純網銀成駭客眼中的肥羊！專家呼籲KYC身分認證多加一道手續|數位時代 BusinessNext

純網銀成駭客眼中的肥羊！專家呼籲KYC身分認證多加一道手續

安全機制絕對是金融服務的首要工作，進入純網銀的時代，絕不能輕忽駭客與木馬程式帶來的資安威脅。刑事警察局偵九大隊大隊長林建隆建議，純網銀應該加入「數位資訊」，作為純網銀時代KYC的驗證資料之一。

駭客經濟隨著純網銀蓬勃

在金融科技蓬勃發展的同時，駭客經濟也隨之興起。刑事警察局偵九大隊大隊長林建隆，將網路經濟犯罪分成兩大面向。

第一種是「以金融機構、客戶為目標」的犯罪，像是阻斷金融服務（DDoS）、侵入網站竊取資料、網路盜轉帳（SWIFT：竊取客戶帳號密碼）還有ATM盜領；第二種是「利用金融服務作為犯罪工具」，洗錢、詐欺（人頭帳戶、金融支付、OBU匯款等等）。

林建隆分析，網路特點是有隱匿性，加上電商發展多以營利為前提，對會員沒有太嚴格的審核機制，各類金流服務的快速便利性，成為犯罪集團最好的工具，其中信用卡、ATM繳費、超商代收付、貨到付款這四種金流服務，是詐騙集團最喜歡使用的詐騙工具。除了強化自身跟客戶的安全，避免金融服務被利用成為犯罪工具也很重要。

刑事局偵九隊：KYC要納入數位資訊

金融業者跟客戶建立關係的起始點是KYC（Know Your Custoner），KYC的意思是金融業者必須了解客戶的風險承受能力，才能提供合適的商品給客戶。

林建隆觀察，很多網路業者在完成開戶、建立帳號驗證後就結束KYC的工作，但後續有可能會有人頭戶、偽冒身分識別這些問題跑出來，進而產生詐欺跟洗錢的事件。事實上，以一般傳統銀行來說，在開戶的KYC上做的算很嚴謹，幾乎很少發生偽冒身分開戶的問題，但卻也可能發生用利誘或是詐騙的方式去開戶，接著再把銀行帳戶權限給犯罪集團使用的狀況。

純網銀跟一般銀行最大的不同，是所有KYC的作業都是用數位化完成，雖然方便，但較難確認背後是否為詐騙集團。林建隆認為，在沒有實體銀行開戶驗證的情況下，當駭客掌握客戶載具或數位資產（證件掃描檔、帳單、電子郵件等）時，純網銀業者必須思考這些KYC是不是真的還是KYC。

純網銀雖然沒有面對面的驗證，但卻多了像是網址、應用程式資訊、載具資訊等等的「數位資訊」，雖然這些不是直接的個人資料，也應該作為純網銀時代KYC的驗證資料之一。

進一步來看，若是詐騙發生，KYC可能在特定時間內，有多個帳號使用相同的驗證因子（像是手機號碼、網址、email等等），這些就能視為風險訊號，純網銀業者應該去分析這類因子彼此的關聯性，就能找出詐騙集團犯罪工具網絡，達到有效且連鎖的警告跟管理。

資安沒有絕對安全，要學習與危機共存

接著是最關鍵的交易階段，林建隆認為，可以把每個用戶跟帳戶看成是一個節點（node），節點之間會存在連結（tie），純網銀業者可以透過社會網絡分析，以及AI機器學習與深度學習，把每個節點跟關聯的各項變數轉為數值計算方式，當作社會網絡分析的中心性測度中的「量（weight）」，用視覺化圖形方式，分析犯罪集團群聚以及交易流向，便能偵測出可疑用戶、詐欺金流、洗錢交易，以及不法交易流向。

林建隆分析，「有犯罪動機的人」、「合適的目標」、「缺乏有能力的監察者」是導致犯罪的三大因素。 邁入純網銀時代，對金融機構來說已經越來越難監測有犯罪動機的人，可以做的是強化自身的監察管理能力，讓自己不會成為「合適的目標」。

「資安沒有絕對安全，只有相對安全，」危機的存在，如同人不可能生活在無菌室中，我們都有可能被感染疾病，要學習與危機共存，林建隆認為純網銀業者只有增加犯罪成本跟時間，就能倖免成為目標。

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。