刺激創新!香港本季發10張網銀執照,小米、騰訊等29家搶吃

2019.02.23 by
高敬原
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香港將在今年第一季發出純網銀執照,未來取得牌照的公司,能更輕易地提供客戶數位產品以及服務。可想而知,未來在香港,傳統銀行與科技公司的競爭將越演越烈。

就在西洋情人節這一天,台灣三家純網銀發起人紛紛完成交件,金管會預計將在今年6月底前公布兩家核准名單。

與台灣往來密切的香港,也將在今年第一季發出純網銀執照,跟台灣不同的是,香港當局沒有限制執照核發的數量,只針對不符條件的申請者退件。

根據《金融時報》消息,包括螞蟻金服、騰訊、小米、眾安保險、阿里巴巴都有機會入列取得執照。

香港一直以來都是國際重要的金融中心,大型銀行早已掌握大部分的市場,未來取得牌照的公司,將能更輕易地提供客戶數位產品以及服務,可想而知,未來在香港,傳統銀行與科技公司的競爭將越演越烈。

騰訊、小米,都有機會取得牌照

香港金融管理局在2018年5月,開放非金融機構參與網銀申請,截至去年8月,當局共收到29家機構遞交網銀執照申請,並表示會依照營運模式、業務計畫可行性、財務實力、科技應用等因素,挑選最為突出的申請者,預計將在今年第一季,發出8~10張不等的執照。

《金融時報》指出,包括螞蟻金服、騰訊、小米、眾安保險、阿里巴巴等,都是相當有機會入選的公司。

根據《金融時報》消息,包括螞蟻金服、騰訊、小米、眾安保險、阿里巴巴都有機會入列取得香港網銀執照。
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根據高盛的研究,香港有66%的零售銀行貸款,都由恒生銀行、渣打集團、匯豐、中國銀行(香港)這四大銀行把持,甚至在信用卡和抵押貸款業務的比例還更高。諮詢公司Capco Digital分析師Isabel Wendleken認為:「他們(指四大銀行)掌握大部分的市場,對他們來說要改變並不容易,如果網銀朝對的方向發展,將能夠很大程度顛覆這個產業。」

只有53%的香港人對銀行服務感到滿意

中國在2014年就批准了第一家純網銀「微眾銀行(WeBank)」,靠著大股東騰訊旗下通訊軟體龐大的用戶基礎,成為全球規模最大的純網銀業者。但嚴格來說,純網銀業務仍處於早期階段。

反倒是螞蟻金服和騰訊這些公司在金融市場掀起波瀾,透過支付寶、微信支付已經讓多數中國人棄現金不用,年輕一代也都非常習慣在手機、電腦上管理財務,甚至這些支付平台業者,還進一步結合食品外送、社群等服務,跨大生態圈影響力,對多數中國人來說,傳統銀行的模式已經過時。可以想見的是,當騰訊、阿里巴巴若順利取得網銀執照,將成為傳統銀行業者最強力的對手。

根據諮詢公司埃森哲(Accenture)的數據,2018年只有53%的香港人對銀行服務感到滿意,相較於美國的88%、英國的78%數字算是偏低。香港選在這個時間點開放網銀執照,高盛分析師Gurpreet Singh Sahi就點出:「因為大家已經意識到香港落後其他國家地區。」

當局大動作的開放執照,也能反映對於「創新」的焦慮。
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大舉開放申請,反映對於「創新」的焦慮

在英國殖民的背景下,過去香港擁有一套完善且成熟的西方銀行制度,與缺乏金融基礎建設的中國相比,香港人都能方便的享受金融服務,且香港金融業發展成熟,世界重要的金融中心之一。然而在金融創新上,香港卻不如其他國家來的豐富,從當局大動作開放執照來看,也能反映對於「創新」的焦慮。

此外,純網銀因為少了實體分行,對於監管的要求更為嚴格,國票金董事長魏啟林接受《數位時代》專訪時曾說:「整個純網銀的生命,就是資訊安全。若發生問題,不要說讓社會不安定,我晚上也睡不著。」

因此也有一派聲音認為,在監管相對完整的香港,若在發展純網銀時態度保守,就有可能導致創新能力不足。無論如何,最終科技巨頭若順利執照入手,就像高盛分析師的評論:「香港會成為銀行與科技業者的一級戰場。」

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