客戶與一般民眾可以在任何時候、任何地點使用金融服務於無感，API扮演至關緊要的角色。」永豐銀行電子金融處處長黃品睿表示，為協助企業夥伴更快、更好的提供專屬服務給消費者，永豐銀行已依照醫療、電商、遊戲、零售等不同產業樣態推出專屬的API組合。「以往，銀行比較像是站在企業夥伴的後方提供金融服務，現在，則是站在企業夥伴(客戶)前面協助服務消費者。」
舉例來說，永豐銀行自2016年開始，協助好心肝門診中心提供金融卡轉帳支付服務、2017年提供信用卡刷卡服務，其後，將進一步透過API提供行動支付服務，讓就診者可以更輕鬆、便捷且即時的方式繳納費用，接受醫療服務。
好心肝基金會以永豐銀行API優化「醫病一家親」醫療體驗
在台灣，肝病一直是國人健康的最大隱形殺手，堪稱我們的〔國病〕，衛福部2017年公布的全國十大死因資料中顯示，惡性腫瘤蟬聯全國十大死因首位，癌症死亡率中，男性肝癌死亡率高居第一，慢性肝病及肝硬化亦列於前十大死因第九位，因為肝病初期沒有症狀，等到肝病末期，症狀出現才求醫診治，往往為時已晚。1994年，許金川教授因深感肝病對國人健康影響之鉅，以及國人對肝病的無知而造成許多不幸的悲劇，遂與恩師宋瑞樓教授、醫界同仁及社會善心人士成立財團法人肝病防治學術基金會，從事肝病防治宣導及肝病研究工作，2013年，為了替肝病病友提供醫療服務，成立「好心肝基金會─好心肝門診」，建立「以病人為中心、不以營利為目的」的全新醫療模式。2017年更進一步成立了「好心肝健康管理中心」，2018年再積極擴建好心肝門診樓層及診間，傳承肝病防治學術基金會的精神，讓愛無限延伸，為邁向「創建肝病醫療中心」的願景奠下基石。
基於肝基會及好心肝門診過去這些年，對於台灣肝病防治的有形及無形的影響，因而獲得政府及各界的支持肯定，屢屢獲獎。好心肝基金會董事長暨台大醫學院名譽教授許金川表示：創造一個優質不以營利為目的醫療環境及醫病關係是我們的目標，好心肝基金會不斷深耕醫療，除設立好心肝服務中心提供醫療諮詢，更進一步導入e化服務以方便民眾就醫。「透過永豐銀行的生活繳費API，不僅來就診的病患可以更省時、省力，好心肝門診與基金會的收款、結帳、核帳等流程也可以進一步簡化，將心力用在更核心的醫療工作 – 創造『醫病一家親』的境界。
兩步驟 永豐銀行偕夥伴以API服務創新局
「我們的目標是透過『Partner APIs』為企業夥伴解決生意上的大小事。」永豐銀行電子金融處業務發展部部門主管柯燕茹表示，為達成此目標，將從以下兩個面向降低企業夥伴的進入門檻：首先是推出Partner APIs Marketplace，讓企業夥伴、開發人員可以更便捷的方式搜尋、訂閱所需的Partner APIs；其次是推出Sample Code，讓企業夥伴與開發人員不用花費太多心力在編碼(coding)，可以直接參考永豐銀行提供的sample Code做簡易修改即可開始使用。
有別於同業提供的API服務，永豐銀行電子金融處金流服務部部門主管吳明隆表示：「永豐銀行的優勢是，可以因應企業的成長階段 – 創業期、成長期與成熟期，以及消費者的生活場域 – 食衣住行育樂 – 提供『精準』的API組合，與企業夥伴共生共榮。」
展望未來，永豐銀行除持續不斷的深化對不同產業的了解以推出更細緻的API服務，還會進一步累積、分析多元數據資料，提供企業夥伴更智慧化的服務，成為引領市場變革的開放銀行先驅。
永豐銀行Partner APIs相關資訊請點此
每日精選科技圈重要消息
2 斜槓創新局 金融業以跨領域人才為未來賦能
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2018.12.27
數位時代
走進永豐銀行電子金融處位在南京東路三段的8樓辦公室，迎面而來的是色彩繽紛且充滿趣味的辦公環境，以及同仁們爽朗的笑聲，一改民眾對銀行的冷冰冰刻板印象，幕後推手之一，是永豐銀行近年來積極聘僱的斜槓菁英。
引進斜槓新血 永豐銀行成為數位金融先鋒
「我們積極招募跨領域人才以強化創新能量，舉例來說，我們是全台第一個擁有視覺設計團隊的數位金融團隊，而且，視覺設計團隊同仁都順利取得『銀行內部控制與內部稽核』證照。」永豐銀行電子金融處副總經理黃品睿表示，有別於傳統銀行習慣將視覺設計工作委外給夥伴，永豐銀行傾向於聘僱專職團隊，由其負責由內而外的(員工與客戶)使用體驗優化工作，打造樂觀開放的團隊風格、產品服務與辦公環境。
除了視覺設計人才，「流量駭客」也是永豐銀行招聘的重點人才。黃品睿表示，光是分析數據資料還不夠，永豐銀行需要的是可以從數位流量與軌跡分析市場需求的人才。「為了深化在這一塊的能力，永豐銀行在今(2018)年特別增聘6位擁有GA證照的流量駭客專才，徹底轉型為以數據說話的電子金融團隊。」
值得特別注意的是，永豐銀行欲網羅的人才不僅於此，包括心理學、生物科學、園藝科學等跨領域人才都是永豐銀行聘僱的斜槓新血。根據統計，永豐銀行電子金融處的同仁僅四成是金融、保險與財經相關專業，其餘六成都是跨領域斜槓新血，而且，同仁們的平均年齡遠低於35歲，對數位金融的未來十分有想法，也勇於嘗試、突破。
「透過年輕、跨領域的斜槓人才加入，團隊成員可以相互激盪火花，提出一個又一個令人激賞的點子，例如計畫在2019年初推出的『掌靜脈(支付)點宮燈』服務等。」黃品睿指出，團隊成員一直在思考該如何透過生物辨識提升支付服務的安全性、便利性與趣味性，最後歸結出兩個結論：非接觸的生物辨識機制較接觸式來得安全，同時，掌靜脈辨識因為要掃描的範圍較廣因而有助於提升安全性；確認方向後，團隊成員開始構思可能的應用場域，最終決定整合ATM提款機提供點宮燈等多元服務，讓消費者可以在ATM提款機上預約各種服務。「其後，將因應不同產業樣貌與應用情境推出兼具創意、貼心與趣味的金融體驗。」
激盪火花 加速創新變革腳步
有別於其他銀行是在近五年才成立專職部門負責數位金融相關議題，永豐銀行早在2010年7月就成立電子金融處，一路走來，不僅設計了明確且詳盡的職能規劃，歷經電子支付、生物辨識與開放銀行等金融法規規範，因此，對於如何因應法規規範推出嶄新服務有一定的掌握度。
「更重要的是，電子金融處跟實體分行的溝通與互動是很好的，總是能相互支援。」黃品睿以日前成立的新世代數位通路「南港分行」為例指出，為有效降低民眾的等待時間，永豐銀行除導入自動化設備、行動裝置，更進一步透過空間裝潢、擺設分流以優化服務動線，讓民眾可以在輕鬆且舒適的氛圍使用各項金融服務。「另外先前興大分行規劃時，分行同仁也主動跟視覺設計團隊溝通，討論裝潢設計風格，提供民眾耳目一新的分行體驗。」
黃品睿表示，電子金融處將數位轉型視作天職，為加速轉型變革的腳步，除持續不斷的了解實體分行與民眾的需求，更進一步與資訊團隊、研發團隊溝通實作方式，確保前(實體分行)、中(電子金融)、後(資訊與研發團隊)環節的無縫鏈結，讓永豐銀行可以最適速度創新、轉型與變革。
「對於未來發展，永豐銀行電子金融處已有清楚藍圖，將偕同夥伴一起提供創新體驗服務給民眾，共創三贏局勢。」黃品睿如是總結。
每日精選科技圈重要消息
3 把資料權還給人民，開放銀行將如何改變你我生活
by
高敬原
2017.11.08
shutterstock
過去銀行都把客戶資料視為重要的商業資產，近年在開放銀行（Open Bank）的浪潮下，可以把這些資訊解放開來，讓你我有機會接觸到不同的金融資訊以及產品。而究竟開放銀行可以為一般民眾的生活帶來什麼改變呢？
解放客戶資料，開放銀行正崛起
開放銀行（Open Bank）指的是在取得消費者同意後，透過應用程式介面（API）與其他銀行或是第三方金融業者的合作，藉由取得消費者資料，提供更加個人化的金融服務，是金融科技發展的一大突破，像是香港、澳洲、英國、以色列、墨西哥等國政府，近年都陸續在推廣開放銀行概念，台灣的金管會也正在積極研議開放。
歐洲從今年一月開始執行最新的PSD2指令（支付服務指令第二版，the Second Payment Services Directive），要求歐盟會員國都需將此規範納入法規中。PSD2的重要意義，在於強制要求銀行提供Open API， 把過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，以API的方式授權給第三方業者使用，讓銀行業者再也無法獨占這些資料。
不過解放客戶資料，不免讓人擔心資料保護問題，目前歐洲的作法會將客戶資料通通加密，且只有在主管機關監管下的公司才可以使用資料，過程中通通會記錄追蹤，當傳統銀行面對數位轉型的挑戰時，開放銀行更被視為重點的數位戰略之一。
從開放銀行資料做起，香港循序漸進推動
正因為如此，台灣金融研訓院與FinTech產促會，上周共同舉辦「FinTech產業策略論壇 」，民進黨立委余宛如談到：「Open Banking（開放銀行）是需要跨部會解決的，」她說：「立法院未來會督促國發會、金管會等跨部會合作，尋求跨黨派支持。」FinTech產促會理事長楊瑞芬則提到，發展數位經濟是一條非走不可的路，開放銀行資料，是要讓消費者資料權回到人民手中。
金管會資訊服務處處長蔡福隆則建議台灣可以參考香港的做法。今年七月，香港當局開放API框架，讓50 組金融數據讓第三方平台使用，依照香港金管局的規劃，會先從開放銀行產品與資料開始做起，大約一年後開始接受銀行產品申請服務，才會慢慢進入真正的金融交易，以「循序漸進」的方式讓業者民眾慢慢熟習開放銀行運作。蔡福隆認為這不僅可以促進產業彼此競爭，還能刺激金融業者推出更多創新服務。
澳洲腳步快，直接運用在金融商品
位於南半球的澳洲，今年四月已經通過消費者資料權立法，最快在明年7月會開始推行開放銀行政策，跟香港漸進式的發展不同，是可以立刻運用在金融商品上的，現階段已經有部分FinTech公司、銀行陸續展開測試。
澳洲政府金融科技諮詢委員會主席Scott Farrell，是澳洲推動開放銀行幕後的重要推手，他分享澳洲之所以能在政策上快速展現決心與效率，是因為曾擔任過財政部長的現任總理史考特·莫里森（Scott Morrison），本身對於FinTech就有深刻的了解，且上任以來史考特·莫里森維持每2~3周固定跟專業顧問商討金融科技政策的習慣，才能讓澳洲在金融上快速的轉型。
他在演說中舉例，澳洲人要改變投保的保險公司很麻煩，一大堆的文件資料都要重寫，未來在開放銀行的政策下，可以將客戶資料上傳到API中，未來保險公司可以直接把資料傳給新的保險公司，「以後只需要在手機上點一點，用生物辨識通過驗證後，就能完成轉移投保程序。」因此Scott也建議台灣在訂定開放銀行相關規範時，一定要邀請各方專家、FinTech業者討論，才能開發出最符合第一線應用的制度。
行動世代的浪潮下，消費者普遍會跟多家銀行往來，對品牌的忠誠度逐漸降低，不少傳統銀行業者或許會把開放銀行視為一種競爭威脅，台灣金融研訓院金融研究所所長林士傑認為，與其說是競爭，開放銀行更像是一種面對新時代的解決方案，在傳統銀行業者若不改變營運模式，恐怕很快就會被淘汰。
每日精選科技圈重要消息
4 突圍行動支付戰場！永豐銀導入國際共通QR code，瞄準4大應用場景
by
張庭瑜
2018.10.12
萬事達卡
行動支付市場廝殺激烈，各家業者祭出補貼、發紅包，無不是為了搶下最大市占率、建好自家生態系。而由兩大國際信用卡業者力推的QR Code共通支付標準，提供另一個選擇，只要導入該技術，生態系中的行動支付App都能互相支援，光是本月就有兩間金融業者宣布導入。
繼上週Visa和合作金庫合作，永豐銀行今(11日)攜手萬事達卡發表全球統一規格的QR Code掃碼支付解決方案，首波應用場景涵蓋旅遊、交通、食材、花卉四大生活場域。
國際信用卡推共同QR Code標準，支援跨平台付款、海外也能用
QR Code掃碼支付不是新鮮事，但像是街口支付、歐付寶、LINE Pay、Pi行動錢包等第三方支付業者，都有自己的掃碼系統、彼此並不互通，導致店家收銀台上往往堆著各種規格的QR Code。
相較下，由萬事達卡、Visa、銀聯卡、JCB、AE等國際信用卡組織共同發起的共通QR Code標準「EMV QR Code」，就算店家和用戶使用不同款支付App，只要是導入共通QR Code標準，就能互相支援，例如，可以用A銀行的App，在支援B銀行的店家付款，甚至到國外也能使用。
首波支援傳統市場、交通、旅遊、繳費
這次永豐銀行和萬事達卡合作，在自家支付App「fun錢包」導入共通QR Code，首批合作業者包含台北魚市、台北花市、中華車隊、志英車隊、雄獅旅遊。
永豐銀行總經理莊銘福表示，使用QR Code支付能夠提升資安和支付品質，例如，過去要付款給旅行社，需填寫信用卡授權單，不僅消費者怕個資外洩，業者也需擔負保管責任，但透過QR Code支付，無須提供任何信用卡資訊和個資，用手機掃碼即可完成付款。
對傳統市場、計程車等小型業者而言，導入QR Code支付的好處在於不用負擔額外軟硬體成本即可支援行動支付。永豐銀行消費金融處處長吳建毅也指出，目前台北有超過40個公營傳統市場，將是他們未來導入QR Code支付的重要場域。
除了不方便安裝刷卡機的小型商戶，繳費也是QR Code支付重要應用場景，讓用戶可直接用手機掃描帳單上的QR code繳款。例如，目前「fun錢包」可繳交中華電信、台灣自來水公司、大台北瓦斯、汽車燃料費、勞健保費、國民年金等公共事業帳單，以及學雜費、物業管理費等多項費用。
對行動支付業者而言，導入共通QR code的好處在於不用單打獨鬥、降低和商家洽談的不便和成本，本月初，台灣Pay也和Visa合作整合EMV QR code，可於合作金庫全台灣超過8,000家的合作商店使用共通QR Code掃碼支付。
不過對街口支付、LINE Pay等已有一定通路規模的行動支付業者，加入誘因可能不大。對此，Visa台灣區總經理麻少華過去受訪表示，一旦未來共通QR code的基礎商戶數變多，再加上這套QR code是全球通用標準、可同時支援國內外商店交易，可望吸引更多業者加入。
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