金融與科技結合早已是必然的趨勢，根據資誠（PwC）數據，透過網路、行動通路辦理銀行業務的消費者，在2012年只有27%的比例，這個數字到了2017年已經上升到46%。
許多人說台灣存在銀行家數過多（Over banking）問題，正因為環境如此競爭，各家銀行為了生存，都需要不斷創造新價值，在留下舊有客戶之餘，還需要抓住年輕世代的注意力。金管會將在今年六月發出兩張純網銀執照，期待發揮鯰魚效應帶動金融科技創新。
今年27歲的遠東國際商業銀行，面對這場金融科技大戰，所提出的答案是「社群銀行」。
手機交易超越PC，遠銀離櫃率達90%
遠東商銀近年積極優化數位金融服務，2017年九月手機App全面改版後，目前存款、提款、轉帳、基金、換匯都可以離櫃處理，根據數位金融事業群戴松志副總說法，遠銀的離櫃率從2017年1月的84%，一路成長到現在的90%，意思是每100筆交易中，高達90筆都是透過數位自動化服務完成。
不只如此，過去許多民眾仍習慣透過PC操作網銀服務，戴松志觀察：「最近兩三個月，App的登入次數，已經是PC的2.5倍；實際交易比數，手機也已經成長到PC的1.5倍。」
「以前手機談Mobile first（行動優先），現在是Mobile Only（行動唯一）。」戴松志拿著自家手機App興奮地向我們介紹著，「介面設計就是簡潔，每項功能都是依照客戶使用習慣設計。」尤其特別將介面字放大處理，希望年長的既有客群，也能一同加入數位翻轉金融服務的革命。
兩年內離櫃率從84%成長到90%，顯示遠銀數位升級逐漸看到成效。
互動溫度難被取代，純網銀的挑戰在這裡
金管會將在今年六月發出兩張純網銀執照，期待發揮鯰魚效應，帶動金融科技法規的開放與創新。
許多人說台灣存在銀行家數過多（Over banking）問題，正因為環境如此競爭，各家銀行為了生存，都需要不斷創造新價值。但被定義為「傳統銀行」的業者也不完全沒有優勢。
「很多東西無法被虛擬化，」戴松志認為，銀行業者也要做O2O虛實整合，像是實體分行就是O2O的一個通路。未來數位化時代，一切都以手機先行，「但實體銀行不會消失，只是轉變成其中一個Channel（頻道）而已。」
戴松志甚至認為，因為金管會規定不能設立實體分行，純網銀業者有些產品可能會做的比較辛苦 ，「離櫃率變成90%後，交易功能下降，」未來實體分行的功能將轉向人與人之間的互動。
像是銀行提供的財富管理服務，因為需要深刻地理解客戶的需求，因此難以被手機取代，缺少實體分行也會增加提供服務的難度。未來實體分行的轉型，除了將更著重財務管理服務，遠銀也計劃將分行轉變成社區中心，「人跟人之間的信任度，是永遠無法被機器取代的。」戴松志說。
借鏡德國，推出社群銀行
純網銀絕對是2019上半年最熱門的議題之一，然而遠銀卻沒有參戰，總經理周添財解釋，遠銀之所以沒有投資純網銀，是因為想透過「數位金融子品牌」的模式，來經營純網銀服務。
在科技的影響下，傳統銀行業者在面臨商業模式轉變的巨大挑戰，「一開始我們觀察同業都做了什麼？客戶買單嗎？會不會又落入傳統模式？」為解答這些疑惑，遠銀數位金融事業群40多人的團隊，開始從國外案例找解答。
「社群力是年輕人與生俱來的能力。」這是戴松志與數金團隊的答案。
德國的Fidor Bank就是遠銀團隊參考的案例之一，他是一家「社群銀行」，融合社群、遊戲化、電商、行動化等元素，主要鎖定高度數位化用戶、中小企業與開發商。
以借貸服務為例，社群借貸服務讓用戶可以向同樣持有Fidor Bank帳戶的朋友、陌生人或是企業借貸，透過自建的社群平台，讓用戶在互動過程中賺取獎勵；另外，還結合電商支付工具「FidorPays」，這款電子錢包能支援法幣以及虛擬貨幣交換，讓用戶購買遊戲中付費內容。
當初Fidor Bank創辦人Matthias Kroner，就是注意到社群媒體對科技與金融業的影響，才決定成立一家以社群、客戶生活型態為中心的銀行，以社群金融（Community Banking）定義全新的商業模式。
結合AR、遊戲，強調社群互動
遠東商銀在去年底推出台灣首家社群銀行「Bankee」，之所以會叫Bankee，戴松志解釋Bankee的概念就是主打社群擴散、Profit Sharing（利潤共享），要讓手機就是分行，每位參與的用戶都是分行經理，「銀行都自認是Banker（銀行家），英文裡er、ee都有人的意思，所以我們才取名為Bankee。」
Bankee的產品概念，是讓客戶透過推薦碼或推薦連結的方式，邀請親友加入Bankee會員，客戶本身就成了圈主，親友成為圈友，以此構成社群圈。戴松志解釋，用戶透過社群銀行可以自己經營社群，銀行則提供平台。
以信用卡產品為例，傳統刷卡回饋僅限本人消費的金額，社群銀行則是可以和朋友的刷卡消費，累積現金點數回饋，當社群圈擴大時，用戶本身的回饋也會增加，如同「社群變現」的概念。
此外，Bankee還結合AR（擴增實境）功能，用戶只要掃描信用卡上的Logo，就能觀看優惠資訊。此外，還有抓寶遊戲，融入遊戲元素，讓銀行App跳脫過往死板的形象，未來也計劃跟商家合作行銷活動，「例如看完行銷影片後，可以獲得代幣玩遊戲，兌換合作商家的試用商品。」
靠規模經濟獲利，遠銀：大約五年達標
遠銀從2017年十月開始做案例研究，去年11月正式推出Bankee，「現在銀行大多經營財富管理客群，或是企業客戶，年輕人這塊已經不太上銀行，」遠銀數位行銷部部長周昕妤強調，遠銀的目標並非鎖定既有客戶群，而是要透過Bankee爭取全新的年輕用戶。
第一階段會先推出Bankee信用卡產品，預計四月會推出存款服務、六月推出貸款服務，最後年底會有投資理財跟保險產品。
「以前都是銀行給客戶補貼，沒有補貼客戶就走了。」周昕妤說，社群銀行的形式是強調長期經營、注重社群成員間的互動，「大家一起經營銀行，有獲利大家一起共享利潤。」Bankee拿出產品本身毛利的四成，做為成員間的回饋，未來Bankee的營利模式，主要是靠規模經濟來賺錢，「他行是一次性給回饋金，我們是每個月都會給。」
Bankee要能夠替遠銀帶來獲益，需要一定程度的用戶規模才能夠撐起，周昕妤預估，樂觀的話大約三年、保守來看大約五年，才可以達到內部所訂的「規模經濟」標準。她強調遠銀著眼的是長久經營，「所以我們前期不撒錢，要把基礎先做好。」
