子承父志的「台灣資金交易所」,如何翻新「標會」這個古老的P2P借貸產品?
子承父志的「台灣資金交易所」,如何翻新「標會」這個古老的P2P借貸產品?

傳統標會又叫民間互助會,是流行於華人社會、歷史悠久的民間P2P借貸模式,以籌資為主要發起目的,發起人稱之為「會頭」,其他參與注資者稱之為「會腳」,會腳加入的目的則兼具投資、也是為了將來可能的較大資金需求預先準備。

不過,傳統標會最讓人詬病的還是缺乏安全性與保障,如果會頭或任一得標者捲款(俗稱「倒會」),則會構成其他會員的損失。老字號金融服務公司喬美網路成立了TFE台灣資金交易所,主要運用傳統標會的模式,在透明化和嚴格把關的機制下,希望能大幅減低倒會風險,讓年輕人在投資與借貸這兩大訴求皆能被滿足,將傳統「以會養會」的投資模式現代化,年輕人可以先投資,再將自由競標的利息收入去支應利息支出,這樣一來就有機會賺到一些小錢。

有計劃的借貸,年輕人資金借貸不再困難重重!

喬美網路公司的創辦人簡永松早在十多年前就不斷的追求金融商品的創新。他認為銀行的門檻對一般人而言高不可攀,沒勢力、沒背景的年輕人,雖然有能力、卻缺乏取得資金的機會與管道,反而是本身社經地位高、具有資本的人能夠更容易獲得資金。

若是向銀行借貸未果,以往小資族多半會向資融公司借款,但包含開辦費的借貸利率高達 30-40%,對小資族而言不是一筆小數字,基本上難以承擔;因此簡永松期待在資金借貸上能夠有所突破,鼓勵年輕人「有計劃」的借款,以達到自我實踐、自我投資等目的,如:出國旅遊、喜喪事應急、助學、創業等;除此之外也可以擁有全新投資理財的方式。

然而,理想歸理想,但現實面上有鑒於台灣金融法規較嚴峻,追求金融創新相對不容易,繼承父親遺志,現任喬美網路董事長的簡政受訪時指出:「為解決法律尚無法保障、約束的問題,我們的團隊涵蓋產、官、學、法,國內外金融專利多達五十種,加上在透明化和線上篩選的審核、平台自我約束等機制,讓年輕人借貸不再是難事。」。

TFE 台灣資金交易所服務

為投資人把關!嚴格審查會員、違約名單直接公佈

TFE 台灣資金交易所主要以建立 P2P 借貸(Peer-to-Peer Lending)平臺的方式運作,每期一千元臺幣上下的小額借貸,最高不會超過十萬元臺幣,電銷是目前的行銷方式。而 P2P 就是指「去銀行化」,拿掉金融交易過程銀行的角色,透過網路做為媒介,連接「端點對端點(peer to peer)」或是「個體對個體(person to person)」。因此,藉由這種將傳統「標會」模式線上化的平台,可讓彼此不相識的網友們自己當銀行,讓缺錢的人能快速籌錢,而有閒錢者則可賺取其中放款的利潤。

「在網路註冊後,我們會請投資人提供雙證件以及薪資轉帳證明、工作證、扣繳憑單等財力證明,同時會再進一步查詢法院網路資料,確認身份無誤才會讓投資人存入第一筆標金,未來透過競標取得總資金。」簡政表示,P2P借貸其實仍舊是基於人與人的信任,因此對於會員個資保護和審查資格相當嚴謹,除謹慎評估會員財力與還款能力,給予適當信用額度進行競標借款投資;其次在分散風險方面,由於投資人每個月只要1000元即可入場,小資族不用怕錢不夠用,領死薪水的民眾也能透過10至15%的高年化報酬率,賺取「利差」,投資人能自由選擇競標組合,也能自行決定投資金額與還款時間,將一大筆錢分散借給10人、20人,甚至上百人,降低被倒會機率,分散風險就像是天然保護網,讓平台違約率控制在0.3%。

利率市場化,低成本完成資金通融!

簡政分析:「目前,會員平均投資 3-5 個標會組合,也就是每個月付大約支付 5000 元左右,這個數字是大多年輕人投資還款的上限。」現階段網路平台已有 4 萬個會員註冊,活躍的會員大約 3 千個。作為第三方平台的角色,投資人的自由競標皆不介入、也不提供推薦,而是由供需雙方在市場上自行評斷與競標。秉持讓利率市場化的原則,不但使存借雙方可以更有效率、運用更低成本的方式完成資金通融,平台也可以藉此獲取會員金融需求的數據,日前也與政治大學資管系合作,利用數據分析市場的資金需求。

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圖/ Meet 創業小聚

創業快問快答

Q:創業至今,做得最好的三件事為何?

A:

  1. 員工能勇於表達自己,甚至挑戰我的想法。
  2. 充分授權,信任下屬。
  3. 制定發展策略,並能努力執行。

Q:希望提供這個社會什麼價值?希望解決什麼樣的問題?

A:我們目標能讓台灣資金交易所滿足年輕人在投資、借貸兩個主要的金融服務需求,有錢的時候可以投資賺取利息,需要用錢的時候可以參與競標取得資金,成為他們資金靈活運用的小金庫!

Q:長遠來看,公司想成為一家何種類型的公司?下一步的目標是什麼?你們如何完成?

A:

  1. 金融科技公司。
  2. 與食衣住行等各式店商平台異業結盟達成資源與資訊共享,共同成長。

團隊資訊

公司名稱:喬美國際網路股份有限公司
成立時間:2000/5/31
產品名稱:P2P借貸 / 台灣資金交易所
上線時間:2020/5/1
團隊人數:電銷、徵審、行銷、行政合計約25人。
官方網站新創資料庫

關鍵字: #Meet創業之星
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當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗
當跨國匯款成為新日常,國泰世華銀行以使用者為中心,重塑嶄新金流體驗

當海外投資、跨境消費與留學成為日常,跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務,讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後,全球人流與金流快速恢復,海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升,跨國匯款逐漸成為許多人的日常,然而,國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變:大多必須配合銀行營業時間辦理,款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,還可能因中間銀行扣費,導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後,國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境,重新規劃服務流程、產品功能與系統架構,並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念,獲得高階主管支持,加速產品研發,成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全?從用戶需求出發的改變

過去,講到跨境匯款,多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號,或需要先完成換匯之外,還必須配合銀行營業時間,匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳,若碰上週末或假日,更可能因此錯過付款時機;另一方面,傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題,匯出金額與收款金額經常出現落差,使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯,有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳,若遇上語言溝通障礙,將直接拉升處理難度,甚至因帳款不足或金額爭議,衍生交易取消、退匯等問題,不僅增加成本,也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

國泰世華 CUBE App
國泰世華銀行 CUBE App 小額跨境匯款可以滿足使用者匯款到美國、日本、英國、香港、新加坡、澳洲、加拿大、泰國等國家與地區的需求。
圖/ 數位時代

為了解決這些痛點,國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程,將產品設計回歸用戶需求,使用狀況獲得熱烈迴響:CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月,交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是,整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一,不需要預先開立外幣帳戶,也不用事先完成約定帳號,可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款;第二,服務支援 24 小時、全年無休,即使深夜或假日,也能快速完成交易。第三,用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度,並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳,不需要反覆確認款項流向,也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾,讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資,都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務,而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗,讓跨境金融服務真正融入日常生活。

國泰世華 CUBE App
使用者可透過 CUBE App 即時掌握小額跨境匯款狀態,確保款項全額到付,更便捷且高效的繳交海外學費、支付旅遊費用,以及海外投資跟跨境購物。
圖/ 數位時代

跨境金流創新不僅滿足便利性,24 小時全天候服務仍兼顧安全性,把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊,背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線,國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA,更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入,重新設計外匯作業流程與營運模式,打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說,傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作,為了提供 24 小時全天候服務,團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制,讓交易即使在非人工審核的時段,也能符合風險控管、洗錢防制(AML)及各項合規要求。同時,透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控,以及與合作夥伴共同把關等設計,在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程,跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整,為此,國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程,降低使用者填寫匯款資料的門檻,服務上線後,亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如,香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號,若格式錯誤便可能遭退匯;日本則因法規要求,首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證,因此,團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導,有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形,以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後,國泰世華銀行觀察到:跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節,應用情境也從支付海外留學費用、海外投資,延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景,因此,除了持續優化系統介面與服務功能,國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗,透過內外部資源協作,串聯更多元的跨境生活場景,讓金融服務從「完成一筆匯款」,進一步走向「滿足地球村生活圈需求」,以更便利、安全且貼近使用情境的服務,陪伴用戶自在連結全球,真正融入用戶的每日生活。

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