刺激創新！香港本季發10張網銀執照，小米、騰訊等29家搶吃|數位時代 BusinessNext

刺激創新！香港本季發10張網銀執照，小米、騰訊等29家搶吃

香港將在今年第一季發出純網銀執照，未來取得牌照的公司，能更輕易地提供客戶數位產品以及服務。可想而知，未來在香港，傳統銀行與科技公司的競爭將越演越烈。

騰訊、小米，都有機會取得牌照

香港金融管理局在2018年5月，開放非金融機構參與網銀申請，截至去年8月，當局共收到29家機構遞交網銀執照申請，並表示會依照營運模式、業務計畫可行性、財務實力、科技應用等因素，挑選最為突出的申請者，預計將在今年第一季，發出8~10張不等的執照。

《金融時報》指出，包括螞蟻金服、騰訊、小米、眾安保險、阿里巴巴等，都是相當有機會入選的公司。

根據高盛的研究，香港有66%的零售銀行貸款，都由恒生銀行、渣打集團、匯豐、中國銀行（香港）這四大銀行把持，甚至在信用卡和抵押貸款業務的比例還更高。諮詢公司Capco Digital分析師Isabel Wendleken認為：「他們（指四大銀行）掌握大部分的市場，對他們來說要改變並不容易，如果網銀朝對的方向發展，將能夠很大程度顛覆這個產業。」

只有53%的香港人對銀行服務感到滿意

中國在2014年就批准了第一家純網銀「微眾銀行（WeBank）」，靠著大股東騰訊旗下通訊軟體龐大的用戶基礎，成為全球規模最大的純網銀業者。但嚴格來說，純網銀業務仍處於早期階段。

反倒是螞蟻金服和騰訊這些公司在金融市場掀起波瀾，透過支付寶、微信支付已經讓多數中國人棄現金不用，年輕一代也都非常習慣在手機、電腦上管理財務，甚至這些支付平台業者，還進一步結合食品外送、社群等服務，跨大生態圈影響力，對多數中國人來說，傳統銀行的模式已經過時。可以想見的是，當騰訊、阿里巴巴若順利取得網銀執照，將成為傳統銀行業者最強力的對手。

根據諮詢公司埃森哲（Accenture）的數據，2018年只有53%的香港人對銀行服務感到滿意，相較於美國的88%、英國的78%數字算是偏低。香港選在這個時間點開放網銀執照，高盛分析師Gurpreet Singh Sahi就點出：「因為大家已經意識到香港落後其他國家地區。」

大舉開放申請，反映對於「創新」的焦慮

在英國殖民的背景下，過去香港擁有一套完善且成熟的西方銀行制度，與缺乏金融基礎建設的中國相比，香港人都能方便的享受金融服務，且香港金融業發展成熟，世界重要的金融中心之一。然而在金融創新上，香港卻不如其他國家來的豐富，從當局大動作開放執照來看，也能反映對於「創新」的焦慮。

此外，純網銀因為少了實體分行，對於監管的要求更為嚴格，國票金董事長魏啟林接受《數位時代》專訪時曾說：「整個純網銀的生命，就是資訊安全。若發生問題，不要說讓社會不安定，我晚上也睡不著。」

因此也有一派聲音認為，在監管相對完整的香港，若在發展純網銀時態度保守，就有可能導致創新能力不足。無論如何，最終科技巨頭若順利執照入手，就像高盛分析師的評論：「香港會成為銀行與科技業者的一級戰場。」

Celent是金融科技界知名研究機構，其舉辦的「Celent Model Awards」在國際享有極高聲譽，被視為金融科技產業指標性獎項，歷屆得主多以歐美大型金融機構與保險業者為主，今（2025）年，南山人壽不僅以「dotShan EA南山企業架構框架」榮獲「Model Insurer Award - Innovation Execution模範保險公司創新發展獎」肯定，更透過人工智慧（AI）與檢索增強生成（RAG）技術打造法遵AI智能助理，協助法遵人員快速檢索與分析裁罰案件，其精準度超過90%與召回率高達100%，卓越表現讓南山人壽成為全球第一個獲得「Model Risk Manager－AI and Gen AI模範風險管理獎」的壽險業者。

南山人壽是怎麼辦到的？創新文化、治理體系與數轉聯隊缺一不可。

把時間回推到2023年，南山人壽宣示以「服務賦能」與「數位賦能」雙引擎加速創新轉型，除陸續成立數位與體驗新團隊，並與資訊與資安團隊合組「數轉聯隊（DX Union）」加速協作，同時也成立Beyond Lab推動Rocket Pitch機制（註一）以鼓勵創意提案，透過6頁6分鐘(6X6)的概念演示，讓同仁的新點子「被發現」並轉化為試驗專案（PoC），再逐步推動落地，南山人壽將創新文化DNA融入員工的工作日常，實現讓「未來，有備而來」。

從數位轉型到組織再造，南山人壽怎麼做到世界並肩？

面對數位轉型漫長的蛻變歷程，南山人壽堅信：唯有透過「治理」才能推動有序轉型、發揮持續疊加的綜效，因此，導入國際開放標準組織的TOGAF（The Open Group Architecture Framework）與IT4IT方法論打造「dotShan EA南山企業架構框架」，循序統合策略、業務、系統與技術等各層次的架構，讓「數轉聯隊」在共同框架下提升協作效率，才能穩健地推動轉型。

南山人壽數位長呂新科解釋：「透過國際標準優化管理體系一直是企業管理變革的手段，例如許多公司透過ISO 27001標準梳理治理機制與流程，以建全資訊安全管理體系，同樣的，我們也藉由TOGAF企業架構標準來重整數位發展的管理體系，讓南山人壽可接軌國際並持續累積轉型的核心能力。」

這些重整常涉及管理體系的調整，例如為強化數位策略與企業策略的對齊（alignment）力度，南山人壽於2023年成立數位發展策略委員會（DDSC），由其統籌數位策略發展、主軸計畫與數位成熟度評估，另外，在架構整合方面，則重新調整「架構審查小組（ART）」程序，針對各個數位生態體系的新系統進行架構與合規性檢視，確保每一次擴增都能夠有序地融入南山的IT整體架構體系（Architectural Landscape）。

南山人壽資訊長呂長松表示：「ART是數位治理的重要板塊，這種跨領域的討論與共識不僅能確保技術架構的穩健、有序，還可確保與企業架構體系的整合及一致性。」此外，ART審查打破過去一個接一個部門「會辦」的線性模式，讓數轉聯隊採「聯合審查」進行全面性技術架構議題的探討，讓團隊在Day One就做好最佳準備。

為深耕創新文化，Beyond Lab推動 Rocket Pitch創新提案平台，鼓勵同仁將點子從「想法」轉變成「行動」，讓最了解實際營運流程的員工，可自由發想人工智慧、流程自動化等技術如何解決業務痛點。最具代表性的案例，是由南山人壽法遵同仁提案的「法遵AI智能助理」，它不僅能有效地提升法遵諮詢效能，也獲得法律×法遵科技黑客松金獎及Celent模範風險管理獎（Model Risk Manager）的認可，成為全球首家獲得此獎項的保險公司，象徵著南山人壽的協作創新與技術能力已達國際級水平，對此，數位長呂新科則強調：「獲得國內外專業機構的獎項，不僅僅是對南山人壽創新轉型的肯定，但我覺得更重要的是讓團隊有機會停下來，重新檢視脈絡，透過反思改善去累積實力，成為團隊持續成長的動能。」

AI賦能創新，南山人壽讓「創新轉型」成為持續進化的日常

隨著AI浪潮對產業發展與數位轉型的影響加劇，南山人壽啟動「南山AI大腦（AI dotBrain）計畫」，透過擴增分析（Decision Augment）、AI智能模組（AI Bot），和AI智能助理（AI Agent）三大服務讓同仁可在日常工作中獲得AI賦能，提升流程效率與服務品質。

舉例來說，AI智能模組是營運流程的「外掛」小幫手，業務員可透過「職業代碼判斷模組」快速識別並推薦適用的職業分類，減少人工查詢誤差與時間的耗費；或者是核保人員可以「弱體代碼推薦模組」輔助分析醫務核保風險評估內容，自動提供對應建議，讓核保作業更即時、精準，進而優化整體投保體驗。最關鍵的是，這些AI智能模組可以在不改動核心系統下以「外掛」方式改善系統效率的問題。

「文化」是企業變革的根基，南山人壽積極提倡「協同創新」，鼓勵同仁們透過Rocket Pitch點子發表舞台，由下而上激發更多元且具業務價值的創意發想。呂新科舉例說明，為確保社群媒體貼文符合公平待客與誠信經營原則，常見做法是透過爬蟲系統擷取社群發文再經由人工判讀，不僅耗時耗力、還可能產生認知落差風險，為解決這個問題，同仁在Rocket Pitch發表「社群媒體留言判讀智能助理」創新提案，希望建立AI檢核模型加速貼文查核流程，同時，更進一步提供發文前的內容判讀，確保貼文內容符合法遵規範，加速揭露社會大眾所需要瞭解的正確資訊。

回憶上述提案，呂新科直言：「面對這問題，技術團隊直接想法是『以AI加速審查』做為防護機制，但業務同仁的想法是額外納入『發文預審』的構想，進而建置一套主被動雙層防護機制。顯然，這種由下而上（bottom-up）的創新模式，不僅讓創意能更接近實務場景，也有助於推廣協同創新的文化。」

從數位治理到數轉聯隊，從AI發展到協同創新文化，南山人壽近幾年藉由這些改變，成就許多亮眼的轉型成果，未來，將持續「數位賦能」及「服務賦能」雙驅動力、以「客戶為中心」的經營理念實現讓「未來，有備而來」的核心承諾，穩步朝向壽險健康第一品牌邁進，協助及照顧更多保戶。

南山人壽數轉聯隊成員，由總經理范文偉（下排右一）領軍，驅動數位轉型工事。（上排左至右：凃薏玲資深協理、詹瓊芬副總、資安長李仕國副總、體驗長陳啟亮資深協理；下排左至右牛莉雯副總、數位長呂新科副總、資訊長呂長松資深副總

圖／南山人壽

註一：南山人壽6X6 Rocket Pictch 創新提案概念，係參考自美國頂尖創業教育學府–Babson College–創業課程中極具代表性的實作活動「Rocket Pitch」，透過讓創業者(學員)在極短時間進行創意簡報的方式，精準傳遞核心價值、激發興趣，展開有效交流與支持。