欣賞人生路上不同的風景|數位時代 BusinessNext

因為工作關係，一年總要往返歐洲幾回的寶源投顧總經理巫慧燕，每次到歐洲，不論是洽公或是旅行，都會帶著滿腔熱情與旺盛的好奇心，想要從這塊古文明大陸中，挖出寶藏。
巫慧燕印象最深刻的是2000年隨著夫婿去荷蘭參加會議，在工作結束後，兩人便開始長達兩週的自助旅行，從德國南部、瑞士、奧地利一路往南，最後在義大利趕上一年一度的威尼斯嘉年華會。
這趟旅行，正值冬末春初，籠罩在冷氣流尾巴的歐洲，陰濕多雨，傍晚不到五點，天色迅速轉暗，多變的天氣，成了旅行途中最大的考驗。但是巫慧燕覺得來到歐洲，如果不將自己全然投入眼前這片湖光山色，就枉費了十幾個小時舟車勞頓，扼殺了這趟旅行的目的。

**自然風景：季節變幻，萬物甦醒的感動

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「天空本來是細雨紛飛，雨飄半空中，接近湖面就變成雪片散落，」在德國南部的康斯坦河（Constancer River）河畔，看到這幅景象，因為印象太深刻，時隔多年，巫慧燕還能生動地描述。
兩週的旅程中，天氣多變化，在德國幾乎天天下雨。到了瑞士琉森（Luzern）天空不斷飄雪，「每天出門都就像踏在綿綿冰上，感覺很棒，」放眼所及的景致，都被輕柔的白雪覆蓋，這種單純的美麗，也被巫慧燕用相機留做紀念。「下雨、下霜、下雪甚至下冰雹都遇到了，」巫慧燕興奮地說著，沒想到欣賞多變的氣候，也成為旅途中的趣味。
當南移到奧地利時，路邊光禿的樹幹上新芽點點，車行原野，看到一大片初綻放的花田，目睹大自然寧靜有序的甦醒，也讓巫慧燕感動不已。

**人文風情：恣意享樂與嬉戲的嘉年華會

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「出門旅行就像從事專業投資一樣，一定要做好充分的功課，」處女座的巫慧燕不改講究完美的個性，就連旅行都會事先認真規畫。「歐洲悠久的人文歷史，深入去瞭解，很難不被其中迷人的故事所吸引，」因此每到一地，巫慧燕一定蒐集充分的資料，帶著旅行筆記上路。
每年2月，歐洲人為了喚醒冰封的大地，各地都會舉行嘉年華會的活動，熱鬧的慶典儀式，五彩裝扮的遊行隊伍，與雪白的大自然對照成一幅有趣的畫面。在德國南部，來自黑森林、形象猙獰的巫婆是嘉年華的靈魂人物；瑞士琉森的嘉年華與當地的景致呼應，到處都是戴著彩繪面具的嬉鬧孩童，氣氛溫馨歡樂。
但是到了威尼斯的嘉年華會上，從眼前走過的可能是穿著蓬裙禮服的英國貴族、手持盾牌的古羅馬戰士、或是頂著金色彩妝的埃及女神，還有許多戴著面具、踩著高蹺的人，在隊伍間追逐，「歐洲千年文化的風貌，都濃縮在這裡，」也正因為豐富、多層次的人文風情，讓巫慧燕每年會巧心安排，選擇不同的時間、不同的城市，看看百變的歐洲。

**人生體驗：工作與生活要均衡

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「白天看風景，晚上看表演」是巫慧燕認為遊歐洲最佳的方式，因為除了人文景觀外，各地的博物館、歌劇院、音樂廳，都值得花時間、花點錢去看歐洲才有的藝術表演。
今年5月，巫慧燕去倫敦參加全球投資年會後，還特地去聽了音樂劇《媽媽咪呀！》在劇末，全場的人都站起來跟著音樂一起唱、一起跳，「突然從觀賞者變成劇中的角色，這種全場互動的經驗很棒。」
歐洲文化的多樣性，讓巫慧燕的每一次歐洲之旅，都有再充電的感動，不過歐洲人「工作就是工作、生活就是生活」的人生哲學，正悄悄地讓這個昔日一天工作超過12個小時，號稱基金界拚命三娘的她，開始懂得欣賞人生路上的不同風景。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。