一鍵登入所有金融服務,開放銀行能幫你省荷包?FinTech業者現身說

2019.07.19 by
高敬原
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只需要一個Google帳號,就能一鍵登入,不必再花時間輸入各種帳密,這是開放API(應用程式介面)在網路產業帶來的好處。開放銀行時代,將在金融業也掀起這樣的革命,只要你願意開放資料,就可以暢行無阻使用各種金融服務。

無論是在momo購物,還是新聞平台看新聞,通通只需要一個Google帳號,就能一鍵登入,不必再花時間輸入可能從來沒有記得過的帳密,這是開放API(應用程式介面)在網路產業帶來的好處,互相交換資料的模式,帶來直接有感的便利。

不過身為特許行業的金融服務就不是如此,你一定有過這樣的經驗,明明已經在銀行開戶,但是想買股票開證券戶、買保險,都是同一家金控下的服務,卻要分別重新填資料申請,其實金融產品需要的資料大同小異,卻無法互通,造成現在耗時又麻煩的狀況。

開放銀行(Open Banking)就是改變現狀的關鍵,像是金融界的Google帳號,只要你願意向其他業者開放資料,那麼就可以暢行無阻的使用各種金融服務。

開放銀行像是金融界的Google帳號,只要你願意向其他業者開放資料,那麼就可以一鍵登入所有金融服務。
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把金融資料還權於民,台灣三階段推動開放銀行

開放銀行的意義,在於把金融資料的所有權還給每一個人,用戶能自己決定把資料分享給任何一家金融機構。台灣是一個高度金融發展的社會,多數人都擁有不只一個帳戶,與不只一張信用卡,光是多帳戶的登入、優惠比較,就是一個很大的痛點。

手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」執行長陳振榮分析,過去的觀念裡,我們都以為金融資料是銀行的,銀行也以為資料是自己的。

開放銀行觀念在國外盛行多年,日前金管會拍板定案,台灣採用不修法的香港模式,讓銀行與第三方服務公司(以下簡稱TSP業者)合作推動。金管會把開放銀行進展,分成「公開資料查詢」、「消費者資料查詢」、「交易面資訊」三大階段。

目前第一階段已經開放業者測試,第二階段「消費者資料查詢」可以將個人資料打包帶走,舉例來說,在A銀行的個人金融資料,可以直接拿去申請B銀行的戶頭,資料不必重複填寫;第三階段「交易面資訊」,用戶可以透過TSP業者的App,直接連結帳戶扣款、消費支付,以及整合不同帳戶的資金。雖然二、三階段目前標準未訂出,陳振榮認為樂觀的話,最快在明年能陸續實現。

具體的作法是,金管會委託財金公司,打造一個開放資料平台,API標準將由財金公司制定,但會由財金公司、銀行、TSP業者三方討論。六月時,財金公司已經完成第一階段技術與資安標準制定。財金公司統合13家銀行與業者,訂出通用的API規格,所有銀行都能開發API放在財金公司的平台上,讓TSP業者去選擇開發產品需要的API,好處是因為規格相同,TSP業者不用再每一家銀行一一洽談,開發的應用能直接通用所有銀行系統,更省時有效率,目前TSP業者已經可以透過API串接,創造「公開資料查詢」的應用場景。

台灣開放銀行規劃與進展

項目 內容
開放模式 台灣採用不修法的香港模式,由銀行與第三方服務公司(以下簡稱TSP業者)自訂規範合作推動;歐盟採用立法,強制銀行將資料開放到類似聯徵中心第三方單位,再將資料分享給TSP業者。
開放進程 第一階段:公開商品資訊(不含用戶資料)
第二階段:客戶資料(需本人同意授權)
第三階段:交易資料(終極目標,能執行所有交易)
進度規劃 第一階段在6月時,財金公司已經完成API共通標準,第一個應用最快第四季上線;二、三階段未硬性訂出時程,只要財金公司做好API,獲得金管會審核同意就能上路。

掌握優惠省荷包,「公開資料查詢」創造有感應用

聽起來很抽象,所謂「公開資料查詢」能替生活創造那些改變?

手機記帳App「麻布記帳(Moneybook)」,是財金公司在制定規範、API規格的業者代表,更是台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。

陳振榮解釋,開放銀行第一階段技術標準確定後,用戶可以在麻布記帳App上,一次看到13家銀行公開產品資訊,像是ATM位置、定存利率、信用卡優惠等資訊。

麻布記帳團隊已經規劃出使用場景,舉例來說,某些信用卡需要一年刷卡12次才能免年費,但用戶常常忘記自己刷幾次,又或者信用卡優惠繁雜,用戶其實很難通通搞清楚。

透過銀行API串接,麻布記帳可以顯示A卡片還要刷幾次才能免年費、B卡片在你所在位置附近,有那些通路有配合的優惠。

以「公開資料查詢」為例,麻布記帳會分析消費,用戶能一次看懂自己是否在消費時,用對了信用卡,取得最大優惠利益省荷包。
Moneybook

不只如此,麻布記帳會統計各通路的消費,以用戶持有的卡片為基礎,分析刷哪一張卡,在優惠上能得到最多好處。例如在momo買手機,你用A卡消費,但實際上你持有的B卡可以得到最多回饋,消費後麻布記帳會在App上提出建議,一次看懂自己是否在消費時,用對了信用卡,下次在同樣通路消費時,可以調整個人用卡策略,陳振榮表示,這項服務預計第四季上線。

麻布記帳主打記帳功能,能管理帳戶、發票、信用卡等所有個人資產數據,在這些資料基礎下,同樣的道理,依據TSP業者產品的設計,第一階段的「公開資料查詢」,也能比較貨幣匯率、房貸利率這些產品資訊,例如消費者現在很難比較貸款資料,往往要實際申請才知道利率等資訊,透過個人資料開放,TSP業者能依照用戶需求,提供客製化資訊。

對FinTech業者來說,可以透過優惠比較資訊,把客戶導引到銀行來賺錢;對銀行業者來說,比起過去客服費心說服客戶貸款,產品資訊大公開,個人利率清楚攤在陽光下,可以增加獲客機會;對一般用戶來說,金融資訊取得門檻降低,光是「公開資料查詢」就能創造三贏的局面。

政策開放積極,FinTech業者:金管會創新執行徹底

台灣對開放銀行的創新友善嗎?第一線的FinTech業者感受最深,「進度比我想像快很多,」陳振榮表示,開放銀行API進展,本來以為還要2~3年才能實現,想不到第一款應用最快今年底就能推出。

陳振榮觀察,最大關鍵在於主管機關政策、態度都很變得很積極,他回憶,過去業者要做創新困難在於,有很多規範問題要跟主管機關詢問,但管道不通暢,只能打電話問,然而金融規範複雜,電話中三言兩語也講不清楚,雙方溝通成本非常高,造成產業要推創新產品,面臨窒礙難行的窘境。

2018年金管會委託資策會,在南海路成立金融科技創新園區(FinTechSpace),等同是替FinTech開通溝通管道。業者可以向看醫生一樣,帶著問題預約「監理門診」,金管會會派出負責業務的官員,直接面對面回答業者問題,也會有律師檢視法規是否有疑慮,打通任督二脈,創新速度得以加快。

麻布記帳執行長陳振榮認為,金管會在開放銀行議題上,對國外市場的理解,並不輸金融業者。
攝影 / 侯俊偉

FinTechSpace也成功媒合新創業者落地商轉,今年四月,麻布記帳就成功與凱基銀行的繳費API合作,在記帳App中除了可以一次瀏覽所有帳單繳費期限,透過銀行API串接,可以直接在麻布記帳中,用任何帳戶繳任何銀行信用卡的帳單,省去跳出App的麻煩,讓麻布記帳成為台灣第一家實現開放API應用的TSP業者。

「明顯感覺到金管會對於金融創新執行非常徹底,」陳振榮說,從過去監理門診,到參與制定API規格的經驗中,發現金管會在開放銀行議題上,對國外市場的理解並不輸金融業者。此外,政策節奏也很快,開放很多資源,光是可以跟主管機關面對面溝通,陳振榮大呼:「這在過去完全無法想像!」

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