2020展望未來十年：支付安全需要嶄新策略思維|數位時代 BusinessNext

2020展望未來十年：支付安全需要嶄新策略思維

支付服務不斷進步的當下，企業對防範詐欺的需求也水漲船高，同時用戶也得提高危機意識，才能避免成為資安漏洞。

數據外洩頻傳，促使產業提升智慧型及動態化安全措施

數據外洩新聞在媒體頭條屢見不鮮，最有效的預防動作，應該是預設企業自身可能成為攻擊目標，並採取積極的防禦措施，以減少數據被盜用受害的可能。

可預見全球將大幅採用支付代碼化，以及導入EMV® 3-DS驗證系統。支付代碼可完全消除電子商務與行動支付產生的實際支付數據傳輸，提升交易保障，帶來安全且流暢的數位支付體驗。而EMV® 3-DS驗證系統的更新，也可使商家與金融機構間即時數據交換量提升10倍，進而改善風險決策，不僅可協助商家與金融機構預防網路消費的詐欺，同時能改善銷售成效，避免掉單。

「數位身分認證」可提升客戶體驗，同時拉抬銷售績效

傳統的網路支付是透過每筆交易手動輸入密碼或卡片驗證資訊，來增加網路購物的安全性，幸而現今透過數位身分認證，不論在個人電腦、行動裝置、應用程式、穿戴裝置，以及未來不同類型的物聯網裝置下，都能有快速、便捷及安全的支付體驗。此外，網路詐欺威脅持續存在之下，數位身分認證可終止密碼的使用，消費者可選擇更安全的身分驗證方式，例如臉部辨識、指紋辨識或語音辨識。

歐洲消費者將搶先體驗由歐盟所發起的嚴格用戶認證機制（Strong Customer Authentication，SCA），為線上交易提供多層驗證防護；隨著成千上萬的歐洲金融機構和商家開始運用該機制，跨國企業也會朝向將此創新身分驗證解決方案發展到其他市場。全球消費者都在要求更快的交易速度，商家和金融機構也必須提供更快速且安全的支付方式。

對詐欺防範的需求提高，以加強鞏固資訊安全

對支付速度和便利的期望也已擴展到B2B的企業端，即時支付打破了電匯和支票付款的傳統概念，然而追求速度與便利絕不能以安全性作為代價。隨著即時付款網路，以及個人對個人的交易量持續增長，我們必須盡快解決系統目前已知，甚至尚在預料外的風險，資訊安全必須走在支付發展之前。即時支付網路公司以及金融機構必須採取不同過往的思維，與值得信任的支付安全伙伴共同合作、面對挑戰。

「人工智慧」將是善惡兩方爭奪的戰場

如果說個人電腦讓運算能力成為普及，日益廣泛使用的人工智慧也將燃起支付相關產品與服務的創新，並對社會產生重大影響。然而另一方面，犯罪集團同樣也能利用人工智慧，這點勢必成為未來的巨大挑戰。歷史經驗的教訓告訴我們，正當的工具也能被犯罪集團操控，網際網路也因此會被分裂為明網、暗網和深網，社交媒體也正在超出當初用於聯繫朋友和家人的美意。未來人工智慧的挑戰，將需要各界共同努力，並限制該技術的陰暗面，以確保提供社會正向的機會和進展。

「用戶」依然是支付安全體系中，最薄弱的一環

長久以來，科技不斷輔助人工力有未逮之處，小至文書處理與電子郵件的拼字校正，到現代汽車的自動煞車功能，支付的創新也能持續降低網路詐欺，例如EMV®晶片遏止了偽卡詐欺，不過科技依舊還是仰賴人為使用，也存在可能風險。更重要的是，社交工具的詐騙手法依然存在，犯罪集團以此持續推陳出新，毫無疑問地，所有的使用者都可能成為資安漏洞，只需一人上鉤，其所屬的企業或團體將會整體面臨風險，必須針對支付體系中身為前線的用戶強化其資安教育，才是上策。

當支付服務進步的愈快，同時帶來高度信賴時，個人、商家與金融機構的支付應用便會更加蓬勃發展。且在數位化社會的推波助瀾下，我們正立足大好時機，推動支付安全，並轉化為業務增長的催化劑，更應把握機會應對挑戰！

責任編輯：陳建鈞

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（觀點文章呈現多元意見，不代表《數位時代》的立場）

當海外投資、跨境消費與留學成為日常，跨國匯款流程卻不夠便捷。國泰世華銀行以 CUBE App 小額跨境匯款服務，讓海外投資、跨境消費與留學匯款像日常轉帳一樣簡單。

疫情後，全球人流與金流快速恢復，海外留遊學、海外投資、跨境購物與海外旅遊等需求持續攀升，跨國匯款逐漸成為許多人的日常，然而，國際匯款流程卻幾乎數十年未曾改變：大多必須配合銀行營業時間辦理，款項通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，還可能因中間銀行扣費，導致實際收款金額與預期不符。

看見上述市場缺口後，國泰世華銀行深入研究不同族群的跨境匯款情境，重新規劃服務流程、產品功能與系統架構，並透過內部年度創新提案大賽驗證產品概念，獲得高階主管支持，加速產品研發，成功於 2026 年在 CUBE App 推出小額跨境匯款服務。

如何讓跨國匯款像轉帳一樣簡便且安全？從用戶需求出發的改變

過去，講到跨境匯款，多數人的第一直覺是「麻煩」。除了可能需要有外幣帳戶、或事先約定帳號，或需要先完成換匯之外，還必須配合銀行營業時間，匯款完成後通常需要等待兩、三個工作天才能到帳，若碰上週末或假日，更可能因此錯過付款時機；另一方面，傳統 SWIFT 國際匯款還存在中間銀行扣費不透明的問題，匯出金額與收款金額經常出現落差，使用者不僅得反覆估算、多匯甚至補匯，有時還得多花時間跟收款方逐筆對帳，若遇上語言溝通障礙，將直接拉升處理難度，甚至因帳款不足或金額爭議，衍生交易取消、退匯等問題，不僅增加成本，也影響原本的留學繳費、交易或投資安排。

為了解決這些痛點，國泰世華銀行重新拆解整個跨境匯款流程，將產品設計回歸用戶需求，使用狀況獲得熱烈迴響：CUBE App 小額跨境匯款服務上線五個月，交易量即成長近五倍。用戶最直接感受到的改變是，整個跨境匯款流程變得更接近日常轉帳。第一，不需要預先開立外幣帳戶，也不用事先完成約定帳號，可直接透過台幣帳戶、以非約定轉帳方式完成跨境匯款；第二，服務支援 24 小時、全年無休，即使深夜或假日，也能快速完成交易。第三，用戶可透過 App 隨時掌握匯款進度，並在匯款過程中清楚看到收款方實際可收到的金額、確保全額到帳，不需要反覆確認款項流向，也降低了中間銀行扣費不透明造成的收款金額不足等困擾，讓繳交海外學費、支付旅遊費用、跨境購物或海外投資，都能更安心、更有效率。CUBE App 小額跨境匯款服務不僅是一項全新的金融服務，而是降低等待成本、操作成本與認知成本的跨境金流體驗，讓跨境金融服務真正融入日常生活。

跨境金流創新不僅滿足便利性，24 小時全天候服務仍兼顧安全性，把關風險

要將複雜的跨境金流流程轉化成 App 上的幾次點擊，背後是一場龐大的金融工程。

從市場研究、系統架構設計、產品規畫、開發測試到正式上線，國泰世華不僅攜手國際金融夥伴 VISA，更集結前、中、後台 IT、營運、作業、法遵、法務、風控、稽核、財會等十多個部門共同投入，重新設計外匯作業流程與營運模式，打造兼顧使用體驗、營運效率與風險控管的跨境金融服務。

舉例來說，傳統的銀行外匯服務並非為不間斷運作，為了提供 24 小時全天候服務，團隊努力突破既有作業限制、重新設計相關流程與系統機制，讓交易即使在非人工審核的時段，也能符合風險控管、洗錢防制（AML）及各項合規要求。同時，透過交易限額、多層 AML 機制、交易監控，以及與合作夥伴共同把關等設計，在便利性與安全性之間取得平衡。

除了營運流程，跨境金流還必須因應不同國家的法規與收款規則做調整，為此，國泰世華銀行重新調整系統架構與作業流程，降低使用者填寫匯款資料的門檻，服務上線後，亦持續優化操作介面與使用體驗。

例如，香港收款帳戶需分別填寫分行代碼與帳號，若格式錯誤便可能遭退匯；日本則因法規要求，首次跨境匯款前必須完成 eKYC 驗證，因此，團隊在系統介面加入對應提醒、欄位檢核與流程引導，有效降低因資料填寫錯誤造成的退匯情形，以及減少使用者的操作困擾。

服務推出後，國泰世華銀行觀察到：跨境金流逐漸從低頻金融交易轉變為數位生活的重要環節，應用情境也從支付海外留學費用、海外投資，延伸至跨境旅遊、跨境購物、國際活動報名等更多元的生活場景，因此，除了持續優化系統介面與服務功能，國泰世華也將目光延伸至整體跨境生活體驗，透過內外部資源協作，串聯更多元的跨境生活場景，讓金融服務從「完成一筆匯款」，進一步走向「滿足地球村生活圈需求」，以更便利、安全且貼近使用情境的服務，陪伴用戶自在連結全球，真正融入用戶的每日生活。