刺激創新！香港本季發10張網銀執照，小米、騰訊等29家搶吃|數位時代 BusinessNext

刺激創新！香港本季發10張網銀執照，小米、騰訊等29家搶吃

香港將在今年第一季發出純網銀執照，未來取得牌照的公司，能更輕易地提供客戶數位產品以及服務。可想而知，未來在香港，傳統銀行與科技公司的競爭將越演越烈。

騰訊、小米，都有機會取得牌照

香港金融管理局在2018年5月，開放非金融機構參與網銀申請，截至去年8月，當局共收到29家機構遞交網銀執照申請，並表示會依照營運模式、業務計畫可行性、財務實力、科技應用等因素，挑選最為突出的申請者，預計將在今年第一季，發出8~10張不等的執照。

《金融時報》指出，包括螞蟻金服、騰訊、小米、眾安保險、阿里巴巴等，都是相當有機會入選的公司。

根據高盛的研究，香港有66%的零售銀行貸款，都由恒生銀行、渣打集團、匯豐、中國銀行（香港）這四大銀行把持，甚至在信用卡和抵押貸款業務的比例還更高。諮詢公司Capco Digital分析師Isabel Wendleken認為：「他們（指四大銀行）掌握大部分的市場，對他們來說要改變並不容易，如果網銀朝對的方向發展，將能夠很大程度顛覆這個產業。」

只有53%的香港人對銀行服務感到滿意

中國在2014年就批准了第一家純網銀「微眾銀行（WeBank）」，靠著大股東騰訊旗下通訊軟體龐大的用戶基礎，成為全球規模最大的純網銀業者。但嚴格來說，純網銀業務仍處於早期階段。

反倒是螞蟻金服和騰訊這些公司在金融市場掀起波瀾，透過支付寶、微信支付已經讓多數中國人棄現金不用，年輕一代也都非常習慣在手機、電腦上管理財務，甚至這些支付平台業者，還進一步結合食品外送、社群等服務，跨大生態圈影響力，對多數中國人來說，傳統銀行的模式已經過時。可以想見的是，當騰訊、阿里巴巴若順利取得網銀執照，將成為傳統銀行業者最強力的對手。

根據諮詢公司埃森哲（Accenture）的數據，2018年只有53%的香港人對銀行服務感到滿意，相較於美國的88%、英國的78%數字算是偏低。香港選在這個時間點開放網銀執照，高盛分析師Gurpreet Singh Sahi就點出：「因為大家已經意識到香港落後其他國家地區。」

大舉開放申請，反映對於「創新」的焦慮

在英國殖民的背景下，過去香港擁有一套完善且成熟的西方銀行制度，與缺乏金融基礎建設的中國相比，香港人都能方便的享受金融服務，且香港金融業發展成熟，世界重要的金融中心之一。然而在金融創新上，香港卻不如其他國家來的豐富，從當局大動作開放執照來看，也能反映對於「創新」的焦慮。

此外，純網銀因為少了實體分行，對於監管的要求更為嚴格，國票金董事長魏啟林接受《數位時代》專訪時曾說：「整個純網銀的生命，就是資訊安全。若發生問題，不要說讓社會不安定，我晚上也睡不著。」

因此也有一派聲音認為，在監管相對完整的香港，若在發展純網銀時態度保守，就有可能導致創新能力不足。無論如何，最終科技巨頭若順利執照入手，就像高盛分析師的評論：「香港會成為銀行與科技業者的一級戰場。」

在高度碎片化的年代，企業行銷，不該是短跑，而是一場需要團隊默契的接力賽。

從社群平台、通訊軟體、搜尋引擎，再到網紅、短影音等，消費者與品牌的接觸點愈來愈碎片化。為了追求更好的行銷成效，企業陸續導入口碑行銷、廣告投放、會員經營等不同策略，並搭配各式各樣的 MarTech 工具，希望精準掌握每一次與消費者互動的機會。

然而，這些行銷策略就如同接力賽的跑者，雖然每一棒都努力衝刺，卻常常無法將成果順利交給下一棒，口碑、廣告與會員經營往往分屬不同負責人、使用不同平台，不僅數據散落在不同系統、跨部門協作成本高昂，一旦負責人員異動，累積多年的實戰經驗也容易隨之流失，使企業難以將每一次投入轉化為長期成長動能。

擁有 20 年行銷實戰經驗的數聚集團創辦人張元溢（Mars），看見許多企業投入愈來愈多工具與預算，卻始終無法累積真正的成長資產。他直言：「工具越多，不表示結果越好。」真正的競爭力，在於建立一套能整合數據、沉澱經驗並持續優化的成長機制，讓每一次行銷投入都成為下一次決策的養分，形成能不斷學習、自我進化的成長閉環。

基於這樣的理念，他整合旗下 Reddoor 紅門互動、Justar 數聚國際與 INLY 影領三大品牌，成立「數聚集團」，並提出全台首創的「聲量、流量、存量」行銷飛輪，串聯品牌曝光、流量轉換與會員經營三大階段。並整合第一方、第二方、第三方數據與生成式 AI，協助企業打造能自主學習、持續優化的 AI 成長引擎，讓品牌成長不再仰賴一次次重新開始，而是形成能持續累積價值的商業飛輪。

從聲量、流量到存量，打造會持續成長的品牌飛輪

達摩媒體暨影領國際執行長林合政（Adam）指出，企業在不同成長階段都有明確的經營目標，例如建立品牌聲量、透過廣告帶動流量，或深化會員經營、提升顧客價值。然而，任何一項策略都不可能無限放大成效，當成長逐漸趨於飽和，就需要下一個階段接力，才能持續創造新的成長動能。

林合政表示，真正重要的，不是哪一個環節最成功，而是每一個環節都能為下一個階段創造價值。當品牌聲量帶動流量、流量沉澱為會員資產，再透過會員口碑與數據反哺品牌影響力，便能形成持續運轉的品牌飛輪，而不是依賴一次次的廣告投入。

數聚集團品牌長蔡雅藍（Blue）進一步拆解品牌飛輪的運作架構。第一步，由 INLY AI 網紅媒合平台快速媒合適合的創作者，以內容建立品牌信任與市場討論度，為品牌累積第一波成長動能。

接著，由 Justar 數聚國際接力擴大市場觸及，透過數位廣告、線下媒體與多元渠道整合，精準接觸潛在受眾，將品牌關注轉化為實際流量與訂單。

當新客成功導入後，再由 Reddoor 紅門互動透過會員經營、數據分析與自動化行銷，提升顧客黏著度、回購率與終身價值，將一次性的流量沉澱為可持續經營的品牌資產。

最後，再透過 MGM（Member Get Member）會員推薦機制，讓忠誠會員主動分享使用體驗、推薦親友，進一步帶動品牌討論與新客加入，形成「聲量 → 流量 → 存量 → 聲量」持續循環的品牌飛輪。
張元溢表示，這套飛輪並非一開始就規劃好的商業模式，而是數聚集團二十多年來陪伴品牌成長、持續驗證與優化後逐步發展出的成果。

「我們最早做的是廣告，後來客戶開始需要口碑；當口碑做好了，又開始思考如何留下會員、提升回購。」他回憶，團隊每一次拓展服務，都不是為了增加產品線，而是在陪伴客戶成長的過程中，看見下一個真正需要解決的問題，也因此逐步收斂出如今的「聲量、流量、存量」品牌飛輪。

從 Data Lake 到 Vibe Marketing，AI 開始接手整個行銷流程

飛輪要能持續運轉，關鍵不只是串聯聲量、流量與存量，更在於每個階段產生的數據能否真正累積。為此，數聚集團打造 Data Lake（數據中台），整合會員、廣告等第一方數據，並串接第二方、第三方資料，將原本分散於不同系統的資訊，匯聚成企業專屬的數據底座。

「現在大家都在談第一方數據，但企業真正缺的，其實是把不同來源的數據整合起來。」張元溢表示，除了企業自身累積的會員資料，數聚集團也串接發票數據、線下渠道等外部資訊，協助品牌從更完整的消費旅程理解市場，而不是只看見自己的會員輪廓。

當數據基礎建立完成後，AI 才真正開始發揮價值。過去，AI 多半停留在生成文案、圖片等單點應用；如今，數聚集團希望讓 AI 直接參與整個行銷流程。品牌只需提供活動網址（URL）、預算與行銷目標，AI 即可根據品牌歷史數據與過往成效，自動完成創作者媒合、媒體投放與策略配置，並在執行過程中持續學習與優化。

蔡雅藍表示，這也是數聚集團提出 Vibe Marketing 的核心概念。「就像 Vibe Coding 讓開發者透過自然語言完成程式開發，Vibe Marketing 則希望讓企業只需描述商業目標，AI 就能完成大部分的行銷規劃與執行。」她認為，AI 的角色不只是生成內容，而是逐步接手重複且仰賴經驗的工作，讓行銷人員能將更多時間投入品牌策略、產品創新與顧客經營。

林合政補充，真正的競爭優勢，不是使用同一套 AI 模型，而是企業是否擁有屬於自己的數據與經驗資產。當品牌知識、行銷策略與營運經驗，都能透過 Data Lake 持續沉澱並回饋 AI，每一次決策都將成為下一次成長的基礎，形成企業專屬的 AI 成長引擎。

展望未來，張元溢表示，數聚集團將持續整合 AI、Data Lake 與生態系夥伴資源，將這套品牌成長模式從線上延伸至線下，並逐步拓展海外市場。他認為，當品牌能讓每一次聲量、每一筆流量、每一位會員都成為下一次成長的起點，AI 才真正從工具，進化為企業的成長引擎。

為了進一步分享這套方法論與最新產品布局，數聚集團將於 8 月 12 日舉辦「數聚・領航 2026 產品發表會」，首度完整公開以 AI 為核心的品牌成長飛輪，並攜手聯合線上、傑思・愛德威、SHOPLINE 等合作夥伴，從媒體、代理商到電商生態，共同探討 AI 時代品牌經營的新策略與成長機會。活動將於 8 月 12 日（三）14:00–16:30 舉行，品牌可透過報名頁（https://reurl.cc/KEAYOe）報名參與。