搶攻年輕人口袋,遠東商銀推出利潤共享的「社群銀行」特別在哪?

2019.04.01 by
高敬原
攝影 / 侯俊偉
許多人說台灣存在銀行家數過多(Over banking)問題,各家銀行為了生存,都需要不斷創造新價值,在留下舊有客戶之餘,還需要抓住年輕世代的注意力。面對這場金融科技大戰,遠東國際商業銀行提出「社群銀行」。

金融與科技結合早已是必然的趨勢,根據資誠(PwC)數據,透過網路、行動通路辦理銀行業務的消費者,在2012年只有27%的比例,這個數字到了2017年已經上升到46%。

許多人說台灣存在銀行家數過多(Over banking)問題,正因為環境如此競爭,各家銀行為了生存,都需要不斷創造新價值,在留下舊有客戶之餘,還需要抓住年輕世代的注意力。金管會將在今年六月發出兩張純網銀執照,期待發揮鯰魚效應帶動金融科技創新。

今年27歲的遠東國際商業銀行,面對這場金融科技大戰,所提出的答案是「社群銀行」。

手機交易超越PC,遠銀離櫃率達90%

遠東商銀近年積極優化數位金融服務,2017年九月手機App全面改版後,目前存款、提款、轉帳、基金、換匯都可以離櫃處理,根據數位金融事業群戴松志副總說法,遠銀的離櫃率從2017年1月的84%,一路成長到現在的90%,意思是每100筆交易中,高達90筆都是透過數位自動化服務完成。

不只如此,過去許多民眾仍習慣透過PC操作網銀服務,戴松志觀察:「最近兩三個月,App的登入次數,已經是PC的2.5倍;實際交易比數,手機也已經成長到PC的1.5倍。」

「以前手機談Mobile first(行動優先),現在是Mobile Only(行動唯一)。」戴松志拿著自家手機App興奮地向我們介紹著,「介面設計就是簡潔,每項功能都是依照客戶使用習慣設計。」尤其特別將介面字放大處理,希望年長的既有客群,也能一同加入數位翻轉金融服務的革命。

兩年內離櫃率從84%成長到90%,顯示遠銀數位升級逐漸看到成效。

「很多東西無法被虛擬化,」戴松志認為,銀行業者也要做O2O虛實整合,像是實體分行就是O2O的一個通路。
攝影 / 侯俊偉

互動溫度難被取代,純網銀的挑戰在這裡

金管會將在今年六月發出兩張純網銀執照,期待發揮鯰魚效應,帶動金融科技法規的開放與創新。

許多人說台灣存在銀行家數過多(Over banking)問題,正因為環境如此競爭,各家銀行為了生存,都需要不斷創造新價值。但被定義為「傳統銀行」的業者也不完全沒有優勢。

「很多東西無法被虛擬化,」戴松志認為,銀行業者也要做O2O虛實整合,像是實體分行就是O2O的一個通路。未來數位化時代,一切都以手機先行,「但實體銀行不會消失,只是轉變成其中一個Channel(頻道)而已。」

戴松志甚至認為,因為金管會規定不能設立實體分行,純網銀業者有些產品可能會做的比較辛苦 ,「離櫃率變成90%後,交易功能下降,」未來實體分行的功能將轉向人與人之間的互動。

像是銀行提供的財富管理服務,因為需要深刻地理解客戶的需求,因此難以被手機取代,缺少實體分行也會增加提供服務的難度。未來實體分行的轉型,除了將更著重財務管理服務,遠銀也計劃將分行轉變成社區中心,「人跟人之間的信任度,是永遠無法被機器取代的。」戴松志說。

借鏡德國,推出社群銀行

純網銀絕對是2019上半年最熱門的議題之一,然而遠銀卻沒有參戰,總經理周添財解釋,遠銀之所以沒有投資純網銀,是因為想透過「數位金融子品牌」的模式,來經營純網銀服務。

在科技的影響下,傳統銀行業者在面臨商業模式轉變的巨大挑戰,「一開始我們觀察同業都做了什麼?客戶買單嗎?會不會又落入傳統模式?」為解答這些疑惑,遠銀數位金融事業群40多人的團隊,開始從國外案例找解答。

「社群力是年輕人與生俱來的能力。」這是戴松志與數金團隊的答案。

兩年內離櫃率從84%成長到90%,遠銀數位升級逐漸看到成效。
攝影 / 侯俊偉

德國的Fidor Bank就是遠銀團隊參考的案例之一,他是一家「社群銀行」,融合社群、遊戲化、電商、行動化等元素,主要鎖定高度數位化用戶、中小企業與開發商。

以借貸服務為例,社群借貸服務讓用戶可以向同樣持有Fidor Bank帳戶的朋友、陌生人或是企業借貸,透過自建的社群平台,讓用戶在互動過程中賺取獎勵;另外,還結合電商支付工具「FidorPays」,這款電子錢包能支援法幣以及虛擬貨幣交換,讓用戶購買遊戲中付費內容。

當初Fidor Bank創辦人Matthias Kroner,就是注意到社群媒體對科技與金融業的影響,才決定成立一家以社群、客戶生活型態為中心的銀行,以社群金融(Community Banking)定義全新的商業模式。

結合AR、遊戲,強調社群互動

遠東商銀在去年底推出台灣首家社群銀行「Bankee」,之所以會叫Bankee,戴松志解釋Bankee的概念就是主打社群擴散、Profit Sharing(利潤共享),要讓手機就是分行,每位參與的用戶都是分行經理,「銀行都自認是Banker(銀行家),英文裡er、ee都有人的意思,所以我們才取名為Bankee。」

Bankee的產品概念,是讓客戶透過推薦碼或推薦連結的方式,邀請親友加入Bankee會員,客戶本身就成了圈主,親友成為圈友,以此構成社群圈。戴松志解釋,用戶透過社群銀行可以自己經營社群,銀行則提供平台。

以信用卡產品為例,傳統刷卡回饋僅限本人消費的金額,社群銀行則是可以和朋友的刷卡消費,累積現金點數回饋,當社群圈擴大時,用戶本身的回饋也會增加,如同「社群變現」的概念。

此外,Bankee還結合AR(擴增實境)功能,用戶只要掃描信用卡上的Logo,就能觀看優惠資訊。此外,還有抓寶遊戲,融入遊戲元素,讓銀行App跳脫過往死板的形象,未來也計劃跟商家合作行銷活動,「例如看完行銷影片後,可以獲得代幣玩遊戲,兌換合作商家的試用商品。」

靠規模經濟獲利,遠銀:大約五年達標

遠銀從2017年十月開始做案例研究,去年11月正式推出Bankee,「現在銀行大多經營財富管理客群,或是企業客戶,年輕人這塊已經不太上銀行,」遠銀數位行銷部部長周昕妤強調,遠銀的目標並非鎖定既有客戶群,而是要透過Bankee爭取全新的年輕用戶。

第一階段會先推出Bankee信用卡產品,預計四月會推出存款服務、六月推出貸款服務,最後年底會有投資理財跟保險產品。

「以前都是銀行給客戶補貼,沒有補貼客戶就走了。」周昕妤說,社群銀行的形式是強調長期經營、注重社群成員間的互動,「大家一起經營銀行,有獲利大家一起共享利潤。」Bankee拿出產品本身毛利的四成,做為成員間的回饋,未來Bankee的營利模式,主要是靠規模經濟來賺錢,「他行是一次性給回饋金,我們是每個月都會給。」

Bankee要能夠替遠銀帶來獲益,需要一定程度的用戶規模才能夠撐起,周昕妤預估,樂觀的話大約三年、保守來看大約五年,才可以達到內部所訂的「規模經濟」標準。她強調遠銀著眼的是長久經營,「所以我們前期不撒錢,要把基礎先做好。」

延伸閱讀

每日精選科技圈重要消息