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推信用評分機制、大打資安牌,LINE Bank純網銀能擄獲民心嗎?

在純網銀議題上,「資安」絕對是關鍵核心。LINE Bank將結合總部資源,打造安全又便利的「全民銀行」,LINE Bank籌備處執行長黃以孟首度向外界分享在資安議題上的具體作法。

對LINE來說,今年夏天的重頭戲,就是金管會將發出兩張純網銀執照,在三搶二的態勢下,要能夠獲得主管機關以及消費者的信任,「資安」絕對是關鍵核心。尤其現在網路連結各項事務,若遭受威脅,受影響的不僅是虛擬世界,更會衝擊現實生活。

純網銀的特色就是沒有實體分行,要把錢交給看不見摸不著的銀行,對多數民眾來說,仍存有哪麼一分疑慮。深根台灣多年的LINE,每天處理的訊息數量超過260億則,LINE自豪的認為,自己最大的優勢,在於已經具備承載大流量的安全能力與資安技術。

本周在安侯建業KPMG主辦的「國際金融犯罪防制研討會」上,LINE Bank籌備處執行長黃以孟,首度向外界分享LINK BANK在資安上的三大優勢,他認為LINE Bank最重要的使命,就是要結合總部資源,打造安全又便利的「全民銀行」。

黃以孟
LINE Bank籌備處執行長黃以孟首度向外界分享在資安議題上的具體作法。
圖/ 攝影 / 蔡仁譯

建立安全信任,AI打擊金融犯罪、洗錢

LINE在今年五月,於日本東京成立資安中心,與過去不同的是,將來資安議題會站在全球的角度,在產品服務設計的最源頭,將安全問題一併考慮。LINE台灣資深資安工程師劉威成解釋,讓資安組織擴大的目的,就是希望在偵測威脅時,可以更快速地作出反應。

台灣將成為LINE在全球第一個推出純網銀服務的國家,在資安議題上,黃以孟表示未來結合AI,推出金融犯罪風險整合管理平台。舉例來說,銀行提供服務時必須做KYC(Know-Your-Customer,認識你的客戶),未來提供服務時會結合大量的外部風險資料,針對既有或新客戶進行即時、不斷點的KYC,以此建立多維的風險分級,讓每位用戶的風險輪廓更加立體。

LINE BANK
LINE Bank籌備處執行長黃以孟,本周首度向外界分享在資安議題上的具體作法。
圖/ LINE BANK

在純網銀時代,交易監控上除了必須做到即時,一旦帳戶有異常活動時,必須第一時間預警用戶。像是系統會偵測帳戶是否有新區域的異常活動、Cell IP 與 GPS 不匹配、短時間內完成的移動旅行/地理位置、來自新國外地區的異常活動等等。當出現這些蛛絲馬跡,系統會預警提醒用戶,做到即時防制金融犯罪。

洗錢防制方面,會以盡職調查、名單過濾、交易監控、交易報告等資料為基礎。透過動態的評分模型,做到動態持續、涵蓋關聯性的反洗錢偵測。資深資安工程師劉威成表示,洗錢防制涉到跨國洗錢問題,因此團隊合作非常關鍵,「這時有法務背景的工程師就很重要,」他說。

將推出信用評分機制,降低金融服務門檻

日本市場今年上半年,正針對金融服務設計一套信用評等機制「LINE Score」,目的就是要讓用戶接觸到更多元的金融服務。黃以孟曾說LINE Bank的目標就是要達成「普惠金融」的願景,純網銀的出現就是要降低金融服務門檻,未來計劃在台灣市場導入這套評等機制。

市場上許多服務,都會以國籍、性別、年齡、教育背景等資訊,作為描繪用戶輪廓的依據,不過LINE認為這些資料不立體也不見得可信。LINE Score的運作模式,會以用戶在日常生活中使用LINE服務、與朋友互動、參與LINE生態圈活動的資料為基礎,給出一個「信LINE分」,這個評分是非常個人化的,直接反應用戶行為喜好。

LINE
LINE BANK內部的資安團隊,會24小時不間斷進行系統監控與回報,針對弱點即刻修補,同時來自日本、韓國的資安訊息也會互通有無。
圖/ 攝影 / 高敬原

這個分數會跟金融服務結合,假如用戶想購買汽車保險,LINE除了會從第三方取得使用車輛紀錄,還會結合LINE Score分數,去審視用戶的年齡、理解能力等資訊,依過往行為建立模型,來判斷哪些用戶開車是比較安全可信任,作為提供保險服務的依據。此外,也能讓過去與金融機構沒有互動的用戶,因為有了LINE Score信用依據,更容易得到想要的金融服務。

匯集跨國資源,即時共享情報

一群人的力量一定比一個人強大,「LINE 全球資安聯防」是 LINE Bank 的重要後盾,目前LINE集團擁有超過11項資安專利技術,每天防禦攻擊數超過230件,每日與生態圈共同監控情資分享數更超過4,000件,未來LINE BANK開始提供服務後,除了在地監控、還會結合跨國支援,聯手抵抗資安挑戰。

黃以孟表示,LINE BANK內部的資安團隊,會24小時不間斷進行系統監控與回報,針對弱點即刻修補,同時來自日本、韓國的資安訊息也會互通有無,隨時補強資安弱點,讓LINE Bank比照過去集團累積的資安防護經驗。

黃以孟
提早強化消費者對自家品牌的「信任感」,未來一旦取得執照,便能吸引現有用戶優先選擇LINE的純網銀服務。
圖/ 攝影 / 蔡仁譯

純網銀發照進入倒數階段,無論是樂天國際商業銀行預定的總經理佐伯和彦,或是LINE Bank籌備處執行長黃以孟,近日都紛紛在公開場合強力主打「資安牌」。目前三家有意角逐執照的業者都已經送件,近日的公開活動對於取得執照的機率影響性不大。

但各家業者之所以積極求曝光,目標在於提早壯大市場上的聲量。對LINE來說,在台灣已經擁有2100萬用戶的高度滲透率,若能夠提早培養、強化消費者對自家品牌的「信任感」,未來一旦取得執照,會更有機會讓現有的用戶優先選擇LINE的純網銀服務。無論最終是哪兩家業者取得執照,或是推出創新顛覆的金融產品,「資安」都是不可不練的基本功。

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